Деньги электронные и бумажные

В условиях развитой системы банковских учреждений чеки широко применяются как универсальное средство платежа во внутреннем обороте и в международных расчетах.

Во внутреннем обороте чеки используются:

* для получения  в банках наличных денег (именные  чеки);

*для расчетов  за товары и услуги (ордерные  и предъявительские);

* в качестве  инструмента, опосредующего безналичные  расчеты (расчетные и акцептованные  чеки).

Особое значение чек имеет как средство безналичных  расчетов. В развитых странах основная масса платежей за товары, услуги, а  также по биржевым сделкам с ценны-ми бумагами осуществляется безналичным порядком - при помощи чеков, причем чековый оборот значительно превышает оборот наличных денег.

Необходимо отметить, что именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, когда  большая часть взаимных претензий  между юридическими лицами погашается без участия наличных денег и  платеж производится лишь по сальдо, причем по большей части также в безналичном  порядке. Механизация и автоматиза-ция банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ в практике банковских расчетов способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

 

                                        1.2Понятие электронных денег

 

         Электронные деньги  зародились относительно недавно, но уже плотно вошли в нашу жизнь. Существуют видимые электронные деньги (например кредитные карты), а есть и невидимые нам электронные транзакции (такие как межбанковские платежи), но являющиеся необходимой частью современной денежной системы. Носителем электронных денег является пластиковая карточка - именной денежный документ, который выдается банком владельцу текущего счета и дает ему возмож-ность оплатить через компьютерные сети свои покупки и погасить долги переводом денег по счету без использования наличности или бумажных платежных докумен-тов. Внедрение пластиковой карточки в расчетно-платежную практику значительно расширило сферу функционирования депозитных денег, включило у нее массовые платежи населения, ускорило обращение денег, создало большие удобства для плательщиков, уменьшило расходы обращения. Все это предоставило депозитным деньгам нового качества, а именно ценность товарных ресурсов получает свое выра-жение в виде числовых записей на счетах. Эти записи на счетах, благодаря дейст-вию определенных правил в полной мере выполняют все функции денег.

Электронные  деньги  полностью  моделируют  реальные   деньги.   При   этом, эмиссионная организация  -  эмитент  -  выпускает  их  электронные  аналоги, называемые в разных  системах  по- разному  (например,  купоны).  Далее,  они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а  затем продавец погашает  их  у  эмитента.  При  эмиссии  каждая  денежная  единица заверяется электронной печатью, которая проверяется  выпускающей  структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть  на  них  не указано, кто  и  когда  их  использовал.  Некоторые  системы,  по  аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя  было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется  с  помо-щью  схемы слепых подписей. Стоит  еще  отметить,  что  при  использовании  электронных денег  отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске  денег в обращение перед их использованием. Ниже приведена схема платежа с помощью цифровых денег. Покупатель заранее  обменивает  реаль-ные  деньги  на  электронные.  Хранение наличности у клиента может осуществля-ться двумя способами, что  определяется используемой системой:

1.На жестком  диске компьютера;

2.На  смарт-картах;

Разные  системы  предлагают  разные  схемы   обмена.   Некоторые   открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета  покупателя  в обмен  на  электронные  купюры.  Некоторые  банки  могут  сами   эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по  запросу  клиента с последующим ее перечислением на  компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой  подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их  в банк,  где при поступлении реальных денег на счет они заверяются  печатью и  отправляются обратно клиенту. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на  сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга. Одной из важных отличительных черт электронных  денег  является  возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что  номинал  купюр  может  не соответствовать реальным монетам (например, 47 копеек). Эмитировать  электронные  наличные  могут  как  банки,  так  и  небанковские организации.   Однако,   до   сих   пор   не  выработана   единая   система конвертирования  разных  видов  электронных  денег.  Поэтому   только   сами эмитенты могут гасить выпущенную ими  электронную  наличность.  Кроме  того, использование  подобных  денег  от  нефинансовых  структур   не   обеспечено гарантиями  со  стороны государства.  Однако,  малая стоимость транзакции делает  электронную наличность  привлекательным  инстру-ментом  платежей   в Интернет.

Интернет-кредитные  системы являются аналогами обычных  систем,  работающих  с кредитными картами. Отличие  состоит  в  проведении  всех  транзакций  через Интернет,  и  как  следствие,   в   необходимости   дополнительных   средств безо-пасности и аутентификации. В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

 Покупатель.  Клиент,  имеющий компьютер  с  Web-браузером и доступом   в Интернет.

Банк-эмитент.  Здесь находится расчетный счет  покупателя.   Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом  выполнения  финансовых обязательств клиента.

Продавцы.  Под продавцами  понимаются  сервера Электронной Коммерции,  на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются  заказы  клиентов  на покупку.

 Банки-эквайеры.  Банки,  обслуживающие продавцов.  Каждый  продавец   имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся  посредни-ками между остальными участниками. Традиционная  платежная  система. Комплекс  финансовых  и   технологических средств для обслуживания карт даного типа. Среди основных  задач,  решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт  как  средства  платежа за  товары  и   услуги,   пользование   банковскими   услугами,   проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной  системы  являются  физические  и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных  карт.

Процессинговый  центр   платежной   системы.   Организация,   обеспечивающая информационное   и   технологическое   взаимодействие   между    участниками традиционной платежной системы.

Расчетный банк  платежной  системы.  Кредитная организация,  осуществляющая взаиморасчеты   между   участниками   платежной   системы    по    поручению процессингового центра.

Покупатель  в электронном  магазине  формирует  корзину  товаров  и  выбирает способ оплаты "кредитная карта". Далее, параметры кредитной  карты  (номер,  имя  владельца,  дата  окончания действия) должны быть переданы платежной  системе  Интернет  для  дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

 1.Через магазин, то есть параметры карты  вводятся  непосредственно  на  сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет ;

 2.На сервер платежной системы.

          Очевидны преимущества второго пути. В  этом  случае  сведения  о  картах 

не остаются  в  магазине,  и,  соответственно,  снижается  риск  получения   их третьими лицами или обмана продавцом.  И  в  том,  и  в  другом  случае  при передаче реквизитов  кредитной  карты,  все  же  существует  возможность  их перехвата злоумышленниками в  сети.  Для предотвращения  этого данные  при передаче шифруются. Шифрование,  естественно,  снижает  возможности  перехвата данных  в  сети, поэтому  связи покупатель/продавец, продавец/платежная  система  Интернет, покупатель/платежная система  Интернет  - желательно  осуществлять  с  помощью защищенных протоколов. Платежная система  Интернет  передает  запрос  на авторизацию  традиционной платежной системе. Последующий шаг зависит от  того,  ведет  ли  банк-эмитент  онлайновую  базу данных (БД) счетов. При наличии  БД процессинговый  центр  передает  банку-эмитенту запрос  на  авторизацию  карты   и  затем,  получает  ее результат. Если же такой  базы  нет,  то  процессинго-вый  центр  сам  хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоплисты и выполняет  запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами. Результат авторизации передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель  получает  результат   авторизации   через   магазин  или непосредственно от платежной системы Интер-нет. При положительном результате авторизации магазин оказывает услугу, или отгружает товар ; процессинговый центр  передает  в  расчетный  банк  сведения  о  совершенной  транзакции. Деньги со счета покупателя в  банке-эмитенте  пере-числяются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для  проведе-ния  подобных  платежей   в   большинстве   случаев   необходимо специальное программное  обеспечение.  Оно  может  поставляться  покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу  и его обслуживающему  банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer.

 

                           1.3. Система WebMoney Transfer

 

          WebMoney  Transfer  – глобальная  информационная  система   трансфера

имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими.

Система Webmoney Transfer создавалась специально  для сети  Интернет,  она имеет универсальную гибкую  структуру,  обеспечивающую  работу  с   любыми товарами. Она предоставляет возможность любому  пользователю  сети  Интернет осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени. Клиентами систе-мы являются Продавцы и Покупатели товаров и  услуг.  С  одной стороны, это WEB-магазины, с другой  -  любой пользователь  Интернета,  не имеющий возможности или не  желающий  использовать  традиционные   методы расчетов (кредитные карточки и т.п.) из-за длительности  транзакций,  низкой безопасности, или по другим причинам. С помощью WebMoney  Transfer  можно   совершать   мгновенные   транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары  и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприя-тия, проводить  операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собст-венные инструменты. Транзакционным средством в системе  служат  титульные  знаки  WebMoney  (WM)

Нескольких типов, хранящиеся на электронных кошельках их владельцев:

 WMR  –эквивалент RUR – на R-кошельках,(рубль)

 WMZ – эквивалент USD – на Z-кошельках, (доллар)

 WME – эквивалент ЕUR– на E-кошельках,(евро)

WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С- и D-кошельках.

  При переводе  средств используются однотипные кошельки,  а  обмен  WM-R  на  WM-Z производится в обменных пунктах. Стать  клиентом  системы  позволяет  клиентское  программное  обеспечение  -WEBMONEY KEEPER. С помощью этой программы возможно фиксировать определенные суммы для расчетов, контроли-ровать движения  собственных  или  перечисленных владельцу кошелька средств.

Получить WebMoney на кошелек возможно:

переводом из любого банка (в том  числе  Сбербанка  РФ),  а  также  почтовым переводом  на расчетный счет одного из  официальных  агентов  системы  (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на  указанный вами кошелек); с помощью WM-карты (для Z-кошельков); от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные  деньги.

Хранящиеся на кошельке WebMoney находятся в полном  распоряжении  владельца кошелька и  в  любой  момент  –  круглосуточно и ежедневно   могут  быть использованы им для расчетов. При необходимости он сможет снять  WebMoney  с кошелька  и перевести на  указанный  банковский   счет   с одновременной кoнвер-тацией в соответствующую валюту.

Наиболее известные  системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредст-вом снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести системы: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, e-gold, Rupay, Rapida.

 

                                   1.4. Безопасность финансовых транзакций

 

       Средства  программно-аппаратного  комплекса  WebMoney  Transfer   позволяют осуществять  мгновенные  безопасные  транзакции,  для   проведения   которых достаточно иметь подключенный  к  сети  Интернет  компьютер.  Действующий  в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и  фиксировать все проводимые операции, а специальный комплекс мер  безопасности  полностью исключает несанкционированный доступ к средствам  и  информации.  С  помощью встроенной  службы  конфиденциальных  сообщений   можно   вести   защищенную переписку с другими участниками,  обсуждать  детали  сделок,  комментировать проведение транзакций.