Теоритическое обоснование изучения развития электронных платежных систем

 

Вычислим средние арифметические взвешенные по группам, по следующей формуле:

 

;;

Вычислим размах вариации по формуле:

 

По системе Киберплат: =9,9; =8,5; R=9,9-8,5=1,4

По системе ОСМП: =6,9; =3,5; R=6,9-3,5=3,4

По системе Вебмани: =12,9; =8,8; R=12,9-8,8=4,1

Рассчитаем внутригрупповые  дисперсии по каждой группе ( по системе Киберплат, ОСМП и Вебмани обозначим их соответственно индексами 1- Киберплат, 2- ОСМП, 3- Вебмани) по формуле:

 

 

 

 

Далее вычислим среднюю (простую) из внутригрупповых дисперсий:

 

Рассчитаем межгрупповую дисперсию. Для этого предварительно определим общую среднюю, как среднюю взвешенную из групповых средних:

 

Межгрупповая дисперсия:

 

 

 

Вычислим общую дисперсию  по правилу сложения дисперсий:

 

Эмпирическое  корреляционное отношение:

h

Величина эмпирического  корреляционного отношения, равна 0,10, которая характеризует связь  между группировочным и результативным признаком.

Для качественной оценки тесноты  связи на основе показателя эмпирического  корреляционного отношения воспользуемся  соотношением Чидока, h=0,10 из этого следует, что здесь наблюдается слабая связь.

Среднеквадратическое отклонение значений признака внутри каждой группы не значительно и составляет:

В первой группе: при

Во второй группе: при

В третьей группе: при

Напротив вариация (среднеквадратическое отклонение) признака между группами составляет:

при

Итак, на основе проведенного анализа дисперсий внутри каждой из образованных групп и между  группами, показало, что объем рынка электронных платежных систем на 10% зависит от вида платежной системы, а на 90% - влиянием прочих факторов.

Вычислим коэффициент  вариации по следующей формуле:

 

 

 

 

Таким образом, можно утверждать, что изучаемая совокупность электронной платежной системы Киберплат является однородной, так как коэффициент вариации Совокупность ОСМП так же является однородной: Совокупность Вебмани однородна, так как

 

Глава 4. Экономическое обоснование результатов анализа электронных платежных систем

 

Российский рынок электронных  платежей быстро развивается. Позволительно  более того утверждать, что он является одним из наиболее динамичных и привлекательных в России по темпам развития. Спрос на услуги электронных платежных систем растет быстрыми темпами. Динамике роста российского рынка электронных платежных систем можно только позавидовать. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2007 год на 100 -130% и составил более 16 млрд. долл. Напомним, что данный показатель в 2006 году соответствовал 7,7 млрд. долл. В настоящий момент наиболее ярко в России представлено пять платежных систем - "Киберплат", ОСМП, WebMoney, e-port, "Элекснет". Если в 2006 году можно было говорить о безусловном лидере рынка - "Киберплат" (в 2006 г - 34,3%), то сейчас ситуация изменилась. ОСМП уже в прошлом году демонстрировала уверенный рост, и в 2007 году практически догнала по обороту своего конкурента. Тем не менее, в прошлом году на "Киберплат" пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших электронных платежных систем России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем - WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а заканчивает пятерку лидеров "Элекснет" с 6,1%. Еще один важный качественный показатель - это количество точек приема платежей. По данным CNews Analytics, по трем крупнейшим электронным платежным системам России это значение превысило 250 тыс.: "Киберплат" - 100 тыс., ОСПМ - 100 тыс., e-port - 51 тыс. Аналитики подчеркнули, что данные довольно условны, поскольку бизнес-модели электронной платежной системы различны и их нельзя сравнивать напрямую. По мнению CNews Analytics, такую положительную динамику развития электронных платежных систем в России обеспечивают ряд факторов:

· Во-первых, это рост доходов  населения и увеличение числа  пользователей сотовой связи. Действительно, оплата услуг мобильной связи  по-прежнему является основной статьей  доходов компаний на данном рынке;

· Во-вторых, аналитики связывают  перспективы дальнейшего роста  с введением новых сервисов и  увеличением спектра предоставляемых  услуг - возможность оплаты фиксированной  телефонии, а также услуг ЖКХ; рост числа интернет-платежей (онлайн-казино, мобильный контент, подарки, книги и т.д.);

· В-третьих, это удобство и скорость оплаты, а также возможность  осуществления микроплатежей.

Однако, несмотря на значительный рост и предпосылки к дальнейшему  динамичному развитию, аналитики  отмечают ряд неоспоримых факторов, которые могут не только сдерживать рост отрасли, но также привести к  коллапсу. Игроки считают, что отсутствие четких правовых схем работы электронных  платежных систем сдерживает дальнейший рост, а еще большее ужесточение  законодательства может привести к  коллапсу в этом сегменте. Если же говорить об электронных денежных переводах  в интернет-пространстве, то здесь ситуация еще более неоднозначная. Не одна электронная платежная система не является кредитной организацией и не должна предоставлять отчетность в контролирующие органы. Все участники рынка делают упор на то, что их компании не являются кредитными. Участники предоставляют отчет только в случае официального запроса Центрального Банка России. Причем, не важно пришел ли этот запрос на их адрес, или к их дилеру. В любом случае, подготавливается отчет по тем или иным транзакциям системы в контролирующие органы. Без запроса участники не обязаны отчитываться, поскольку не являются кредитной организацией. Финансовые потоки и вовсе нельзя назвать денежными в их системе обращаются не деньги, а "электронная валюта". Но тут стоит отметить, что понятия "электронная валюта" в российском законодательстве не существует. По сути, если владельцев платежных терминалов хоть как-то стали контролировать государственные органы и их финансовые потоки стали более прозрачными для блюстителей закона, то электронная валюта в сети так и остается в тени. Развитие электронных платежных систем связано с рядом проблем, тормозящие их развитие. К примеру, первостепенное значение имеет вопрос законодательной легализации деятельности операторов, уже достаточно давно принимающих платежи от физических лиц за услуги связи. На текущий момент - это серьезный бизнес, существенно упрощающий жизнь абонентов. Основная сложность - фактически монопольное положение Сбербанка на рынке приема коммунальных платежей. Особенно в регионах люди вынуждены тратить большое количество времени, чтобы добраться до отделения банка, отстоять в очереди и заплатить за квартиру. Принятая поправка к закону «О банках и банковской деятельности» позволит привлекать к приему коммунальных платежей ритейловые сети. Это позволит в кратчайшие сроки значительно сократить, если не ликвидировать вовсе, очереди на оплату услуг ЖКХ и электроэнергии за счет увеличения пунктов приема платежей на десятки тысяч точек. Если 10 млн. плательщиков ежемесячно будут экономить 30 минут за счет удобной и быстрой оплаты коммунальных услуг наша страна получит 50 млн. дополнительных часов рабочего времени, что будет стимулировать увеличение ее ВВП. Сэкономленное время люди смогут потратить на отдых или производительный труд. А пунктами приема платежей смогут стать магазины, аптеки, салоны связи, платежные терминалы, автозаправки и любые другие часто посещаемые плательщиками места. Парадоксален еще и тот факт, что в подавляющем большинстве случаев банкам просто невыгоден прием платежей от физических лиц. К примеру, половину всех платежей, проведенных через CyberPlat в 2005 году, составили платежи до $2. При себестоимости банковского перевода, в среднем в $1 и комиссии в 3% в случае, к примеру, перевода платежа в $2 доход банка составит 6 центов, а убыток от операции - 94 цента. Также, в России недостаточно торговых точек, принимающих к оплате банковские карты. Во всей стране насчитывается примерно 700 тыс. предприятий, в которых принимаются наличные деньги, и лишь 150 тыс. принимает банковские карты. То есть надлежащий охват рынка составляет, таким образом, всего рядом 15%. Я считаю, что полноценное развитие рынка банковских карт в России начнется только в тот момент, когда хотя бы в каждой второй торговой точке будет наличествовать POS-терминал, позволяющий оплатить покупку с помощью банковской карты. Немаловажным фактором, препятствующим развитию рынка электронных платежных систем, является недоверие и непривычность оплаты услуг фиксированной телефонии и ЖКХ через электронные платежные системы среди массового населения. Кроме того, пользователи по-прежнему не достаточно уверены в защите их персональных данных при оплате товаров и услуг в интернете - информационная безопасность и уровень мошенничества с электронными платежными системами до сих пор вызывают у них опасения. Как отмечают эксперты, для того чтобы привлекать клиентов, необходимо развивать платежный бизнес. На сегодняшний день более актуальным становится вопрос оптимизации работы сетей. Владельцы терминалов делают упор на внедрении новых возможностей и переоснащении терминалов. Последний год линейка доступных сервисов существенно расширилась, пополнившись оплатой различных услуг, коммунальных платежей и штрафов. Действительно, одним из главных векторов развития рынка электронных платежных систем является предоставление новых сервисов. Бизнес-модели электронной платежной системы кардинально различаются, отличаются у них и сервисы. Довольно часто с электронной коммерцией ассоциируется так называемая электронная наличность в сети. Действительно, изначально e-деньги были задуманы для того, чтобы оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Отмечается, что основная масса платежей проходит через электронные кошельки, а также онлайн-услуги и P2P (person-to-person). Именно поэтому динамика рынка электронных платежей (70% - 120%) в несколько раз опережает развитие электронной коммерции (30% - 45%). Так, в 2007 году объем рынка электронной коммерции составил только 1,8 - 2 млрд. долл., в то время как рынок электронных платежных систем оценили в 5 - 15 млрд. долл. Такая высокая динамика роста электронных платежей в первую очередь обусловлена тем, что, в отличие от интернет-магазинов, электронные платежные системы обслуживают в основном рынок услуг, а не товаров. Таким образом, несмотря на все законодательные сложности, неясности и специфику бизнеса, за рынком электронной наличности и платежных терминалов большое будущее. Как говорят, платежные терминалы - это не простой бизнес, а социально значимый. Платежные системы обслуживают массовые потребности всего населения - десятков миллионов граждан РФ. Кроме того, во многих случаях это единственный способ оплаты услуг. И если сейчас свернуть половину платежных терминалов, многие граждане России, особенно в глубинке, могут оказаться отрезанными от связи. Без платежных систем большей части населения России станут труднодоступны услуги мобильной связи и некоторые другие. Действительно, контроль миллиардных финансовых потоков необходим, однако нужно грамотно выстроить работу, дабы избежать коллапса глобального масштаба.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Исследование, проведённое в рамках данной курсовой работы, позволяет  сделать ряд выводов: во-первых, в  основе новых электронных платёжные  систем, которые основываются на использование  смарт-карт и “сетевых денег”, лежит  новый метод авторизованного  перевода средств с одного счёта  на другой. Это способно привести к  снижению роли банков в финансовой системе будущего.

Во-вторых, несмотря на то, что для  широкого внедрения электронных  денег необходимо решить целый комплекс финансовых, юридических, технологических  и социальных вопросов, интерес, который  проявляют сегодня к новым  формам платежа “карточные” ассоциации, банковские и небанковские финансовые институты позволяет считать  эту область деятельности одной  из самых перспективных в формировании финансовой системы будущего.

В-третьих, внедрение электронных методов платежа в Белгородской области на макро уровне, способно значительно снизить издержки денежного обращения и повысить оборачиваемость денежных средств. На микро уровне внедрение электронных денег может позволить российским финансовым институтам занять место на рынке, который в ближайшие годы в России может достигнуть нескольких сотен миллионов долл., а также получить широкое международное признание.

Цель курсовой работы выполнены и решены следующие задачи:

1. Изучили теоретическое обоснование изучение развития электронных платежных систем.
2. Изучили социально-экономическую характеристику Белгородской области.
3. Провели экономико-статистический анализ электронных платежных систем с помощью таких методов как абсолютные и относительные показатели и метод вариации.
4. Определили экономическое обоснование результатов изучения электронных платежных систем.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2009, стр. 179-185.
2. Аглицкий И.Н.,Состояние и перспективы информационного обеспечения российских банков, 2011 г. №1.
3. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России / С. В. Ануреев. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.
4. Берже Пьер. Денежный механизм - М: Издательская группа «Прогресс-универс», 2009.
5. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М. П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2010. - 236 с.
6. Букина М. К. “Деньги, банки, валюта” (популярный очерк), М., 2000 г.
7. Витвицкая Т.Б. «Электронные деньги в России» // «Экономика и Жизнь», №10, 2000.
8. Гайкович Ю.В, Першин А.С. Безопасность электронных банковских систем. — М: Единая Европа, 2004 г.
9. Демидов А.Е. Платёжные системы Internet в России: пути развития // Мир карточек, 2000, №6. С. 12.
10. Дробозина И.Г. Финансы. Денежное обращение. Кредит. М.: Финансы и Статистика, 1997.
11. Демин В.С. Автоматизированные банковские системы. — М: Менатеп-Информ, 2011 г.
12. Ермишин П.Е. Основы экономической теории: учебное пособие / П.Е. Ермишин. - М.: ЭКСМО, 2001. – 396 с
13. Кантарович А.А. – СПб: Питер, 2002. – 320 с. В.В. Царев Электронная коммерция/Учебник для вузов / Царев В.В., 13.
14. Крысин В.А. Безопасность предпринимательской деятельности. — М:Финансы и статистика, 2010 г.
15. Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. «Электронная система денежных расчетов». М.: Финансы и Статистика, 2001.
16. Линьков И.И. Информационные подразделения в коммерческих структурах: как выжить и преуспеть. — М: НИТ, 2012 г.
17. Михайлов Д.М. Международные расчеты и гарантии. М.: ФБК-ПРЕСС, 2012, стр. 20-66.
18. Пичугин И.С. Деньги, 2001, №21. С. 13.
19. Пичугин И.С Деньги, 2005, №25. С. 19.
20. Перлин. Ю., Д.Сахаров., Ю. Товб. Банкомат. Что это такое? / Электронные деньги, 2000.
21. Павлов О.И. «Современное состояние мирового рынка смарт-карт» // Пластиковые карточки, №2, 2001.
22. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2010.
23. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 123 с.
24. Соминтэк А.В. 2009, стр. 288-328. Банковский портфель - 3. -М.:
25. Сальников Д.И. Электронные кошельки // Банковские технологии. 2001, №2. С. 97.
26. Стэк Д.Ж. «Большая игра в бизнес» - Москва: Деловая лига, 2001.
27. Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. — М: Финстатинформ, 2011 г.
28. Тушнолобов И.Б., Урусов Д.П., Ярцев В.И. Распределенные сети. — СПБ: Питер, 2012 г.
29. Урланис Б.У. Общая теория статистики. - М.: Статистика, 2010.- 432 с.
30. Шмойловой Р.А. Теория статистики: Учебник / Под ред. проф. Р.А. Шмойловой.— М., 2010.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Вид электронных расчетов	Стороны платежа	Аналог в традиционной системе денежных расчетов	Пример ЭПС
Платежи банк-банк	Финансовые институты	нет аналогов	SWIFT
Платежи B2B	Юридические лица	Безналичные расчеты между  организациями	Cyberplat
Платежи С2B	Конечные потребители  товаров и услуг и юридические  лица - продавцы	Наличные и безналичные  платежи покупателей продавцам	Webmoney Paycash Cyberplat Assist E-port Кредит-пилот Eaccess Phonepay Rapida
Платежи C2C	Физические лица	Прямые расчеты наличными  между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод	Webmoney Paycash Anelik Contact Rapida

    Источник: http://bankps.ru/zayavka/poluchenie_creditki/ 

Приложение 2

Технология	На чем основана устойчивость системы	Пример ЭПС
Системы с центральным  сервером клиент банк, перевод средств	Секретность ключей доступа	Телебанк (Гута-банк), "Интернет Сервис Банк" (Автобанк) Anelik
Смарт карты	Аппаратная устойчивость смарт карты к взлому	Mondex, АККОРД
Магнитные карты и виртуальные  кредитки	Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт, PIN коды, имена клиентов и т.д.)	Assist, Элит
Скрэч-карты	Секретность базы данных с  номерами и кодами скрэч-карт	E-port, Creditpilot, Webmoney, Paycash, Rapira
Файл/кошелек в виде программы  на компьютере пользователя	Криптографическая стойкость  протокола обмена информацией	Paycash Webmoney

    Источник: http://bankps.ru/zayavka/poluchenie_creditki/

 

 

 

 Приложение 3

Год	Объем рынка системы Киберплат	Объем рынка системы ОСМП	Объем рынка системы Вебмани
2010	7,5	6	6,7
2011	8,7	4,6	9,3
2012	9,9	6,9	8,8

Источник: http://bankps.ru/otchety/

 

 

¹ 1 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. -М.: Финстатинформ, 2009, стр. 179-185

² Поляков, В.П. Структура и функции центральных банков. В. П. Поляков/Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 34-36 с.

³  Титоренко Г.А. и др. Компьютеризация банковской деятельности. — М: Финстатинформ, 2011 г