Кредитная система государства: особенности, проблемы и перспективы формирования в России

Роль  кредита, а также сфера его  применения не являются неизменными, стабильными. Напротив, с изменениями экономических условий в стране происходят и изменения роли кредита и сферы его применения. Если  в обращении применяются неполноценные денежные знаки, то увеличение их массы в обороте при участии кредита в форме дополнительной наличных денег происходит в связи с осуществлением кредитных операции. Точно так же денежные знаки изымаются из обращения при погашении ссудной задолженности. Еще более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы. В условиях инфляции возможность долгосрочного кредитования затрат на увеличение основных фондов существенно ограничивается по разным причинам и в том числе потому, что трудно определить, как добиться реального погашения ссудной задолженности с учетом обесценения денег в течение сравнительно продолжительного предстоящего периода. Поэтому роль кредита уменьшается.

 Дальнейшее  расширение сферы применения  кредита, для чего имеются немалые  возможности, а также совершенствование  управления кредитом будут сопровождаться  повышением его роли в жизни  общества. Вместе с тем существенное значение для возрастания роли кредита имеет совершенствование методов кредитования. В этом отношении в качестве примера можно привести применение проектного кредитования. При таком порядке кредитования участие банка в инвестициях не ограничивается предоставлением долгосрочных ссуд для капиталовложений и оценкой эффективности кредитуемых объектов, а предусматривает участие банка в выборе целесообразного направления капиталовложений, анализе его обоснованности и эффективности, а также возможного участия в подготовке технико-экономического обоснования, бизнес-плана и др. Одним из немаловажных элементов участия банков в проектном кредитовании является определение состава источников финансирования: собственные средства заемщика, банковский кредит, мобилизация ресурсов с помощью эмиссии акций и т. п.

Отсюда  следует, что роль кредита в расширении производства возрастает. Немалые изменения  происходят и в методах ипотечного кредитования. Так, ипотечный кредит обычно предусматривает предоставление ссуд под залог недвижимости (зданий, земли). При этом предоставленные ссуды могут использоваться для удовлетворения различных потребностей, включая и расходы на потребление. Здесь также происходят изменения применяемых методов кредитования, состоящие в том, что ссуды предоставляются под залог части сооружаемых объектов, например при жилищном строительстве. В таких случаях предоставленный кредит может служить источником средств для последующего строительства на условиях полного погашения ссудной задолженности за счет выручки от реализации сооружаемых объектов.  Это подтверждает, что совершенствование методов кредитования способствует повышению роли кредита, в частности, в области его использования в качестве источника инвестиций.

Достижению  эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной  денежно-кредитной политики. Такая  политика в современных условиях, особенно в связи с инфляцией, состоит главным образом в проведении жестких мер по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеют поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка.

Избыточное  предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если  же по различным причинам потребности  хозяйства в средствах удовлетворяются  за счет кредита не полностью, возникают немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов. Объем предоставляемого кредита, прежде всего банковского, влияет на обеспечение оборота платежными средствами. Чрезмерное ограничение размера предоставляемого банковского кредита может привести к трудностям в приобретении материальных ценностей, к снижению платежеспособного спроса и соответственно отражается на сдерживании роста цен. Это происходит потому, что при определенном уровне предложения товаров и сравнительно меньшем уровне платежеспособного спроса на них возможности повышения цен ограничиваются. Вместе с тем такие меры могут повлиять на ухудшение обеспечения предприятий и организаций платежными средствами и воспрепятствовать возможному росту объема их производства и реализации.

Аналогичное влияние могут оказать ограничения  в применении коммерческого кредита, когда в распоряжении предприятия-покупателя окажется меньше товарно-материальных ценностей, чем это необходимо для производственной деятельности. Напротив, чрезмерное расширение предоставления кредита, главным образом банковского, может способствовать увеличению массы платежных средств в обороте, повысить платежеспособный спрос и в конечном счете повлиять на рост цен.

Обоснованное  определение и соблюдение границ кредита важно для всех форм и  видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено доминирующим местом банковских кредитов в системе кредитных отношений, а также отсутствием границ применения банковского кредита, которые существуют при других кредитных отношениях. Так, возможности предоставления коммерческого кредита ограничены наличием товаров у продавцов, которые могут их реализовать с отсрочкой оплаты.

Если  при коммерческом и взаимном кредитовании юридических и физических лиц размеры ссужаемых средств ограничены наличием у заимодавца необходимых для этого ресурсов, то при применении банковского кредита такие ограничения практически отсутствуют.

Вместе  с тем при избыточном кредитовании вполне возможно образование нереальных ресурсов, а при недостаточном  кредитовании возникает и недостаток ресурсов. Это подчеркивает необходимость рассмотрения особенностей определения границ кредита.   

3.3 Перспективы развития  кредитной системы  России. 

     Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

. низкий  уровень банковского капитала;

. значительный  объем невозвращенных кредитов;

. высокая  зависимость ряда банков и  иных кредитных организаций от  государственных и местных бюджетов;

. чрезмерная  концентрация усилий на развитии  тех направлений деятельности, которые  приносили немедленный, в основном

«спекулятивный» доход; недостаточное внимание к  кредитованию реального сектора  экономики;

. значительная  зависимость банков от крупных  акционеров, являющихся одновременно  клиентами и участниками их  финансово-промышленных групп;

. низкий  профессиональный уровень руководящего  звена, а в отдельных случаях  и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих  экономические интересы клиентов  и акционеров;

. масштабное  использование руководителями находящихся  в их распоряжении ресурсов  для решения политических целей,  выходящих за приделы собственного  банковского дела;

. недостаточная  жесткость надзорных требований;

Если  проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки  не могут адекватно реагировать  на меняющуюся ситуацию. Это и послужило  основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система  России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся  и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший  управленческий аппарат, всеохватывающая  система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких  решений и передача возникающих  проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения  откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной  распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических особенностей.

По итогам 1999 года можно говорить о завершении первого этапа реструктуризации банковской системы, в результате которой  восстановлена способность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, сохранено жизнеспособное ядро банков. Можно отметить определенно положительные тенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся в деятельности кредитных организаций в 1999 году.

В тоже время для полной нормализации дел  в банковской системе потребуется  достаточно длительное время. Кроме  того, надо оценивать имеющиеся положительные  тенденции весьма осторожно и  критически, не преувеличивая их значение.

Общее число кредитных организаций  за год сократилось с 2481 до 2376

(на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году отозваны лицензии  у 129 банков. При этом лицензий  лишалась треть крупнейших банков. Так заметно сократилась филиальная  сеть кредитных банков. В 1999 году  сокращение составило 530, в т.  ч. 163 – Сбербанка.

Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранного банковского  капитала из России. Напротив, 1999 год  характеризовался расширением присутствия  иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем иностранных  инвестиций в уставные капиталы российских банков увеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза.

Создание  благоприятных условий для рекапитализации  банков, а так же проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным  капиталом позволило создать  фундамент для роста капитала банковской системы. Начиная с 1999 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублей или в 2,7 раза.

Произошло существенное сокращение числа проблемных организаций на 17,5% от общего числа  действующих кредитных организаций. Несмотря на отмеченный номинальный  рост капитала в банковской системе  в реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46% предкризисного уровня. Важной причиной невысокой  активности банков является отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низким доверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В таких условиях банковская система не способна эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции. Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальным учреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдением отдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансового состояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастую работа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простых мер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работа по надзору за проблемными банками.

По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые проблемы, имеют  возможность расширять свою деятельность, открывая филиалы. Так, по состоянию  на 14.12.99 года по 115 проблемным банкам территориальными учреждениями, несмотря на рекомендации Банка России, не были введены запреты  на открытие филиалов. Сохраняется  целый ряд проблем, связанных  с организацией ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций  с отозванными лицензиями. Нередки  случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций (конкурсными  управляющими, председателями ликвидационных комиссий).

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской систем и системы регулирования  на основе апробированных в международной  практике подходов. Необходимым условием развития банковского сектора в  данном направлении является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики и финансовой сферы. Также  принципиально важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущими такого рода операциям.

Основными направлениями в данной области  должны стать совершенствование  правовой базы, развитие систем банковского  надзора и отчетности, обеспечение  качественно нового уровня банков на основе внедрения международных  стандартов финансовой отчетности. (МСФО).