Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса

     Важнейшие функции коммерческих банков:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

• кредитование предприятий, организаций, государства и населения;

•  организация и осуществление расчетов в хозяйстве;

•  учет векселей и операций с ними;

•  операции с ценными бумагами;

•  хранение финансовых и материальных ценностей;

•  управление имуществом клиентов по доверенности (трастовые операции).

     Особое  распространение сегодня получили специализированные кредитно-финансовые учреждения. К ним относятся сберегательные учреждения, страховые компании, пенсионные фонды, финансовые и инвестиционные компании.

     Сберегательные  учреждения (взаимно-сберегательные банки, ссуд-но-сберегательные ассоциации, кредитные  союзы) аккумулируют сбережения населения  и вкладывают денежный капитал в  основном в финансирование коммерческого  и жилищного строительства.

     Относительно  недепозитных учреждений следует отметить, что они отличаются большей специализацией.

     Страховые компании продают аннуитеты, или  права на получение крупной суммы  в конце определенного срока. Приток денежных средств в форме  страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного  превышает ежегодные выплаты  держателям полисов. В настоящее  время это один из каналов аккумуляции  денежных сбережений населения и  долгосрочного финансирования экономики. Обладая крупными и устойчивыми  ресурсами, страховые компании вкладывают их в ценные бумаги с фиксированными сроками (главным образом — на финансирование промышленности, транспорта и жилые строения).

     Пенсионные  фонды также стали важной институциональной  группой на рынке капиталов. Располагая устойчивым пулом сбережений, они  вкладывают свои накопленные денежные резервы в облигации и акции  частных компаний и ценные бумаги государства, таким образом, осуществляя, как правило, долгосрочное финансирование экономики.

     Финансовые  компании специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров  в рассрочку и выдаче коммерческих ссуд. Источником средств служат собственные  краткосрочные обязательства, размещаемые  на рынке, а также кредиты коммерческих банков.

     Инвестиционные  компании продают, как правило, собственные  акции и на вырученные деньги приобретают  рыночные ценные бумаги, главным образом  акции. Тем самым достигается  распределение риска и повышается ликвидность инвестируемых средств. Инвестиционные компании выполняют роль промежуточного звена между индивидуальным денежным капиталом и корпорациями, функционирующими в нефинансовой сфере. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Тенденции развития банковской системы РФ во время мирового финансового кризиса. 

     Для минимизации потерь от финансового  кризиса в Российской Федерации  Центральный банк РФ  в самом начале кризиса свел до минимума обязательные резервные отчисления из средств банка до 0,5% по всем обязательствам. В мае 2009 г. данное значение было увеличено до 1,0%,  в июне 2009 г. до 1,5%, начиная с 1 июля 2009 г. до 2,0% по всем обязательствам кредитной организации, а начиная с 1 августа 2009 г. до 2,5% по всем  обязательствам. До кризиса 2008-2009 гг. данные значения составляли 4% и 4,5%. Снижение этих показателей привело к тому, что в распоряжении кредитных организаций стало находиться больше денежных средств, которые в свою очередь могут также принести дополнительный доход. Также такое снижение обязательных резервных отчислений облегчило жизнь обычных граждан. Также произошло увеличение коэффициента усреднения до 0,6 для кредитных организаций банковского типа и до 1 (это максимальное значение  данного показателя) для небанковских кредитных организаций. Такое увеличение данного показателя позволило банкам располагать большим количеством денежных средств, что привело к улучшения качества работы кредитных организаций в виде сохранения ликвидности и платежеспособности. Тем самым Центральный банк РФ  дал банкам дополнительные средства.  С 1 января 2009 г.  в Российской Федерации объявлено сокращение налога на прибыль с 24% до 20%. Это касается как банков, так и всех других предприятий и организаций и, безусловно, положительно скажется на их деятельности. Кроме того, ускорен возврат НДС и рассматривается вопрос о кредитной отсрочке уплаты НДС в бюджет на период  финансового кризиса. Для малого бизнеса втрое сокращены с 15% до 5% налоговые отчисления по упрощенной схеме. Во многих странах Западной Европы принято важнейшее решение о сокращении НДС до 15%. В Российской Федерации величина НДС, как известно, 18% и давно дискутируется вопрос о его сокращении. Сокращение чрезмерно высокого НДС в Российской Федерации облегчило бы условия выхода из кризиса предприятий и организаций, явилось бы более эффективной мерой, чем прямая раздача им средств, к тому же, могло бы увеличить собираемость этого налога. Специфическим для Российской Федерации явилось снижение экспортной пошлины на нефть. Это действенная, хотя, может быть, и недостаточная мера по оказанию помощи нефтедобывающим компаниям.

Кроме трудностей с ликвидностью ключевой проблемой для многих предприятий  и организаций является во время  кризисов обслуживание зарубежных кредитов. Известно, что долг российских предприятий  и организаций, а также  банков зарубежным инвесторам превышает 500 млрд долл. В прошлые годы эти долги возвращались во многом за счет перекредитования, причем даже в более крупных размерах, чем был первоначальный долг. Теперь западные инвесторы резко сократили предоставление кредитов организациям других стран, прежде всего, Российской Федерации. Условия этих кредитов ужесточились, выросла процентная ставка. К тому же на 20% повысился курс доллара, и чтобы выплатить долларовый кредит, теперь нужно изыскать намного большую рублевую массу, чем раньше. Стало труднее, чем раньше, добиться отсрочки выплат по данным кредитам. Поэтому для многих предприятий и организаций, банков, которые взяли чрезмерно большие кредиты в благоприятных экономических условиях, крайне сложно возвратить их сейчас, и они могут оказаться банкротами. Чтобы не допустить значительного банкротства, что негативно повлияло бы на всю экономику, государство выделяет специальные средства на обслуживание  зарубежных кредитов. Это может быть целевое предоставление средств со строгим контролем их использования по прямому назначению. Весь вопрос здесь в том, чтобы оценить, насколько реально предприятие и  банк нуждаются  в государственной помощи, насколько они мобилизовали свои внутренние резервы для этого.

     Одим  из самых важных каналов помощи со стороны Правительства РФ в период кризиса –– помощь населению, на плечи  которого, в конечном счете, ложится  груз кризиса. Эта помощь оказывается  в разных формах. Так растет риск банкротства банков, и население  испытывает нервозность по поводу  сохранности своих вкладов, государство увеличивает гарантии вкладов. Сумма гарантированного вклада в Российской Федерации увеличена до 700 тыс. руб. (около 25 тыс. долл.). До кризиса сумма гарантированного вклада составляла 100 тыс. руб. – 100 %, но не более 400 тыс. руб. Тем более, что от оставшихся 300 тыс. руб. будет возвращено 90%. Поэтому разумнее и выгоднее было разместить денежные средства таким образом, чтобы на одну кредитную организацию приходилось 100 тыс.руб. Увеличение гарантий по вкладам было необходимо для поддержания доверия к банковской системы Российской Федерации.  Другая возможная льгота –– отсрочка уплаты ипотеки, с тем чтобы облегчить людям выплату кредита по ипотеке в случаях, когда заемщик потерял работу или значительную часть зарплаты. Кроме того, в Российской Федерации вдвое увеличена налоговая льгота при уплате гражданами ипотечного кредита. Также банками сокращены сроки: на год, т. к. данная программа предполагалась на 2010 г., в предоставлении материнского капитала гражданам для погашения кредитов.

     Одним из направлений использования государственных  средств для выхода из кризиса  являются вложения в инфраструктуру  с привлечением для создания инфраструктурных объектов, прежде всего, дорог, значительной численности трудящихся. Это позволит сократить безработицу, которая в период кризиса значительно увеличивается и является одним из самым болезненных его проявлений. В Российской Федерации в докризисный период безработица достигла минимальных для Российской Федерации размеров. В 2007 г. общее число  безработных составило 4,6 млн человек, а в третьем, последнем до кризиса квартале, снизилась до 4,0 млн человек или 5,3% экономически активного населения. В период кризиса эта численность может существенно вырасти, например, до 6 млн человек – около 7%. К тому же, Российская Федерация, в отличие от США и европейских стран, остро нуждается в создании современной инфраструктуры и, прежде всего –– современных автострад, которые практически у нас отсутствуют. Намечено также форсированное  строительство специальных  железнодорожных путей для скоростных поездов из Москвы в Санкт-Петербург, а в дальнейшем –– из Москвы в Сочи. Так что можно сочетать антикризисные меры по борьбе с безработицей  и выполнение задач по формированию современной инфраструктуры, предусмотренной долгосрочной программой развития транспорта в Российской Федерации до 2030 г., утвержденной недавно правительством.

Сократился  объем Золотовалютных резервов, Резервного фонда  и Фонда национального благосостояния, примерно на 200 млрд долл. Представляется, что финансо-экономический  кризис 2008–2010 гг.  вызовет сокращение инвестиций, вероятно, на 5–10%, при сокращении прироста ВВП до 3–4% и, возможно,  относительно небольшом сокращении  объемов промышленного  производства. Снижение инвестиций в  основной капитал, которые являются вложениями в будущее, естественно,  скажется на сокращении темпов  экономического роста в последующие годы. При  росте инвестиций в Российской Федерации на 10% экономический рост за счет инвестиций может быть оценен в 3%. Если же инвестиции сократятся на 5–10%, то это замедлит экономический рост.  Через 5 лет, когда эти инвестиции должны будут воплотиться в основные производственные фонды, темп экономического развития может замедлиться на 1–2% в год. Это является одним из аргументов в пользу довода о том, что выход из кризиса будет замедленным,  вялым.  

     В 2009–2011 гг.  деятельность Центрального банка РФ в сфере регулирования и надзора в соответствии с ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке России)»  будет направлена на поддержание стабильности банковской системы  Российской Федерации и защиту интересов вкладчиков и кредиторов.  Одновременно Центральный банк РФ будет уделять повышенное внимание вопросам развития банковского сектора.

Несмотря  на перспективы развития и наличие  определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в Российской Федерации по-прежнему находится  даже не в первой десятке.

     В целом развитие банковского сектора  в период 2008-2009 гг. сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

1) рост  зависимости отечественных банков  от внешних источников финансирования  – внешний долг банков на  конец сентября 2008 г. составил 198,2 млрд долл., т. е. порядка 20% пассивов  национальной банковской системы; 

2) сохранение  низкого уровня капитализации  банков.

     Срочные антикризисные меры принимались  Правительством РФ и Центральным  банком РФ в целом своевременно и  эффективно, что стабилизировало  работу банковской системы. Однако сегодня  необходимо продолжить разработку новых  мер поддержки банковской системы  и реального сектора  экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не достигнуть дальнейшего обострения кризисной ситуации. Необходимо создать условия для поступательного развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем.  
 
 

Заключение.

     Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке кредита: возвратности; срочности; платности; обеспеченности защиты; целевого характера кредита.

     Кредитные организации взаимосвязаны между  собой и реализуют потребности  участников рыноочных отношений- коммерческих организаций, физических лиц,институтов государства в денежных средствах  или услугах связанных с финансами  и денежным оборотом .

     Кредитная система является неотъемлемой и  важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит  форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом  плане.

     Финансово-экономический  кризис Российской Федерации, поразивший мировую экономику с осени 2008 г., – это испытание, в котором  сложно точно определить или тем  более дать однозначный прогноз  развития событий. Основными проблемами для банков являются кризис ликвидности  банковского сектора, рост просроченной задолженности, снижение доверия к  банковской системе Российской Федерации. Проблема, которая сегодня очень остро проявляется, ––  институциональное отставание экономики в развитии.