Кредитная система Республики Казахстан

      Резко продолжают уменьшаться объемы краткосрочных  кредитов, предоставляемых населению, потребительской кооперации, а также тем, кто занимается индивидуальной трудовой деятельностью и кооперативам, поскольку возросли размеры процентных ставок. Естественно, при таких высоких процентных ставках, кредитами, как правило, пользуются лишь торгово-посреднические структуры, у которых выше оборачиваемость денежных средств и доходность производимых операций  и услуг. Большая сеть коммерческих банков занималась в основном кредитованием мелких частных коммерческих структур, деятельность которых заключалась в перепродаже одних и тех же товаров, в основном завозимых извне, а также в обналичивании части безналичности со счетов в банке и выпуске их на потребительский рынок, где не имелось достаточной товарной массы для их покрытия. В этой связи деньги оседали в личных сбережениях, не вступали в "кругооборот", тем самым подпитывали новый виток инфляции.

      Резкое  относительное снижение доли кредитных  вложений, предоставленных правительству  Казахстана в 1992 г. по сравнению с 1991г. объясняется некоторым улучшением финансового положения государства за счет усиления тяжести налогового бремени, вызванного стремительным ростом цен, что резко отрицательно сказалось на финансовом положении государственных предприятий, так как рост цен опережал рост их прибыли.

      В этой связи одна из главных проблем экономики Казахстана состоит не только в общем объеме кредитной эмиссии, но и в том, что эмитированные кредиты в значительной части выдаются на цели, противоречащие экономической природе кредита: на покрытие дефицитов финансов государственных предприятий и правительственного бюджета. Каждое восьмое предприятие закончило 1992 г. с убытками, каждое второе - в бытовом обслуживании, каждое третье - в торговле и коммунальном хозяйстве. Значительная часть предоставляемых предприятиям кредитов превращалась в многотысячные зарплаты. К примеру, в начале 1993 г. выплата заработной платы рабочих и служащих обеспечивалось за счет эмиссии денег Национального банка.

      В последние годы в условиях либерализации цен и нарастания кризисных явлений в экономике усилилось давление со стороны министерств и предприятий государственного сектора на Национальный банк республики в части разрешения предоставления банковских кредитов, причем, как правило, на льготной основе. Такое положение препятствовало стабилизации экономики и обеспечению устойчивости функционирования финансово-кредитной системы республики.

      Таким образом, как свидетельствуют результаты анализа, экономические процессы, происходящие в условиях перехода к рынку и глобальной либерализации цен, начиная с января 1992г., определили новые тенденции в развитии денежного оборота и кредитных отношений Республики Казахстан. Все это вызвало весьма противоречивые явления в развитии кредитных отношений, обусловленные началом вхождения Казахстана в рынок.

      Следовательно, проблемы сохранения, приумножения, эффективного управления государственной собственностью приобретают особую актуальность в связи с переходом к рыночным отношениям. В мире накоплен богатый опыт эффективного управления государственным имуществом, который следует внимательно изучить и с учетом реальной экономики использовать в хозяйственной практике.

      Как видно из анализа состояния финансовых и денежно-кредитных отношений, ценовой  фактор оказал негативное влияние на всю финансово-кредитную сферу  республики.

      Однако  нельзя не отметить и о главных  положительных моментах перехода на свободные цены. К ним в первую очередь следует отнести достижение некоторой сбалансированности между денежной и товарной массой. Известно, что до начала либерализации цен, ни один товар не стоил так дешево как деньги. Это был единственный товар, в котором не было дефицита. Главной задачей предприятий в тех условиях было выбить фонды на материальные ресурсы, а деньги, как правило, были всегда в избытке либо их легко можно было взять в банке.

      Таким образом, произошло принципиальное изменение роли денег, финансов и кредита в народном хозяйстве и поведения предприятий по отношению к этим стоимостным категориям. Внимание предприятий переключилось с поиска дефицитных ресурсов к поиску путей сбыта собственной продукции, платежеспособного потребителя. Экономика из традиционно ориентированной на затраты становится ориентированной на спрос. Ресурсоограниченная экономика заменяется спросоограниченной экономикой. Это радикальное изменение всей системы приоритетов в поведении хозяйственных звеньев, которою существенно повышает реальные возможности государства управлять экономикой через деньги, финансы и кредит.

      Экономическая и финансовая стабилизация в республике связана с поиском стратегии  и выработкой эффективной денежно-кредитной  политики в современных условиях, которая должна быть направлена на ограничение и сдерживание денежной и кредитной эмиссии. Проведение политики жесткой денежно-кредитной, рестрикции связано с нарастанием диспропорций в сфере производства и в сфере обращения, ростом цен и инфляции.

2.2.Классификация  кредитования Республики Казахстан

         Классификация кредитования в Республике Казахстан имеет следующий вид:

1. По  срокам предоставления:

-краткосрочный  кредит предоставляется, как правило,  на срок до одного          года для формирования оборотных  средств.

-среднесрочный  кредит выдается предприятием  на два-три года для нового  строительства, технического перевооружения  и реконструкции производства, обновления  и модернизации оборудования, внедрения  новой техники и технологии  со сроком окупаемости до трех лет.

-долгосрочный  кредит сроком  до десяти лет  и более обслуживает расширение  основных фондов предприятий. Также выдается населению на приобретение и строительство индивидуального дома, квартиры, садовых домиков и другие нужды.

2. По  объектам кредитования:

-кредитование  на пополнение оборотного капитала;

-кредитование  на обновление и приобретение  основного капитала.

3. По  методам кредитования:

  -кредитование  по остатку;

  -кредитование  по обороту.

           В Казахстане существуют различные  формы кредита:

1. Банковский. При банковском кредите деньги  выдаются под векселя, приобретаемых  банком. Данная операция называется  учетом векселей.

2. Чековый.  При чековом кредите банк предоставляет в долг сумму, в пределах которой клиент может выписать чеки для осуществления платежей. В установленное время задолженность должна погашаться.

3. Коммерческий  кредит. Это кредит, предоставляемый  предприятию банком на временные  нужды.

4. Потребительский  кредит. Это вид кредита, используемый  потребителем для оплаты товаров и услуг с отсрочкой платежа.

5. Международный  кредит. Это кредит, который обслуживает  внешнеэкономические связи. 

2.3. Современные формы кредита в РК

      Республика  Казахстан в последние три  года демонстрирует высокие темпы  роста экономики. Главной целью  в экономике является максимально высокие темпы роста ВВП, от чего на прямую зависит решение многих социальных проблем. Экономический рост должен так же подкрепляться качественными изменениями в экономике. Прежде всего, они должны сопровождаться обновлением изношенных основных фондов новыми высокотехнологическими оборудованием и техникой. Лизинг является важным механизмом во всем мире для стимулирования предпринимательства, внедрения новых технологий, обновления и увеличения основных средств, уменьшения социальной напряженности, создания дополнительных рабочих мест, привлечения инвестиций и т.д. Лизинг не требует большого стартового капитала для приобретения оборудования и дополнительного залога, т.к. приобретаемый предмет лизинга является одновременно предметом залога.

      Историю становления лизинга в Казахстане можно условно разделить на три  этапа. Первый этап – этап становления  предпринимательства и института  частной собственности, без которой  лизинг невозможен. Второй этап – практическое применение лизинга в отдельных отраслях. Третий этап отмечается созданием ряда основополагающих нормативных правовых актов, принятых Парламентом Республики. После вступления в силу нормативных правовых актов, лизинг получил наибольший толчок к развитию. Так, в Республике действуют несколько государственных лизинговых компаний (например, «КазАгроФинанс»), около десяти частных лизинговых компаний (например: БТА Лизинг, Халык Лизинг, АТФ Лизинг и др.) и отмечается интерес к созданию новых, что демонополизирует рынок лизинговых услуг. Создано и функционирует Ассоциация «Казахстанский Лизинг», ставшая соучредителем и партнером Конфедерации СНГ Лизинг.

      И как показал опыт, лизинг становится востребованным финансовым инструментом для развития экономики страны в  целом, т.к. имеет ряд преимуществ перед арендой, куплей-продажей и кредитом 

      Важным  и перспективным направлением создания эффективного механизма жилищного  финансирования, позволяющим обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное решение жилищной проблемы в стране, является долгосрочное ипотечное кредитование населения.

      Следует отметить, что система ипотечного кредитования Казахстана развивается  по классическому пути: по примеру  Fannie Mac и Freddie Mac (США), Cagamas Berghad (Малайзия) создана «Казахстанская ипотечная компания». По типу немецкой модели стройсбережения (Bausparkasse) создано АО «Жилищный строительный сберегательный банк». С целью расширения числа потенциальных клиентов с меньшим уровнем накопления основан «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов». Деятельность всех этих компаний способствует повышению сроков кредитования, понижению ставок вознаграждения, а также повышению размеров кредитов и снижению первоначального взноса, что на сегодняшний день способствует сделать ипотечный жилищный заем доступный для населения.

      Для совершенствования действующей  ипотечной системы предложить по типу американской системы внедрить «страховые титула собственности», укрепить институт ипотечных брокеров, а также  реализовать программу государственной  поддержки ипотечного кредитования, в том числе путем предоставления государственных субсидий, льгот по налогообложению для кредитов и пр.

      Система ипотечного кредитования развивается успешно, максимально быстрыми темпами. Ипотечное кредитование становится приоритетом направлением банковской деятельности, постепенно вытесняя доли корпоративного бизнеса из общего объема ссудного портфеля. За текущий год многие банки в борьбе за клиента предприняли попытки снижения ставок вознаграждения, внедрения новых программ кредитования «без подтверждения доходов», что в свою очередь благоприятно повлияло на увеличение спроса на ипотечные кредиты и ипотечную систему в целом Как и все формы кредитования, ипотечное кредитование связано с некоторыми видами риска. К основным рискам, связанным с кредитованием под недвижимость и строительство, относятся следующие: кредитный риск, риск ликвидности и ценовой риск (или риск обеспечения).

     Если  у предприятия скапливается большой  объем дебиторской задолженности, и при этом возникает потребность  в наличности, то такое предприятие  для поправки своих финансовых дел  может обратиться к коммерческим банкам специализированным факторинговым компаниям.

     Таким образом, факторинг – это переуступка  неоплаченных долговых требований, возникающих  в процессе реализации товаров и  услуг факторинговой компании на условиях коммерческого кредита.

     В чем же главное преимущества факторинга?

     Во-первых, он позволяет сократить срок платежа, что, в свою очередь, уменьшает риск, связанный с платежеспособностью клиента, а также обеспечивает ускорение оборота предприятия.

     Во-вторых, факторинг позволяет предприятию  избежать трудоемкой работы по проверке платежеспособности  своих клиентов и ведению бухгалтерского учета в отношении своих требований. Решение всех проблем берет на себя фактор-фирма (банк).

     В-третьих, фактор-фирма, принадлежащая крупным  коммерческим банкам заставляет оплачивать счета в срок. Известно, что банки постоянно обмениваются информацией о финансовом положении различных фирм. Нарушение сроков оплаты в случае использования факторинга может самым негативным образом сказаться на деловой репутации предприятия.

     Однако  не все предприятия могут воспользоваться факторинговыми услугами. В частности, не подлежат факторинговому обслуживанию предприятия с большим количеством дебиторов, если задолженность каждого выражается небольшой суммой; узкоспециализированное предприятие; предприятия, реализующие свою продукцию на условиях послепродажного обслуживания, а также предприятия, заключающие со своими клиентами долгосрочные контракты и выставляющие счета по завершению определенных этапов.