Анализ развития коммерческого кредита в современной России: состояние, проблемы, перспективы

 

Анкету заполнил инспектор КО. 
Приложения.

1. Копия паспорта

2. Справка с места работы о з/пл. и доходе за год.

3. Копии документов о собственности.

4. Копии страховых документов.

5. 

6. 

Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов, предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк ___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений.

   "______"_____________________201_г.

_____________________________/______________________/

 

 

 

 

 

 

Приложение 7

 

ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ

1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ

1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по различным видам деятельности.

1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке.

1.4. Основные конкуренты клиента на рынке.

1.5. Основные партнеры клиента.

1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем обороте клиента.

1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе, когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция производства клиента).

1.8. Основные учредители клиента  с указанием учредителей с  наибольшей долей в уставном капитале Клиента.

1.9. Ответственное лицо на предприятии  с которым должно осуществляться  ведение  переговоров по предоставлению финансовых документов клиента.

 

II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА

2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество.

2.2. Среднемесячные обороты по  всем видам счетов клиента  за последние шесть месяцев.

2.3. Соотношение бартера к общему  объему выручки от реализации  готовой продукции.

2.4. Наличие кредиторской задолженности  клиента, в том числе со сроком  погашения до 30 дней:

- банкам;

- бюджету;

- внебюджетным фондам;

- по оплате труда. 

2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней.

2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей задолженностью.

Продолжение приложения 7

2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке методике.

2.8. Определение максимального  кредита который может быть предоставлен клиенту.

 

III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1. Цели на которые будет направлен кредит.

3.2. Источники и сроки возврата кредита.

 

IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

4.1. Ценные бумаги:

4.1.1. Облигации государственного  сберегательного займа; 

4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа;

4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца;

4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке.

4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса (РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке ценных бумаг.

4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков  высшей категории надежности  и юридических лиц с устойчивым финансовым положением.

4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных  ценностей, оформленных в установленном порядке  (проверка документов, подтверждающих право собственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему законодательству).

 

V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности).

5.2. За один раз.

 

VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

(Заполняется инспектором кредитного  отдела на основании сделанных  выводов).

 

Приложение  8

 

КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ 
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:

• Ссуды юридическим лицам,

• Ссуды физическим лицам.

Ссуды могут быть предоставлены  в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:

• Физические лица:

1. Ссуда на потребительские цели.

2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.

• Юридические лица:

4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

6. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капитальных вложений).

Все виды кредитов предполагаемые к  выдаче или текущие имеют качественную характеристику:

Юридические лица.

1. Качественные кредиты:

• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.

• Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке сконцентрирован весь денежный оборот заемщика.

• Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.

• Высокое качество обеспечения.

• Погашение кредита производится или планируется производить за счет текущих поступлений от реализации.

• Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам.

• Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам реа-

Продолжение приложения 8

лизации по факту оплаты.

2. Стандартные кредиты:

• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.

• Финансовое положение заемщика характеризуется относительно устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.

• Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты.

• Не менее 80% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.

• Кредит имеет высокое качество обеспечения.

• Погашение задолженности в  большей степени планируется  погасить за счет выручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств дебиторов.

• Заемщик имеет задолженность  по кредитам перед другими банками  в размере не превышающим 30% совокупной задолженности.

3. Удовлетворительные кредиты:

• Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.

• Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств, финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения собственных и заемных средств.

• Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции являются предприятия различных отраслей.

• Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения.

• Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет сокращение дебиторской задолженности или увеличения кредиторской.

• Более 50% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.

• Заемщик имеет не более 30% совокупной задолженности по кредитам в других банках.

• Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по факту оплаты не более 50%.

• Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по платежам.

4. Проблемные кредиты:

Продолжение приложения 8

• Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21 банковского дня.

• Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить кредит полностью за счет реализации.

• Использование разовых источников погашения кредита, включая реализацию основных фондов производственного характера.

• Недостаток оборотного капитала.

• Критическое соотношение собственных и заемных средств.

• Денежный оборот через Банк составляет более 50% от общего оборота, оборот не стабилен, плановый объем реализации по факту оплаты не выполняется более, чем на 50%.

• В совокупной задолженности по кредитам банков, доля Банка менее 50%.

• Продукция, выпускаемая заемщиком, имеет устойчивый спрос.

• Задолженность по платежам бюджет может быть отсрочена.

• Вмешательство государственных органов в части реализации требований по платежам кредиторам.

• Смена руководства предприятия.

• Отказ со стороны руководства предоставить финансовые и первичные документы.

• Необоснованное увеличение кредиторской задолженности, увеличение задолженности по заработной плате.

• Документы по подтверждению собственности на предметы обеспечения оформлены либо имеют значительные нарушения.

5. Критические кредиты:

• Погашение кредита возможно только через реализацию предметов обеспечения.

• Погашение кредита возможно через суд.

6. Убыточные кредиты:

• Кредиты, нельзя взыскать с заемщика, погашение возможно только за счет Страхового резерва.

 

 

 

 

² Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. Уч. Пособие – СПб, 2005.

 

 

³ "Коммерсант-Daily" № 70 от 16.05.1997 г.   "ЦБ ужесточает контроль за крупнейшими банками"