Анализ деятельности коммерческого и сберегательного банка

        2.2 Анализ операций и услуг, предоставляемых сберегательным  банком 

       На данный момент в нашей стране сложилась экономическая ситуация, которая характеризуется ростом численности коммерческих банков, но несмотря на это Сберегательный банк являются лидером, потому что Сберегательный банк Российской Федерации всегда воспринимался и по-прежнему воспринимается как банк народный, и это неудивительно – вряд ли найдется в России семья, в которой нет хотя бы одной сберегательной книжки Сбербанка. Необходимо этим дорожить  и строить политику так, чтобы при любых условиях, при любых колебаниях финансового рынка Сбербанк оставался самым доступным, самым надежным, а стало быть, самым привлекательным для людей банком в России. Поскольку в настоящее время одними  из самых значимых операций как коммерческого, так и сберегательного  банка, являются кредитование населения и предприятий, а также привлечение денежных средств во вклады, то в  основной части работы мною будет произведен  анализ вышеуказанных операций и услуг за 2006-2007 г.г.

       Анализ будет произведен  на примере Октябрьского ОСБ № 5410/078.

Актуальность  кредитования в сберегательном банке обусловлена целым рядом причин.

 Еще недавно  кредитование казалось несбыточной мечтой. Но вот в новой экономической ситуации, когда инфляция стала управляемой, у наших граждан появилась возможность получать доступные кредиты на весьма приемлемых условиях. Центральный банк России в 2003 году снизил ставку рефинансирования с 21 до 16 % годовых, а с 15 января 2004г. - до 14%, а именно она является индикатором для установления банками ставок по депозитам и кредитам. Вполне естественно, что люди часто задают себе вопрос, куда можно обратиться, чтобы получить деньги взаймы на те или иные нужды. Каждый гражданин, подтвердивший свою платежеспособность, может обратиться в банк и получить кредит. Для многих самым удобным может оказаться ближайшее отделение Сбербанка.

 Предпринятые  Сбербанком шаги делают кредитование  все более доступным для самых  широких слоев населения.

Мировой опыт свидетельствует, что возможность получать кредиты  серьезно повышает платежеспособность населения, которая неизбежно ведет к оживлению потребительского рынка и, в конечном счете, к усилению экономики страны.

Предоставление  Банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

    Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Банки предоставляют  кредиты различным юридическим  и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства Банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

Предоставление  Банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

      В Октябрьского ОСБ № 5410/078 организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. В течение отчетного периода кредитованием занимаются все кредитующие подразделения банка.

По состоянию  на 01.01.07г. сформирован кредитный портфель в общей сумме 480740 тысяч рублей (юридические лица – 393022 тысяч рублей, физическим лицам и предпринимателям, осуществляющим деятельность без образования юридического лица – 85721 тысяч рублей). Удельный вес кредитов, предоставленных юридическим и физическим лицам, в общем объеме активов Банка по состоянию на 01.01.2007 года составил 88 %,

На 01.01.07г. общий объем кредитных вложений финансовых учреждений в регионе составил 855723 тысяч рублей, в том числе Октябрьского ОСБ № 5410/078-–393022 тысяч рублей. Это означает, что на долю Октябрьского ОСБ № 5410/078 приходится примерно 46% от общего объема кредитных вложений всех финансовых учреждений в регионе.

Основная масса кредитных вложений приходится на долю исполнительных органов власти разных уровней (примерно 43.6%). На втором месте стоит торгово-посредническая деятельность (примерно 7.9%), а на все остальные отрасли приходится около 16.6% кредитных вложений.

Общий объем  кредитов, выданных предпринимателям и юридическим лицам, приобретенных  векселей, выданных (в том числе не взысканных) гарантиях, факторинговых и форфейтинговых операциях, прочих размещенных средств на 01.01.06г составлял 135.745,00 тысяч рублей, а на 01.01.07г. – 393.022,00 тысяч рублей. Отсюда следует, что кредитные вложения за последний год выросли в 2,9 раза.

     Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам в Октябрьском ОСБ № 5410/078:

а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (далее – кредиты на приобретение объектов недвижимости);

б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются  на срок до 15 лет под 23% годовых.

Кредиты на неотложные нужды предоставляются на срок до 5 лет под 22% годовых;

в) экспресс – кредитование – кредиты под залог ценных бумаг, принадлежащих заемщику на срок до 6 месяцев. Кредиты выдаются под 19% годовых;

 г) образовательный кредит – на оплату обучения в учреждениях среднего специального и высшего профессионального образования.

Кредиты предоставляются  на срок до 10 лет под 22% годовых в  размере не более 70% от стоимости обучения;

д) связанное кредитование – кредиты на приобретение дорогостоящих товаров (с предоставлением их в залог) в торгующих организациях, с которыми Сберегательный Банк РФ заключил соответствующие договоры. Предоставляются на срок до 3 лет под 21% годовых;

е) Кредитование участников президентской программы

«Государственные  жилищные сертификаты» – кредиты выдаются на приобретение жилья владельцам ГЖС на срок до 15 лет под 20% годовых в сумме не более 25% от стоимости сертификата.

Кредиты предоставляются  в рублях, только гражданам Российской Федерации. За пользованием кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка

России по процентным ставкам и лимита. При установлении комитетом по ставкам новой процентной ставки, в действующие кредитные договоры вносятся соответственные изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России извещает заемщика и поручителя об изменении условий кредитного договора телеграммами, заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения.

При этом заемщик  вправе погасить всю сумму кредита  на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения. Вышеизложенный порядок изменения процентной ставки предусматривается при заключении с заемщиком кредитного договора.

Обязательным  условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

 поручительства  граждан Российской Федерации,  имеющих постоянный источник  дохода;

• поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка;

 передаваемые  в залог физическим лицом ценные  ликвидные бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа;

• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Оценочная стоимость  сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка по вопросам недвижимости. Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование кредитом процентов не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога и суммы платежеспособности поручителей. При этом величина оценочной стоимости объектов недвижимости и транспортных средств корректируется на коэффициент 0,7. С целью снижения рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Для заемщиков  и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 60. лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 60лет.

Поручительство  принимается от граждан в возрасте от 18 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возраста кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет.

Для получения  кредита заемщик предоставляет  Банку следующие документы:

• заявление;
• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• страховой полис, по которому приобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью)
• анкеты;
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше 5000 долларов США в рублевом эквиваленте этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
• другие документы при необходимости.

При обращении  клиента в Банк за получением кредита  кредитный работник выясняет у клиента  цель, на которую спрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды, и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление кредита  регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный работник составляет перечень принятых документов и производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.