Оборотные Фонды и оборотные средства предприятия

     Но  есть вторая причина, спровоцировавшая глобальный экономический кризис, - “перепроизводство” долларов в США. Американский доллар в последнее время был практически ничем не обеспечен, то есть США производило товаров и услуг на сумму гораздо меньшую, чем потребляло. ВВП США занимает в общемировом ВВП примерно 20%, а потребляет США 40% производимых во всем мире товаров и услуг. Фактически как минимум каждый второй доллар – простая, ничем не подкрепленная бумажка. И при этом США тратили колоссальные суммы на различные социальные и медицинские программы, направленные на повышение уровня жизни рядовых американцев.

   Причины, вызвавшие мировой финансовый кризис:

• американские банковские группы, имеющие филиалы и дочерние банки по всему миру уменьшили выделение средств на их развитие;
• акции наиболее пострадавших в результате финансового кризиса банков стали падать в цене, что привело к паническим настроениям;
• пострадав от финансового кризиса в США, банковские группы активно вкладывавшие свои деньги в американскую ипотеку, уменьшили прогнозы своей прибыли, что привело к падению цен на их акции. Началась паника и на европейских биржах – финансовый кризис пришел в Европу.

  Мировой кризис привел к различным последствиям в разных странах. Причем в некоторых странах он вызвал финансовый кризис, в некоторых – экономический, а в некоторых – финансово-экономический кризис. В результате кризиса растут цены, значит растет инфляция, растет безработица – люди меньше покупают товаров и услуг. Падает спрос на товары и услуги – сокращается их производство, закрываются предприятия – растет безработица. Снижается общий уровень жизни, так работает спираль мирового финансового кризиса.

  Снижение  ВВП в Германии и Японии по итогам 2009 г составило 5 %, в Великобритании – 4,8 %, в Италии – 4,7 %, в США – 2,4 %, во Франции – 2,2 %. В Китае зафиксирован годовой рост ВВП на 8,7 %. Самый значительный среди стран "восьмерки" спад промышленного производства зафиксирован в Японии – на 21,6 %, далее следовали Италия – 17,6 %, и Германия – 16,1 %. Во Франции промышленный спад за год составил 11,9 %, в России – 10,8 %, в Великобритании – 10,2 %, в США – 9,7 %, в Бразилии – 7,2 %. Падение ВВП в России в 2009 г оказалось самым значительным среди 11-ти ведущих экономически развитых стран.

  В Индии  в 2009 г. отмечена самая высокая инфляция среди 11-ти ведущих экономически развитых стран – 15 %. Второе место по этому показателю заняла Россия – 8,8 %. В Бразилии инфляция составила 4,3 %, в Великобритании – 2,8 %, в США – 2,7 %, в Китае – 1,9 %, в Канаде – 1,3 %, в Италии – 1 проц, в Германии и Франции – 0,9 %. Дефляция (снижение потребительских цен) в Японии составила 1,7 %.

  Франция по итогам 2009 г. стала лидером по уровню безработицы среди стран "восьмерки" – 9,4 % от экономически активного населения, второе место заняли США с показателем на уровне 9,3 %. В России уровень безработицы в 2009 г составлял 8,4 %, в Канаде – 8,3 %, в Италии – 7,8 %, в Германии – 7,5 %, в Японии – 5,1 %. {по информации, подготовленой Росстатом на основе публикаций МВФ, ОЭСР}

  На сегодняшний  день  Ирландия и Греция не смогут преодолеть кризис и расплатиться по внешним долгам. Внешний долг Греции достигает сейчас 125% ВВП, а госдолг Ирландии – 83% ВВП. Греческие неприятности уже стали причиной обесценивания евро. Кроме того, Афины задолжали немаленькую сумму немецким и французским банкам,  Греция должна им более 30 миллиардов евро, а вместе с Ирландией, Испанией,  Италией и Португалией объем долга перед немецкими банками составляет более 500 миллиардов евро. Но в ЕС нет положения о банкротстве, потому кредиторы не смогут добиться возврата долга. Так что из-за глобализации экономики страны Европы находятся во взаимной зависимости, что не позволяет более «мягко» преодолеть кризисные явления.

   Россия  не стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможность дальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, а также снижение объемов экспорта продукции,  также негативно сказалось падение цен на нефть – со 150$ до 40$ за 1 баррель.  Начиная с мая 2008 года, рост биржевых индексов РТС и ММВБ начал свое падение. Финансовый кризис в России быстрыми темпами перерастает в масштабный спад производства, который всегда приводит к сокращению рабочих мест. Бюджет России в 2009 году стал дефицитным  -  впервые за последние 10 лет. Аналитики отмечают, что при дефиците бюджета в 6-8% ВВП средства резервного фонда, которые правительство планировало тратить в 2009-2011 годах, закончатся уже в середине этого срока. Дефицит будет покрываться за счет займов.

   В условиях мирового финансово-экономического кризиса  Банк России будет использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики, главной ее целью в предстоящий трехлетний период является снижение инфляции. С целью обеспечения соответствия объема денежной массы спросу на деньги Банк России продолжит использовать операции по рефинансированию банков, также будет использовать инструменты денежно-кредитного регулирования  для сохранения стабильности банковской и платежной систем, поддерживая достаточный уровень ликвидности в банковском секторе. Политика валютного курса банка России будет направлена на сглаживание существенных колебаний курса рубля к корзине основных мировых валют.

   Эксперты  Международного валютного фонда  предполагают, что в 2010 году «азиатским локомотивом» останется Китай – его экономика должна вырасти на  9%. Вторая крупнейшая азиатская экономика – индийская – должна вырасти на 6,5%. Экономики Гонконга, Сингапура, Южной Кореи, по мнению аналитиков МВФ, в 2009 году испытывали незначительное падение, но в 2010 году продемонстрируют рост от  3,5% до 4,3%. Япония в 2010 году вырастет на 1,7% – полагают эксперты МВФ.

3. Управление банковскими рисками.

   Надежность банка, в значительной мере определяется умением управлять рисками. Управление рисками — это совокупность методов и инструментов ограничения или минимизации рисков. Выделяют следующие способы: диверсификация, управление качеством, использование собственного капитала, использование принципа взвешивания рисков, учет внешних рисков, осуществление систематического анализа финансового состояния клиента, например, платежеспособность, кредитоспособность, применение принципа разделения риска, выдача крупных кредитов только на консорциональной основе (когда для выдачи большой суммы кредита объединяются несколько банков, образуя консорциум), использование плавающих процентов, введение практики депозитных сертификатов, страхование кредитов и депозитов, введение залогового права и т. д.

   Диверсификация  источников получения и использования  средств банка - один из самых распространенных способов уменьшения риска. Применяются три типа диверсификации: портфельный, географический и по срокам погашения. Диверсификация портфеля - это распределение ссуд и депозитов банка между клиентами из различных отраслей с использованием различных видов обеспечения, географическая диверсификация ориентирует на привлечение клиентов из различных географических регионов или стран, диверсификация по срокам погашения предполагает выдачу и привлечение ссуд в различные сроки.

  Под управлением качеством понимается способность высококвалифицированного банковского руководства предвидеть и решать возникающие вопросы, связанные с рисками до того, как они перерастут в серьезную проблему для банка (риск мошенничества, злоупотреблений и другие, связанные с профессиональной деятельностью сотрудников банка).

  Практика  управления рисками предлагает также  плавающие процентные ставки, расширение кредитных операций банка, применение самых разнообразных форм обеспечения  кредитов. В условиях нестабильной экономической ситуации, колеблющегося уровня инфляции банки для снижения процентного и кредитного риска используют в своей практике плавающие проценты, размер которых зависит от состояния финансового рынка на данный момент, что позволяет банку при повышении инфляции установить более высокий процент и получить больший доход, который минимизирует потери от инфляции.

  Также банки широко практикуют и принцип разделения риска — залоговое право, обеспечение и страхование кредитов, что позволяет снизить риск за счет его передачи страховой компании или третьим лицам, выступающим в качестве гарантов, поручителей, так как в случае непогашения кредита они вернут денежные средства. То же происходит и при выдаче кредита под залог, реализация залога приведет к тому, что банк возместит потери от непогашенного кредита. Когда банк выдает крупные кредиты на консорциональной основе, он передает часть риска другому банку. При выдаче кредитов банки формируют резервы по ссудам, что позволяет снизить риск банкротства банка, его неплатежеспособности.

  Изучение  кредитоспособности клиента на стадии выдачи кредита позволит снизить риск его невозврата, но в силу того что на деятельность клиента, как и на банк, действует ряд внешних факторов, финансовое положение в период использования кредита может изменяться и не всегда в лучшую сторону. Это заставляет банк постоянно отслеживать деятельность клиента и при появлении первых негативных признаков пытаться вернуть кредит.

   Особенно важным для банка выступает риск ликвидности, который часто связан с несовпадением сроков пассивов и активов или досрочным требованием денежных средств вкладчиками. В этом случае, чтобы обезопасить себя, банки прибегают к выпуску различного рода сертификатов, которые позволяют ему бороться с досрочными выплатами денежных средств клиентам. Это касается и такого метода, как страхование депозитов, когда при отсутствии денежных средств клиентам возвращаются деньги из страхового фонда.

   Когда остальные способы минимизации  банковских рисков окажутся исчерпанными, для этой цели может быть использован собственный капитал банка, за счет которого могут быть компенсированы убытки от рискованных кредитов и инвестиций. Такая мера позволит банку продолжить свою деятельность, в случае, если убытки банка не столь велики и их еще можно компенсировать.

   Главная задача банка по управлению рисками состоит в определении степени допустимости и оправданности того или иного риска принятия практического решения. Коммерческий банк рассчитывает определенные показатели риска и соотносит их либо со средними, либо нормативными значениями, которые устанавливает Центральный банк.

Заключение.

      Банки - это основа экономики, своеобразная кровеносная система экономики. Без них невозможно существование  современного общества. Современный  коммерческий банк может предложить клиентам до 200 продуктов и услуг. Благодаря банкам осуществляется перераспределение средств от тех, у кого имеются свободные денежные средства, тем, кому они в данный момент необходимы, благодаря мобилизации свободных денежных средств и выдачи кредитов.

  Согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банковская система включает в себя Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Российская банковская система является двухуровневой.

      Банковская  система  является одним из ключевых понятий в изучении экономической системы в целом, это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Банки действуют на основе лицензий, выдаваемых Центральным банком. Центральный банк законодательно регулирует деятельность коммерческих банков. Также деятельность коммерческих банков координируют Ассоциации российских банков в интересах банковской системы в целом. Процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством. Банком России осуществляются действия по удержанию инфляции на траектории ее последовательного снижения. Для снижения инфляции Банк России будет использовать все имеющиеся в его распоряжении инструменты денежно-кредитной политики. Продолжается применение режима управляемого плавающего валютного курса рубля. Но решение этих задач осложнено влиянием на российский финансовый рынок кризисных явлений на мировых финансовых рынках. В результате Банк России вынужден перенести акцент с контроля над инфляцией на поддержание стабильности банковской системы. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы.

1. Учебник А.И. Балабанов «Банки и банковское дело» 2-е издание 2007г. Издательство «Питер»
2. Учебник Е. Б. Стародубцева «Основы банковского дела» 2007 г. Издательство «Инфра-М»

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»  N 395-1 от 02.12.1990

4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ  от 10 июля 2002 года

5. Журнал  «Банковское обозрение» май 2009 г. Александр Тютюрник статья «Российская банковская система после кризиса»

6. Основные  направления единой государственной денежно-кредитной  политики на 2010 год и период 2011 и 2012 годов (Одобрено Советом директоров Банка России 11.11.2009г.)
7. Сайт www.forecast.ru
8. Сайт www.arb.ru
9. Сайт www.cbr.ru
10. Сайт www.bank-rf.ru
11. Сайт www.arb.ru
12. Сайт www.prime-tass.ru