Роль сбережений населения на рынке инвестиций (на основе данных Сберегательного банка)

По состоянию на 1 января 2008 г. Приднестровским Сберегательным банком было привлечено 139,92 млн.руб. (вклады в рублях ПМР и в иностранной валюте, пересчитанной в руб.)

Рост вкладов продолжился в течение всего 2008 года. Увеличение вкладов населения в 2008 г. оказалось примерно в 1,47 раза больше, чем в предыдущем году (206,32/139,92).

На 1 января 2010 г. общий объем привлеченных средств населения в сбербанк составил 267,28 млн. руб.

Как видно из таблицы 3, сберегательный банк не отстает от своих конкурентов по привлечению вкладов от населения. Так, в 2008 году удельный вес сбережений в сбербанк вырос на 7,15млн. руб. и составил 35,02млн. руб. В следующем 2009 году наблюдалось незначительное снижение доли вкладов в Приднестровском Сберегательном Банке (-0,89%).

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов.

2.3 Анализ сберегательного поведения

Получаемые доходы население использует на конечное потребление (приобретение необходимых товаров и услуг, оплату обязательных платежей и т.д.) и сбережение. Сбережение населения в Приднестровье традиционно осуществляется в формах накопления наличных денег («на руках») и банковских вложений, причем обе эти формы осуществляются как в национальной, так и в иностранной валюте.

Кроме того, физические лица имеют возможность разместить свободные денежные средства в ценные бумаги государства и частных компаний, либо осуществлять страховые взносы. Каждый вид сбережений имеет свои преимущества и недостатки, сопряжен с рисками различной степени и связан с получением того или иного дохода. При этом задачей человека, выбирающего ту или иную форму сбережений, является получение максимального дохода при минимальном риске. Задачей организации, размещающей у себя свободные средства граждан, является получение максимальной прибыли от оказания услуги по размещению средств и возможному использованию их.

Но существует также третья сторона – государство, задачей которого является создание таких условий, при которых стало бы возможным максимальное использование сберегаемых средств граждан в качестве финансовых ресурсов кредитования экономики. На сегодняшний день в Приднестровской Молдавской Республике складывается ситуация, когда население традиционно всем альтернативным формам сбережений предпочитает хранение денег на руках. Это наиболее ликвидная форма хранения средств, причем отсутствует риск потери всех или части сбережений в результате банкротства банка либо внезапного политического кризиса или других чрезвычайных обстоятельств, могущих повлечь замораживание или уничтожение вложенных сбережений.

Однако явные недостатки хранения денег «на руках» также очевидны: эти средства не только не приносят дохода их владельцам (за исключением валютных сбережений на фоне роста курса этих валют), в условиях инфляции они постепенно обесцениваются и теряют покупательную способность, кроме того, эти сбережения подвергаются риску быть отобранными криминальным путем, утерянными, в том числе по причине все тех же политических рисков, либо природных катаклизмов.

На фоне проблем перераспределения финансовых ресурсов в реальный сектор экономики, процесс кредитования предприятий идет крайне медленно, но все же он существует. Банки, как утверждает статистика, зарабатывают на деньгах частных вкладчиков почти треть дохода от использования имеющихся ресурсов. По данным Приднестровского Республиканского банка ПМР на 1 января 2011 года, единственным генератором притока ресурсов в депозитный портфель банковского сектора выступило население. Динамика привлекаемых  банками средств частных лиц в 2010 году позволяет говорить о росте активности на этом сегменте рынка банковских услуг.

Таблица 2.3.1.

            Формирование ресурсной базы коммерческих банков практически в равной степени происходило за счёт  трёх  источников:

1) средства, привлечённые путём проведения межбанковских  операций;

2) остатки на текущих счетах и срочных депозитах корпоративных  клиентов; 3) средства физических лиц.

И хотя в последнее время доверие к отечественным банкам постепенно восстанавливается, сберегательное поведение населения продолжает оставаться довольно консервативным. Но такое сберегательное поведение жителей Приднестровья все же является большим достижением отечественной банковской системы последнего времени. Остальные формы сбережений в ПМР пока не получили должного развития, хотя, при условии дальнейшей стабилизации экономической ситуации в стране, процесс использования других форм хранения средств будет нарастать. Принимая во внимание, что банковские вклады и депозиты – единственный на сегодняшний день источник средств населения, использующийся относительным доверием приднестровцев, государство должно создать все условия для максимально полного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в кредитные ресурсы для экономики.

Глава 3. Формы и методы стимулирования населения к хранению денег в банках

Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально-экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей.

Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Важную роль здесь играют учреждения сберегательного банка, которые аккумулируют денежные средства населения.

Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. Эта масса денег «давит» на рынок. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности.

От надежности и выгодности форм сбережений, их вариантности зависит активизация сберегательного процесса.

Для развития сберегательного рынка создаются новые формы организованных сбережений, такие, как:

- анонимные вклады,

- долгосрочное страхование жизни,

- инвестирование в драгоценные металлы и др.

Отметим прежде всего инвестирование в драгоценные металлы. Правила торговли золотом существенно различаются в странах мира. В Германии почти в каждом банке имеется отдел по продаже золота в виде небольших слитков. Во Франции широко известны «облигации Жискара», которые обеспечены золотом. В США с 1975 г. возобновлена продажа золота гражданам.

Анонимные вклады - вклады населения в коммерческих банках, не требующие документов, удостоверяющих личность. Имя вкладчика может быть неизвестно даже банку. Схема получения денег сходна с получением средств со счета на предъявителя или с пластиковой карточки. Счета по анонимным вкладам могут быть открыты в любом банке, сумма вклада не ограничена. Кроме того, поскольку личность вкладчика установить нельзя, на средства, размещенные на счетах, невозможно наложить арест по решению суда. На анонимные счета будут привлечены значительные средства вкладчиков. Номерные счета можно открыть в большинстве европейских стран, в первую очередь в Швейцарии. Именно здесь они максимально популярны, так как гражданство вкладчика не имеет значения. В странах ЕЭС анонимные счета открываются только резидентами. При этом банк обязуется не разглашать тайну вклада и имя его владельца – о клиенте знают два-три менеджера. Доход по анонимному вкладу обычно на 1-2% годовых ниже, чем по именному. Налоги с процентов по анонимным счетам списываются автоматически в соответствии с существующим законодательством.

Развитие долгосрочного страхования жизни может выполнять несколько функций:

      источника инвестиционных ресурсов;

      барьера утечки инвестиций за рубеж;

      элемента системы социальной стабильности в обществе и социальной защищенности граждан.

Долгосрочное страхование жизни широко применяется для решения инвестиционных проблем в экономически развитых странах [10, c.64]

Чтобы развивать долгосрочное страхование жизни в Приднестровье, необходимо соблюдать два условия. Первое из них - создание для страхователей налоговых стимулов. Для предприятий, заключающих договоры страхования жизни на срок не менее пяти лет, взносы по страхованию должны включаться в состав издержек производства, что существует во многих странах мира. Для граждан, заключающих аналогичные договоры, страховой взнос должен быть исключен из совокупного облагаемого дохода. Второе условие - использование инвестиционных ресурсов, привлекаемых с помощью страхования жизни, в приднестровской экономике. Можно считать, что долгосрочное страхование жизни как форма сбережений населения и источник инвестиционных ресурсов будет важнейшим элементом экономической безопасности государства.

К   сожалению, в настоящее время сберегательное дело находится на     низком уровне развития, отсутствуют разнообразные формы сбережений,   услуги населению и гибкость процентной политики, несовершенны методы обслуживания. Появившиеся коммерческие банки имеют право аккумулировать средства населения. Это приводит к обострению конкуренции за привлекаемые денежные средства.

Вроде бы в условиях дефицита люди должны охотнее вкладывать деньги в сберегательный банк. Но в условиях инфляции начинает преобладать другая тенденция, которая выражается в покупке населением «ненужных» товаров с одной целью - избавиться от наличных денег. Данный процесс можно назвать «бегством» от бумажных денег. Такое настроение увеличивает денежную несбалансированность.

Необходим дифференцированный подход всей банковско-сберегательной системы к нуждам и проблемам всех слоев населения. Внедрять новые формы сбережений возможно только с учетом всего многоаспектного сберегательного процесса.

Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции ее развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

Сберегательный Банк может также развивать и второстепенные платные услуги. Например, прием на условиях приема депозитов различных монет, предметов, ценных бумаг и документов на хранение в сейфе; сдача в наем сейфов; проведение валютной экспертизы; оценка старинных монет, медалей; определение подлинности банкнот, монет.                           

Особенностью сбережений в ПМР является неразвитость системы их защиты. Нельзя сказать, что интересы физических лиц в приднестровской банковской практике совсем не защищаются. Отношения банковского вклада регулируются нормами главы 45 Гражданского Кодекса ПМР, а также специального законодательства. Согласно ГК ПМР банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Статья 39 закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банки обеспечивают сохранность средств и своевременность исполнения принятых перед вкладчиками обязательств и обязаны страховать вклады населения в порядке и на условиях, определяемых ПРБ. Защита вкладов населения в ПМР осуществляется в соответствии с законодательством о защите вкладов населения. [2; с. 259]

Мировой опыт свидетельствует, что нередко в целях обеспечения гарантий для частных вкладчиков правительством проводится полная или частичная национализация системы сберегательных учреждений. Другой, более либеральный вариант связан с введением обязательного страхования депозитов в коммерческих банках.

Многие страны уделяют большое внимание защите прав частных вкладчиков. Во всех ведущих развитых странах и в некоторых государствах Восточной Европы действует система обязательного страхования депозитов. Она предусматривает, что в случае банкротства или иного прекращения платежей банком, где вкладчик хранит свои деньги, ему выплачивается компенсация в пределах определенной суммы.

В США застрахованная сумма самая высокая - 100 тыс. долл. Любой депозит частного лица или фирмы в любом банке, входящем в Федеральную корпорацию по страхованию депозитов (ФКСД), гарантированно возмещается в размере до этой суммы. В ФКСД в обязательном порядке входят все банки - ее члены, а также банки, добровольно пожелавшие присоединиться к этой организации. Страховой взнос, необходимый для вступления в ФКСД, составляет 1/12 каждого процента общих банковских депозитов. Банки, заинтересованные в привлечении вкладов, идут на такие расходы.

Главный принцип, заложенный в страхование депозитов, - защитить неискушенного вкладчика, который не в состоянии оценить степень риска операций, проводимых банком. Исходя из этого принципа, различные страны и устанавливают минимальные страховые суммы.

Систему страхования депозитов целесообразно создать и в ПМР. Банки, которые войдут в эту систему, понесут определенные затраты на создание страховых резервов. Однако восстановление доверия граждан к приднестровской банковской системе оправдывает эти затраты.

Заключение

Сбережения населения являются одним из основных источников долгосрочной капитальной базы банковского сектора при формировании инвестиционных ресурсов.

С повышением уровня жизни возможности привлечения этого источника финансовых ресурсов еще более возрастут. Поэтому для расширения масштабов привлечения денежных средств населения к кредитованию инвестиций целесообразно не только сохранить, но и расширить сеть государственных финансовых институтов, работающих со средствами населения. Проблема не сводится к созданию еще одного государственного сберегательного банковского учреждения. Необходимо гарантировать направление привлекаемых ими средств в реальные инвестиции в экономику. Меры по привлечению сбережений населения в виде системы гарантирования вкладов должны благотворно сказаться на формировании устойчивой долгосрочной ресурсной базы кредитных организаций.