Федеральное агентство по образованию

БАЙКАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ЭКОНОМИКИ И ПРАВА

 Факультет информатики, учета и сервиса

Кафедра информатики и  кибернетики 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВОЙ  ПРОЕКТ 

по дисциплине «Проектирование информационных систем» 
 

Проектирование интеллектуальной информационной системы оценки кредитоспособности заемщика

   
 
 
 
 
 

Автор: 

Руководитель:  

Организация:

                                                                                          ОАО "РОСИНТЕРБАНК",

                                                                                          кредитный отдел 
 
 
 
 
 
 

Иркутск 2011 

Содержание 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Российский  рынок кредитования в последние  годы характеризуется стремительным  ростом. Эта тенденция, по мнению экспертов, в ближайшие годы сохранится. На период августа 2010 года общий объем  российского рынка кредитования составил 800 миллиардов рублей, что в три раза превысило показатель соответствующего временного периода 2009 года Объем потребительских кредитов, выданных российскими банками населению, в 2010 году вырос по отношению к 2009 году на 560 млрд. рублей или на 90,5%.

     Между тем в последнее время лавинообразное расширение потребительского кредита  привело к заметному увеличению финансовых рисков российской банковской системе в целом. Для банка риск кредитования - это то, что платежи по счетам либо могут задерживаться, либо вовсе не выплачиваться, тем самым все это может привести к различным проблемам: например, в движении денежных потоков и затем отрицательно отразиться на ликвидности кредитной организации. И даже, несмотря на все инновации и, казалось бы, устойчивую экономическую политику России в сфере оказания финансовых услуг, риск при кредитовании является основной причиной банковских проблем.

     Задачи  информационных систем для автоматизации  банковского кредитования многообразны. Прежде всего это — сокращение сроков и затрат на подготовку и выдачу кредитов, формирование единой базы заемщиков и закладных, анализ накапливаемой информации, работа с  просроченной задолженностью, покупкой и продажей пулов кредитов, получение оперативной и управленческой отчетности по направлению кредитования и многое другое. Именно для решения этих задач было предложено разработать систему «Кредитование».

     Проведенный анализ позволяет выявить слабые стороны, недостатки существующих методик оценки кредитоспособности и определить необходимые действия, направленные на их преодоление. Критическое переосмысление накопленного в данной области опыта способно повысить эффективность банковской работы в сфере управления кредитным риском отечественными коммерческими банками 

     Объектом  исследования в рамках данного проекта является кредитный отдел банка РОСИНТЕРБАНК. В рамках данной работы был проведен анализ системы управления банка, предложена стратегия развития его информационной системы, разработан проект автоматизации. Написано техническое задание на разработку интелектуальной информационной системы, проведено ее конструирование.  

1. ПЛАНИРОВАНИЕ РАЗВИТИЯ ИНФОРМАЦИОННОЙ СИСТЕМЫ

      1.1. Описание и анализ  системы управления  ОАО «РОСИНТЕРБАНК »

Миссия, цели, задачи ОАО «РОСИНТЕРБАНК»

     Открытое акционерное общество "РосИнтерБанк" зарегистрирован Государственным Банком РСФСР в 1990 году при участии Министерства сельского хозяйства РСФСР. Лицензия Центрального Банка Российской Федерации на осуществеление банковских операций № 226. 

Миссия  банка - максимальное удовлетворение потребностей своих клиентов в качественных банковских услугах. Удобность, надежность и доступность для населения, содействие развитию малого и среднего предпринимательства, солидность и высококлассность Банка-партнера для корпоративных клиентов, обеспечение стабильности финансового состояния и высокая эффективность проводимых операций. 

Основные  стратегические цели РосИнтерБанка

• открытие сети отделений и филиалов в российских регионах, превращение Банка в многофилиальное финансовое учреждение;
• сохранение заметного присутствия в сегменте корпоративных клиентов;
• укрепление позиций в области банковского обслуживания физических лиц;
• активное развитие сотрудничества с финансовыми институтами и ипотечными системами;
• формирование диверсифицированной и устойчивой ресурсной базы;
• существенное увеличение капитализации Банка;
• внедрение международных стандартов банковской деятельности.

 

   Достижение  стратегической цели состоит в расширении и диверсификации клиентской базы через  улучшение качества и разнообразия ассортимента услуг для физических лиц, предприятий малого, среднего бизнеса и корпоративной клиентуры, в повышении объемов операций и стремлении к снижению издержек ведения бизнеса, росте его технологического уровня и управляемости. 

   Конечным итогом должно стать создание современного технологичного Банка, который будет обладать разветвленной сетью точек обслуживания, оказывать высококлассные услуги клиентам и пользоваться серьезным авторитетом на рынке.

 
Для реализации стратегии поставлены следующие задачи:

• повышение роли пассивов, привлекаемых от юридических и физических лиц, в формировании устойчивой ресурсной базы;
• привлечение средств российских кредитных организаций в целях диверсификации ресурсной базы;
• привлечение стратегического партнера;
• мобилизация внутренних источников.

 
Для решения поставленных задач  планируется:

• проведение комплекса мероприятий, направленных на существенное увеличение точек обслуживания как в Московском регионе, так и в других городах России;
• развитие линеек конкурентоспособных банковских продуктов;
• внедрение и постоянное совершенствование прогрессивных банковских технологий;
• организация системного управления качеством услуг, оказываемых Банком;
• развитие операций с малым бизнесом, обеспечение полноты спектра услуг, оказываемых субъектам малого предпринимательства;
• обеспечение прироста ресурсной базы.

 
Для реализации стратегии Банк уже  осуществил ряд шагов:

• открытие 167 отделений в Московском регионе;
• открытие 30 офисов в Центральном федеральном округе;
• открытие 14 филиалов, 90 структурного подразделения в РФ.

 
 

Миссия, цели, задачи кредитного отдела ОАО "РОСИНТЕРБАНК"

     Миссией отдела является кредитование юридических лиц, имеющих устойчивое финансовое положение, а также соответствующее обеспечение, используя различные кредитные инструменты, на разные сроки и в разных валютах. 

     Цель – увеличение количества платёжеспособных клиентов и захваченной доли  рынка, обеспечение стабильного роста прибыли, увеличение собственного капитала и кредитного потенциала. 

     Задачи – высокий уровень гибкости политики кредитования организации; привлечение новых клиентов; большой ассортимент услуг; широкая рекламная политика. 

1.2. Характеристика кредитного отдела

1.2.1 Виды деятельности  и их взаимосвязи и значимости 

Виды предоставляемых кредитных продуктов:

• кредит;
• кредитная линия;
• овердрафт;
• банковская гарантия;
• кредит-аукцион.

 

Основные условия  кредитования:

• кредит и кредитная линия под залог недвижимого имущества;
• кредит и кредитная линия под залог автотранспорта, оборудования, товара в обороте;
• кредит и кредитная линия под залог ценных бумаг;
• овердрафт;
• банковская гарантия;
• кредит под инкассируемую выручку;
• кредитование Индивидуальных предпринимателей.

 

Виды деятельности:

• консультационные услуги;
• проверка платежеспособности клиентов;
• проверка предоставленной информации о залоге, банковской гарантии и т.д.;
• выдача кредитов юридическим лицам;
• сопровождение кредитного договора;
• ведение кредитной истории клиентов банка.

 

Взаимосвязи видов представлены на Рис. 1.

Внешняя среда

• состояние экономики и банковской системы;
• законодательство РФ (Федеральный закон «О банках  и банковской деятельности»);
• клиенты (юридические лица).

 

1.2.2.Технология планирования  деятельности

   

     Планированием деятельности и перспектив работы банка  на макроуровне занимается общегодовое собрание акционеров и правление банком, в его задачи входит стратегическое планирование. Один раз в неделю проводится общее организационное собрание, на котором подводятся итоги по кредитованию физических и юридических лиц, анализируются и объявляются результаты прошедшего месяца, ставятся цели на следующий период. В этот же момент происходит разбор и анализ работы отделов кредитования, службы безопасности, кредитных инспекторов. Высказываются замечания, рекомендации и предложения. Аналогичная схема распространяется на более продолжительные периоды: кварталы, полугодия и т.п. В каждом периоде председатель правления ориентируют сотрудников и начальников кредитных отделов на локальные и глобальные цели дальнейшей деятельности, такие как, например, сокращение числа невыданных кредитов; разработка и анализ новых методов по оценке платежеспособности клиентов, улучшающих финансовые и экономические показатели, расширение функциональных возможностей каждого из отделов. Эти планы согласуются с правлением банка. Планирование деятельности банка на микроуровне (внутри отдела кредитования) осуществляется начальником  отдела кредитования. Деятельность начальника отдела по части планирования автоматизирована, используется банковское специализированное ПО. Сотрудники отдела получают планы и диаграммы с указаниями и сроками по кредитным продуктам, ставкам, методикам оценки платежеспособности клиентов. Это позволяет персоналу ориентироваться в сроках реализации и взаимосвязях, а начальнику отдела контролировать деятельность отдела по  выдачи кредитов. 

     Планирование  деятельности основывается на следующих  ключевых элементах – миссия банка, концепция развития, стратегическое управление, цели и задачи развития. Их взаимосвязь, а также факторы, определяющие процесс планирования деятельности, показаны на Рис. 2.

       

Рис. 2. Механизм планирования деятельности и формирования стратегий развития банка. 
 
 
 
 
 
 

1.1.4.  Организационная и функциональная структура РосИнтерБанк

Организационная структура (см. Рис. 3).

 Рис. 3. Организационная структура Банка.

     Высший  орган управления банка  - Общее годовое собрание акционеров, которое проводится один раз в год.   Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассмотрение отчета ревизионной комиссии и отчета руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка.

     Общему  годовому собранию акционеров подчиняется  Правление банком,  которое возглавляет  Председателем банка. В состав Правления  входят: председатель, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.

     Еще одним органом управления является Кредитный комитет. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка. 

     Ревизионная комиссия также является органом  управления банка, формируется из числа  акционеров и занимается вопросами  проверки годовой отчетности.

     Также в банке существуют следующие  отделы, которые непосредственно  подчиняются Правлению банка:

• юридический  отдел, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;
• кредитный отдел, собирает и обобщает информацию о выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;
• отдел по работе с клиентами. Основной задачей  является установление персональных отношений с клиентами силами высококвалифицированных и обладающих достаточными полномочиями сотрудников. ОРК банковского обслуживания непосредственно осуществляет предоставление всех банковских услуг в соответствии с внедренными в Банке стандартами качества.