Банковская система и регулирование рынка. Надежность и стабильность банковской системы

3

МУРМАНСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОЙ АКАДЕМИИ УПРАВЛЕНИЯ И ЭКОНОМИКИ

ФАКУЛЬТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ «Финансы и кредит»

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине          «___Экономическая теория___»

на тему   «Банковская система и регулирование рынка. Надежность и                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                         

стабильность банковской системы»

ВЫПОЛНИЛ:

Студент (ка)                                         

ПРОВЕРИЛ:

Руководитель                    ____Реус Мария Анатольевна______

Мурманск

2006

Содержание

Введение

1. Банковская система Российской Федерации

1.1. Принципы организации банковской системы РФ

1.2. Современная структура банковской системы РФ

2. Цели деятельности и функции Центрального банка РФ

2.1. Структура Банка России

2.2. Денежно-кредитная политика Банка России

2.3. Процентная политика Банка России

2.4. Политика резервных требований Банка России

2.5. Операции на открытом рынке

2.6. Валютное регулирование

2.7. Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций

2.8. Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций

2.9. Банк России как расчетный центр банковской системы

2.10. Нормотворческая деятельность Банка России

3. Банковская система и развитие российской экономики

3.1. Капитализация российских банков

3.2.  Ставки и механизмы рефинансирования

3.3. Ипотека

3.4.  Банки с государственным участием

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Перед российской экономикой стоят сложные задачи формирования условий для поддержания устойчивого роста, осуществления прогрессивных структурных преобразований, необходимых для уменьшения зависимости от конъюнктуры сырьевых рынков и эффективной интеграции в мировое хозяйство. В этих условиях значение банковской системы трудно переоценить. Именно банки могут и должны обеспечить бесперебойное осуществление платежей и кредитование экономики, расширять инвестиции, способствуя экономическому росту.

Правительством и Центральным банком РФ принята Стратегия развития банковского сектора России. Впервые денежные власти обнародовали программный документ, в котором  определены основные цели ее развития:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность системных банковских кризисов;

- повышение эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения и предприятий и их трансформированию в кредиты и инвестиции;

- укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций при недобросовестной коммерческой деятельности[1].

Цель курсовой работы показать значение банковской системы РФ для экономического роста страны.

Задачи, которые я ставлю перед собой, заключаются в следующем:

- перечислить принципы организации и рассмотреть современную структуру банковской системы;

- рассмотреть деятельность Центрального банка РФ;

- отразить взаимосвязь банковской системы и состояния отечественной экономики.

1. Банковская система Российской Федерации

1.1. Принципы организации банковской системы РФ

В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся принцип двухуровневой структуры банковской системы и принцип универсальности банков.

Принцип двухуровневой структуры банковской системы реализуется путем четкого законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков[2].

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Но он не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами, кроме военнослужащих и служащих Банка России. Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками[3].

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции. В процессе функционирования они выполняют нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов.

Принцип универсальности российских банков закреплен законодательством. Он означает, что все действующие на территории РФ банки имеют универсальные функциональные возможности. Они имеют право осуществлять все краткосрочные коммерческие и долгосрочные инвестиционные операции, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями[4].

Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

В настоящее время универсальный характер банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста[5].

1.2. Современная структура банковской системы РФ

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (Прил. 1.2.1).

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.

Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций: банки и  небанковские кредитные организации.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц[6].

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Все они подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования. Для всех банков (кроме Сбербанка России) установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Всю ответственность за решение о выборе сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Банк России выделил три типа небанковских кредитных организаций:

- расчетные небанковские кредитные организации;

- небанковские кредитные организации инкассации;

- небанковские депозитно-кредитные организации[7].

Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

Расчетные небанковские кредитные организации имеют различное функциональное назначение. Они  обслуживают юридические лица и кредитные организации на межбанковском и валютном рынке, на рынке ценных бумаг; проводят расчеты по пластиковым картам; инкассируют денежные средства, платежные и расчетные документы; проводят кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме  и осуществляют другие сделки, предусмотренные их уставами[8].

Расчетные небанковские кредитные организации могут осуществлять следующие банковские операции:

- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- предоставление кредитов клиентам - участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам;

- размещение временно свободных денежных средств, которое может происходить в виде вложений в ценные бумаги Правительства страны, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, или в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов[9].

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность и регулируются Банком России как банки. Учет всех операций они также осуществляют как банковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии Банка России вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Небанковские депозитив-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады, размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии.  Также они имеют право осуществлять сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции[10].

Лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, предусматривает  проведение разрешенных им операций или только в валюте РФ, или и в валюте Российской Федерации, и в иностранной валюте.

При любой лицензии небанковским депозитно-кредитным организациям запрещено осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок и юридических лиц во вклады до востребования;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной форме;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов[11].

Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

В состав банковской системы России включаются филиалы и представительства иностранных банков. На них распространяется российское правовое регулирование банковской деятельности. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности[12].

По принадлежности капитала все банки, действующие в РФ, делятся на банки, основанные на частной собственности; банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно на основании особого законодательного акта субъекта Федерации или решения органа местного самоуправления[13].