Деньги: сущность и функции. Банковские карты и их роль в денежном обороте страны

   Цель  выпуска такой карточки может  быть различной:

• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;
• привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов;
• стремление не отстать от конкурентов;
• отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии;
• разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;
• престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.

   В такой системе безналичных расчетов три основных участника:

1. компания-эмитент;
2. пункт обслуживания;
3. держатель карточки.

   В банковской системе пунктом обслуживания может быть не только магазин, но и  отделение банка, а предоставляемой  услугой – выдача наличных денег.

   Клиент, придя в пункт обслуживания, будь то магазин или отделение банка, и предъявив карточку, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом (от англ. Slip – бланк, регистрационная карточка, расписка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом (кассиром). Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

   В указанной схеме важное место  занимает вопрос контроля за непревышением суммы покупок над остатком по счету, а также блокирования операций с украденными (утерянными) картами. Исходя из этих соображений, эмитент обычно вводит процедуру авторизации. Авторизация – разрешение, которое должен получить у организации-эмитента сотрудник пункта обслуживания во время оформления операции. Авторизационный запрос обычно включает номер карточки, срок ее действия и сумму операции, а также иногда некоторую другую информацию, связанную с обеспечением безопасности операции. Рассмотрим эту схему с коммерческой точки зрения. Для клиента желательно, чтобы такая карточка принималась в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. С увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в карточном бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы. Здесь важна для всех участников именно система, поскольку, если имеется только один эмитент, пусть даже очень крупная компания, то число ее клиентов измеряется тысячами. Количество филиалов и отделений – максимум несколькими десятками. Допустим, этот эмитент выдал карточки всем своим клиентам. Возникает вопрос, где они будут этими карточками пользоваться?

   Из  вышеизложенного вытекает два важных вывода. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих компаний находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое. Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, предпочтительно объединение нескольких банков. Таким образом, в развитую платежную систему входят:

• банки-эмитенты карт;
• банки-эквайреры – «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами (от англ. Acquirer);
• магазины и другие сервисные точки;
• расчетные банки;
• центральная и связанные с ней региональные компании, обрабатывающие операции (процессинговые компании).

   Однако  самое главное в платежной  системе – клиенты -пользователи карточек, поскольку именно они, в  той или иной форме, оплачивают содержание остальных участников системы. Таким образом, при формировании крупной платежной системы, имеют место следующие информационные и денежные потоки:

   Схема взаимоотношений  между участниками  платежной системы

   Держатель карточки получает от магазина покупку в кредит, поскольку не передает в кассу непосредственно наличные деньги в момент получения товара. Магазин, представив слип, получает от своего банка денежное возмещение покупки. Банк магазина непосредственно или через расчетный банк платежной системы получает эту же сумму от банка-эмитента данной карточки. Банк-эмитент получает деньги с клиента путем их списания с его счета. Если клиент и торговое предприятие имеют счета в одном банке, то этот банк вообще может обходиться без услуг процессинговой компании, при условии что сам проводит авторизацию. Однако это является скорее частным случаем вышеприведенной схемы, хотя и часто встречающимся в условиях начала развития карточных платежных схем (в том числе и в России).

   Такая двухуровневая система уже формируется в России по карточкам «Виза». Крупные коммерческие банки, вступившие раньше других в эту платежную систему, наращивают количество выпущенных карточек не только за счет своих собственных клиентов, но и благодаря привлечению к сотрудничеству других банков, не имеющих возможности или намерения самостоятельно эмитировать международные карточки. Перед каждым банком, находящимся на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания — процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т. д. Существующие особенности и возможности пластиковых карт не могут не сказаться на особенностях построения и функционирования платежных систем. В общем случае развитую платежную систему составляют: держатель карты;  банк-эмитент; банк-эквайер; расчетный банк; магазины и другие точки обслуживания; процессинговый центр и коммуникации.

   Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы так же входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной систе мы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т. п.

   Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию ими протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line- банк). В противном случае (on-line-банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк - эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

   Таким образом, поддержание надежного, устойчивого  функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия существенных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах — в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Очевидно, что для эффективного решения изложенных проблем необходимо использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится внутренним неотъемлемым элементом Платежной системы.

   Остановимся на лидирующих платежных системах современного рынка пластиковых карт.

   1. Visa International — самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам (более 300 млн карточек, оборот в 2000 г. около $631 млрд). Доля на мировом рынке составляет более 50%. Организована в 1972 г. на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему банковских расчетов в США совместно с другими американскими банками.

   2. EuroCard/MasterCard — консорциум, состоящий из двух компаний: американской MasterCard и европейской Еигорау (Еигорау организовалась в результате слияния EuroCard и Eurochek). Вторая на мировом рынке компания, ее доля составляет приблизительно 30%. Внутреннее построение аналогично VISA: члены ассоциации являются владельцами (15 тыс. членов).

   3. American Express — третья по величине компания на рынке пластика, приблизительно 18%. Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и сейчас.

   4. Diners Club International — американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 г., вначале исключительно для ресторанов в Нью-Йорке. В сентябре 1995 г. в России создан франчайз, специализирующийся на выпуске карточек. Diners Club занимает небольшую долю на мировом рынке, приблизительно 1,5%. Выпущено около 7 млн карточек, которые принимаются на 3 млн предприятий.

   5. Union Card была учреждена в апреле 1993 г. Автобанком и Инкомбанком. Система ориентирована на работу с карточками с магнитной полосой, эмитируемыми банками — участниками системы. В системе участвуют свыше 100 банков. Общее количество точек, принимающих к оплате карты компании, превышает 3 тыс. 6. STB-Card была образована в 1991 г. Ее учредителями были АКБ «Столичный», Московский банк Сбербанка России, Элексбанк, Московский коммерческий земельный банк, АО «Инкахран» и АО «СТБ КАРТ».

   7. Ortcard International — кредитная система, которая была образована в 1991 г. американской компанией Ortcard International, Inc. Основными задачами, поставленными перед системой, были выпуск рублевой кредитной карточки и создание сети ее обслуживания.

   8. «Золотая корона» — платежная  система, инициаторами создания  которой выступили Сибирский  торговый банк (СТБ) и Центр  биржевой и финансовой информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. 

   1. Кредитная схема  (credit card) предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции с карточкой записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях. Вот здесь-то и открывается поле для творчества эмитентов. В качестве примера можно рассмотреть следующую схему. Рис. 2.1 

   Рис. 2.1. Платежные схемы с использованием банковских карт

   В течение 25 календарных дней после  направления клиенту ежемесячной выписки по карточному счету проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить 10% долга.

   2. Расчетная схема (charge card) предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной с фиксированным сроком (30 + дней) 100%-ного погашения долга.

   3. Дебетные схемы (debit сагd) принципиалыю отличаются от кредитных. Суть дебетной карты состоит в том, что проведенная по ней операция в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. Фактически для дебетных карт не нужен специальный карточный счет, поскольку любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он текущий, расчетный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный, на который вносятся средства под будущие расходы.

   Рассмотрим  теперь элементы платежных схем.

   1. Ежегодная сервисная  ставка — это фиксированная сумма, которая взимается один раз в год «за выпуск карточки и обслуживание счета». Возможны варианты по дате взимания этой ставки: 1 января или, что чаще, при перевыпуске новой карточки. Последний вариант удобнее для российских банков, поскольку у нас уже сложилась традиция выпускать карточку сроком на 1 год. На Западе срок действия карты часто бывает двухлетним и даже дольше.

   В последнее время некоторые банки  разбивают эту ставку на две отдельные: собственно ежегодную и дополнительную при выпуске первой карточки. Клиенту, сравнивающему условия разных эмитентов, необходимо обращать на это внимание.

   2. Плата за операции. Универсальная карточка позволяет проводить два вида операций: получение наличных денег и безналичная оплата товаров (услуг). Поскольку банку обслуживание операций с наличностью обходится дороже, соответственно и плата, которую он за них взимает с клиента, выше. Такая же практика существует и на Западе. В России некоторыми банками плата за эти операции до сих пор взимается, но она ниже, чем по операциям получения наличных денег. В большинстве платежных систем с карточкой допускаются операции, которые проходят в валюте, отличающейся от валюты карточного счета, т. е. операции с конвертацией.

   3. Страховой депозит.  Следующим элементом платежной схемы является размер страхового депозита, или неснимаемого (неснижаемого) остатка. О его необходимости для банка уже говорилось. Следует добавить, что вряд ли оправданны страховые депозиты, превышающие размер ежемесячного расходного лимита клиента.