Теоритическое обоснование изучения развития электронных платежных систем

 

Введение

Неотъемлемой частью хозяйственной  жизни человеческого общества на определенной ступени исторического  развития становятся деньги. Деньги  необходимы для расчетов за произведенную  продукцию, оказываемые услуги. При  этом расчеты могут принимать  как наличную, так и безналичную  форму. Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов осуществляются через электронные платежные  системы.

Во всем мире, в том  числе в России, электронные платежные  системы в значительной мере уже  вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку  удобнее способа не найти - мгновенная оплата и мгновенная доставка.

Данная тема актуальна  в настоящее время, так как  практически каждый человек сталкивается ежедневно с электронными платежами, но не каждый знает, что они собой  представляют и как функционируют. Российский рынок электронных платежных  систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что  кредитные карты распространяются среди населения довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через данную систему можно легко и быстро осуществить платежи за кабельное телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки - и все это не отходя от компьютера.

Целью курсовой работы является экономико-статистическое изучение электронных  платежных систем на примере Белгородской области, изучение электронных платежных  операций, рассмотрение видов электронных  платежных систем, функционирующих  на территории Белгородской области.

Исходя из поставленной цели, сформулированы следующие задачи:

1. Изучить теоретическое обоснование изучение развития электронных платежных систем.
2. Изучить социально-экономическую характеристику Белгородской области.
3. Провести экономико-статистический анализ электронных платежных систем с помощью таких методов как абсолютные и относительные показатели и метод вариации.
4. Определить экономическое обоснование результатов изучения электронных платежных систем.

Современное состояние электронных  платежных систем хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ электронной платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как Афонина С. В., Волховская А., Генкин А.С., Глушенков А., Грибов А., Любезный В., Дрыганов В., Морозова М., Дмитрьев С., Захарченко В., Сенченко Н., Бузин А. и другие.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как  анализ и синтез, которые относятся  к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены  итоги проделанной работы.

Данная курсовая работа состоит  из введения, четырех глав, заключения, списка используемой литературы и трех приложений.

 

1. Теоритическое  обоснование изучения развития  электронных платежных систем

 

Электронные расчеты. Начнем с того, что правомерно говорить о появлении электронных расчетов как вида безналичных расчетов во второй половине ХХ века. Говоря иначе, передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела  принципиально новое качество, когда  на обоих концах проводов появились  компьютеры. Информация передавалась с помощью телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время . Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

В дальнейшем возникли также  и электронные эквиваленты других видов расчетов — наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

Электронные платежные системы (ЭПС). Электронной платежной системой мы называем любой комплекс специфических  аппаратных и программных средств, позволяющий проводить электронные  расчеты.¹

Существуют различные  способы и каналы связи для  доступа к ЭПС. Сегодня самым  распространенным из этих каналов является Интернет. Усиливается распространение  ЭПС, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. Электронные деньги. Расплывчатый термин.  

Если внимательно рассмотреть  то, что за ним кроется, легко понять, что электронные деньги — это некорректное название "электронной наличности", а также электронных платежных систем как таковых.

 

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку  электронные расчеты в России развивались гораздо медленнее, чем в Европе и Америке, мы вынуждены  были пользоваться прочно внедрившимися  терминами . Безусловно, имеют право на жизнь такие названия электронной наличности, как "цифровая наличность" (e-cash), "цифровые деньги" (digital money), "электронная наличность" (digital cash).² В целом термин "электронные деньги" ничего конкретного не означает, поэтому в дальнейшем мы будем стараться избегать его использования.

Электронная наличность: это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами — конечными участниками платежа. Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги.

Электронная наличность представляет собой один из видов электронных  расчетов. Единица электронной наличности — не что иное, как финансовое обязательство эмитента (банка или  другого финансового учреждения), по сути своей схожее с обычным  векселем.

Определившись с терминологией, мы можем перейти к следующему этапу нашего разговора — поговорим  о классификации

Это недоразумение в терминологии обусловлено вольностью перевода терминов с английского языка. Поскольку  электронные расчеты, в основу деления ЭПС положены различные виды этих расчетов.

 

Электронные платежные системы  можно классифицировать, основываясь  как на специфике электронных  расчетов, так и на базе конкретной технологии, лежащей в основе ЭПС (Приложение 2).

Мы не будем в дальнейшем рассматривать те ЭПС, которые призваны обслуживать электронные расчеты  вида "банк—банк". Такие системы  чрезвычайно сложны, они затрагивают  в большей степени технологические  аспекты функционирования банковской системы, и широким массам наших  читателей они, скорее всего, неинтересны.

Дополнительно следует отметить, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся  в таблицу 1. По формальным признакам  он полностью попадает в область  С2В, но тем не менее не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭПС этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара. Самый характерный для всех популярных статей пример системы, реализующей микроплатежи, — это продажа анекдотов (по центу за штуку). Для осуществления микроплатежей подходят такие системы, как Eaccess и Phonepay.

Необходимо отметить, что  системы вида "клиент — банк" известны достаточно давно. Доступ к  своему счету в банке можно  было получить с помощью модема. За последнее десятилетие появились  новые возможности управления своим  счетом с помощью Интернета, через  удобный для пользователя web-интерфейс. Эта услуга получила название "Интернет-банкинга" и не внесла ничего принципиально нового в платежные системы вида "клиент-банк". Кроме того, существуют иные возможности доступа к банковскому счету, например, с помощью мобильного телефона (WAP- банкинг, SMS-банкинг). В связи с этим в данной статье мы не будем специально останавливаться на подобного рода ЭПС, отметим только, что сейчас в России услуги Интернет-банкинга предоставляют около 100 коммерческих банков, используя более 10 различных ЭПС.

Классификация ЭПС в зависимости  от используемой технологии:

Одним из важнейших качеств  ЭПС является устойчивость ко взлому. Пожалуй, это наиболее обсуждаемая характеристика подобных систем. Как видно из таблицы 3, при решении проблемы безопасности системы большинство подходов к построению ЭПС основывается на секретности некой центральной базы данных, содержащей критичную информацию. В то же время некоторые из них добавляют к этой секретной базе данных дополнительные уровни защиты, основанные на стойкости аппаратуры (Приложение 2).

В принципе, существуют и  другие технологии, на основе которых  могут строиться ЭПС. Например, не так давно в СМИ прошло сообщение  о разработке ЭПС, основанной на CDR-дисках, встроенных в пластиковую карточку.

В настоящее время в  российском Интернете используется достаточно много электронных платежных  систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в  Рунете, привязаны к кредитным  картам. Некоторые из них, например, PayPal, официально отказываются работать с клиентами из России. Наибольшее распространение на сегодняшний день получили следующие системы:

1) CyberPlat

2) Assist

3) Paycash

4) Webmoney

CyberPlat относится к системам смешанного типа (с точки зрения любой из вышеприведенных классификаций). По сути дела, можно сказать, что внутри этой системы под одной крышей собраны три отдельные: классическая система "клиент-банк", позволяющая клиентам управлять счетами, открытыми в банках-участниках системы (11 российских банков и 1 латвийский); система CyberCheck, позволяющая проводить защищенные платежи между юридическими лицами, подключенными к системе; и система Интернет-эквайринга, то есть обработки платежей, принимаемых с кредитных карт — CyberPos. Среди всех систем Интернет-эквайринга, имеющихся на российском рынке, CyberPlat обеспечивает обработку наибольшего количества видов кредитных карт, а именно: Visa, Mastercard/Eurocard, American Express7, Diners Club, JCB, Union Card, объявлено о скором подключении к системе STB-card и АККОРД-кард/Башкард. Неофициально сотрудники компании утверждали, что прорабатывают возможность стыковки и с другими российскими карточными системами. Вдобавок к перечисленному компания CyberPlat обеспечивает обработку скрэтч-карт платежной системы E-port и объявила о готовящемся вводе в строй шлюза с системой Paycash.  

В настоящее время для  повышения уровня защиты от платежей с ворованных кредитных карт компания производит разработку специализированной технологии PalPay, состоящей в том, что продавцу предоставляется возможность проверить, действительно ли покупатель имеет доступ к банковскому счету, связанному с кредитной картой, или только знает ее реквизиты. Официально о введении этой технологии в эксплуатацию еще не объявлено.

Большой интерес для организации  работы с корпоративными партнерами представляет система CyberCheck. Ее основной особенностью (по сравнению с приемом платежей по кредитным картам) является невозможность отказа плательщика от совершения платежа постфактум. Другими словами, получение подтверждения о платеже из CyberCheck столь же надежно, как и получение такого подтверждения из банка, где размещен счет продавца. Все эти характеристики делают CyberPlat, пожалуй, наиболее продвинутой и интересной для продавцов ЭПС российского Интернета. Система Assist в части обработки платежей с кредитных карт является во многом функциональным аналогом CyberPlat. В Москве ее интересы представляет "Альфа-банк". Всего к системе подключено 5 банков. ³ Подсистема Интернет-эквайринга позволяет принимать платежи с карт Visa, Mastercard/Eurocard, STB-card. По состоянию на сентябрь прием платежей из других карточных систем, заявленных на сервере системы Assist, реально не обеспечивался. Впрочем, по неофициальной информации, в ближайшее время будет возможен прием карт Diners Club, дебетовых карт Cirrus Maestro и Visa Electron. Интересно, что такой тип карт обычно не принимается эквайринговыми компаниями, однако в силу своей дешевизны эти карты весьма распространены. Обычно отказ от приема дебетовых карт мотивируется соображениями безопасности. Возможно, ASSIST сумеет обойти эту проблему, использовав протокол SET, о поддержке которого было объявлено компанией буквально на днях. В отличие от традиционного способа оплаты по пластиковым карточкам в Интернете, допускающего возможность отказа владельца карточки от совершенного с нее платежа (charge-back), протокол SET гарантирует достоверность транзакции, существенно уменьшая риск для продавца.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Социально-экономическая  характеристика Белгородской области

 

Стратегические документы области  направлены на активизацию точек  инновационного роста во всех секторах экономики и социальной сферы  Белгородской области, развитие региональной экономики посредством её активной диверсификации, увеличения доли обрабатывающей промышленности, высокотехнологичных  отраслей и сектора услуг, биологизацию сельского хозяйства, а также создание условий для формирования среднего класса, интеллектуальной элиты в обществе, бизнесе, управлении для укрепления конкурентоспособных позиций региона.

Реализация главных стратегических документов в области обеспечивается выполнением 86 областных целевых  программ, в том числе программ, принятых во исполнение 16 федеральных  целевых программ, а также принятых на областном уровне 7 концепций, 2 отраслевых стратегий, положения которых соответствуют  программным направлениям, определенным Президентом и Правительством Российской Федерации по модернизации страны.