Банки: виды, функции и роль в рыночной экономике. Рынок кредитных ресурсов

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

• Возвратность;
• Срочность;
• Платность;
• Обеспеченность;
• Целевой характер;
• Дифференцированность.

1. Возвратность кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. Заемщик обязан вернуть полученную сумму путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет кредитора, что обеспечивает ему возможность продолжить коммерческую деятельность.

2. Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором.

3. Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Платность кредита выступает в форме ссудного процента.

4.Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств.

5.Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений и выражает необходимость целевого использования средств кредитора. Обычно в кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды.

6.Дифференцированность кредита применяется кредитором к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора.

Основные принципы кредита  используются участниками кредитных  отношений для воздействия на все стадии производственного цикла (само производство товаров, реализацию и их потребление, а также сферу  денежного оборота).

Функции кредита выражают его сущность. Они имеют объективный  характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.

1.Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Этот перераспределительный процесс затрагивает не только стоимость валового продукта и национального дохода, но также и национального богатства в отдельные периоды.

2.Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов у отдельных предприятий.

3.Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями упрощается механизм экономических отношений на рынке, ускоряется денежный оборот.

4. Функция ускорения концентрации капитала. Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и дополнительную прибыль.

5.Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости с приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.

Кредит не только побуждает  расширить масштабы производства, но и заставляет заемщика осуществлять инновации в форме внедрения  в производство научных разработок и новых технологий. В целом  кредитные отношения ускоряют научно-технический  прогресс.

Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и  кто является кредитором, различают  пять самостоятельных форм кредита.

1. Коммерческий кредит. В его основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства оплатить стоимость покупки по истечении определенного срока. Наиболее распространены два вида векселя; простой, содержащий обязательства заемщика выплатить определенную сумму непосредственно кредитору, и переводный, предусматривающий письменный приказ кредитора заемщику о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. [7]

Цель коммерческого кредита  – ускорить реализацию товаров и весь процесс кругооборота капитала и извлечь дополнительную прибыль.

2. Банковский кредит – наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. В качестве кредиторов обычно выступают специализированные кредитно-финансовые организации. Заемщиками являются, как правило, юридические лица. Инструментом кредитных отношений служит кредитный договор. [7]

3. Потребительский кредит действует при целевом кредитовании физических лиц в товарной или денежной формах. Кредитором выступают предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования (мебели, легковых автомобилей и т.п.) и кредитные организации, предоставляющие денежные ссуды населению для приобретения земли и другой недвижимости (квартир, домиков), оплаты дорогостоящего медицинского обслуживания и т.п. [12]

4. Государственный кредит. Отличительная его особенность – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Выступая кредитором, государство через Центральный банк или казначейскую систему производит кредитование:

1)приоритетных отраслей, региональных или местных органов, испытывающих необходимость в финансовых ресурсах;

2)коммерческих банков и других кредитных учреждений в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов. [12]

5. Международный кредит. Международный кредит функционирует на международном уровне, участниками которого могут выступать отдельные юридические лица, правительства государств, а также международные финансово-кредитные институты. Российское государство в международных кредитных отношениях выступает главным образом заемщиком. Ее внешний долг оценивается в размере свыше 150 млрд. долл. США.

Каждая страна в зависимости  от особенностей кредитных отношений  виды кредита устанавливает по-своему. В России виды кредита зависят от:

1) срока оплаты ссуды  (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);

2)объекта кредитования (приобретение сырья, топлива, материалов в промышленности, приобретение разнообразных товаров в торговле; затрат по растениеводству и животноводству в сельском хозяйстве);

3)отраслевой направленности  (промышленность, строительство, транспорт, торговля и т.д.);

4)обеспеченности (прямые  – ссуды выдают под конкретные товарно-материальные ценности; косвенные – предоставляются на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные);

5)платности за использование (платные – заемщик платит процент, бесплатные – заемщик лишь возвращает долг без оплаты процента).

Делят кредит на дешевый с низким процентом и дорогой, когда процент достигает высокого уровня. В мировой практике используются и другие критерии классификации видов кредита, например, кредит для юридических лиц и физических лиц.

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных  лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении  всех форм кредита разными путями:

1) перераспределением материальных  ресурсов в интересах развития  производства и реализации продукции  при предоставлении и мобилизации  средств физических и юридических  лиц;

2) воздействием на непрерывность  процессов производства и реализации  продукции. 

3) участием в расширении  производства, когда кредитные ресурсы  используются в качестве источника  увеличения основных средств,  капитальных затрат;

4) ускорением получения  потребителем товаров, услуг,  жилья за счет заемных средств;

5) регулированием наличного  и безналичного денежного оборота.[3, стр. 122]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Кредитный механизм: содержание, диалектика развития

Кредитный механизм — это экономический механизм реализации собственности на ссудный фонд, выступающий в той или иной организационной форме кредитных отношений, адекватных данному уровню развития производительных сил. Кредитные отношения становятся базой формирования кредитной политики. Происходит процесс осознания сути явлений и на этой основе ведется поиск средств воздействия на экономику, которые и являются элементами кредитной политики.

Существует несколько  особенностей Российского кредитного механизма по сравнению с кредитными механизмами других стран.

Первая особенность заключается в том, что российское кредитное хозяйство только формируется. В нем недостаточно развито множество элементов, структур и систем, типичных для развитых хозяйств (торговля фондовыми ценностями, вексельный, чековый обороты, ипотечные банки).

Вторая особенность связана  с различиями в материально-технических  базах кредитных систем. Наша кредитная  система находится на стадии простой  кооперации труда и вступает в  эпоху электроники со значительным опозданием.

Третья особенность заключается  в отсутствии нормативной базы государственного регулирования кредитной сферы. В развитом рыночном хозяйстве кредитное  дело занимает одно из ведущих мест в системе государственного регулирования  экономики.

Четвертая особенность —  отсутствие «гласности» в кредитной  сфере. Диалектика развития кредита подводит к формированию кредитного механизма всемирного хозяйства. Это не простая механическая сумма кредитных механизмов всех стран. Это сложный, многогранный процесс переплетения, интеграции, взаимозависимости кредитных механизмов различных стран, результатом которого является появление единого мирового кредитного пространства и особого мирового рынка – международного рынка ссудных капиталов.[8]

5.1. Денежно-кредитная политика в переходной экономике России. Факторы, влияющие на денежно-кредитную политику

Формирование денежно-кредитной  политики в переходной экономике  России обусловлено взаимодействием  двух групп факторов: во-первых, спецификой особого этапа развития, а именно осуществлением перехода от планово-централизованной экономической системы к современной  смешанной экономике рыночного  типа, и, во-вторых, конкретными социально-экономическими и политическими условиями, в  которых осуществляется этот переход.

Особенности экономической  политики государства в переходный период связаны с тем, что еще  не сформирована устойчивая экономическая  система, обладающая свойством саморегуляции  и саморазвития. В современной  смешанной экономике государственное  регулирование наряду с рыночным образует единый механизм и, дополняя друг друга, обеспечивает функционирование целостной системы. Переходная экономика  — это не воспроизводящаяся на своей основе экономическая система. Старые отношения постепенно изменяются, а создаваемые новые институты, нормы и правила не могут быстро заменить прежние. Существование противоположных  механизмов регулирования приводит к столкновению экономических интересов, обострению социально-экономических  и политических отношений. Борьба нового и старого обусловливает изменчивость и неустойчивость экономики в  переходный период. Обеспечение равновесия невозможно без активной поддержки  государства.

Но в переходной экономике  государство не может напрямую использовать механизмы и инструменты макроэкономического  регулирования, давшие положительный  эффект в сложившейся системе  смешанной экономики. Это в полной мере относится и к денежно-кредитной  политике, которая будет безуспешной, если не существует адекватной реакции  экономических агентов на импульсы, создаваемые денежными инструментами. [2,стр. 257]

 

5.2. Рынок кредитных ресурсов: перспективы развития

Рынок кредитных ресурсов — это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи  выступает ссудный фонд, который представляет собой денежный фонд банка, кредитной организации, образующий кредитные ресурсы.[13]

Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных  ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию  и перераспределение на возвратных началах денежных средств для  обеспечения экономического роста.

Объективной основой существования  кредитного рынка выступают закономерности кругооборота денежных средств, когда  должна быть уравновешена зависимость  между временно свободными денежными  средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее  противоречие, связанное с движением  денежных средств, разрешается с  помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения  на ссудный капитал.