Банковская система и регулирование рынка. Надежность и стабильность банковской системы

В целях адекватной реализации валютной политики и своевременного реагирования на неблагоприятные изменения, Банк России осуществляет постоянный мониторинг всех сегментов валютного рынка.

2.7. Регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций

Банк России как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций выполняет следующие законодательно закрепленные за ним функции:

- осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций, цель которого — поддерживание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов;

- регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

- является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

- устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы[40].

Регулирующую и надзорную деятельность Банка России можно подразделить на:

- регулирование и контроль создания кредитных организаций;

- надзор за текущей деятельностью кредитных организаций;

- регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций[41].

2.8. Регулирование реорганизации и ликвидации кредитных организаций

Реорганизация и ликвидация кредитных организаций может происходить как добровольно — по решению их акционеров (участников), так и в принудительном порядке в случае их несостоятельности или нарушения действующего законодательства. Банк России осуществляет надзор за процессами реорганизации и ликвидации кредитных организаций с целью защиты интересов их кредиторов и вкладчиков.

Добровольная реорганизация кредитных организаций происходит по инициативе их учредителей. К добровольной ликвидации учредители прибегают в том случае, когда по различным мотивам отказываются от ведения банковского бизнеса. В этих случаях Банк России осуществляет общий надзор за соблюдением действующего законодательства и нормативных актов в процессе осуществления реорганизационных и ликвидационных процедур.

Принудительная реорганизация проводится Банком России в рамках мер по предупреждению банкротства кредитных организаций, к которым кроме реорганизации относятся также меры по финансовому оздоровлению и назначение временной администрации по управлению кредитной организации[42].

2.9. Банк России как расчетный центр банковской системы

Банк России играет ключевую роль в организации и функционировании платежной системы страны. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов он выполняет следующие функции:

- устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

- монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение[43].

Центральный банк РФ как субъект платежной системы предлагает коммерческим банкам услуги, аналогичные тем, которые они сами предлагают своим клиентам. Банк России выступает в качестве общего банка-корреспондента для всех кредитных организаций, его участие в платежной системе снижает операционные риски всех экономических агентов.

Эмиссия наличных денег, которые являются одним из инструментов платежей, организация их обращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации осуществляются исключительно Банком России.

Совершенствование действующей платежной системы является фактором повышения стабильности финансового сектора и экономики страны в целом.

2.10. Нормотворческая деятельность Банка России

Для выполнения возложенных на него функций в различных сферах Банк России наделен полномочиями нормотворческой деятельности. Он имеет право издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции федеральными законами. Нормативными актами Банка России являются те акты Банка России, которые направлены на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных законом, и рассчитаны на неоднократное применение на территории Российской Федерации.

Нормативные акты Банка России обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Они не могут противоречить федеральным законам и не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России издаются в следующих формах:

- Указание Банка России;

- Положение Банка России;

- Инструкция Банка России[44].

3. Банковская система и развитие российской экономики

Для выполнения своих функций банки должны обладать высокой финансовой устойчивостью, иметь адекватную ликвидность, занимать стабильные позиции на рынке. Необходимо, чтобы в случае перебоев, которые могут возникать на рынке, включались стабилизирующие механизмы, позволяющие локализовать кризис и уменьшить его последствия.

3.1. Капитализация российских банков

Важнейшей предпосылкой стабильности национальной финансовой системы является капитализация банковского сектора. Предусматривается увеличение соотношения капитал/ВВП до 7-8% к 2009 г. (на 0,2-0,4% в год)[45]. Недостаточная капитализация является в значительной мере следствием более глубоких системных проблем, связанных с обеспеченностью финансовыми ресурсами всей экономики. Монетизация  российской экономики остается одной из самых низких в мире, даже более низкой, чем у многих других стран с переходной экономикой.

Монетизация - долгосрочная системная проблема, которую следует решать в увязке с приоритетами структурной политики.

Важно учитывать и специфику российской ситуации. Немонетизированные операции, осуществляемые в экономике, могут в значительной степени облегчать эффективное расширение капитальной базы экономики. Пополнение ликвидности должно сочетаться с нормализацией структуры денежной массы путем постепенного вытеснения тех ее компонентов, которые возникли стихийно, минуя каналы ЦБ, а потому в меньшей степени поддаются централизованному регулированию, что снижает эффективность денежно-кредитной политики[46].

Начавшийся с 2001 г. не только номинальный, но и реальный рост денежной массы сопровождался сокращением неплатежей и не вызвал сопоставимого роста цен. При этом произошла нормализация структуры расчетов и денежной массы в целом[47].

В результате Центральный банк РФ был вынужден признать, что в последние годы наблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами и индексом потребительских цен. По оценкам ЦБ в 2004 г. прирост денежной массы может составить 32-37% при инфляции на уровне 10%. Учитывая, что данная закономерность отмечается уже в течение ряда лет, можно говорить не об ослаблении краткосрочной взаимосвязи, а о системных особенностях[48].

При выработке механизмов, позволяющих эффективно воздействовать на инфляционные процессы, важно учитывать различия в ценовой эластичности спроса на различные товары, «ценовой» вклад  каждой стадии прохождения товара от производителя до конечного потребителя, а также характер методов стерилизации избыточной денежной массы со стороны Банка России. Необходимо расширить набор инструментов управления финансовыми потоками и направления в реальную экономику.

3.2.  Ставки и механизмы рефинансирования

Ставки рефинансирования выполняют фискальную роль и не оказывают влияния на рынок. Но именно процентные ставки должны быть ориентиром для участников рынка, являясь мощнейшим рычагом экономической политики.

Ставки рефинансирования могут стать мощным экономическим инструментом. Но для того, чтобы они реально заработали, необходимо, чтобы и механизмы рефинансирования стали действенным инструментом.

Деньги должны в первую очередь формироваться через внутренние денежные механизмы, а не притекать извне. Через эти механизмы ликвидность должна поступать на рынок с учетом реальных потребностей и спроса внутренних участников рынка. При этом центральный банк не просто объявляет некую условную процентную ставку. Он устанавливает ту цену, по которой в случае необходимости он готов предоставлять финансовые ресурсы участникам рынка[49].

Поэтому в развитых экономиках такая ставка дает серьезные ориентиры для всего остального рынка, который подстраивается под ее уровень. И именно поэтому в руках центральных банков появляется эффективный рычаг воздействия на денежную сферу и на всю экономику.

Денежное предложение формируется через покупку валюты, вне связи с реальным денежным спросом и стоимостью денег на внутреннем рынке. Ставки рефинансирования не формируют наш рынок, а идут вслед за ним, фиксируя то, что на рынке уже и так сложилось. Поэтому участники рынка научились обходиться и без механизмов рефинансирования, использование которых к тому же ограничено узким кругом инструментов, принимаемых в залог. В итоге наша внутренняя экономика практически полностью зависит от внешних источников финансовых ресурсов. Это закрепляет сырьевую направленность нашей экономики, потому что именно обладатели нефтедолларов становятся источниками роста, формируя структуру экономики[50].

3.3. Ипотека

Ипотека может стать важнейшим направлением финансовой деятельности, обеспечивающим рост экономики, развитие денежного рынка и банков. Развитие ипотеки будет способствовать росту капитализации банков. Имеются ввиду достаточно крупные и долгосрочные  кредиты под низкий процент.

Созданное в России Агентство по ипотечному жилищному кредитованию может стать важным механизмом развития ипотечного рынка. Но пока вряд ли можно рассчитывать, что оно сыграет важную системную роль. К середине 2004 г. объем профинансированных им операций составил 2.5 млрд. руб. (85-90 млн. долл.), что при нынешних ценах жилищного рынка, исходя даже из расчета небольших квартир, фактически эквивалентно менее чем 3 тыс. квартир[51]. Реальной массовости или системности этого процесса пока нет.

Важную роль в укреплении ипотечного рынка могут сыграть крупные системообразующие банки, определенную часть ресурсов которых возможно направить на ипотечные программы. Это дало бы рынку точки опоры, которые важны на этапе его становления.

3.4.  Банки с государственным участием

Для многих стран роль государства в банковской системе достаточно высока. Государство обеспечивает формирование долгосрочной финансовой базы, позволяющей экономике осуществлять необходимые структурные преобразования. Поэтому выход государства из банковского сектора затрагивает вопросы обеспеченности всей экономики финансовыми ресурсами[52]. С учетом низкого уровня монетизации дальнейшее уменьшение имеющихся финансовых ресурсов из-за сокращения банков с государственным участием неблагоприятно скажется на общем экономическом положении и на устойчивости банковского сектора и всей экономики.

Для подержания конкурентной среды сокращение госбанков  должно проводиться постепенно и по мере реального включения адекватных механизмов, позволяющих обеспечивать стабильность на рынке, предоставлять в необходимых для экономики объемах финансовые ресурсы. Национальный контроль за такой стратегически важной сферой, как финансовая, жизненно необходим.

Банк России должен в полной мере начать выполнять функции «кредитора последней инстанции». Так круг его функций будет расширен с финансовых вопросов (инфляции и валютного курса) до более системных задач поддержки экономики[53].

Заключение

Выполненная работа и изученная литература по теме позволяют мне сделать ряд выводов.

Мировой опыт свидетельствует, что степень участия государства в банковском секторе зависит от уровня развития национальной банковской системы и возрастает в периоды макроэкономической нестабильности. По мере достижения макроэкономической стабилизации и формирования развитого финансового рынка участие государства в капитале банковской системы сокращается. А в периоды возникающих банковских кризисов участие государства в банковской системе возрастает, происходит частичная национализация банковского сектора.

В России банки с государственным участием выполняют стабилизирующую функцию, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе и кредитование реального сектора в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Государство четко обозначает цели и приоритеты своего участия в банковской системе, не допуская использования их ресурсов в политических целях и в интересах отдельных финансовых групп, обеспечивает  надежную систему контроля за банками с государственным участием, которая предотвращает масштабные злоупотребления и стимулирует их эффективную работу.