Проектирование интеллектуальной информационной системы оценки кредитоспособности заемщика

 

Служба безопасности. Основные функции:

• выполнение сотрудниками требований к конфиденциальности информации;
• сбор информации из нетрадиционных источников (детективные агентства, службы безопасности, охранные бюро и т. п.) и ее первичную обработку;
• разработку рекомендаций по совершенствованию системы экономической безопасности с использованием информационных возможностей СЭБ;
• организацию комплексного сопровождения выданных кредитов;
• проведение мероприятий по компрометации наиболее агрессивных конкурентов, использующих «грязные» и криминальные методы против банка;
• работу с заемщиком по погашению ссудной задолженности в случае не возврата кредита.

      1.3. Описание и анализ  информационной системы  кредитного отдела

1.3.1. Технические средства  обработки информации 

   Для обработки  информации предприятие оборудовано  выделенным сервером БД, оснащённым необходимым сетевым оборудование и  23 компьютерами, связанными локальной сетью. 

Распределение компьютеров по отделам следующее:

• правление банком (4 ЭВМ);
• ревизионная комиссия (3 ЭВМ);
• кредитный комитет (3 ЭВМ);
• служба безопасности (2 ЭВМ);
• отдел по работе с клиентами (3 ЭВМ);
• бухгалтерия (касса) (3 ЭВМ);
• кредитный отдел (2 ЭВМ);
• юридический отдел (3 ЭВМ);

 

1.3.2.Топология сети

     Топология сети – дерево, Fast Ethernet. Все компьютеры сети подключены к маршрутизаторам, те в свою очередь к 60 портовому маршрутизатору фирмы CISCO.  

1.3.3. Система хранимых данных

      Вся информация (т.е. структурированная  и проанализированная) будет храниться  на выделенном сервере баз данных. К нему через локальную сеть передачи данных подключены компьютеры работников организации. Сервер содержит полную информацию, необходимую для деятельности компании (финансовую и бухгалтерскую информацию, информация о клиентах и т. д.). Хранимую информацию постоянно будут пополнять, и использовать работники компании.

1.3.4. Автоматизированные и неавтоматизированные функции управления, характер автоматизации

     В данной информационной системе автоматизированными функциями являются:

1. Регистрация кредитных заявок на получение кредита;
2. Ввод подробной информации о заемщике, предоставленном залоге и поручительствах;
3. Расчет размера кредита на основании предоставленных данных, а также кредитной истории заемщика; подготовка заключения кредитного отдела о возможности выдачи кредита;
4. Подготовка печатных форм договоров;
5. Формирование графиков погашения основного долга и процентов;
6. Оформление дополнительных соглашений к кредитному договору, договору обеспечения;
7. Закрытие счетов по договору;
8. Формирование отчетов (кредитный портфель, сводные данные по отдельным видам кредитов)
9. Анализ взаимоотношения Банка с конкретным заемщиком (кредитная история).

 

К неавтоматизированным функциям  следует отнести такие функции как:

1. Определение качества обеспечения ссуды. Расчет группы риска, формирование резерва на возможные потери по ссудам;
2. Автоматический расчет и изменение группы риска по договору. Корректировка резерва на возможные потери по ссудам;
3. Ведение протоколов решений кредитного комитета о выдаче кредитов и принятии недвижимости в качестве залога;

 

1.3.5. Полнота автоматизации

     Автоматизировано  подготовка документов, договоров, справок, бланков. Учет сделок, клиентов автоматизирован на очень низком уровне. Эта информация плохо структурирована и крайне неудобна для анализа. Не автоматизированы некоторые важнейшие трудоемкие процессы: определение рейтинга клиента,  подбор кредита для оформления сделки, формирование итоговых отчетов по сделкам, клиентам. В связи с этим, уровень автоматизации в целом можно охарактеризовать как средний.

1.3.6. Производительность системы

      Производительность  системы достаточна для выполнения автоматизированных функций в приемлемые сроки. 

1.3.7. Степень интеграции различных подсистем

      Многие  однородные данные по учету  клиентов и сделок хранятся в разных файлах на разных компьютерах. В связи с  этим, существует проблема их обобщения и анализа.  

1.3.8. Соответствие современному уровню информационных технологий

      Современному  уровню информационных технологий соответствует  только подготовка документов, договоров, справок, бланков благодаря хорошей  производительности системы.

      Автоматизация в данной организации в целом неплохо соответствует современному уровню информационных технологий, хотя некоторые процессы не автоматизированы. 

1.3.9. Проблемы, возможности и ограничения информационной системы

      Информация  по  клиентам и сделкам плохо  структурирована, что сильно затрудняет ее анализ. При больших объемах информации (много клиентов, широкий рынок кредитов), качественный ее анализ становится практически невозможным. А это является проблемой для принятия эффективных управленческих решений. Неавтоматизированный подбор кредитов приводит к большим временным затратам, особенно в условиях большого спроса и предложения на рынке кредитования.

1.3.10. Выбор приоритетного направления автоматизации

   Основными неавтоматизированными функциями, на мой взгляд, являются такие операции как:

1. Определение платёжеспособности кредитора и его рейтинга (на основании предоставленной информации), это необходимо для вынесения более корректного  решения Кредитным комитетом о выдаче кредита, в сравнение с решением, без определения данных показателей.
2. Подбор оптимального ипотечного кредита. Большое разнообразие видов и условий кредитования затрудняет кредитора в выборе кредита. Предлагается автоматизировать данную функцию, с помощью структуризации информации о кредитах.
3. Прогнозирование платежей по основному долгу, процентам, просроченной задолженности. Это обеспечит возможность более детально представить картину финансового положения в будущем, облегчит задачу о принятии решения о выдаче кредита.

Инновационные моменты: 

Для предоставления более наглядной информации о положении дел в банке необходимо использовать подсистему  на основе OLAP технологии. Она позволит более качественно принимать управленческие решения руководству банка, с помощью анализа бизнес - показателей.

2. ТРЕБОВАНИЯ К ПОДСИСТЕМЕ  «ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ»

2.1.1. Описание  информационных потоков  подсистемы

Владелец: Кредитный комитет.

Вход: квитанция об первоначальном взносе денежных средств за ипотеку, заявка на получение ипотечного кредита, пакет необходимых документов, информация об квартире

Выход: кредитный договор, договор сделки-продажи, договор залога жилого помещения. 

Технология  преобразования входа  в выход.

     Клиент  для получения ипотечного кредита  заполняет заявку на получение кредита  и  предоставляет пакет документов, которые передаёт в отдел по работе с клиентами. В заявке отражен размер суммы желаемого кредита для покупки недвижимости. Менеджер по работе с клиентами предоставляет потенциальному заемщику несколько программ кредитования и осуществляет совместно с клиентом выбор в пользу одной из них. После этого заемщик производит оплату первоначального взноса в кассу, где получает квитанцию об оплате. Далее второй экземпляр оплаченной квитанции и заявка на получение кредита и пакет документов поступают в кредитный отдел. Данный отдел производит первоначальный аналитический расчет платежеспособности клиента и его поручителей, составляет предварительный график платежей, присваивает рейтинг надежности клиента. Для проверки достоверности пакета документов они отправляются  в службу безопасности банка. В Службе безопасности проверяется кредитная история заемщика, размер его зарплаты, платежеспособность поручителей, проверка владения в собственности залога имуществом или банковские счета. После проверки пакета документов с визой службы безопасности они попадают на заседание первого кредитного комитета. На этом заседании осуществляется анализ платежеспособности и возможности выдачи кредита потенциальному заемщику. При отрицательном решении кредитного комитета о выдаче займа клиент уведомляется письменным уведомлением о невозможности в получении кредита по данной кредитной программе. Клиент может выбрать совместно с менеджером по работе с клиентами другую программу ипотечного кредитования и повторить попытку получения кредита. Если же кредитный комитет одобрил решение о выдачи ипотеки, то клиент получает уведомление и должен в течении месяца предоставить пакет документов на приобретение желаемого недвижимого имущества. Данный пакет содержит сведения о площади квартиры, цене. Пакет попадает на второй кредитный совет, где принимается решение о выдаче кредита под конкретное недвижимое имущество. При отрицательном решении клиент получает уведомление о невозможности получения кредита. Клиент может предоставить пакет документов на другую квартиру. Тогда процедура повторяется. При положительном решении второго кредитного комитета документы передаются в юридический отдел. Юристы составляют индивидуальный договор ипотечного кредитования с учетом вида залога, количества поручителей и особенностей программы кредитования. Клиент получает на руки данный договор. Клиент указывает расчетный счет продавца квартиры, и банк осуществляет перевод денежных средств на указанный счет. Составляется договор купли-продажи и договор залога недвижимости. В соответствии с кредитным договором клиент своевременно  оплачивает кредит и проценты по нему.  Вся информация об платежах передаётся в отдел кредитования кредитному инспектору.

Описание  модели IDEF0

Модель представлена рис. 5. и рис. 6.

Вход (сырье):

• Заявка на получение кредита;
• Первоначальный взнос;
• Пакет документов;
• Предоставление информации  о квартире;
• Оплата кредита и процентов по кредиту.

 

Управление:

• Правила;
• Процентные ставки по кредиту;
• Договорные условия

 

Механизмы (ресурсы):

• Отдел по работе с клиентами (ОРК);
• Отдел кредитования;
• Юридический отдел;
• Служба безопасности;
• Бухгалтерия;
• Финансы;

 

Выход (готовое  изделие):

• Сделка купли продажи;
• Кредитный договор;
• Договор залога недвижимости;
• Квитанции об оплате кредита;

 

 

3.3.Модель документооборота

В документообороте (см. рис 7. стр. 16) данной информационной системы выделяется 2 основные функции:

оформление кредитного договора;

Возврат кредита  и процентов по кредиту;

А так же используются 2 отдела:

отдел по работе с клиентами – для консультаций потенциального заемщика, принятия документов и заявления на предоставление кредита, выдача кредитного договора.

отдел кредитования – для составления заключения, проверки документов, оформления документов.

Входные документы:

Декларация (заявление-анкета);

Копия паспорта либо иной документ, удостоверяющий личность в соответствии с требованиями законодательства РФ (все страницы, включая незаполненные);

Копия страхового свидетельства государственного пенсионного  страхования Заемщика/Созаемщика (с  двух сторон);