Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса

     Ипотечный кредит - это долгосрочные ссуды  под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий). Основным его  источником служит эмиссия ипотечных  облигаций корпорациями и банками.

     Овердрафт - кредит, предоставляемый частным  лицам, которые имеют право платежа  чеками на сумму превышающую остаток  на счетах.

     В настоящее время огромное значение для нормального функционирования всей экономической системы в  целом имеют государственный  и международный кредиты. Государственным  кредитом называют совокупность кредитных  отношений, в которых заемщиком  или кредитором выступают государство, местные органы власти по отношению  к гражданам и юридическим  лицам. Государственный кредит выражает отношения в денежной форме между  государством с одной стороны, и  физическими или юридическими лицами с другой, чаще всего с банками, страховыми компаниями и предпринимателями.

Движение  капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и  товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов, называют международным кредитом. В качестве кредиторов и заемщиков выступают  банки, предприятия, государства, международные и региональные организации.

     По  назначению разделяют кредиты коммерческие, непосредственно связанные с  внешней торговлей и услугами; финансовые, используемые на другие цели, включая погашение задолженности, покупку ценных бумаг, инвестиции; промежуточные, предназначенные для смешанных  форм вывоза капиталов, товаров и  услуг.

     В кредитной сделке субъектами отношений  всегда выступают: кредитор и заемщик.

     Принципы  кредитования.

1)Возвратность  кредита-этот принцип выражает  необходимость своевременного возврата  полученных от кредитора финансовых  ресурсов после завершения их  использования заемщиком. 

2) Срочность  кредита- отражает необходимость  его возврата не в любое  приемлемое для заемщика время,  а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  договоре или заменяющем его  документе. 

3) Платность  кредита.Ссудный процент-этот принцип  выражает необходимость не только  прямого возврата заемщиком полученных  от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование.

     Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует  заемщика к его наиболее продуктивному  использованию.  
       Обеспеченность кредита- этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической нестабильности. 
      Целевой характер кредита- распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.

     Дифференцированный  характер кредита- этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны  кредитной организации к различным  категориям потенциальных заемщиков.

     Место и роль кредита в экономической  системе общества определяются также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера.  
          1)Перераспределительная функция- кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая, удовлетворение потребностей динамично развивающихся объектов приложения капитала в дополнительных финансовых ресурсах. Однако в некоторых случаях практическая реализация указанной функции может способствовать углублению диспропорций в структуре рынка, что наиболее наглядно проявилось в России на стадии перехода к рыночной экономике, где перелив капиталов из сферы производства в сферу обращения принял угрожающий характер, в том числе с помощью кредитных организаций. Именно поэтому одна из важнейших задач государственного регулирования кредитной системы - рациональное определение экономических приоритетов и стимулирование привлечения кредитных ресурсов в те отрасли или регионы, ускоренное развитие которых объективно необходимо с позиции национальных интересов, а не исключительно текущей выгоды отдельных субъектов хозяйствования. 
      2)Экономия издержек обращения- практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов.  
        3)Ускорение концентрации капитала- процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования.     

       4)Обслуживание товарооборота- в процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги.

        5)Ускорение научно-технического прогресса- в послевоенные годы научно-технический прогресс стал определяющим фактором экономического развития любого государства и отдельного субъекта хозяйствования.

     Итак, кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

     Условия  кредитования.

Под условиями  кредитования понимаются своего рода требования, которые предъявляются  к базовым элементам механизма  кредитования - субъектам, объектам и обеспечению кредита.  
Это означает, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Неудивительно поэтому, что банк вступает в кредитные отношения с заемщиком на базе оценки его кредитоспособности, ликвидности его баланса, изучения рынка продукта товаропроизводителя, уровня менеджмента и управления счетом, прошлого опыта работы с ним. 
Так же обстоит дело и с объектом кредитования. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства и обращения продукта.

     Обеспечение как третий базовый элемент системы  кредитования должно быть качественным и полным. И даже тогда, когда банк предоставляет кредит на доверии, просто бланковый кредит, у него должна быть безусловная уверенность в  том, что ссуда будет своевременно возвращена.

     Кредитование  должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования является создание предпосылок для  развития экономики заемщика, его  конкурентоспособности и прибыльности, непрерывности производства и обращения. Вместе с тем только интересы клиента  не могут стать решающим, доминирующим фактором совершения кредитных операций.

     Условиями кредитования должно быть и соблюдение интереса другой стороны - банка-кредитора. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью  имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка.

     Объем кредитов, который может быть предоставлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств, регламентируемой пропорции между  ними, текущих нормативов ликвидности, требований сбалансированности активов  и пассивов по срокам, размера денежных ресурсов, перечисляемых в централизованные резервы центрального банка и  др. 
Возможности кредитования заемщика во многом определяются степенью риска. Как бы ни хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего, такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. 
Условия кредитования связаны также с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита. Если клиент потенциально может нарушить один из них, кредитная сделка не состоится. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон. 
Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Кредитно-банковская система.

     Кредитно-банковская система — это совокупность денежно-кредитных  отношений, их форм и методов, осуществляемых кредитно-банковскими институтами, которые создают, аккумулируют и  предоставляют экономическим субъектам  денежные средства в виде кредита  на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.

     В большинстве стран кредитно-банковская система представлена тремя уровнями: центральным (национальным) банком, коммерческими  банками и специализированными  кредитно-финансовыми учреждениями (страховые, ипотечные, сберегательные и т.д.).

     Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и  регулирующего кредитного органа системы.

     Основные  функции центрального банка:

•  эмиссия кредитных денег (банкнот);

•  оказание разнообразных услуг для банков и других кредитных учреждений;

•  выполнение функций финансового агента правительства;

•  хранение централизованного золотого и валютного запаса;

• проведение мероприятий денежно-кредитной политики.  Центральный банк обладает монопольным правом выпуска банкнот

в стране. Банкноты служат единственным законным платежным средством, обязательным к приему в оплату долгов.

     Центральный банк — это «банк банков». Центральный  банк в своей деятельности не преследует цели получения прибыли. Он не конкурирует с коммерческими банками и другими кредитными учреждениями на финансовых рынках. Его главная цель — обеспечить бесперебойное снабжение хозяйства платежными средствами (иначе говоря — обеспечить необходимый уровень ликвидности), наладить систему расчетов, контролировать работу рядовых банков.

     Центральный банк выполняет роль «кредитора в  последней инстанции» для коммерческих банков и других кредитных учреждений. Он предоставляет краткосрочные  кредиты для восполнения временной  нехватки ликвидных средств, взимая с заемщиков учетную ставку.

     Наконец, важная обязанность центральных  банков — контроль за деятельностью  кредитных учреждений с целью  предотвратить злоупотребления, обеспечить стабильную работу и снизить риск банкротства. В этой своей функции  центральный банк работает в тесном контакте с другими государственными контрольными органами.

     Центральный банк хранит золотовалютные резервы  страны. В условиях существования  золотого стандарта металлический  запас эмиссионного банка был  гарантийным фондом обеспечения  денег. Кроме благородных металлов центральный банк хранит крупные  запасы в иностранных валютах  для поддержания внешнего курса  своей валюты с помощью интервенций  на валютном рынке.

     Второй  важнейший структурный уровень  кредитно-банковской системы составляют коммерческие банки. Они представляют собой главные «нервные» центры кредитно-банковской системы.

     Коммерческие  банки относятся к особой категории  деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и  другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную народно-хозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.