Семейный бюджет, источники его формирования

     позволяют их получателям пользоваться различными услугами по льготной цене или бесплатно (бесплатный проезд на транспорте, льготы при оплате коммунально-бытовых услуг, покупке медикаментов). 

     Наряду  с пособиями по социальному обеспечению  существуют «стимулирующие» выплаты. Студенты средних специальных и высших учебных заведений, например, обычно получают стипендии. Государство идет на эти расходы в целях повышения человеческого капитала, образовательного уровня общества.

     3. Следующим компонентом доходной  части бюджета семьи является  страховые поступления. В отличие  от заработной платы и пенсии  они не являются ежемесячными, а носят разовый характер. К тому же они выражают не чистую прибыль семьи, а компенсацию за какой-либо несчастный случай, произошедший с ней. Страхование – это услуга, которую страховая компания оказывает человеку или семье. Суть услуги состоит в том, что страховая компания берет на себя обязательство выплатить определенную сумму денег тем, кто эту услугу приобрел, если случится страховое событие. Эта сумма гораздо больше той, которую потребители платят, покупая страховку.

     Наибольшее  количество видов страхования распространено в США, здесь предлагается 3000 видов страхования, при том что в Европе можно найти 400-500 видов страхования, а в России – не более 60. Считается, что в России можно застраховать только 10% всех рисков, тогда как в развитых странах – 90-95%. 

     16

     Наиболее  распространенными в России являются следующие пять видов страхования:

• Личное страхование (жизни, здоровья, трудоспособности и др.);
• Страхование от несчастных случаев;
• Медицинское страхование;
• Страхование имущества граждан;
• Страхование ответственности (частных лиц и гражданской).

4.Доходы – это не обязательно денежные выплаты. Так, часть доходов может быть получена и в натуральной форме. К таким доходам в большей мере относятся доходы от личного подсобного хозяйства (ЛПХ). Например, у сельских жителей они составляют значительную долю поступлений и, кроме того, у них исчезает такая статья расходов семейного бюджета, как расходы на продукты питания. В то же время какая-то часть продукции может пойти на продажу, что непосредственно послужит пополнению семейного кошелька.

     По  данным статистики, в 2000 г. на 140 млн. жителей  России приходилось свыше 25 млн. садово-огородных  и дачных участков, 16 млн. личных подсобных и 250 тыс. фермерских хозяйств.

     Многие  люди видят в дачах не только источник дополнительных средств к существованию, но и вариант активного отдыха. Не все «дачники» задумываются об эффективности своих дач. Люди вкладывают деньги, труд и радуются полученному урожаю, хотя не всегда этот урожай оправдывает затраты на его воспроизводство, не говоря уж о непомерных физических усилиях. В процессе исследования, проведенного Лабораторией социальных технологий Московской области, выяснилось, что огородники плохо представляют, насколько дорогим может оказаться их урожай. Связано это с тем, что свой труд они «ни в грош не ставят», полагая, что каторжные работы на шести сотках является лучшей формой активного отдыха. Кроме того, бюджет дачников существенно подкашивает постоянное повышение цен на

     17

бензин. Вот и оказывается, что доход от полученного урожая еле-еле покрывает расходы на его выращивание. Но этот расчет верен лишь в том случае, когда у владельца дачного участка есть выбор -  либо растить урожай, либо заработать деньги на его покупку более эффективным способом.

      5.Следующий компонент доходной части семейного бюджета, приобретающий все большее значение, - доходы от операций с имуществом и финансами. Практически у каждой семьи имеется какая-то собственность: личные вещи, мебель, бытовая техника, квартира, машина, дача. Если какое-то имущество не используется самими членами семьи и их близкими, т.е. прямой резон использовать его для дохода – продать или сдать внаем. Такие операции

достаточно  просто совершить лишь с определенными  видами собственности, прежде всего  с недвижимостью.

     Недвижимость  – это земельные участки и  расположенные на них здания и  сооружения. Автомобили, ювелирные  изделия и многие другие вещи –  это имущество «движимое».

     Несмотря  на то, что движимое имущество иногда не менее ценно, чем недвижимость, его не всегда активно используют для извлечения дохода. Причина этого – недвижимое имущество «привязано» к определенному месту, поэтому оно обладает свойствами уникальности и редкости, к тому же его нелегко украсть.

     6. Важную роль в формировании  доходов играют сбережения – денежные средства, расходование которых семьи откладывают на будущее.

     К настоящему времени в России сложились  четыре основные формы использования сбережений:

• Вложение в недвижимое и движимое имущество;
• Банковские вклады;
• Покупка ценных бумаг;
• Покупка иностранной валюты.
• Можно выделить следующие мотивы сбережений:

18

• Безопасности (на какую-то определенную цель);
• Достижения контроля над ситуацией (реализуется стремление человека к независимости, к контролю над другими);
• Получения доходов (выражается стремление обеспечить себя более крупными финансовыми средствами);
• Престижа (нацелен на демонстрацию индивидом своего положения).

     Такие сбережения могут производиться  в качестве самоцели, а также с  альтруистическими намерениями.

     В России процесс сбережения имеет свою специфику, которая состоит в

том, что  для депонируемых населением средств  невелика. Причинами этого служат низкие доходы в стране, все еще  слабая привычка делать накопления и  преимущество краткосрочных сбережений. Лишь достижение страной относительного равновесия создаст у людей стимул к повышению сбережений и трансформации их инвестиции.

     Основным  показателем, характеризующим сбережения населения, является склонность населения к сбережениям.

     Общая склонность населения к сбережениям  – это доля средств, направленных на текущее сбережение, в доходах населения. Кроме общей склонности, рассчитываются также и частные склонности, выражающие различные виды сбережений.

     В России склонность к сбережению напрямую зависит от доходов населения.

     7.Следующим источником дохода являются доходы от предпринимательской деятельности. Они включают в себя доходы граждан от коммерческой деятельности, осуществляемой без образования юридического лица. К такой деятельности в основном относятся три группы занятий:

• Частная неорганизованная торговля;
• Надомное и кустарное производство;
• Оказание частных услуг.

19 

     Практикуются  услуги по ремонту квартир, репетиторство, услуги домработниц, нянь, гувернеров, перевод иностранных текстов, услуги частного извоза, изготовление одежды и др. Таким образом, доходы от предпринимательской деятельности является значительной статьей семейного бюджета при условии, что человек занимается этой деятельностью.

     2.2  Расходы домашних  хозяйств

     На  что же расходуются деньги в семье? С точки зрения закона каждый получатель дохода является налогоплательщиком, т.е. обязан платить налоги и вносить некоторые другие обязательные платежи – медицинские, пенсионные,

страховые взносы. Некоторые налоги вычитают из доходов автоматически, например, при начислении заработной платы или при совершении покупок. В других случаях налогоплательщик обязан подать декларацию о своих доходах в налоговую инспекцию. Величина дохода семьи за вычетом налогов определяет сумму, которую семья может потратить на свои нужды, но сначала ей необходимо сделать обязательные платежи: за квартплату, телефон, обучение детей, проценты по кредитам и др. Оставшаяся сумма полностью остается в распоряжении семьи, которую она может использовать на свое потребление и сбережения.

     1. Налоги – их существует множество; но основными налогами в России, выплачиваемыми семьями, являются: подоходный налог, налог на имущество и единый налог на вмененный доход. Несмотря на то, что налоги для удобства статистических подсчетов считаются одним из видов расходов, этими деньгами законопослушная семья, по сути дела, не распоряжается. Она может расходовать по своему усмотрению лишь чистый (свободно располагаемый) доход – сумму доходов, из которых исключены налоги и другие обязательные платежи. Этот доход семья тратит на приобретение продуктов, одежды, предметов бытового и культурного назначения, оплату жилья, коммунальных,

бытовых и транспортных услуг, отдыха.

20

     2. Обязательные платежи – включают в себя квартплату, оплату за телефон, за обучение детей и содержание их в детских садах и секциях, выплату кредитов и проценты по займам, платежи в Госстрах и др. Если не выплачивать эти платежи вовремя, то они накапливаются в виде долга и платить их, все равно придется.

     3. Потребительские расходы (личное потребление) – к данной категории расходов можно отнести: расходы на питание, хозяйственно-бытовые нужды, одежду, обувь, предметы личного пользования взрослых и детей, расходы на приобретение мебели, предметов комнатного убранства, бытовой техники и предметов ведения домашнего хозяйства, а также расходы на удовлетворение

культурных  и информационных потребностей, на приусадебное хозяйство, спорт, туризм, увлечения и отдых, лечение, транспорт, непредвиденные расходы и пр.  Сюда же можно отнести и расходы на выдачу детям карманных денег.

     Казалось  бы,  для анализа потребительских  затрат семьи несущественно, как  получены доходы: важен лишь их общий  объем. Однако в экономической деятельности немаловажную роль играют психологические  моменты. Экономисты заметили, что способ расходования денег может зависеть от того, как они были получены. Например, «упавшие с неба» поступления редко тратятся разумно. Такие доходы скорее, чем заработная плата, тратятся на развлечения и покупку предметов роскоши.

     Также многое зависит от исторических и культурных традиций. Например, японцы в период трудовой деятельности покупают гораздо меньше предметов длительного пользования и автомобилей, чем американцы, имея приблизительно одинаковый уровень дохода. Однако, выйдя на пенсию, японцы гораздо больше, чем американские пенсионеры, склонны тратить свои сбережения на туризм и развлечения. 
 

     21

          3.Управление семейным бюджетом

     При ведении домашнего хозяйства  необходимо, чтобы доходы по крайней  мере равнялись расходам, но были никак  не меньше их. В этом и заключается рациональность ведения семейного бюджета, что необходимо для нормального бытия семьи и выполнения ее многочисленных функций. В семьях с налаженной домашней экономикой, как правило, царит благоприятный и для нее самой, и для воспитания детей психологический климат, поскольку удовлетворение потребностей семьи происходит без ссор, склок и размолвок.

     Что же делают семьи, если расходная часть  бюджета превышает доходную? На этот случай существуют следующие стратегии управления семейным бюджетом:

     1.Стратегия увеличения доходов – семья пытается увеличить доходную

     часть бюджета любыми способами, чтобы  привести ее в баланс с расходной;

     2. Стратегия уменьшения расходов – семья уменьшает статьи расходов бюджета, что приводит к соответствию их доходам семьи;

     3. Стратегия самообеспечения и самообслуживания – заключается в переходе семьи к нормам натурального хозяйства, развития личного подсобного хозяйства. При этом семья как бы самообеспечивает себя сельскохозяйственными продуктами и доля расходов на питание, следовательно, сокращается.