Роль сбережений населения на рынке инвестиций (на основе данных Сберегательного банка)

Глава 2. Анализ и оценка сбережений населения в ПМР за 2007-2009гг

2.1. Исследование сбережений населения

Когда речь идет об инвестиционном процессе, то чаще всего обращается внимание на инвестиции, их источники, но не учитывают их связь с конечными результатами этого процесса – с потреблением, его динамикой, социальным развитием общества. Эта односторонность подхода нашла свое отчетливое подтверждение в выборе весьма жесткого способа экономических и общественных преобразований в Приднестровской Молдавской Республике, сведенного к голой экономизации и капитализации.

Рыночные преобразования в Приднестровье с самого начала их осуществления были ориентированы на достижение целей экономического роста за счет факторов снижения жизненного уровня и социального развития общества.

В результате социально-трудовая сфера отношений оказалась наименее реформированной частью экономики. В результате приватизации государственных предприятий республиканская и местная власть потеряла инструменты управления и контроля за экономической и социальной ситуацией на приватизированных предприятиях.

В связи с резким ослаблением социальной составляющей экономических реформ произошло резкое снижение личных доходов большой части населения, сокращение их покупательного спроса.

На протяжении отчётного периода наблюдалось  усиление  динамики  сокращения  денежных  доходов  граждан, обусловленное  снижением  зарплат,  увеличением  уровня  безработицы, уменьшением  сумм  накопленных  сбережений.  Закономерным  следствием  в текущих  условиях  стало  снижение  уровня  потребления,  отразившее  адаптацию затрат к сужению получаемых доходов. Данную тенденцию можно увидеть,  проанализировав таблицу 2.1.1.

Таблица 2.1.1.

Структура и динамика денежных расходов населения

Структура и динамика денежных расходов населения

Несмотря на некоторое сокращение располагаемых доходов, в 2008 г. наблюдалось усиление  склонности  граждан к организованным  сбережениям, о чём свидетельствует их хоть и незначительная, но растущая доля в суммарных доходах (на 1,2 п.п. до 3,2%). Прирост депозитов в абсолютном  выражении  составил 192,3 млн.  руб.,  превысив  базисный  уровень  в 1,7  раза (192,3/114,9). Таким образом,  можно  судить  об  укреплении  доверия  населения  к  институтам  финансового  рынка, однако  существующий  денежный  потенциал  населения  не  позволяет  рассматривать  его  как серьёзный источник формирования кредитных ресурсов банковской системы.

Рост доли потребительских расходов в располагаемых денежных доходах населения в январе-сентябре 2009  года  сопровождался  снижением  склонности  населения  к  сбережениям,  ярко проявившимся  в  активизации  изъятий  физическими  лицами  средств  с  валютных  депозитов. По сравнению  с 9  месяцами 2008  года  удельный  вес  доходов  населения,  направляемых  на организованные  сбережения,  снизился  на 1,3  п.п. (3,2-1,9)  до 1,9%. Прирост  размещений  в  абсолютном выражении составил всего 101,8 млн. руб., что почти в два раза ниже базисного уровня (101,8/192,3). [3; №1 - 2009; №1- 2010)].

Не смотря на проблемы в экономике 2010 год знаменуется ростом доли сбережений населения в банках, это можно проследить на цифрах, доверие населения к банкам в последние годы возросло, и величина вкладов увеличилась в 2,44 раза..!

В таблице 2.1.2. в качестве исследования сбережений населений представлено разделение их по вкладам и депозитам в рублях ПМР и иностранной валюте.

Таблица 2.1.2.

Объем привлеченных вкладов и депозитов физических лиц (тыс.руб.)

Продолжение таблицы 2.1.2

Объем сбережений населения во вкладах к октябрю 2007 года составлял 114 941,2 тыс. рублей, из них 7,4% - рублевые вклады и 92,6% - валютные). В конце 2008 г. структура рублевых и валютных вкладов была 8,6% и 91,4% соответственно. К началу 2010 года: 11,9% - вклады в руб. ПМР и 88,1% - вклады в иностранной валюте и соответственно к концу 2010 года процентное соотношение вкладов было таково: рубли ПМР – 13,4%, а иностранная валюта составила – 86,6%.

В результате возросшего курса иностранной валюты объем сбережений к октябрю 2009 года оценивался уже в 101 780,7 тыс. рублей. Причем и рублевая и валютная их составляющие сократились – до 90 519,9 тыс. рублей. Однако в рублевой оценке объем валютных сбережений населения резко возрос - прирост составил 38,4%, и его доля достигла почти 12% всех сбережений.

В настоящее время ситуация в сфере сбережений населения намного улучшилась, после кризиса доверие к банкам возросло, и это можно проследить за счет роста вкладов в рублевом эквиваленте в 2,11 раза, а иностранной валюте эта величина возросла в 2,5 раза.

Результаты приведенного исследования, а также мнение целого ряда специалистов сводятся к одному: свободные внутренние денежные ресурсы в Приднестровье есть, существует и чисто номинальный механизм их аккумулирования и направления в производственный сектор посредством системы организаций – финансовых посредников.

2.2. Динамика денежных сбережений населения (на основе данных Сберегательного банка)

ЗАО «Приднестровский Сбербанк» основан 21 января 1993 года. Сбербанк зарегистрирован, как акционерное общество закрытого типа. Первоначальное наименование – «Приднестровский Государственный Акционерно-Коммерческий Сберегательный банк». С 19 июля 2004 года зарегистрирован, как ЗАО «Приднестровский Сберегательный банк».

ЗАО «Приднестровский Сберегательный банк» - крупнейший сетевой банк Приднестровской Молдавской Республики, предлагающий универсальную линейку продуктов и услуг, как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц, среди которых - оказание услуг по привлечению денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития экономики государства. Банк предлагает населению широкий спектр вкладов, как в национальной, так и в любой иностранной валютах.

Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.

Процесс сберегательной активности населения Приднестровья характеризуется тенденцией роста денежных сбережений.

В табл. 2.2.1. представлена динамика денежных сбережений населения за 2007 – 2009 гг.

Таблица 2.2.1.

Динамика денежных сбережений населения

Динамика денежных сбережений населения