Кредитная система государства: особенности, проблемы и перспективы формирования в России

Департамент образования Нижегородской области

Государственное образовательное учреждение

Экономический факультет

Кафедра экономически и статистики 

                                                 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа. 

         

По дисциплине: «Экономическая теория»

Тема: «Кредитная система государства: особенности, проблемы и   перспективы формирования в России» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Руководитель: к.н.д.  

Выполнила студентка

1 курса,  группы  
 

                                                 
 

2010 г. 
 
 

Содержание. 

Введение……………………………………………………………………………...3 

ГЛАВА 1.Теоритеческие основы кредита.

1.1 История  возникновения кредита………………………………………………..6

1.2 Необходимость  и сущность кредита……………………………………………9

1.3 Функции  и законы кредита.

      1.3.1 Функции кредита…………………………………………………………11

      1.3.2 Законы кредита…………………………………………………………...14

1.4 Стадии движения кредита……………………………………………………...17 

ГЛАВА 2. Классификация форм кредита.

2.1 Структура  кредита и ее элементы……………………………………………..21

2.2 Формы  кредита…………………………………………………………………24

2.3 Виды  кредита…………………………………………………………………...32 

ГЛАВА 3. Совершенствования кредитных отношений на современном этапе.

3.1 Кредит  как форма движения ссудного  капитала……………………………..39

3.2 Роль кредита в рыночной экономике……………………………....................41

3.3 Перспективы развития кредитной системы России…………….....................48 

Выводы  и предложения……………………………………………………………53

Список  используемой литературы………………………………………………...56

Приложения…………………………………………………………………………57  
 
 
 
 
 
 

Введение. 

     Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между  юридическими и физическими лицами  о займе, или ссуде. Один  из партнеров (кредитор) предоставляет  другому (заемщику) деньги (в некоторых  случаях имущество) на определенный  срок с условием возврата эквивалентной  стоимости, как правило, с оплатой  этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как  правило, платность – принципиальные  характеристики кредита. 

     Изобретение кредита, вслед за  деньгами, является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту  сократилось время на удовлетворение  хозяйственных и личных потребностей.

     Кредит во многом является  условием и предпосылкой развития  современной экономики, неотъемлемым  элементом экономического роста.  Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные  и торговые предприятия. Им  пользуются как государства и  правительства, так и отдельные  граждане. Кредит обслуживает движение  капитала и постоянное движение  различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном  хозяйстве производительно используются  средства, высвобождаемые в процессе  деятельности предприятий, в процессе  выполнения государственного бюджета,  а также сбережения населения  и ресурсы банков.

     Кредит, таким образом, представляет  собой форму движения ссудного  капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Необходимость  и возможность кредита обусловлена  закономерностями кругооборота  и оборота капитала, в процессе  воспроизводства: на одних участках  высвобождаются временно свободные  средства, которые выступают как  источник кредита, на других  возникает потребность в них.

     В условиях перехода России  к рынку роль и значение  кредитных отношений возрастают. Развитие рыночных отношений  предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

     Прежде всего, в рыночной экономике  с помощью кредита облегчается  и становится реальным процесс  перелива капитала из одних  отраслей в другие. Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями  с учетом рыночной конъюнктуры  в те сферы, которые обеспечивают  получение более высокой прибыли  или являются приоритетными с  точки зрения общенациональных  интересов России.

     Кредит основной источник удовлетворения  огромного спроса на денежные  ресурсы. 

     Кредит необходим для поддержания  непрерывности кругооборота фондов  действующих предприятий, обслуживания  процесса реализации произведенных  товаров, что особенно важно  на этапе становления рыночных  отношений. 

     Кредит оказывает активное воздействие  на объем и структуру денежной  массы, платежного оборота, скорость  обращения денег. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, т.е. превращения  ее в дополнительные производственные  фонды. Кредит стимулирует развитие  производительных сил, ускоряя  формирование источников капитала  для расширения производства.

     Таким образом, переход России  к рыночной экономике, преодоление  кризиса и возобновление экономического  роста, повышение эффективности  функционирования экономики, создание  необходимой инфраструктуры невозможно  обеспечить без дальнейшего развития  кредитных отношений. 

     В рыночных условиях хозяйствования  основной формой кредита является  банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый  коммерческими банками разных  типов и видов.  
 

Глава 1. Теоретические основы кредита.

1.1. История возникновения кредита. 

     История появления такого понятия, как кредит, связана, прежде всего, с возникновением банков. По некоторым данным, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 г. Это подтверждает и Ричард Пайнс, профессор русской истории Гарвардского университета: «…первые успешные коммерческие банки были основаны в России лишь в 1860-х гг., а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность».

     Первыми российскими государственными банками, о которых говорил Ричард Пайнс, являются Дворянский и Купеческий банки. К концу XVIII в. их преобразовали соответственно в Государственный заемный и Государственный коммерческий банки.

     Основной задачей Заемного банка было предоставление помещикам ссуд под залог имений и крепостных. Коммерческий банк больше занимался развитием торговли и промышленности страны. В 50-х гг. XIX в. в экономической жизни России произошел серьезный кризис. Общий объем ссуд, выдаваемых помещикам, не превышал 25 млн рублей, в то время как сумма вкладов в Коммерческий банк равнялась около 200 млн. Богатые помещики с осторожностью занимали деньги у государства, предпочитая обходиться собственными средствами. Коммерческий банк, не имея возможности выгодно разместить полученные средства, перевел их в Заемный, где эти деньги стали выдавать помещикам в качестве ссуд под залог имений.

     В то время уже остро стоял вопрос о ликвидации крепостного права в России. Помещики, пытаясь как-то поправить дела, закладывали и перезакладывали имения, что так и не помогло им поправить свое материальное положение и вернуть многочисленные долги. В связи со сложившейся ситуацией оба государственных банка пришлось закрыть, что привело к тому, что вся государственная банковская система обанкротилась.

     В 1860 г. после проведения многочисленных государственных реформ был учрежден единый Государственный банк. До конца XIX в. он не имел права самостоятельно проводить денежную эмиссию. Выпуск банкнот мог проводиться только после соответствующего приказа правительства. В 90-х гг. ХIX в. финансовая ситуация в России стабилизировалась и в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. В связи с этим в 1897 г. в стране произошла очередная финансовая реформа, итогом которой было введение золотого монометаллизма. В результате этого золото стало основой денежного обращения. Во многих странах к тому времени также был золотой монометаллизм, поэтому введение его в России существенно облегчило внешнюю торговлю и стабилизировало внешнеэкономическую позицию России.

     С тех пор Государственный банк получил право самостоятельно проводить денежную эмиссию, но с некоторым ограничением: количество бумажных денег могло превышать золотой запас страны не более чем в 2 раза. Но это ограничение оказалось лишним, так как выпуск бумажных денег не только не превышал, но и не достигал установленного предела. Благодаря этому российский конвертируемый рубль в то время являлся одной из самых устойчивых мировых валют.

     В то время многие банкирские дома являлись предприятиями широкого профиля и не только занимались банковским делом, но и успешно совмещали финансовую деятельность с торговой и промышленной.

     В XIX в. деятельность частных банков строго контролировалась государством, наряду с этим не существовало законов о банкирских домах. Из-за этого выгоднее было открывать именно последние. В то время в России их было много.

     Первый акционерный коммерческий банк был учрежден только после отмены крепостного права, в 1864 г. Через 10 лет в России было уже около 40 коммерческих акционерных банков. Деятельность таких банков строго контролировалась государством, открытие нового коммерческого банка, возможно, было также только по особому разрешению.

     В 90-х гг. ХIХ в. начался процесс акционирования промышленности, в результате чего активизировалась и деятельность акционерных банков.

     В то время промышленникам было запрещено самостоятельно учреждать акционерные общества, поэтому в качестве учредителя выступал банк, получая за это определенный процент от сделки.

     Постепенно капиталы банков и промышленности стали сливаться, в то время как раньше промышленники только делали вклады в банки и брали у них ссуды. Частные предприниматели постепенно отходили от дел, практически всеми финансовыми делами занимались акционерные общества и акционерные банки. Россия вступила в новый период предпринимательства.

     Деятельность банкирских домов продолжалась вплоть до конца XIX в., их работа не так контролировалась государством, как работа акционерных банков, и они продолжали играть не менее активную роль в финансовой жизни страны. Государство было недовольно подобным положением дел и, пытаясь снизить влияние банкирских домов, обвиняло их во всех финансовых аферах и скандалах того времени.

     В ХХ в. были приняты законопроекты, направленные на защиту участников ипотечных сделок: «О бюро кредитных историй», «О строительных сберегательных кассах», «О защите прав и законных интересов граждан и их объединений, вкладывающих денежные средства в строительство и приобретение жилья».