Сущность потребительского кредита и перспективы его развития в Республике Казахстан

2).Управление ликвидностью.

Банк намерен усилить  работу по привлечению внутренних источников фондирования: основной задачей остается удержание корпоративной депозитной базы и сохранение доли рынка по розничным депозитам. В 2010 году у банка нет погашений по еврооблигациям или синдицированным займам.

3).Контроль за расходами.

Поддержание расходов на низком уровне, как один из важных стабилизирующих факторов, является приоритетной задачей банка. По итогам 2009 года, Казкоммерцбанк является наиболее эффективным банком среди сопоставимых банков.

4).Участие в государственных стабилизационных программах.

С момента запуска  первых программ по стабилизации экономики  в конце 2007 года, Банк считает участие  в таких программах важной частью своей стратегии.  Банк участвует  в антикризисных программах для  поддержки дольщиков, корпоративных  клиентов, субъектов МСБ, заемщиков ипотеки.

 

АО "Kazkommertsbank" предлагает своим клиентам кредиты в рамках программы кредитования физических лиц и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту, конфиденциальность проектов и другой финансовой информации, гибкий подход к залоговому обеспечению. Программы розничного кредитования включают в себя:

- Экспресс-кредиты;

- На покупку недвижимости - Ипотека;

- На покупку автотранспорта;

- На неотложные нужды;

- Кредитный лимит;

Экспресс-кредиты

Стандартная программа  экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов и частичным подтверждением дохода. Используется в основном для отпуска, ремонта квартир и прочих нужд.

Условия кредитования:

Cумма кредита: от 70 000 до 2 000 000 тенге; 
Валюта кредита: тенге; 
Срок кредита: 6 - 36 месяцев; 
Обеспечение: без залога; 
Ставка вознаграждения: от 17% годовых*; 
Сумма досрочного погашения - не менее суммы 3-х ежемесячных платежей; 
Без моратория за досрочное погашение.  

*годовая эффективная ставка вознаграждения от 35,6%

Комиссии за оформление:

Комиссия за обналичивание  кредита  – 0 тенге.  
За организацию кредита: от 5% (минимум 5000 тенге); 
За ведение ссудного счета: 0,5% от первоначальной суммы кредита (ежемесячно); 
За досрочное погашение кредита: 0 тенге;

 

Покупка недвижимости – Ипотека

Кредитование на покупку собственного жилья, недвижимого имущества.

Условия кредитования

Срок кредита: от 3-х до 25 лет  
Валюта кредита: тенге 
Сумма кредита: от 700 000 тенге 
Обеспечение кредита: квартира 
Погашение кредита: аннуитет или равными долями 

Комиссия за организацию кредита: для получающих зарплату по карточкам Kazkommertsbank  – 0 тенге, 1% от суммы кредита для остальных клиентов   
Комиссия за ведение счета: 0,06 % от суммы кредита (ежемесячно).

Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления на получение кредита:

• Документ, удостоверяющий личность заемщика/созаёмщика;
• Свидетельство РНН заемщика/созаёмщика;
• СИК заемщика/созаёмщика;
• Копия домовой книги/оригинал справки с адресного бюро;
• Справка о доходах и месте работы, выписка с НПФ за последние 6 месяцев;
• В случае необходимости Банк может запросить дополнительные документы.

Список ограничен самыми необходимыми документами, обеспечивающими  Банку гарантии возврата кредита.

Программа кредитования покупки нового автотранспорта

Условия кредитования:

Валюта кредита: тенге; 
Срок кредитования: от 12 до 84 месяцев в зависимости от страны- производителя автотранспорта и вида обеспечения;  
Первоначальный взнос: от 30 %. При предоставлении в залог недвижимости первоначальный взнос не требуется; 
Ставка вознаграждения: от 14% годовых* 
Страхование автомобиля как предмета залога: осуществляется Банком; 
Страхование Заемщика от несчастного случая: осуществляется Банком; 
Погашение кредита: аннуитетными платежами/равными долями; 
Обеспечение кредита: приобретаемый автомобиль/недвижимость; 
Комиссия за организацию кредита: 0 тенге; 
Комиссия за досрочное погашение: 0 тенге; 
Комиссия за снятие наличных денег: 0 тенге; 
Комиссия за ведение ссудного счета:

• 0,35% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (при предоставлении в залог автомобиля);
• 0,06 %  от первоначальной суммы кредита ежемесячно (при условии предоставления в залог недвижимости).
• * годовая эффективная ставка от 16,5%
• Данная программа предоставляет Вам возможность приобрести новый современный автомобиль в кредит от Казкоммерцбанка на выгодных условиях и с высоким уровнем сервиса в любом из автосалонов страны.

Программа кредитования покупки "подержанного" автотранспорта

Условия кредитования "подержанного" автомобиля:

Валюта кредита: тенге; 
Первоначальный взнос: от 30% от оценочной стоимости автомобиля; 
Срок кредита: от 12 до 60 месяцев в зависимости от страны-производителя автотранспорта и вида обеспечения; 
Ставка вознаграждения: от 15% годовых*; 
Обеспечение кредита: приобретаемый автомобиль/недвижимость; 
Страхование автомобиля как предмета залога: осуществляется Банком; 
Страхование Заемщика от несчастного случая: осуществляется Банком; 
Погашение кредита: аннуитетными платежами или равными долями; 
Комиссия за организацию кредита: 0 тенге; 
Комиссия за досрочное погашение: 0 тенге; 
Комиссия за снятие наличных денег: 0 тенге; 
Комиссия за ведение ссудного счета:

• 0,35% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (при предоставлении в залог автомобиля);
• 0,06 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно (при условии предоставления в залог недвижимости).

* годовая эффективная  ставка от 17,6%

Кредитование  на неотложные нужды.

Условия кредитования:

Валюта кредита: тенге 
Процентная ставка: от 16 %* годовых для получающих зарплату по карточкам и от 21%** годовых для тех кто занимается  предпринимательской деятельностью или могут подтвердить свой доход лишь частично 
Размер кредита: от 300 000 до 12 млн тенге 
Минимальный срок кредита: 6 месяцев 
Максимальный срок кредита: 5 лет 
Обеспечение кредита: квартира 
Погашение кредита: ежемесячно аннуитетными платежами или равными долями 
Комиссия за организацию кредита: 1 % от суммы кредита, для получающих зарплату по карточкам Kazkommertsbank  – 0 тенге  
Комиссия за ведение счета: 0,06 % от суммы кредита (ежемесячно) 
Досрочное погашение: мораторий 6 месяцев,  после истечения срока моратория - без штрафа 
Страхование Заемщика: осуществляется Банком 

* Годовая эффективная  ставка вознаграждения от 18,8% годовых 
  ** Годовая эффективная ставка вознаграждения от 24,8% годовых 

Перечень документов, необходимых для рассмотрения анкеты-заявления на получение кредита на неотложные нужды:

• Документ, удостоверяющий личность заемщика/созаемщика;
• Свидетельство РНН и СИК заемщика/созаемщика;
• Для Клиентов, работающих по найму - выписка из пенсионного фонда за последние 6 месяцев;
• Правоустанавливающие документы по обеспечению;
• Домовая книга (копия)/Справка с адресного бюро;
• Справка о доходах и месте работы/выписка с НПФ.

В случае необходимости  Банк может запросить дополнительные документы. Список ограничен самыми необходимыми документами, обеспечивающими банку гарантии возврата кредита.

 

 

Кредитный лимит

Как известно, банковские карточки делятся на кредитные и  дебетовые. Уже само название – кредитная - говорит о том, что она позволяет  Вам снимать со своего счета больше денег, чем на нем есть в данный момент. Соответственно, если вы имеете лишь дебетовую карточку, то Вы всегда ограничены той суммой, которая есть на Вашем карточном счете.

Однако услуга «Кредитный лимит» позволяет «занимать» деньги у банка не только индивидуальным владельцам КРЕДИТНЫХ карточек, но и участникам «Зарплатных проектов» - с их ДЕБЕТОВЫМИ карточками, служащими для получения заработной платы через счета в Казкоммерцбанке.

Кредитный лимит на карточные  счета предоставляется на возобновляемой (револьверной) основе. Это означает, что при погашении Вами задолженности сумма кредитного лимита автоматически восстанавливается и снова становится доступной Вам при последующем использовании карточки.

Кредитный лимит распространяется на все платежные карточки (основные и дополнительные), выпущенные по соответствующему карточному счету. Владелец основной карточки может установить лимит расходования денег по дополнительным карточкам - в пределах суммы кредитного лимита, установленного на карточный счет. Это означает, что Вы можете оказывать постоянную денежную помощь близким родственникам или детям - пользователям дополнительных карточек, где бы они ни находились.

Таким образом, без дополнительного  обращения в банк Вы получаете  возможность:

• многократно использовать кредитные ресурсы банковской карточки;
• воспользоваться заемными средствами, не указывая цели использования;
• автоматически продлить срок действия установленного кредитного лимита.

Условия предоставления кредитного лимита

• Валюта кредитного лимита: тенге или доллары США (соответственно валюте ведения карточного счета).
• Срок действия кредитного лимита: равен сроку действия карточки, с возможностью автоматической пролонгации.
• Плата за пользование кредитным лимитом: по ставке Банка от фактически использованной суммы и срока кредита.
• Обеспечение по кредитному лимиту: по «Зарплатным проектам» - заработная плата, поступающая на карточный счет в будущем. Для индивидуальных пользователей - депозит, гарантия юридического лица или иное, предусмотренное Программой потребительского кредитования Казкоммерцбанка. Кроме того, владельцам индивидуальных карточек кредитный лимит может предоставляться и без обеспечения (бланковый кредит).
• Максимальный размер кредитного лимита: по «Зарплатным проектам» - до 300% от средней суммы заработной платы. Для индивидуальных пользователей - в зависимости от кредитоспособности и платежеспособности клиента, вида и размера обеспечения. В случае предоставления бланкового кредитного лимита - не более 50% от суммы среднемесячных оборотов на текущих и карточных счетах клиента.
• Погашение задолженности: ежемесячно, любым из выбранных Вами способов:
• в автоматическом режиме - при поступлении на карточный счет заработной платы;
• путем подачи соответствующего распоряжения (заявления) банку по месту нахождения банковского счета о перечислении денег в погашение платежей по кредиту;
• путем внесения наличных денег в кассу банка.

 

Одним из основных видов  банковских продуктов является предоставление займов. Гибкая и ориентированная на клиентский спрос кредитная политика Банка способствовала удовлетворению потребностей реального сектора экономики, которое нашло отражение в   реализации строительных проектов, осуществлению торговых и торгово-посреднических операций, развитию сферы услуг, транспорта, связи, развитию предприятий малого и среднего бизнеса, предприятий нефтехимической, горнодобывающей и металлургической промышленности, предприятий агропромышленного комплекса, активному развитию розничного бизнеса для удовлетворения потребности населения в приобретении жилья, автотранспорта и товаров первой необходимости.

Кредитная  политика Банка  способствует изменению структуры  кредитных продуктов, в частности  увеличился удельный вес кредитных  линий,   позволяющий   корпоративным   клиентам   предоставлять такие финансовые услуги как наличное финансирование, овердрафт, банковская гарантия, аккредитив, лизинг, факторинг.

Кредитная политика Банка  в 2010 году была направлена на удовлетворение потребности проверенных и надежных заемщиков в кредитных ресурсах, развитие предпринимательства, содействие формированию новых, эффективно действующих структур. Удельный вес ссудного портфеля банка в составе активов по состоянию на 1 января 2011 года занимает 60%. Растет удельный вес финансирования малого и среднего бизнеса, производимого за счет собственных ресурсов банка и ресурсов, выделяемых по линии ЕББР. Ставка вознаграждения (интереса) по займам, выданным Банком, в т. ч. и по кредитам малого и среднего бизнеса определяется по договоренности на основе анализа проекта,  оценки  ликвидности  обеспечения,  анализа  среднего  уровня рыночных ставок по займам в Республике Казахстан.

Кредитное досье является основным официальным документом Банка, свидетельствующим о кредитных  отношениях. Это первичный документ, предоставляемый руководству, внутренним и внешним аудиторам. Ответственность за хранение кредитного досье несет Филиал Банка. Кредитное досье должно содержать всю информацию по кредитным отношениям, сотрудники соответствующего Отдела мониторинга несут ответственность за его ежегодный просмотр с целью контроля полноты и текущего состояния.

Список документов кредитного досье устанавливается требованиями уполномоченного государственного органа и анализируемой Политикой, и должен, как минимум, содержать следующее:

• информационный отчет о заемщике-клиенте, который постоянно пересматривается и обновляется (не менее раз в год). Директор Филиала просматривает и подписывает отчет после его обновления;
• оригинал заявления на заем со стороны заемщика;
• документацию об одобрении выдачи займа;
• расчеты сотрудников Банка, подтверждающие способность заемщика погасить долг наряду с письменным заключением, подготовленным Группой корпоративного маркетинга и МСБ или Группой розничного маркетинга;
• идентификационные документы на заемщика (учредительные документы – для юр. лиц, удостоверение личности/паспорт, копия РНН);
• документы, подтверждающие полномочия заемщика или его представителя на подписание любых договоров с Банком;
• финансовые документы заемщика (баланс, отчет о прибылях и убытках, справки об отсутствии задолженности перед бюджетом и справка о заработной плате – для физ. лиц, т.д.);
• сведения по займам в других банках со ссылкой в информационном отчете о заемщике-клиенте;
• оригинал кредитного договора (проверенного юрисконсультом и подписанный Директором Филиала);
• залоговые и другие документы по обеспечению;
• переводы финансовых документов и всех договоров на английский язык.