Деньги электронные и бумажные

На сегодняшний  день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью электронных денег возможно произвести оплату товаров или услуг в любой момент практически в любом месте круглосуточно, электронные платежи удобны в исполь-зовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

И хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Среди основных — вопрос конфиденциальности, вопрос контроля электронного денежного оборота, вопрос ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах — аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Таким образом, в России электронные деньги все еще не нашли широкого применения среди населения.

По приблизительным  оценкам экспертов, на платежи электронными деньгами в 2009 году пришлось около 900 млрд., из них: рынок цифровых денег составил 30 млрд. рублей, мобильных платежей 7 млрд. руб., платежи через терминалы  оплаты 660 млрд. рублей, на платежи по кредитным картам пришлось примерно 200 млрд. рублей. [ 22 ]

На самом  большом по объемам рынке (через  терминалы) основными составляющей платежей являются: сотовая связь — 20%, ЖКХ — 25%, межбанковские услуги — 45% и доступ в Интернет — 10%. См. приложение 1.

Из общего объема рынка кредитных карт лишь 10% приходится на платежи за товары и услуги, 90% — это снятие наличных средств. На платежи кредитными картами в Интернет приходится примерно 30 млрд. рублей, из которых около 50% — это оплата транспортных услуг (железнодорожные и авиабилеты, бронирование гостиниц), остальное распределяется между покупками различного типа контента (музыка, кино) и прочих услуг. См. приложение 2.

Цифровыми деньгами преимущественно пользуются для оплат товаров и услуг  в Интернет. Основная часть приходится на оплату он-лайн компьютерных игр — до 50%, также значительны доли платежей за различные интерактивные сервисы в социальных сетях и знакомствах — 10%, оплаты регулярных услуг (доступ в Интернет, телевидение и пр.) – 10%.

Мобильные платежи (осуществляемые посредствам  отправки SMS сообщения на премиум номер мобильного оператора) — самый маленький сектор рынка, несмотря на самую развитую техническую и инфраструктурную базу операторов связи. Основной причиной подобного отставания является отсутствие необходимых законодательных норм, что делает невозможным полноценное использование данного канала платежей для покупок товаров и услуг и ограничивает его использование преимущественно продажами интерактивного контента, в том числе в он-лайн компьютерных играх – 50%.[ 22 ]

 
 
 

                            3. Перспективы развития электронных денег

 

                               3.1.Развитие электронных денег и платежей

 

       Сегодня информационные  технологии определяют  лицо  мирового  финансово-го  рынка. Мировые  финансовые   рынки становятся все более глобальными, и Россия  идет  в  русле  этого  процесса. Вызовом времени  является  интернациона-лизация  мировой  экономики,  которая сегодня  выступает  в  качестве  глобально   интегрированной   хозяйственной системы.  Наша страна собирается сделать важный шаг - вступить во  Всемирную  торговую организацию  (ВТО).  Необходимым  условием   вступления   в   ВТО   является интеграция России  в международный финансовый  рынок.  Поэтому,  говоря  о перспективах развития  российского рынка,  в качестве  одного  из  главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового  рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные  технологии  стремительно  развиваются. Сегодня уже  трудно  представить  нашу  жизнь  без  Интернета.  Становление новой телекоммуника-ционной среды, основанной на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в ряде сегментов розничной торговли и появлению новых сегментов. Мощный и абсолютно неожиданный толчок к развитию новых форм торговли дали мобильные продажи контента (музыка, картинки, видеофайлы, а также информация о погоде, пробках на дорогах и.др. для сотовых телефонов). Отрасль с миллиардными оборотами, появившаяся практически из ничего за один год, без дополнительных инвестиций, с сформировавшимися правовыми рамками показала потенциал этого рынка Без сомнения, все эти формы будут стремительно развиваться, равно как и появляться новые, еще более необычные. И это привело к появлению розничных электронных платежных систем (ЭПС), ориентированных на обслуживание данных сегментов, которые стали стремительно проникать в различ-ные рынки и создавать новые. Например, повсеместное присутствие коммуника-ционной среды в виде наземных и беспроводных каналов привело к массовому

распространению «киосковых» платежных решений  от автоматов для оплаты услуг до торговых автоматов с централизованным процессингом.

       Основательно входят в нашу жизнь такие виды электронных  денег как:

       Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается в электронном виде и используется клиентом при каждом входе в систему. Цифровые сертификаты выдают расчетные банки при подключении клиентов к системе. Таким образом, доступ в систему имеют только сертифицированные пользователи - прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

         Цифровые чеки - имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньга-ми, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электрон-ного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная опера-ция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рас-считываться и за услуги вне сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутст-вуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных.

Такая карта, как  уже отмечалось будет годна не только для оплаты товаров в магази-нах, но и для расчетов в Internet. Уже сегодня в России появились, основанные на smart-картах, электронные деньги, помеченные "для уплаты штрафов ГАИ". Однако, сейчас реально работают другие электронные платежные системы. Технология электронных денег привлекает к себе немалый интерес, и многие торго-вые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.

      Предлагаются следующие меры по дальнейшему развитию:

— разработать  пакет законопроектов об электронных  деньгах, задачей которого станет закрепление  законодательной базы для различных  типов электронных денег: мобильных  платежей, цифровых денег и платежей через терминалы.

— совместно  с экспертами разработать рекомендации участникам рынка. Утвердить правила работы между участниками рынка, имеющие комплексный характер: покупателями, продавцами, процессинговыми компаниями, банками. По аналогии с успешными мировыми законодательными практиками должно быть введено понятие «микроплатежа», обеспечивающее значительные упрощения процессов приема электронных денег и отчетности.

— доработать федеральное законодательство в  том числе «О банках и банковской деятельности», «Закон о противодействии  отмыванию доходов и финансировании терроризма» для исключения возможных  противоречий нормативной базы.

 
 
 
 

                                                     

                                                    Заключение

 

     В ходе исследования нашей проблемы последовали следующие выводы:

1. Бумажные  деньги  являются денежными знаками, выпускаемыми государст-вом  и наделенными государством принудительным курсом.  Эмитентом бумажных денег  является казначейство, которое будучи государственным органом производит  выпуск бумажных денег.
2. Электронные  деньги  полностью  моделируют  реальные   деньги.   При   этом, эмиссионная организация  -  эмитент  -  выпускает  их  электронные  аналоги, называемые в разных  системах  по- разному. Эмитентами  электрон-ных   денег являются  системы осуществляющие   организацию Интернет-транзакций. Электронные деньги, являются  деньгами,  выпущенными  под  обеспечение  реальными деньгами.
3. Системы эмиссии электронных денег бывают как минимум  двух  видов:  те      которые эмитируют электронную наличность сразу по поступлению реальных денег на банковский счет системы и те  которые осуществляют  эмиссию      только при и на период прохождения платежа.
4. Безналичные  деньги   нельзя  напрямую  называть  электронными   деньгами, несмотря на то, что их  носитель  электронный.  Так  как  их аналог сущест-вует в наличном виде.
5. Существует две основные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей.

Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) - это смарт-карты (smart cards), или карты  с хранимой стоимостью.

Вторая группа - сетевые деньги (network money), сохраняющие  денежную стоимость в памяти компьютеров  на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств  по электронным коммуникационным сетям.

6. Средства  программно-аппаратного  комплекса  WebMoney  Transfer   позво-ляют осуществлять  мгновенные  безопасные  транзакции,  для   проведения   которых достаточно иметь подключенный  к сети  Интернет  компьютер.  Действующий в системе порядок идентификации позволяет однозначно определять и фиксировать все проводимые операции, а специальный комп-лекс мер безопасности  полностью исключает несанкционированный  доступ к средствам  и  информации.  С  помощью встроенной  службы  конфиденциа-льных  сообщений   можно   вести   защищенную переписку с другими участ-никами,  обсуждать  детали  сделок,  комментировать проведение транзакций.
7. Отсутствие законодательной государственной базы для функционирования электронных денег;
8. Скорость оборачиваемости электронных денег является самой  высокой  на  сегодняшний день.
9. Электронные  платежные  системы  позволяют приобретать  желаемый товар  независимо  от  местонахождения  покупателя   и   продавца. 
10. Электронные деньги позволяют производить микроплатежи, а при накопле-нии   достаточной суммы конвертировать их в реальные деньги.
11. Для наличных денег характерно применение многофункциональных банкома-тов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем позволяет созда-вать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.
12. Электронные деньги играют важную роль, как в современной  бумажно-электронной денежной системе, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется - изменяется только их форма.

    Развитие электронных платежей является необходимым фактором перехода к инновационной экономике. Сегодня необходимым шагом для развертывания электронных денег в национальном масштабе является создание законодательной базы, а также поддержка электронной коммерции в целом на уровне Государства.

 

                                    Перечень принятых терминов

 

Транса́кция (англ. transaction, в свою очередь от лат. transactio — совершение, договор) — минимальная логически осмысленная операция, которая имеет смысл и может быть совершена только полностью (или полностью отменена).

Транза́кция (англ. transaction) — в информатике, группа последовательных операций, которая представляет собой логическую единицу работы с данными.

Дисконт (англ. discount)-Скидка с объявленной прейскурантной цены товара или услуги, предоставляемая продавцом потребителю.

Аутентифика́ция (англ. Authentication) — проверка принадлежности субъекту доступа предъявленного им идентификатора; подтверждение подлинности.^[

Авторизация (англ. authorization)- Процесс предоставления определенному лицу прав на выполнение некоторых действий.

Контент -это любое информационное наполнение чего-либо (картинки, текст, видеоролики и т.д.) (англ. content — содержание).

 

 

 

 
 
 

 

 
 

                                       Список источников информации:

 

                                         Законодательные   материалы