Реформа банковской системы в россии: прошлое и настоящее

   Чтобы понять, что означает категория "социальное государство", нужно обращаться не только к тому, как этот вопрос рассматривается в теории права и государства, но и к тому, как этот вопрос рассматривается, скажем, в социологии. Банковское право по своей сущности должно быть таким, чтобы оно могло обеспечивать интересы не только узкой группы людей, но и интересы широких слоев населения. В этом состоит смысл понятия социального государства применительно к банковскому праву. Иными словами, это право не может быть рассчитано на элитарный путь в развитии рыночных отношений. Стало быть, в банковском праве, которое соответствовало бы требованиям ст. 7 Конституции Российской Федерации, должны быть механизмы, обеспечивающие права населения и, в частности, права вкладчиков.

   Экономические науки и банковское право. Категории экономической теории - это та основа, на которой могут быть построены многие понятия банковского права. Во-первых, сущность банковского права в значительной мере предопределена сущностью денежно-кредитной системы. Например, для того, чтобы разобраться в правовом статусе центрального банка, чтобы определить его место в денежно-кредитной и финансовых системах, нужно обратиться к фундаментальным понятиям экономической теории. Без этого невозможно понять, как возник центральный банк и какие функции он должен осуществлять. Образно говоря, сущность центрального банка находится за его пределами - она определяется денежно-кредитной и финансовыми системами, закономерностями их взаимосвязей.

   Во-вторых, экономическая теория  позволяет понять недостатки переходного периода в развитии экономики и наметить пути их преодоления, в том числе и с помощью совершенствования банковского права.

   Технические науки и банковское  право. В общей социологии и  в теории права и государства  принято различать социальные и технические нормы: первые регулируют взаимоотношения между людьми, вторые регулируют правила обращения с техническими устройствами, а также определенную технологию тех или иных операций. В этом смысле банковская деятельность, регулируется не только социальными нормами (юридическими актами, деловыми обыкновениями), но и нормами, которые имеют сугубо технический характер. Примером тому могут служить информационные технологии, которые занимают все больше места в практической деятельности кредитных организаций и центрального банка, в их взаимоотношениях с различными банковскими клиентами. Эти нормы опосредованно регулируются банковским правом. Но они имеют самостоятельное значение. Такими нормами, в частности, являются правила бухгалтерского учета. Соответственно, существует взаимосвязь между банковским правом и наукой бухгалтерского учета. Нормы, регулирующие бухгалтерскую деятельность, - это технологические нормы.

 

§ 4. Предмет и методология науки  банковского права

 

   Предмет науки - это все то, что она изучает или может изучать. Но поскольку один и тот же объект исследования всегда многогранен и поэтому изучается разными науками с разных сторон, то само понятие "предмет науки" указывает на те границы, которыми определяется конкретная наука. Конечно, эти границы подвижны и в некотором смысле условны, но они появляются и изменяются в связи со специализацией наук.

   Правоведение - это комплекс  теоретических, исторических, отраслевых  и прикладных юридических наук. Объектом правоведения являются государство и право. В этом общем для всего правоведения объекте каждая из юридических наук имеет свой предмет.

   По мере развития правоведения  происходит процесс дифференциации  и интеграции научных знаний. Поэтому предмет науки постоянно  корректируется.

   В соответствии с общей  методологией правоведения, в науке  банковского права, может быть  несколько уровней исследования:

   - во-первых, проблемы философии  права. Возможно, что они не  составляют обширной части банковского  права, как в теории права и государства. И, тем не менее, они присутствуют: это вопросы предмета и методологии банковского права, проблемы сущности денежно-кредитной, финансовой и банковской системы;

   - во-вторых, существует необходимость  в изучении догмы банковского  права. Речь идет об изучении федеральных законов, регулирующих банковскую систему, а также федеральных законов и нормативных актов Банка России, которые регулируют банковскую деятельность;

   - в-третьих, всегда актуален  вопрос о том, как реализуется  банковское законодательство, и о нормативных актах, регулирующих банковские отношения. В связи с этим возникает проблема изучения социологии банковского права.

   Наряду с уровнями изучения  банковского права важно определить  основные компоненты, из которых  состоит его предмет. Предмет науки банковского права включает:

   - предмет и методологию  науки банковского права;

   - сравнительное изучение  банковского права различных  государств;

   - понятие банковского права  как отрасли российского права;

   - предмет и метод правового регулирования; механизм правового регулирования банковских отношений;

   - закономерности построения  и функционирования банковской  системы;

   - закономерности организационно-правовой  формы и функционирования центрального  банка;

   - закономерности организационно-правовой  формы и функционирования кредитной  организации;

   - закономерности банковской  деятельности и специфика банковских  операций;

   - законодательство, регулирующее  банковскую систему и банковскую  деятельность;

   - нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность;

   - нормативные акты, регулирующие  банковскую практику;

   - нормативные акты, регулирующие  правосознание и правовую культуру  в сфере банковских отношений;

   - вопросы совершенствования  правового регулирования банковской системы;

   - вопросы совершенствования  правового регулирования банковской  деятельности.

   Методология науки банковского  права - это система методов,  которые используются в процессе  исследования банковских отношений.  Они неразрывно связаны с предметом исследования и обусловлены им. В некоторых случаях бывает трудно различить грань между методами исследования банковских отношений и самим предметом исследования. Это объясняется тем, что по мере накопления и систематизации научных знаний уже достигнутое знание является методом для проведения дальнейших исследований.

   Каждый из обозначенных  основных компонентов предмета  изучения банковского права может  быть разделен на более узкие  специальные темы. Например, закономерности  построения и функционирования банковской системы - это обозначенный нами общий компонент объекта науки банковского права. Его можно дифференцировать на ряд теоретических и исторических аспектов. Актуальными в этом отношении темами, на наш взгляд, являются: история банковской системы в России, история банковской системы отдельных зарубежных стран, сравнительный анализ банковских систем и изучение зарубежного опыта становления, развития и функционирования банковских систем; изучение практики правового, регулирования банковской системы в России и путей ее совершенствования. В свою очередь, правосознание и правовая культура в сфере банковских отношений могут изучаться по таким перспективным направлениям, как исследование социально-психологических закономерностей в российской банковской системе. Сюда, в частности, относятся следующие темы: выяснение отношения населения к банкам, а также изучение причин правового нигилизма и недостаточной правовой культуры в банковской деятельности, причин недоверия между кредитными организациями и другими субъектами предпринимательства.

   Методология включает:

   - понятийный аппарат науки  (уже достигнутое знание в виде  системы понятий);

   - методы, общие для многих  наук (философия, социология, экономическая  теория);

   - частные методы (формально-юридический, конкретно-социологический, психологический и социально-психологический методы).

   Использования понятийного  аппарата в научных исследованиях  позволяет применить те знания, которые уже получены наукой, для ее приращения новыми знаниями. В ходе этого использования, новые результаты исследований могут давать основание для корректирования понятийного аппарата.

   Общенаучные методы - философский  и социологический - создают возможность  применения системного метода  в изучении банковского права. Отчасти об этом уже шла речь, когда мы касались вопроса о месте науки банковского права среди других общественных наук.

   Формально-юридический метод  изучения банковского права - это различные приемы и способы  анализа нормативных актов, которые  регулируют банковскую систему и банковскую деятельность. Этот метод позволяет лучше уяснить смысл и содержание нормативных актов, найти и преодолеть противоречия между нормами банковского права, а также противоречия между нормами банковского права и нормами других отраслей права. Он получил широкое распространение не только в исследованиях банковского права, но и в практике его применения.

   Надо иметь в виду, что  во многих кредитных организациях  юристы совместно с другими  специалистами уделяют значительное  внимание поиску противоречий, которые можно было бы использовать с выгодой в своей повседневной работе. Эта практика получила широкое распространение в немалой степени благодаря несовершенству банковского и гражданского законодательства.

   Конкретно-социологические методы достаточно эффективны, когда речь идет об исследовании эффективности организации и функционирования отдельных структур в банковской системе. Эти методы включают ряд способов исследования: анкетирование, опросы, интервью, включенное наблюдение, изучение статистики и эксперимент.

   Социологические и социально-психологические  методы исследования широко практикуются  в банке. Они позволяют выявить  мнение сотрудников о тех проблемах,  которые создают трудности в  управлении его структурными  подразделениями. Значительно реже применяется правовой эксперимент в его классическом виде, хотя внимательное изучение практики совершенствования организационной структуры центрального банка может наводить на мысль об экспериментах. Здесь важно различать эксперимент и метод проб и ошибок, который в действительности имеет мало общего и с социальным, и с правовым экспериментом. (Подробнее о методологии науки банковского права см.: www.bratko.ru).

 

§ 5. Банковское право как учебная  дисциплина

 

   Развитие научных знаний  о банковском праве создает новые возможности для его изучения и для улучшения практической деятельности кредитных организаций. Но наука развивается неравномерно. Не составляет исключения и наука банковского права.

   В предмет науки банковского  права входят не только те проблемы, которые уже в какой-то мере исследованы, но и те, которые находятся в стадии исследования, и даже те, которые еще только сформулированы в виде целей, научных проблем или гипотез.

   Предмет учебной дисциплины  составляют те вопросы, которые уже исследованы достаточно глубоко и поэтому считаются в определенной мере устоявшимися, проверенными на практике.

   Таким образом, грань  между наукой и дисциплиной  существует, но всегда будет оставаться  условной. К этому добавляется  еще и то обстоятельство, что наука банковского права находится на начальной ступени своего развития - в ней не так много устоявшегося и общепризнанного.

   Конечно, при определении  границ между наукой и учебной  дисциплиной в каждом конкретном  случае имеет значение не  только объективный критерий, но и субъективные факторы. Здесь всегда допустима определенная степень свободного усмотрения, связанная с дискуссионными аспектами развития самой науки.

   Система курса банковского  права включает общие и специальные  темы. К общим темам относятся понятие банковского права, предмет и метод регулирования в банковском праве, нормы и источники банковского права, банковская система, правовой статус, функции и структура центрального банка, правовой статус кредитной организации, понятие правового регулирования банковской деятельности, а также некоторые другие темы. К специальным темам - банковские операции. Поэтому в научной литературе отдельные авторы различают общую и особенную части банковского права как учебной дисциплины.

   Такое деление имеет под собой некоторые основания, но, на наш взгляд, не бесспорно. Далеко не все вопросы общих тем в действительности оказываются общими в тех случаях, когда речь идет о правовом регулировании той или иной банковской операции. Например, такой аспект правового статуса центрального банка, как порядок назначения его руководящих органов, - общий вопрос банковского, права, но было бы натяжкой считать, что он как-то соотносится, допустим, с операциями по привлечению и размещению кредитными организациями денежных средств. А функция банковского надзора в таком ее моменте, как периодичность отчетности кредитной организации, никак не является общим понятием по отношению к правилам безналичных расчетов, и т.п. Связь есть, но не такая, чтобы ее можно было рассматривать в категориях общего и особенного.

   Другие авторы различают  статические и функциональные  институты банковского права,  что, на наш взгляд, точнее отражает  структуру предмета банковского  права. К функциональным институтам  в такой классификации относятся все виды банковских операций, например институт привлечения денежных средств во вклады. Но и в этом случае нет полного соответствия. Существуют общие вопросы банковского права, которые имеют функциональный характер. В качестве примера можно сослаться на порядок проверки кредитной организации инспекторами Банка России - это, безусловно, общий и функциональный вопрос, который относится к статусу Банка России. Другой пример: порядок подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России - тоже функциональный момент правового статуса центрального банка.