Кредитная система Республики Казахстан

     Факторинг в Казахстане постепенно превращается в универсальную систему обслуживания поставщика, включающую услуги бухгалтерского, информационного, сбытового, страхового, кредитного и юридического характера.

     Таким образом, детально проанализировав  процесс возникновения в Казахстане факторинговых обязательств, можно  сделать вывод, что факторинг, являясь разновидностью общегражданской уступки требования, в то же время имеет присущие только финансированию под уступку денежного требования качества, что выделяет факторинг в особый самостоятельный вид обязательства, имеющий свою историю и прошедший собственный эволюционный путь. 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

3.1 Проблемы и перспективы  развития кредита  в Казахстане

        Современная кредитная двухуровневая система в РК практически сформирована:

       1 уровень – Национальный банк  Республики Казахстан;

       2 уровень – коммерческие банки  (банки второго уровня) и другие  финансово – кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские  операции.

      Таким образом, кредитная система включает НацБанк, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций.

        НБ РК является главным банком  государства. Основными целями  деятельности НБ РК являются  защита и обеспечение устойчивости тенге, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. НБ РК разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости тенге; монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

      Второй  уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственной  жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться. Но следует отметить, что на сегодняшний момент в Республике очень малое количество специализированных банков, более того наблюдается тенденция к универсализации банков, это обусловлено большой степенью риска создания специальных банков.

      Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так  же специальные финансово-кредитные  институты. В их деятельности модно выделить, как правило одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии НБ РК. Они имеют обычно специфическую клиентуру.

      Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

        Таким образом, в РК постепенно  формируется кредитная система,  которая строится на тех же  принципах, что и в странах  с развитой рыночной экономикой.

        В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

      Острая  конкуренция в банковском деле ведет  к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.

      Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько  банков сосредотачивают у себя подавляющую  часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).

      Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на казахстанский финансовый рынок иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Так, например, за март 2005 года кредиты в национальной валюте снизились на 0,7% - до 709,1 млрд. тг., а кредиты в иностранной валюте возросли на 3,0% - до739,3 млрд. тг., что привело к снижению удельного веса кредитов в тенге по сравнению с декабрем 2004 года  с 48,1 до 47,2%.

      Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные  тенденции – снижение ставки рефинансирования с 14% годовых до 9% повлекло за собой  и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Прогнозы Национального банка относительно изменения ставки оправдались  - согласно им  снижение ожидалось до 10% годовых. По официальным данным, средневзвешенная  ставка вознаграждения по кредитам физическим лицам в тенге снизилась с начала года с 25,5% до24,2% годовых. Кроме того, банки имеют возможность выдавать среднесрочные и долгосрочные кредиты.

      Сегодня при экономическом оживлении  в республике и росте покупательского  спроса населения, потребительское  кредитование вновь набирает свою актуальность.

      Наблюдаются и некоторые перспективы и  в жилищном кредитовании. Существует схема жилищного кредитования, позаимствованная у Германии. Она заложении в  принятом еще в декабре 2000 г. законе «О строительных сбережениях». Согласно ей, прежде чем получить кредит, заемщик накапливает не менее 50% договорной суммы на сберегательном счете в специализированном банке. Ставка вознаграждения как по кредитам, так и по привлекаемым в этом случае вкладам остается постоянной на весь срок действия договора, причем маржа банка в этом случае не более 3% годовых. Такие льготные ставки достигаются  вследствие замкнутости этой схемы. Кроме того, государство поощряет и стимулирует накопления населения и выделяет ежегодные премии в размере 20% от суммы вклада, но размер вклада пои этом должен быть не более 60 месячных расчетных показателей. В случае если вклад превышает эту норму, т оставшаяся не поощренной сумма вклада учитывается при начислении премии в следующем году. Эта система функционирует в Германии с 1948 г., причем довольно успешно. Но специализированные стройсберегательные банки в Казахстане пока не созданы, т.к. отечественные банкиры готовы развивать этот вид услуг только с крупными западными партнерами. Открытие такого банка  планируется в следующем году совместно с немецкими инвесторами. Этот механизм более привлекателен, т.к. здесь может быть задействовано 15-20% населения, тогда как ипотечное кредитование доступно лишь 5% граждан. Но в качестве идеального варианта необходимо было бы функционирование этой системы и системы жилищного кредитования, предложенной «Казахстанской ипотечной компанией» одновременно.

      Как уже было отмечено в данной работе, все более прочные позиции  на нашем денежном рынке сегодня  постепенно завоевывает факторинг. Правда, он развивается пока преимущественно как банковская операция. Поскольку в республике создание и развитие малых предприятий в будущем будет интенсивно стимулироваться, есть уверенность в том, что факторинг как одна из форм обслуживания получит в перспективе широкое распространение.

      Достаточно  новой для нашей республики и  перспективной кредитной операцией  является форфейтинг. В соответствии с Правилами учета векселей банками  второго уровня РК, утвержденным Постановлением правления Нацбанка РК №396 от 15.11.99г., форфейтинг – это прием (покупка) векселя банком по индоссаменту и выплатой вексельной суммы без права регресса на клиента (своего индоссанта). Банк вправе проводить форфейтинговые операции только при наличии лицензии Нацбанка РК на проведение форфейтинговых операций. При осуществлении форфейтинга банк также имеет право удержать из вексельной суммы дисконт.

      В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских  стран давно финансируется из «Сити банк», никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. В нашей стране форфейтинг еще не получил достаточно широкого распространения.

      Но, следует отметить, что казахстанская денежно-кредитная система сегодня находится на достаточно стабильном уровне и наблюдается тенденция к успешному развитию всей банковской системы страны в целом.

3.2. Совершенствование деятельности кредитной системы республики             Казахстан

    В настоящее время в республике Казахстан важно начать переход  к решению задач качественно нового уровня. Национальным банком республики уже обозначены соответствующие контуры развития кредитной системы Казахстана.

    Так, на сегодняшний день разработан проект концепции по развитию финансового сектора Казахстана на предстоящие четыре года. Он определяет стратегические задачи, стоящие перед кредитной системой, основные направления деятельности участников финансового рынка, соответствующие стандартам Евросоюза. Важнейшими приоритетными видами деятельности Национального банка в ближайшие годы станет переход к принципам инфляционного таргетирования, что предполагает постепенное движение от целевых показателей по денежной базе и золотовалютным резервам к целевым показателям по инфляции. Использование инфляционного таргетирования повышает роль показателя уровня инфляции и соответственно снижает роль обменного курса. Уровень инфляции предполагается обеспечить в пределах    от 4 до 6%. Планируется дальнейшая либерализация валютного режима: к 1 января 2007 года тенге должен стать полностью конвертируемой валютой.

    Также в последние годы в стране активно  совершенствуется законодательная база финансового, в том числе и фондового рынка. Недавно принят новый Закон республики Казахстан «Об акционерных обществах», который предполагает обеспечить дальнейшую капитализацию и прозрачность акционерных обществ. Кроме того, новые законы «О рынке ценных бумаг» и «О государственном регулировании и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» содержат большое количество нововведений и будут способствовать дальнейшему развитию рынка ценных бумаг, повышению роли банковского сектора в росте и диверсификации экономики республики и регионов в условиях быстро меняющейся социально-экономической ситуации в стране.

    По  мнению автора, Казахстан готов и  способен к самой тесной экономической  интеграции, реализации совместных проектов в рамках ЕврАзЭС, Центрально-Азиатского сотрудничества (ЦАС). Для этого необходим переход всех государств-членов этих союзов на принятые в мировой практике принципы развития экономики и экономического сотрудничества. Они включают в себя такие условия, как текущая конвертируемость валют, общепринятые параметры дефицита бюджета, уровень инфляции, определенная планка государственного долга, совместимое рыночное законодательство.

    По  мнению диссертанта, на сегодняшний  день присутствуют несколько моделей  развития кредитной системы Казахстана. Условно их можно обозначить как  модель стабилизации и модель роста.

    Модель  стабилизации подразумевает приведение динамики и отраслевой  структуры   кредитов   в  соответствие  с  возможностями  предприятий-  заемщиков погашать долги из текущей  прибыли. Это, с одной стороны, исключит риск выстраивания заемщиками «схем Понци» (рефинансирование долгов за счет привлечения новых), что позволит минимизировать вероятность кризиса плохих ссуд. С другой стороны, происходит стабилизация отношения выданных кредитов банков к их собственному капиталу, что означает сохранение устойчивости финансово-кредитной системы к кредитным рискам на неизменном уровне. В разрезе данной модели можно привести условия, которые обеспечивают стабилизацию объема кредитования и  изменения его структуры в пользу высоконадежных заемщиков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                       ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    1. В экономике страны значительное  место занимает кредитная система,  которая во многом определяет  ее развитие, рост потенциальных  возможностей государства и благосостояния  населения. Вместе с этим, само государство оказывает непосредственное влияние на формирование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от развития банков и небанковских организаций, а также непосредственной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке.

    2. Кредитная система Казахстана  представляет собой достаточно  сложную организационную структуру,  на которую оказывают влияния  факторы развития финансовых  рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций, а также факторы несовершенства правового обеспечения, макро-, мезо- и микро- факторы.