Учет и оформление выданных кредитов физическим лицам

   На  сегодняшний день существует несколько  основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами  к характеристикам и приоритетностью  каждого из них.

   Существуют  следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

   1) скоринговые модели;

   2) методика определения платежеспособности;

   3) андеррайтинг.

   Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

   Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

   Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

   Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские  нужды. Это, как правило, среднесрочные  ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и  т.п. В этом случае многие крупные  коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с  места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный  коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения  кредита, информации, содержащейся в  заключениях службы безопасности и  юридического департамента банка, остатка  задолженности по ранее полученным ссудам.

   Один  из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют  упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует  получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать  как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

   Наиболее  важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

   Среди количественных характеристик - отношение  общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному  доходу за тот же период, а также  достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

   Качественные  характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную  историю, обеспечение кредита и  т. п.

   Оценивая  методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

   Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

   Используемую  банком технологию оценки заемщиков  физических лиц предлагается модернизировать  следующим образом (приложение2).

   Подобные  запросы должны осуществляться на договорной основе, в режиме реального времени, в максимально быстрые сроки.

   В процессе анализа данных о заемщиках  и кредитах применяются различные  математические методы, которые выявляют в них факторы и их комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщиков, и силу их влияния. Обнаруженные зависимости  составляют основу для принятия решений  в соответствующем блоке.

   Блок  принятия решений используется непосредственно  для получения заключения системы  автоматизированного банковского  ритейла о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

   Предлагаемые  подходы совершенствования организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволят унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат, что в итоге снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности. 

     

 

   

   ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

   Таким образом, выдача кредитов населению  является одним из основных направлений  деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

   Многие  банки стали активно предлагать услугу кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

   Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию  процессов кредитования Сбербанк России в августе 2009 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

   В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к  информации о более чем 40 млн. кредитных  историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным  продуктам, сделает потребительские  кредиты более доступными для  клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

 

   

   СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

   1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч1,2,3) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002).

   2. “Порядок взаимодействия подразделений Сбербанка России при приеме ценных бумаг в обеспечение выдаваемых кредитов и банковских гарантий” № 12.10-р от 15.12.2009г.

   3.Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2008 г.

      4. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М.: 2007. - 464с.

   5. Банковское дело: современная система кредитования: уч. пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И.Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007.

   6. Банковское дело: Учебник для ВУЗов /под ред. Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П. М.: 2010. - 464с.

   7. Банковское дело в России, Т.7 «Сберегательное дело»/МФО - М.: изд-во: АОЗТ «ВЕЧЕ», 2009 г.

   8. Голикова Л. Жизнь в кредит. // Коммерсантъ, 2004, №151, стр. 16.

   9. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.

   10. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 2007.

   11. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2009 г.

   12. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2008 г., №8, с. 1-3.

   13. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов-н/Д: Феникс, 2008 г.

   14. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А.Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2008.-479 с.

   15. Финансы предприятий: Учеб.пособие / Н.Е. Заяц, М.К.Фисенко, Т.Н.Василевская и др. - Мн.: Высш.шк., 2009. - 256 с.

   16. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Сенчагова В.К. и Архипова А.И. - М. : Проспект, 2009. 8. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2008.

   17. http://www.cbr.ru

   18. http://www.bankir.ru