Механізм інвестиційного кредитування

 

  

3. Порівняльна характеристика механізмів інвестиційного кредитування на практиці вітчизняних  банків.

      Для порівняння були обрані наступні банки: ПАТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», ПАТ «Райффайзен Банк Аваль», АТ «ОТП Банк» та ПАТ «Укрсоцбанк».

      ПАТ «Креді Агріколь Банк» надає інвестиційний кредит на такі цілі[3]:

• фінансування придбання нерухомості, обладнання, транспортних засобів, як нових так і вживаних, для використання в бізнесі;
• реконструкція обладнання та/або нерухомості, та інші інвестиційні потреби бізнесу, що направлені на його розвиток та розширення

      Надання кредиту відбувається лише за умови фінансування проекту мінімум 25% власними коштами.

      Валюта  кредиту – гривня, долар США ^[1], євро ^[1]. Строк кредиту на придбання / створення основних засобів становить термін до 60 місяців, на реконструкцію / ремонт основних засобів – до 36 місяців. Відсоткові ставки в залежності від валюти та суми кредиту представлена у табл. 1.    

 

 [1]: кредит в  іноземній валюті надається тільки  за умови наявності валютної  виручки   

      Разова  комісія становить 1% від суми кредиту. Погашається кредит щомісячно рівними частинами. Видається кредит шляхом перерахування кредитних коштів на рахунок, відкритий в ПАТ «Креді Агріколь Банк», тобто у формі не відновлювальної кредитної лінії.

      Забезпеченням може виступати власне майно клієнта (нерухомість, обладнання, транспортні засоби, товарно-матеріальні цінності) або майно, що придбається за кредитні кошти.

      Страхування заставного майна має відбуватись в акредитованих Банком страхових компаніях («АХА Страхування», «НАСТА», "Дженералі Гарант", "ПЗУ Україна", "ГРАВЕ Україна",  "Універсальна", "УНІКА", "Українська Страхова Група", «Українська пожежно-страхова компанія», "Нова", "КАРДИФ", "Оранта-Січ", "ОРАНТА", "Ренесанс Життя", "Експрес Страхування", "ВіДі-Страхування", «ІНГО Україна»). 

      Вимоги  до позичальника:

• фізичні та юридичні особи зі строком роботи не менше 24 місяців;
• резиденти України;
• стійкий фінансовий стан та кредитоспроможність;
• відкриття поточного рахунку в ПАТ «Креді Агріколь Банк» та переведення оборотів пропорційно кредитній заборгованості.

 

«Укрсоцбанк» пропонує взяти кредит на будь-які потреби бізнесу:

• придбання нерухомості на первинному та вторинному ринках;
• купівлю обладнання;
• виконання будівельних робіт, реконструкцію чи капітальний ремонт;
• купівлю земельної ділянки;
• придбання акцій акціонерних товариств або частки в статутному фонді підприємств, активи яких використовуються;
• придбання об’єктів нерухомості незавершеного будівництва;
• інші інвестиційні проекти.

     Перевагами даний банк вважає те, що клієнт отримує можливість «запустити» бізнес-проект без надмірного фінансового напруження завдяки пільговому періоду, протягом якого погашаються лише відсотки за кредитом. Також можна реалізувати кілька бізнес-цілей у межах однієї кредитної програми. Тим самим клієнт заощаджує кошти та час, оскільки без зупинок продовжується реалізація власних бізнес-проектів клієнта.

     Позичальником може бути:

• юридична особа;
• фізична особа-підприємець;
• фізична особа, зареєстрована як фізична особа-підприємець, джерелом погашення кредиту якої є дохід від підприємницької діяльності;
• підприємства агропромислового комплексу (АПК).

     Кредит  надається у форму разового (простого) або у формі невідновлювальної  кредитної лінії. Строк кредитування під заставу рухомого майна до 5 років, під заставу нерухомого майна – до 10 років. Валюта кредиту – гривня.

     Мінімальна  сума кредиту –  3 000 доларів США або еквівалент в іншій валюті, максимальна сума кредиту розраховується в індивідуальному порядку.

     Відсоткова  ставка становить 23% річних у гривнях. Додатково утримується разова комісія у розмірі 1% від суми кредиту (мін. 200 грн.).

     Заставою може виступати як рухоме та нерухоме майно позичальника або поручителя, так і майно, що виступає об’єктом кредиту.

     Метод погашення кредитної заборгованості:

• При разовому кредиті – рівними частинами (щомісячно чи щоквартально) або ануїтетними платежами;
• При невідновлюваній кредитній лінії – рівними частинами або із встановленням індивідуального графіка погашення [7].

 

     Продукти інвестиційного фінансування АТ «ОТП Банк» дозволяють забезпечити бізнес додатковими фінансовими ресурсами у випадку, якщо клієнт планує [6]:

• купівлю або будівництво споруд виробничого або комерційного призначення;
• купівлю, монтаж та запуск в експлуатацію обладнання/техніки;
• модернізацію та розширення виробництва;
• інші інвестиційні затрати, які супроводжують досягнення вищезазначених цілей.

     Тут надання банком інвестиційних кредитів передбачає участь позичальника сласними коштами в обсязі, який залежить від специфіки та рівня ризику проекту, що фінансується. Стандартна доля власної участі складає не менше 30% від загального бюджету проекту. Власні кошти позичальника повинні бути інвестовані у проект до надання кредитних коштів.

     Планування  інвестиційних операцій часто здійснюється одночасно з організацією фінансування обігового капіталу, потреба в якому зростає разом із введенням в експлуатацію нових виробничих потужностей.

     Клієнти цього банку активно використовують фінансування у різних валютах (гривня, долар США, євро) та можливості застосування документарних інструментів (акредитивів і гарантій) та авалювання векселів у межах одного ліміту.

     За типом фінансування це строковий кредит з щомісячними/щоквартальними виплатами (передбачена можливість пільгового періоду погашення суми основного боргу, необхідного для завершення фаз доставки / монтажу / будівництва / запуску/ ін). Термін фінансування – до 7 років.

     Відсоткова ставка:

• для доларів США та євро – LIBOR/EURIBOR + маржа;
• для гривні – фіксована ставка з щорічним переглядом.

     Вартість фінансування для позичальника залежить від його фінансового стану, структури кредитного проекту, якості застави, а також поточної ситуації на валютному та фінансовому ринках.

     Забезпеченням може виступати:

• застава основних засобів (цілісні майнові комплекси, нерухоме майно, обладнання, транспортні засоби, сільськогосподарська техніка);
• застава товарно-матеріальних цінностей в обігу;
• застава майнових прав вимоги за договорами банківського вкладу;
• застава майнових прав на основні засоби, що придбаються, з подальшим заміщенням застави майнових прав заставою активів;
• банківська гарантія повернення кредиту;
• фінансова порука (корпоративна гарантія) прийнятної для банку компанії.

 

     ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» розробив спеціальну програму кредитування для представників мікробізнесу «Інвестиційний кредит», яка передбачає [5]:

• Придбання обладнання — нового й того, що було у використанні;
• Модернізацію та реконструкцію обладнання;
• Придбання спецтехніки — нової й тієї, що була у використанні;
• Розвиток бізнесу.

     Перевагами кредитної програми банк визначає:

• Заощадження коштів, адже можна придбати як нове обладнання та спецтехніку, так і те, що було у використанні.
• Реалізацію декількох інвестиційних цілей у межах однієї кредитної програми;
• Можливість відстрочення виплати на півроку, якщо обладнання потрібно попередньо монтувати;
• Зміцнення бізнесу за рахунок роботи на власному обладнанні, а не використанні орендованого.

     Базові  умови:

1. Термін кредитування: від 6 місяців до 5 років
2. Валюта кредиту: гривня
3. Разова комісія за надання кредиту: 0,99%
4. Початковий внесок: від 35% (при кредитуванні терміном більше 12 місяців)
5. Забезпечення за кредитом:

•  Майно, що придбане за кредитні кошти та інше ліквідне майно 
•  Депозит

*Розмір відсоткової  ставки може бути змінено в залежності від: 
• кредитної історії  
• pівня обороту за поточним рахунком в Банку  
• фінансового стану  
• наявності ліквідної застави 

     Запобігти дефіциту оборотних коштів банк пропонує шляхом відкриття невідновлюваної  кредитної лінії, що підтримує стабільність фінансів клієнтів.

     Термін  обслуговування в банку – від 3 місяців. Термін кредитування: до 1 року. Валюта кредиту: гривня. Забезпечення за кредитом: нерухоме майно; машини, наземні транспортні засоби; майнові права за депозитними договорами. Погашення кредиту відбувається щомісяця рівними частинами.

Разова  комісія за надання кредиту становить 0,99%.

*Розмір відсоткової  ставки може бути змінено в залежності від: 
кредитної історії  
Рівня обороту за поточним рахунком в Банку  
Фінансового стану  
Наявності ліквідної застави 

     Також Райффайзен Банк Аваль пропонує кредитну програму, за якою можна придбати легкові або вантажні автомобілі, автобуси всіх видів, причіпний склад.

Переваги кредитної  програми: