Банки и их роль в современной экономике

Что ожидается в России? Предполагается снижение темпов роста  банковского сектора с 40-45%, имевших  место в 2004-2007 гг., до 15-20%, т.е. примерно в 2 раза. Если говорить о депозитных операциях, то можно отметить, что  некоторые крупные российские банки  сумели не только сохранить, но и нарастить  объем депозитов физических лиц. Здесь, безусловно, стоит учитывать  поддержку государства, оказанную  банкам, что тем не менее не отрицает самого факта роста

Как ожидается, кризис окажет существенное влияние на структуру  и состав российской банковской системы. Эксперты обсуждают изменение банковской системы в следующих направлениях:

· выход на транснациональный  уровень ограниченного числа  банков, имеющих доступ к государственному финансированию либо обслуживающих  крупные, системообразующие предприятия;

· значительное увеличение доли иностранных банков в банковском секторе;

· поглощение мелких банков более крупными.

Иными словами, в ближайшей  перспективе ожидается существенная консолидация банковской системы в  пользу крупнейших игроков на рынке (преимущественно банков с государственным  участием). Кроме того, вследствие кризиса  ликвидности и закрытия международных  источников финансирования будет наблюдаться  серьезная миграция клиентов между  банками в поисках финансирования, что создаст уникальные возможности  по формированию клиентской базы.

И все же, несмотря на перспективы  развития и наличие определенных положительных результатов, к сожалению, по размеру и уровню развития банковская система в России по-прежнему находится  даже не в первой десятке. Суммарный объем банковских активов в России по отношению к ВВП к концу 2007г. достигал 61%, а на февраль 2009 составляет порядка 65% ВВП. В странах Восточной Европы этот показатель находится на уровне 60-80% от ВВП, в Евросоюзе - более 250, а в США - более 285% от ВВП. То есть «кредитный пузырь» практически отсутствует, а вот резервы для роста есть.

По прогнозу директора  департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных  организаций Банка России Михаила  Сухова, за 2010год исчезнет в общей  сложности около 100 банков. В приложении №4 указан полный список банков, прекративших свою деятельность вследствие ликвидации или отзыва лицензии Банком России в период с 2009 по 2010 гг.

Общее число действующих  кредитных организаций в России за январь - февраль 2010 года сократилось на 10 -- с 1 058 до 1 048. Из них 997 -- банки, 51 -- небанковские кредитные организации. Общее количество филиалов действующих кредитных организаций в стране за отчетный период снизилось на 41 -- с 3 183 до 3 142. Число филиалов Сбербанка, включенных в книгу государственной регистрации, уменьшилось с 645 до 620. За рубежом у российских банков пять филиалов.

Всего Банком России или  на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом по состоянию  на 1 марта были зарегистрированы 1 170 кредитных организаций (54 -- небанковские, 1 116 -- банки), в то время как на 1 января -- 1 178. У 121 кредитной организации  отозваны либо аннулированы лицензии на осуществление банковских операций, но они еще не исключены из книги  госрегистрации, поскольку ликвидация не завершена.

Генеральные лицензии на 1 марта  имела 291 кредитная организация, лицензии на привлечение вкладов населения -- 845, на операции в иностранной валюте -- 699, на проведение операций с драгоценными металлами -- 202 (еще у двух были аналогичные  разрешения). 855 банков были включены в реестр участников системы обязательного страхования вкладов.

Число действующих кредитных  организаций со 100-процентной иностранной долей за январь - февраль уменьшилось с 82 до 80, а с более чем 50-процентной - с 26 до 25. Общее количество российских кредитных организаций с тем или иным иностранным участием за два месяца увеличилось с 226 до 227.

Совокупный зарегистрированный капитал действующих в РФ кредитных  организаций сократился с 1,244 трлн. рублей на 1 января до 1,165 трлн. (на 6,4%).

В числе причин «исчезновения» аналитики называют, кроме традиционных отзывов лицензий в связи с  нарушением законодательства или финансовыми  проблемами, сделки по консолидации кредитных  организаций. Главной причиной сокращения численности банков в этом году считается  повышение требований к собственному капиталу, который должен составлять минимум 90 млн. рублей. Руководство  Банка России ожидает в 2010 году рекордный  за последние годы рост слияний и  поглощений, в том числе в связи  с повышением требований к минимальной  величине капитала банков.

По словам Михаила Сухова, величина капитала - это рыночный тест, который в ближайшие годы придется пройти еще примерно двумстам банкам: с 1 января 2012 года кредитным организациям придется повысить свой капитал до 180 млн. руб.

Предыдущее повышение  уровня минимального капитала (до 90 млн. руб. на 1 января 2010 года) принесло банковской системе дополнительные 7,8 млрд. руб.; такую сумму кредитные организации  внесли в капитал, чтобы соответствовать  новым требованиям.

В числе других причин отзыва называется неисполнение федеральных  законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка  России; установление фактов существенной недостоверности отчетных данных; неоднократное  применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным  законом «О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)».

Ключевые изменения в  банковском секторе

На фоне кризиса и как  его следствие изменяется не только структура банковской системы, но и  процессы, происходящие в ней, в частности, существенно меняется бизнес-модель, сформировавшаяся в банках на протяжении 20-летней истории развития. Если раньше основное внимание уделялось операционному  подходу, активно развивалось продуктовое  предложение, внедрялись новые для  России услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону  клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). При этом сам банковский продукт превращается в более простой, нацеленный на массовую аудиторию и на надежную привязку клиента к банку.

Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация  банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и рост бизнеса, то в условиях выживания  встает вопрос о повышении эффективности  и рентабельности бизнеса. Для этого  банк фокусируется на одном - двух сегментах, что позволяет существенно снизить  затраты по другим направлениям.

Основным источником фондирования (особенно для средних банков) по-прежнему остаются депозиты населения. Несмотря на финансовый кризис и существенный отток вкладов в октябре 2008г., сейчас темпы оттока сократились, а банки, проводившие направленную политику, сумели сохранить объем депозитной базы. Для крупных же организаций наиболее желанным источником средств теперь является государственное финансирование с целью реализации госпрограмм по преодолению кризиса.

 

И, наконец, следует сказать  о процессе консолидации. Речь идет о создании как целых бизнес-альянсов, так и отдельных совместных программ с компаниями, работающими с тем же клиентским сегментом, но по другим продуктам или видам услуг. Примеров этому в банковской сфере множество: банк - лизинговая (страховая) компания, банк - дилерский центр, банк - авикомпания, банк - ритейловая сеть и другие. Распространена продажа пакетных предложений, а также предоставление клиентам различного рода скидок, дополнительных услуг, и с каждым днем они доказывают свою эффективность.

Внутренние изменения: банковские продукты и процессы

На уровне конкретного  банка, можно назвать ряд тенденций, происходящих в области банковских продуктов и банковских процессов.

Как уже указывалось, основными  приоритетами при разработке банковских продуктов в настоящее время  являются хорошо проработанные линейки  простых продуктов, рассчитанные на привлечение массового потребителя. Кроме того, характерными особенностями  внутренней системы успешной кредитной  организации являются: хорошая проработанность  бизнес-процессов, наличие развитых технологий по всем направлениям и  четкое выстраивание взаимоотношений  с клиентами. Все это существенно  влияет на повышение эффективности  бизнес-направлений и, соответственно, приводит к снижению издержек и повышению рентабельности.

В перечне мер по повышению  эффективности можно отметить следующие:

Во-первых, увеличение степени  знания своего клиента. С этой целью  банк детально изучает портрет клиента, исследует его специфику, анализирует  возможные потребности и ожидания. И только потом на основе полученной информации происходит детальная проработка необходимых клиенту продуктов  и услуг.

Во-вторых, производится реструктуризация доходной части. Основная статья в условиях кризиса - комиссионные доходы. В связи  с этим банки предпринимают усилия для увеличения доли данного вида доходов в общей структуре. Этой цели успешно служит введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента (предприятие) в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей.

 

В-третьих, с целью минимизации  кредитных рисков банки активно  работают по структуризации кредитного портфеля. Так, производится оценка отраслей, наиболее подверженных влиянию кризиса, и их сопоставление с теми отраслями, с предприятиями которых имеется  положительная кредитная история, а также наиболее низкие ожидания по потерям. Совершенно очевидно, что  сегодня наиболее подвержено потерям  строительство и частично - торговля (товары класса «люкс» и другие товары с низкой ликвидностью).

Необходимый элемент повышения  эффективности - это усиление контроля и, как следствие, повышение качества управления банком. Система контроля включает в себя различные этапы, среди которых одним из наиболее важных является этап качественной, полной (но не избыточной) управленческой информации и отчетности. Избыток или недостаток данных, плохая структурированность в подаче информации приводят к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, до сих пор ряд банков (в основном относящихся к категории средних и мелких) производят анализ прибыльности и рентабельности на поверхностном уровне, не учитывая показатели, давно принятые в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Так, например, внедряя тот или иной продукт или услугу, далеко не все организации просчитывают их рентабельность, себестоимость, не говоря уже о более сложных показателях.

Вторая ошибка при построении системы управления - это игнорирование  важности имеющейся информации о  клиентах, отраслях, а именно создания информационной базы, ее непрерывного обновления. «Предупрежден - значит вооружен» - этот девиз политиков и военачальников сегодня как никогда актуален для финансистов. При этом, безусловно, в наиболее выигрышном положении оказываются лица, обладающие не просто массивом

информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования, т.е. различного рода программным обеспечением.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Данная курсовая работа рассматривает  банки и их роль в современной  экономике.

В работе показаны сущность банков с разных общественных позиций, типы банков, проблемы функционирования банков, возможные пути их разрешения.

Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные  виды операций с деньгами и ценными  бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам  и другим банкам.

Банковская система - действующие  банки, кредитные учреждения, а также  экономические организации в  стране, которые выполняют отдельные  банковские операции.

Банковская система бывает одноуровневая (только центральный  банк) и двухуровневая (первый ярус - центральный банк, второй ярус - коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты).

Центральный банк - посредник  между государством и экономикой. Выполняет четыре основные функции:

- осуществляет монопольную  эмиссию банкнот;

- является банком банков;

- является банкиром правительства;

- проводит денежно-кредитное  регулирование и банковский надзор.

Все функции центрального банка взаимосвязаны.

Коммерческие банки - это  банки, непосредственно обслуживающие  предприятия и организации. Главным  их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии  банкнот.

К коммерческим банкам относятся  специализированные кредитно-финансовые институты: инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, страховые компании, Пенсионные фонды, инвестиционные компании. Они  занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.

Банки играют огромную роль в современной экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Библиографический список

Правовые документы:

1.  Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. 17 - ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР».

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Учебники, учебные пособия:

3. Банки и банковские  операции: Учеб. Для вузов по спец. «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи; Изд. Об-ние «ЮНИТИ»,2010.