Деньги электронные и бумажные

При использовании  WebMoney Transfer, WEBMONEY приходят к получателю по  сети Интернет. Открытая архитектура интернет  требует  строгих  мер  безопаснос-ти против попыток перехватить WEBMONEY или информацию о торговой сделке. Рассмотрим подробно некоторые аспекты безопасности, примененные в WebMoney Transfer.

         1. Для входа в программу WEBMONEY KEEPER необходимо знание  уникального 12-значного идентификатора пользователя, его личного пароля,  а  также  места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками. Идентификатор - генерируется автоматически, уникален для каждой  регистрации участника в WebMoney Transfer.  Это имя пользователя  в системе,  которое пользователь может  сделать анонимным  для  других  пользователей.  Необходимо для входа в программу WEBMONEY  KEEPER  и осуществления сделок  в системе Webmoney Transfer. Пароль – назначается пользователем лично. Необходим для входа  в  программу WEBMONEY KEEPER и осуществления сделок в системе Webmoney Transfer. Перевод и получение  денежных средств   осуществ-ляется   только   между однотипными кошельками клиентов системы.

Для осуществления  сделок необходимо сообщить партнеру  номер  кошелька,  при этом  он  сможет  только  отправить  деньги  на  кошелек   пользователя   (и пользо-ватель  может отказаться от их  принятия); и никто не сможет  снять деньги с кошелька пользователя с удаленного компьютера. Более того, пользователь может легко и быстро  создавать  отдельный  кошелек для разовой сделки и по ее заверше-нии удалять его. Невозможно  снять  деньги  с  использованного  кошелька  (этой   возможности лишена, например, система оплаты с помощью кредитных карт). Подобное  сочетание  личных  настроек  и  случайным  образом  генерированных настроек   программы    гарантирует    невозможность    несанкционированного использования  программы  и  получения  доступа  к  средствам   пользователя третьими лицами.

          2.  Все сообщения в системе   передаются   в   закодированном   виде,   с

использованием алгоритма защиты информации  подобного  RSA  с длиной  ключа более 1024 бит. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые  ключи. Поэтому в течение сеанса (времени  осуществления  транзакции)  никто,  кроме пользователя, не имеет  возможности  определить  назначение  платежа  и  его сумму.

      3. Никто не сможет  совершить никаких денежных  операций,  основываясь  на реквизитах  прошлых  сделок  (этой  возможности  лишена,  например,  система оплаты с помощью кредитных карт). Для каждой сделки используются  уникальные реквизиты, и попытка использовать их  вторично  немедленно  отслеживается  и гасится.

       4. Устойчивость по отношению к обрывам связи. Если любая операция в системе не была успешно завершена по причине обрыва связи, то система не  учитывает данную операцию.

      5.Анонимность. При желании клиент  может  не  указывать  истинных  сведений  о  себе  (имя,фамилия,  E-mail, почтовый  адрес,  номера  банковских  счетов  и т.п.)  при регистрации в программе WEBMONEY KEEPER на сервере платежной систе-мы,  при осуществлении операций в системе WebMoney Transfer.

        Таким образом, клиент WebMoney Transfer,  соблюдающий  элементарные  правила предосторожности  по  сохранности  своих  единиц  WEBMONEY,   идентификатора пользователя, пароля и секретного ключа, может быть  уверен  в  безопасности управления своими денежными средствами с помощью WEBMONEY KEEPER. Очевидно, что реальная безопасность  WebMoney  значительно  выше,  чем  у  любых  иных средств расчетов "через Интернет". Все процессы, совершае-мые в  системе,  -  хранение WebMoney  на  кошельках, выписка  счетов,  WM-расчеты между   участниками,   обмен   сообщениями   - выполняются с использова-нием алгоритма кодирования,  эквивалентного  RSA,  с длиной ключей не менее 1024  бит,  что  определяет  абсолютную  устойчивость системы к  взломам  и  обры-вам  связи.  Для  каждой  транзакции  назначаются уникальные  сеансовые  реквизи-ты,  и  попытка  их  повторного  использования мгновенно отслеживается и пресекается. Если та или  иная  операция  не  была успешно завершена, она не учитывается системой. [18]

 
 

                   

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                      2. Популярность электронных денег и бумажных денег

 

             2.1.Преимущества и недостатки электронных и бумажных денег

 

      По мнению  некоторых  аналитиков,  в  скором  времени  электронные  средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и  чеки,  поскольку  они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

     - Основное преимущество  электронных денег перед обычными безналичными расчетами  чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек).

Низкая стоимость  транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей,   для чего обычные безналичные  средства мало-применимы.  
        - Наиболее известное преимущество электронных денег — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхожде-ние в систему.

Вам не нужно  идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять  докумен-ты и т.д. Обзавестись собственным  кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это  преимущество в основном и привело  к широкому распространению электронных  денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности. 
    - Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции. 
   - Еще одно значимое  преимущество электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени.              Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно.  

       -Еще очень полезное свойство электронных денег - возможность не только платить, но и получать платежи.

 Когда появляется  возможность взять деньги в  долг (что невозможно, например, при  использовании кредиток), получать  оплату за удаленную работу, продавать  какие-то свои услуги, сервисы  или даже товары. Разумеется, здесь  тоже можно обойтись без электронных  денег - завести счет в банке, принимать почтовые переводы или Western Union, но это неудобно. Намного удобнее воспользоваться услугами сети.

     - Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах.

Клиент может  перечислить деньги с банковского  счета и на счет, отправить их себе почтовым переводом, получить наличные в обменном пункте. Для ввода денег в систему удобно использовать платежные карты - многие фирмы позволяют вызвать курьера на дом, который приедет и продаст требуемую карточку. Все, что останется клиенту после этого - набрать код карточки в вашем кошельке, и сумма будет зачислена на счет.

-На данный  момент самым привлекательным видом деятельности в интернет является коммерция.

 Если посмотреть на размеры капиталовложений в интернет - проекты, то окажется что вложения в электронную коммерцию не так уж велики по сравнению с осталь-ными сферами бизнеса, однако рост этих вложений самый высокий именно у электронной коммерции. Кроме того инвестиции в электронную коммерцию так  же не велики, потому что она не требует больших стартовых капиталов и поэтому более доступна предпринимателям, чем какая- либо другая деятельность. Этим объясняется бурный рост числа электронных магазинов как за рубежом так и в России.

Недостатки  электронных денег  в какой-то степени  являются продолжением их достоинств.

-Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантирует-ся исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендует-ся использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

-Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы.

 Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средст-вом, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совер-шить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который пре-доставляет вам оператор системы. Перевод средств из одной системы электрон-ных денег в другую  может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

-Также банки  вынуждены постоянно защищать  свои компьютеры от проникновения в них хакеров.

 В результате, с одной стороны, многократно  ускоряется оборот (для перевода  денег со счета на счет достаточно  считанных минут, причем эти  счета могут находиться в банках  разных континентов). С другой стороны, если память банковских компьюте-ров будет стерта (например, в результате деятельности хакера), то восстановить денежные потери будет практически невозможно.

     - В развитии же бумажных денег наблюдается – централизация обработки наличности.

 Стремясь  сократить операционные расходы  на обработку наличности, современ-ные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда и расширяя спектр розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличнос-ти. Они осуществляются в различных формах. Это создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекто-ров подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производитель-ностью свыше 100 тыс. банкнот в час,

- Применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автомати-зированных  систем позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.

 -Повышение качества и защитных свойств банкнот.

Постоянное совершенствование  технологий защиты идет по всем основным направ-лениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6-7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют гологра-фические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т.д. Наиболее характерными примерами являются доллары США серии NexGen  (следующего поколения) и российские рубли модификации 2004 года с уникальным защитным признаком MVC (Moire' Variable Color). 

         Прошедшая конференция «Электронные деньги  Россия и СНГ 2009» собрала ведущих игроков отечественного и зарубежного рынка, законодателей и регулято-ров, представителей коммерческих и государственных структур.

       Все больше российских кредитных  организаций добавляют интернет-транзак-ции в число своих услуг. С ростом пользовательской аудитории в России и СНГ растет спрос на такие операции, и банки, чтобы не отстать от конкурентов и не упустить этот выгодный сегмент рынка, активно развивают спектр интернет-услуг.

        Эксперты предсказывают, что через пару лет произойдет практически полное единение интернета и финансовых расчетных систем.

         Показательным фактором является и то, что пресловутый кризис не только не отразился на системах электронных денег, но обороты рынка увеличились и продол-жают расти.

            Однако на пути ко всеобщему интернет - процветанию еще немало проблем. Несовершенство законодательства, регулирования и мониторинга рынка, проблемы, возникающие в связи с мошенничеством и отмыванием денег через электронные платежи, не отлаженная схема взаимодействия между различными категориями участников рынка – вот лишь некоторые из вопросов, которые препятствуют успеш-ному развитию этого перспективного рынка сегодня.

На прошедшем  круглом столе 18 декабря 2009 года, проведенном депутатом Госдумы Иваном Грачевым, заслушав и обсудив сообщения экспертов Госдумы Ярослава Свинцова и Дениса Маймистова, директора по новым платежным тех-нологиям банка Таврический Виктора Достова, генерального директора «Яндекс.Деньги» Евгении Завалишиной, президента Объединенной Системы Моментальных Платежей Бориса Кима, исполнительного директора компании «Мамба» Максима Трухина, генерального директора компании i-Free Кирилла Горыни, а также представителей ряда других заинтересованных организаций, участники «круглого стола», проведенного фракцией «СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ» в Государственной Думе, отмечают следующее.