Сущность потребительского кредита и перспективы его развития в Республике Казахстан

В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся  в начале большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения казахстанского коллекторского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

Поэтому, одной из первостепенных  задач - донести до казахстанской  общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и наша задача - укреплять его престиж на казахстанском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

Реклама часто  называет потребительские кредиты  “самой демократичной” банковской услугой. Непосвященному, действительно, кажется странным, зачем банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными кредитами, в то время как у них есть масса крупных корпоративных клиентов. Но дело здесь в общих объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали все для того, чтобы максимально рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в ожидании заветной крупной покупки.

В результате уже  не одно десятилетие значительная часть  населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации  – недвижимостью, автомобилями –  в рассрочку, в чем есть масса  плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее. Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять – двадцать лет. Хотя это удовольствие, конечно же, небесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять – двадцать лет, заплатив в конечном счете больше, чем при единовременном расчете, – но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения.

 

Заключение

 

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Помимо этих кредитов, к продаже в кредит подключаются все новые и новые сегменты потребительских товаров: от мебели до сотовых телефонов. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц.

Связано это с ростом депозитов физических лиц в банках второго уровня. Создание системы  гарантирования вкладов, общее повышение благосостояния привело к появлению у банков довольно большого финансового ресурса.

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду  наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Сегодня  рынок потребительского кредитования в Казахстане переживает значительный подъем. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское  кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.

Исследование показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

С нашей точки зрения, необходимо развивать комплексное  банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения ссуды.

Работа по минимизации  кредитных рисков казахстанскими коммерческими  банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и  кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время  в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента  существует, но в основном она носит  формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется исключительно редко.

Настороженность  вызывает быстрый рост кредитования в банковской системе, темп которого увеличился в 2006 г. почти в два раза по сравнению  с 70% в год в среднем за предыдущие пять лет. Высокие темпы роста, видимо, сохранятся в 2007-2008 гг. — особенно в  быстроразвивающемся розничном сегменте банковского сектора.

Несмотря на достигнутые  успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная  прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

В Казахстане создано  ТОО «Первое кредитное бюро»  в августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов Казахстана (АФК).  
Основная деятельность кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении отчетов кредиторам. Юридическая база для создания в Казахстане данного инфраструктурного института финансового рынка была закреплена в законе РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй».

По данным АФН в 2011-2012гг. ожидается настоящий бум потребительских  кредитов, поэтому количество неплательщиков может увеличиться с 1 до 10 процентов. Вот, именно тогда и  понадобится помощь специалистов по возвращению долгов, так называемых коллекторских компаний. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками.  Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

Таким образом, одной  из важнейших задач казахстанских  банков на  этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

 

Список использованной литературы

 

1 Закон РК «О банках  и банковской деятельности в  РК» 1995г. (с изменениями       и   дополнениями на 2007г.)

2 Закон РК от 30 марта  1995 г. №2155 «О Национальном Банке  Республики Казахстан» (с изменениями  и дополнениями 2005г.)

3 Закон Республики  Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4 Постановление Правления  Агентства РК по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значенияхи методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».

5 Правила об условиях  и минимальных требованиях к  порядку предоставления информации  поставщиками информации, о порядке  оформления согласия субъектов   кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро,  оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250

6. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика,    1999год
7. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998год
8. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
9. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.
10. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 2008 г.
11. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 2003 г.
12. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г
13. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – Ленинград, 2009 г.
14. Травкин А.А. Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств / А.А. Травкин, Н.Н. Арефьева, К.И. Карабанова; Волгогр. гос. ун-т. — Волгоград, 2005.
15. Ачкасов А. И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А. П. Носко. - Консалтбанкир, 2004.
16. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
17. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,2006 г
18. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 2004г

 

19. Питер Роуз  «Банковский менеджмент», 1995г.
20. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000
21. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2009 г;
22. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 1997
23. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - Москва – 2009 г.
24. Хе Олег Народный банк увеличивает объемы потребительского кредитования // Panorama, №48, 14 декабря, 2001г.
25. Отчет Национального банка Республики Казахстан о состоянии банковского сектора РК в 2011 году

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

 

Пример возвратности и расчета кредита:

 

Ежемесячный возврат  части кредита с уплатой процентов
№	Задолжность по кредиту			Платеж по %				Платежи кредит				Общий платёж
1	1000			16,7				83,33333333				100,0333333
2	916,6666667			15,30833333				83,33333333				98,64166667
3	833,3333333			13,91666667				83,33333333				97,25
4	750			12,525				83,33333333				95,85833333
5	666,6666667			11,13333333				83,33333333				94,46666667
6	583,3333333			9,741666667				83,33333333				93,075
7	500			8,35				83,33333333				91,68333333
8	416,6666667			6,958333333				83,33333333				90,29166667
9	333,3333333			5,566666667				83,33333333				88,9
10	250			4,175				83,33333333				87,50833333
11	166,6666667			2,783333333				83,33333333				86,11666667
12	83,33333333			1,391666667				83,33333333				84,725
							108,55			1000		1108,55