Банки: виды, функции и роль в рыночной экономике. Рынок кредитных ресурсов

ВЛАДИМИРСКИЙ ИНСТИТУТ ТУРИЗМА  И ГОСТЕПРИИМСТВА

Кафедра экономики и менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Экономическая теория»

на тему Банки: виды, функции  и роль в рыночной экономике. Рынок  кредитных ресурсов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка II курса

 группы МО-110

Литвинова Дарья Зазаевна

Научный руководитель:

                                                                 к.э.н., доцент 

Фуртат Нина Евгеньевна

 

Владимир 2011 г.

 

 

Содержание

Введение  3 

1. Банковские системы и их виды  5 
1. Виды, функции банков и их роль в рыночной экономике  5
2. Банковская система 8
2. Центральный банк как I ступень двухуровневой банковской

системы  10

3. Коммерческий банк как II ступень двухуровневой банковской

системы  12

4. Кредит  17
1. Сущность и элементы кредита, ссудный процент  17
2. Основные принципы, функции и виды кредита  19
5. Кредитный механизм: содержание, диалектика развития 25
1. Денежно-кредитная политика в переходной экономике России. Факторы, влияющие на денежно-кредитную политику  26
2. Рынок кредитных ресурсов: перспективы развития  27

Заключение 29

Список используемых источников 30

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская  система – одна из важнейших и  неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно  и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчёты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в  перераспределении капиталов, существенно  повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система  – это важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве  системой платежей и расчётов; большую  часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с  другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения  к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой  государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы  – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

Современная банковская система  – это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам. От традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.)

Особенно важным видится  развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной  банковской системы, приближает её к  международным стандартам.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

Целью курсовой работы является изучение видов, функций банков, их роль в рыночной экономике, а также  изучение рынка кредитных ресурсов.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Описать виды и функции банков
2. Изучить роль банков в рыночной экономике;
3. Описать виды и функции кредитов;
4. Изучить развитие рынка кредитных ресурсов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковские системы и их виды.

1.1. Виды, функции банков и их роль в рыночной экономике

Банк – это специализированное финансово-кредитное учреждение, аккумулирующее временно-свободные средства и выдающие на их основе кредиты.

Существуют следующие  виды банков:

1.Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Центральный банк выполняет функции государственного органа. Он обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. [6, стр. 481]

2.Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, среднее и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита). [6,стр.481]

3.Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. [11]

4.Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки. [6, стр. 482]

5.Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами под залог земли и строений производственного и жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. [11]

6.Банки потребительского кредита – тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. [12]

7. Банковские холдинговые компании представляют собой или банки, или самостоятельные корпорации, которые владеют долей акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы осуществлять полный контроль над ними. В зависимости от того, сколько банков (один или много) контролирует компания, различают много - и однобанковские холдинговые компании. Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, имеет самостоятельный баланс. [3, стр. 221]

Банки выполняют ряд функций. Основной функцией является собирание или аккумулирование временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов. С помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. [10]

Следующая функция банков – кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить через банк. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства. Также банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Третьей функцией банков является регулирование денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. [9]

Следующая функция банков – посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Также, имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами. [9]

Банки выполняют и информационно-консультативную  функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска  и обращения ценных бумаг, котировке  валют и акций. Банки информируют  клиентов об изменениях финансового  состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем  на валютном рынке. Зачастую информацией  такого рода владеют только банки  и узнать об этом возможно только потому что банки выполняют информационную функцию. [9]

1.2. Банковская система

Банковская система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Банки, которые действуют в стране, могут иметь одноуровневую или двухуровневую организацию или банковскую систему. Одноуровневая система может быть применена, когда в стране либо нет центрального банка, либо есть только одни центральные банки. Как элемент цивилизованной рыночной экономики, банковская система, может быть только двухуровневой. Верхний уровень системы представлен центральным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.). Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена довольно противоречивым характером отношений, сложившихся при рынке. С одной стороны, банки требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и это как раз возможно обеспечить элементами нижнего уровня – коммерческими банками. А с другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института, и

в двухуровневой системе  этим институтом является центральный  банк.

В различных странах на центральный банк, который чаще всего  является собственностью государства, могут возлагаться разнообразные  функции. Но он всегда остается регулирующим органом, сочетающим черты банка  и государственного ведомства. [1, стр.50]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Центральный банк как I ступень двухуровневой банковской системы

Как описано выше, в двухуровневой  банковской системе,  банком  первого  уровня может являться только Центральный  банк. Владельцами Центрального банка  в большинстве случаев является государство, в котором он расположен. Как правило, во главе Центрального банка стоит директорат со штатными или нештатными его членами, которые  назначаются соответствующим правительством или президентом государства  на определенный период времени.

Обычно  Центральные банки выполняют следующие функции:

• Монопольная эмиссия банкнот;
• Функция денежно-кредитнго регулирования экономики, контроль и надзор за банковской системой;
• Служит банком для других банков;
• Функция банка правительства;
• Внешнеэкономическая функция. [4,стр. 190]

Осуществляемые  Центральным банком кредитные операции играют подчиненную роль по отношению  к организации платежного механизма  и денежного обращения страны: они призваны обеспечить наличие  остатка средств на корреспондентских  счетах коммерческих банков в сумме, достаточной для бесперебойного функционирования межбанковской системы  и удовлетворения потребностей  оборота в наличных деньгах. Кредиты Центрального банка – это основной источник государственного внутреннего долга страны.

Непосредственное кредитование предприятий Центральным банком ограничено. Кредит выдается хозяйствующим субъектам, обеспечивающим деятельность Центрального банка (включая создание материально-технической базы для выпуска собственной валюты).

Сохранение стабильной покупательской способности денежной единицы и  обеспечение эффективности системы  денежных платежей и расчетов –  являются основными задачами, которые  Центральные банки преследуют в области денежно-кредитной политики. Кроме того политика Центрального банка является одной из важных частей макроэкономического регулирования, направленного на достижение экономического роста, низкого уровня инфляции и безработицы.