Реформа банковской системы в россии: прошлое и настоящее

Предисловие

 

   Банковское право регулирует  общественные отношения, которые  затрагивают жизненно важные  интересы людей. Без всякого  преувеличения можно сказать:  от того, насколько правильно  организованы банковская система  и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.

   Банковское право - это  новая отрасль в системе российского  права. Ведь первые банки в  современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.

   Российское общество в  90-е годы переживало периодически  повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.

   В этой связи приобретает  актуальность исследование банковского  права, результаты которого могли  бы помочь объяснить те реальности, с которыми сегодня сталкивается практика. Как раз эта задача решена в предлагаемой читателю книге.

   В первой?главе предлагаемой  книги рассматриваются вопросы  науки банковского права. Здесь  обосновывается мнение о том,  что банковское право - это  самостоятельная отрасль юридической науки. Эта наука имеет свой предмет, который условно можно разделить на несколько составляющих:

   - во-первых, наука банковского  права рассматривает закономерности  банковской системы и банковских  отношений;

   - во-вторых, в предмет ее  исследования входят закономерности банковской деятельности, включая все виды банковских операций;

   - в-третьих, предметом исследования  науки банковского права являются  банковское законодательство и  пути его совершенствования.

   Во второй главе раскрывается понятие банковского права как самостоятельной отрасли права, которая имеет свой предмет и метод регулирования. Такое понимание банковского права способствует укреплению законности в банковских отношениях. В книге проводится четкая грань между банковским правом и другими отраслями права, прежде всего, правом гражданским, и тем самым представляется возможным более точно определить права и обязанности сторон в правоотношениях между кредитными организациями и Банком России.

   В этой же главе рассматривается  ряд других вопросов, имеющих существенное значение для практики: понятие и виды норм банковского права, санкции и их специфика в банковском праве, источники банковского права, вопросы правотворческой деятельности Банка России и др. В третьей главе освещены вопросы становления банковской системы, ее современного состояния и структуры.

   В четвертой главе показаны  основные признаки кредитной  организации, ее правоспособность, организационно-правовые формы,  требования к формированию уставного  капитала. Обращается внимание на противоречия в законодательстве и отраслевых актах. Здесь же рассматриваются проблемы регистрации и лицензирования, отзыва банковских лицензий.

   В пятой главе раскрываются  дискуссионные вопросы правового  статуса и организационной системы  Банка России. Автор приводит свою трактовку независимости и ответственности центрального банка.

   Статус, задачи, функции, полномочия  и принципы организации и деятельности  Банка России как публично-правовой  организации законодательно определяются  Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

   Согласно Конституции Российской  Федерации главной целью Банка  России являются защита и обеспечение  устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" цели деятельности Банка России таковы:

   - защита и обеспечение  устойчивости рубля;

   - развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

   - обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

   Получение прибыли не  является целью деятельности  Банка России.

   Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального  банка Российской Федерации. Он  проявляется, прежде всего, в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как институт гражданского общества, уполномоченный государством банк, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Для достижения этих целей государство делегировало ему некоторые властные функции, осуществляемые им в денежно-кредитной системе России, в том числе наделив его правом издавать нормативные акты.

   Независимость статуса Банка  России закреплена в статье 75 Конституции РФ и в статьях 1-5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Далее - Федеральный закон). В части 2 статьи 2 Федерального закона сказано, что "Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами".

   Банк России является  юридическим лицом и выступает  как субъект публичного права.  Федеральный закон говорит, что уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Но при этом полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. В этом есть противоречие, которое автор объясняет в данной книге.

   Финансовая независимость  Центрального банка Российской  Федерации выражается также в  том, что он осуществляет свои  расходы за счет собственных доходов. Но при этом он не имеет цели получать прибыль. Она, конечно, есть, но Банк России ее использует на достижение тех целей, которые перед ним поставил Федеральный закон.

   Кроме того, Банк России  вправе защищать свой статус  и полномочия в судебном порядке.

   Банк России подотчетен  Государственной Думе Федерального  Собрания Российской Федерации,  которая назначает на должность  и освобождает от должности  Председателя Банка России (по  представлению Президента Российской  Федерации) и членов Совета директоров Банка России.

   Автор предлагает усовершенствовать  организационную структуру Банка  России и создать механизмы  ответственности его руководящих  органов, с тем, чтобы принимаемые  им решения учитывали долгосрочные  интересы общества.

   Одно из таких предложений заключается в необходимости создания системы договорных отношений: путем внесения изменений в законодательство предусмотреть, что с каждым из членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Государственная Дума Российской Федерации должна заключать договор, в котором будут согласовываться все условия и конкретные обязательства. Тем самым будут созданы основания для персональной гражданско-правовой ответственности каждого члена Совета директоров за те решения, которые они принимают. Ведь поскольку денежная система, по своей сущности, является эквивалентом производимых в стране товаров и услуг, которые создаются людьми, то, следовательно, Банк России - институт гражданского общества. (Подробнее об этом см.: www.bratko.ru). В отличие от центрального банка плановой экономики главное для центрального банка в рыночной экономике - это умение управлять рисками банковской системы.

   В седьмой главе раскрываются  сущность, объекты, цели, структуры  и способы банковского надзора. В этой же главе книги рассматриваются некоторые проблемы конкуренции в банковской системе, и даются рекомендации по улучшению банковского надзора. Восьмая глава книги посвящена вопросам банковских операций и сделок. Показаны различия между банковскими операциями и сделками. Дается характеристика банковским операциям.Надо учитывать, что банковское право содержится не только в законах, но и в нормативных актах Банка России, которых на сегодняшний день - величайшее множество. И законы, и еще в большей мере нормативные акты Банка России, часто меняются. В этом состоит едва ли не основная трудность их изучения. (Методические рекомендации по изучению банковского права см.: www.bratko.ru).

 

Глава I. Банковское право и его место в системе российского правоведения

 

§ 1. Банковское право как наука

§ 2. Наука банковского права  и ее место в системе юридических  наук

§ 3. Наука банковского права  в системе экономических и  технических наук

§ 4. Предмет и методология науки банковского права

§ 5. Банковское право как учебная  дисциплина

 

§ 1. Банковское право как наука

 

   Термин "банковское право"  используется в двух значениях.

   Во-первых, этим термином  обозначается отрасль права. И  если речь идет об отрасли  права, то банковское право - это система норм, регулирующих определенный комплекс взаимосвязанных отношений.

   В теории российского  права традиционно различают  конституционное право, гражданское  право, семейное право, административное  право, финансовое право, трудовое право и некоторые другие отрасли права. В последнее время среди этих отраслей начинают различать новую отрасль права - банковское право, которое является ровесником российских реформ.

   Во-вторых, указанный термин  используется для обозначения  науки банковского права.

   Наука банковского права  призвана изучать закономерности  правового регулирования в сфере  банковской деятельности и вырабатывать  рекомендации по совершенствованию  банковского права и практики  его применения. Однако эта функция  науки все еще остается недостаточно эффективной, поскольку, по историческим меркам, банковская система в России появилась относительно недавно. Поэтому нет ничего удивительного в том, что и наука о банковском праве еще только складывается. Ее общее развитие началось на основе методологии гражданского права и в рамках этой науки.

   Пока еще не определен  и сам предмет науки банковского  права в системе российского  правоведения. Характерно, что и  многие смежные с банковским  правом науки еще не разделили  свой общий объект исследования - банковскую деятельность: не выделили свой предмет в этом объекте или недостаточно четко его определили. В первую очередь это касается таких наук, как банковское дело и наука финансового права.

   Такая неопределенность  не лучшим образом сказывается на подготовке банковских специалистов. Четкое размежевание предметов исследования в одном и том же объекте науки будет способствовать правильному пониманию и правильному применению полученных знаний на практике. Такого размежевания пока еще нет.

   Можно сказать, что специально этот вопрос еще достаточно глубоко не изучался. Методология не разработана. И это не удивительно, если учесть, что сама банковская система - для России дело новое. Новым для нее является и само банковское дело.

   Между тем вопрос о размежевании наук, изучающих банковскую деятельность и банковские отношения, имеет чисто практическое значение. Это вопрос точности научных понятий и эффективности внедрения научных исследований в практику банковской деятельности.

   Без точных понятий невозможно правильно организовать учебный процесс по соответствующей специальности. Точные понятия и возможность их закрепления в качестве определений в нормативных актах - это предпосылка законности в деятельности всех субъектов банковской деятельности и банковских правоотношений.

   Вполне очевидно, что тематика  банковского права давно уже  не укладывается в те пределы,  которые в свое время были  обозначены наукой гражданского  права и наукой финансового  права: гражданское право изучает  отношения, построенные на основе диспозитивности и равенства сторон; финансовое право изучает отношения, которые по своей природе являются отношениями распределительными и административными; банковское право изучает отношения, которые возникают, изменяются или прекращаются в пределах банковской системы, - отношения между центральным банком и кредитными организациями. Как будет показано дальше, все эти отношения имеют различный предмет и метод правового регулирования и поэтому относятся к различным отраслям права. Следовательно, и науки должны быть адекватны предметам и методам правового регулирования этих отношений. Иначе они могут стать тормозом для банковской практики.

   Банковское дело должно  изучать технику работы кредитной  организации, ее экономическую  и финансовую деятельность, организацию банковского хозяйства и те финансовые инструменты, которые она использует. Это изучение может проводиться на основе законов функционирования денежно-кредитных отношений и с учетом целесообразности проведения тех или иных банковских операций и сделок, управления активами и пассивами кредитной организации.

   Финансовое право - это  разновидность административного  права. Финансовое право изучает  организацию и функционирование  государственной и муниципальной  финансовой системы: формирование и расходование бюджета и внебюджетных фондов и другие вопросы из этого ряда. Банковская система взаимодействует с этими системами, но она является самостоятельной и функционирует по своим собственным закономерностям, в свою очередь обусловленным закономерностями денежно-кредитной системы. Финансовая деятельность кредитной организации строится на основе денежно-кредитных отношений и той независимости, которой она обладает как юридическое лицо.

   Что же касается гражданского  права как отрасли права, то  оно диспозитивно, и наука гражданского права исходит из этого, а банковское право, наоборот, императивно. Ведь нормативные акты Банка России всегда императивны и подлежит неукоснительному соблюдению всеми кредитными организациями.