Банки и их роль в современной экономике

Банк скорее торговое, посредническое, нежели промышленное предприятие. Схожесть банка с торговлей не случайна. Банк действительно как бы “покупает” ресурсы, “продает” их, функционирует  в сфере пере­распределения, содействует  обмену товарами. Он имеет своих  “продавцов”, хранилища, особый “товарный  запас”, его деятельность во многом зависит от оборачиваемости.

Торговое предприятие, в  свою очередь, похоже на банк в том  смысле, что оно может оказывать  некоторые банковские услуги. Например, крупное торговое предприятие может, как и банк, выдавать значительные суммы денежного кредита. В свою очередь, торговля может в большей  степени работать не на своих, а заемных  капиталах.

Наконец, так же как в  торговле, здесь зачастую имеет место  встречное движение стоимости. Банк предоставляет свои услуги, стоимость  его товара уходит от него, и одновременно от получателя его продукта приходит его эквивалентная оплата (например, комиссия за проведение расчетных операций, кассовых, консультационных и других услуг).

На этом сходство между  банком и сферой торговли в основном заканчивается. Фундаментальное отличие  банка от торгового предприятия  заключено в основе банка. Под  основой банка понимается его  главное качество – кредитное  дело; то, что в массе других видов  деятельности исторически закрепилось  за банком как основополагающее занятие  в масштабах, потребовавших особой организации.

В этих условиях банк предстает  перед нами не как торговое, а  как особое, специфическое предприятие:

-при торговле имеет место встречное движение стоимости, в то время как в кредите одностороннее ее движение (ссужаемая стоимость передается заемщику, который возвращает ссуду только по истечении определенного срока);

-при торговле собственность на товар переходит от продавца к покупателю; в кредите этого не происходит (ссужаемая стоимость переходит к заемщику только во временное владение);

-в торговой сделке продается то, что принадлежит владельцу, в кредите это происходит не всегда (например, банк в большей части передает то, что ему не принадлежит, он торгует чужими деньгами);

-при торговле продавец получает от покупателя цену товара; при кредите кредитор получает не только сумму предоставленной ссуды, но и приращение в виде ссудного процента.

 

При всей условности понятие  банка как предприятия (безотносительно  того, имеет ли он сходства или отличия  от промышленного предприятия), имеет  право на существование, ибо в  большей степени характеризует  производительный характер его деятельности.

Сущность банка требует  раскрытия его структуры. Структуру  банка не следует путать со структурой аппарата управления банком. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность  функционировать как специфическому предприятию (институту) В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.[7,45]

Первый блок включает банковский капитал как специфический капитал, освободившийся от промышленного и  торгового капитала, как капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находится только в движении.

Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от деятельности других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшую  главным его занятием (в отличие  от других субъектов, которые могли  выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшие для них главным, основополагающим делом).

Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические  знания в области банковского дела и управления банком.

Четвертый блок можно назвать  производственным, ибо в него входят банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.

С учетом анализа специфики  банка, его основы и структуры  банк можно определить как предприятие  или денежно-кредитный институт, осуществляющие регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.

1.3 Зарубежный  опыт банковских систем.

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты  на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица 1.: Финансовые институты Великобритании

Банковский сектор	Коммерческие банки (в  том числе клиринговые банки) Учетные дома Торговые банки Иностранные и консорциальные банки
Небанковские Финансовые учреждения	Строительные общества Страховые компании Инвестиционные компании (и юнит-трасты) Пенсионные фонды Кредитные союзы

Центральный Банк

В современных экономических  условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически  с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность  осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных  органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся  правительством и группой финансистов.

Банковская система Англии 1690-х годов состояла из кредиторов-банкиров, которые предоставляли кредиты  из заемных средств, и ювелиров, которые  принимали золото на депозиты и затем  предоставляли ссуду. В 1688 году дорогостоящая  гражданская война наконец-то закончилась. К власти пришла политическая партия, которая проводила политику меркантилизма и грабительского захвата колоний. Самым серьезным противником Англии была Французская Империя и вскоре Англия развязала полувековую войну.

Политика милитаризма  оказалась очень дорогостоящей, и в 1690-х Английское правительство  обнаружило, что казна истощена и  денег нет. Оказалось невозможным  для правительства побудить людей  покупать его облигации после  стольких лет войны. Собрать налоги по более высоким ставкам также  не представлялось возможности.

Тогда в 1693 году был образован  комитет Палаты Общин, с целью  поиска способов получить деньги для  правительства. Тогда же появился шотландский  финансист Вильям Петерсон, предложивший от имени своей финансовой группы совершенно новый план правительству. В обмен на определенные привилегии со стороны государства, Петерсон предложил создать Банк Англии, который бы выпустил новые банкноты и покрыл дефицит. Таким образом, была заключена сделка. Сразу же после утверждения Банка Парламентом в 1694 году сам король Вильям и некоторые члены Парламента поспешили стать акционерами новой "денежной фабрики".

Во второй половине XVIII века появились частные банки, выпускающие  векселя. К 1793 году их насчитывалось  около 400. Финансирование длящихся поколениями  войн с Францией, начавшихся в 1790-х, привело к приостановке платежей монетами третьей частью банков Англии в 1793 году, а затем и самим Банком Англии в 1797 году. Позже к ним присоединились и остальные банки.

Эта приостановка длилась 24 года вплоть до завершения войны с  Францией. Во время этого периода  до 1821 года банкноты Банка Англии служили  настоящими деньгами (хотя еще не узаконено), а после 1812 до конца этого периода стали законным платежным средством. Как и следовало ожидать, в этот период появился ряд ненадежных банков. В 1797 году в Англии и Уэльсе было около 280 “country” банков, а к 1813 году их число превышало 900. К 1816 году общее число банкнот составило 24 миллиона фунтов стерлингов, увеличившись вдвое по сравнению с 1797 годом.

Банк Англии, как и центральные  банки других стран, в настоящее  время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих  от них новых усилий по адаптации  к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию  и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской  кооперации и международному сотрудничеству.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно  разделить на две группы:

группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского  статуса (депозитно-ссудные, расчетные  и эмиссионные операции);

группа - контрольные функции, с помощью которых государство  осуществляет вмешательство в денежно-кредитную  систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом  на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке  “ джентльменских соглашений” между  этими учреждениями и Банком Англии.

Существует множество  функций Банка Англии, но все они  призваны к достижению трех главных  целей. Среди них:

1. Поддержка стоимости  национальной валюты, главным образом  с помощью операций на рынке,  согласованных с правительством, - другими словами, осуществление  денежной политики;

2. Обеспечение стабильности  финансовой системы через прямой  контроль над банками и участниками  финансовых рынков Сити и обеспечение  устойчивой и эффективной системы  платежей;

3. Обеспечение и повышение  эффективности и конкурентоспособности  финансовой системы внутри страны  и укрепление позиций Лондонского  Сити в качестве ведущего международного  финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг  своим клиентам. Однако клиенты Банка  Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

1. Коммерческие банки.  Все клиринговые банки имеют  счета в Банке Англии. В операциях  клиринга используются счета  клиринговых банков в Банке  Англии. Банки обязаны иметь определенную  сумму на счете, и не имеют  права превышать ее. (Все банки,  осуществляющие деятельность в  Великобритании, содержат 0,35 % от суммы  всех своих депозитов на счете  (депозите) Банка Англии). Эта норма  резервов и обеспечивает главный  источник дохода Банка Англии.

2. Центральные банки других  стран имеют счета и держат  золото в Банке Англии и  могут вести дела в Лондоне  через Банк Англии.

3. Правительство держит  счета в Банке Англии, таким  образом, платежи, налоги в  бюджет и платежи из бюджета  на социальные нужды проходят  через счета Банка Англии.

В соответствии с вышесказанным  можно выделить первые три функции  Банка Англии:

1. Банк Англии служит  банком для коммерческих банков

2. Банк Англии служит  банком для других центральных  банков

3. Банк Англии служит  банком для правительства

Другие функции Банка  Англии:

4. Осуществление монетарной  политики. Банк Англии советует  по поводу методов политики  и ответственен за ее выполнение.

5. Осуществление эмиссии  банкнот

6. Осуществление валютных  операций и контроля, управление  золотовалютными резервами страны  от имени Казначейства.

7. Осуществление надзора  за кредитными учреждениями, валютными  и кредитными рынками - в целом  за банковской системой.

8. Банк Англии - член Европейского  Валютного - это начальная стадия  Европейского центрального банка,  который будет утвержден в  1998 году.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от сиены  правительства.

Коммерческие банки

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В  ней действует принцип специальных  банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация  является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и  предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки  не так просто. Банк Англии делит  оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

-депозитные банки (розничные  (retail banks) или "банки главной улицы ("high street banks"));

-учетные дома;

-акцептные дома, иностранные  банки, прочие банки.

Депозитные банки

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные  банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних  наиболее крупных слияний в конце 60-х годов во главе всех клиринговых  банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - "Уильямс энд Глайнс" (контролируется "Стандарт Чартед") и "Каутс" (контролируется "Нешнл Вестминстер"). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали в начале 70-х годов ведущие позиции, однако, в начале 80-х годов их положение ухудшилось.