Банковская система

Содержание

Введение 3

1. История развития банковской системы 4

2. Банковская система, ее свойства и признаки. 8

3. Структура банковской системы и принципы ее построения 12

4. Модели банковских систем 16

Заключение 20

Библиографический список 21

Приложение 1 22

Введение

Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры национальной экономики.

Как денежная и финансовая системы, банковская система  несет на себе значительные национальные черты. Она формируется и преобразуется  под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская  система является центральным системообразующим  элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции  по сбору и аккумулированию свободных  денежных средств.

Становление и развитие банковской системы – один из важнейших признаков осуществления экономических реформ. От ее успешной работы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль  по оказанию широкого спектра разнообразных  банковских и других финансовых услуг. Организованная на рыночных началах  конкуренции, она взаимодействует  со всеми заинтересованными сторонами  и стремится к сохранению общественного  доверия к банковскому сектору  в целом путем достижения эффективной  и стабильной работы каждого банка, выступающего участником банковского  рынка.

Таким образом, современный банк – это крупный  конкурентоспособный банк с широким  и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования  систем управления рисками.

В настоящее  время банковские институты сосредоточивают  у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных  денежных средств фирм и правительственных  учреждений, сбережений и доходов  населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную  отрасль предпринимательства они  выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить что еще  никогда в распоряжении банка  не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высокий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют  в настоящий момент этот сегмент  экономики.

1. История развития банковской системы

Банки в современном  понимании как учреждения, принимающие вклады и выдающие кредиты, появились в период позднего Средневековья, в середине XVII в. Предпосылкой возникновения банков было появление сбережений, необходимость надежного их хранения, а также потребность нарождающейся капиталистической экономики и международной торговли в дополнительных денежных ресурсах.

Эмиссионной деятельности банков предшествовала депозитная. Так происходило в Англии, в первых банках Гамбурга и Амстердама. Но в целом банковская деятельность приобрела существенное значение именно с началом эмиссионной деятельности. Взамен переданных банкиру на хранение денег и драгоценностей люди стали получать расписки (банкноты), которые можно было передавать из рук в руки.

Только после  того, как в результате обращения банкнот банкирам удалось завоевать доверие публики, люди начали оставлять на хранение в банках крупные суммы денег под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи. Более того, банкиры имели возможность давать взаймы в сколько-нибудь крупных масштабах из депонированных в их банках сумм лишь тогда, когда были в состоянии выплатить по своим банкнотам наличные деньги в случае внезапно возросшего спроса вкладчиков. Выпуск банкнот явился той сферой, где возникли и первые банковские проблемы, и именно здесь государства в наиболее сильной степени стремились установить монополию через систему выдачи лицензий.

Прообразом  ныне действующей двухуровневой  банковской системы стала банковская система Англии, складывавшаяся со второй половины XVII в. Первый уровень банковской системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На втором уровне действуют коммерческие банки различных типов и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и кредитные союзы и ассоциации и т.п.). Такая система сложилась в результате эволюции банковской системы Англии с конца XVII в., а с XVIII в. эта модель постепенно распространилась и на другие страны. Из числа развитых стран модель двухуровневой жестко регулируемой банковской системы последними официально приняли США в начале прошлого века.

В XX в. централизованная система банковского бизнеса  стала рассматриваться не только в качестве привычного явления, но и  как одно из обязательных условий  достижения высших ступеней экономического развития. Целесообразность действующей  системы практически не подвергается сомнению. Вера в желательность центральных  банков стала всеобщей, обсуждаются  и отрабатываются на практике только методы регулирования. В последние  два десятилетия XX в. выявилось стремление к усилению контроля за счет учреждения международных банковских институтов, а также через международное сотрудничество между центральными банками различных государств.

Однако центральный  банк не является результатом естественного  развития. Он создается по инициативе правительства, пользуется особыми  привилегиями и имеет особые обязательства. Как правило, центральный банк выступает  в роли банкира правительства  и обычных банков и имеет монопольное  или преимущественное право на выпуск бумажных денег. С этой привилегией  связаны другие функции и характеристики центрального банка: в его распоряжении находится основная часть валютных резервов и золотого запаса страны, а его краткосрочные обязательства  и банкноты составляют большую часть  наличных резервов обычных банков. Через регулирование объема денежной эмиссии и уровня процентных ставок центральный банк контролирует размер денежной массы, банковскую систему  страны и общую ситуацию на рынке  кредитов.

Центральный банк может вести свое происхождение  от частного учреждения, имеющего целью  получение прибыли. Другой причиной возникновения центрального банка  может являться необходимость оказания помощи в осуществлении финансирования правительственных расходов. Именно эта причина лежит в основе создания Банка Англии, такие же предпосылки появления центрального банка во Франции и в других странах. Банк Англии, учреждение которого в 1694 г. ознаменовало зарождение двухуровневой  банковской системы, появился в результате довольно случайного политического  события. Для обеспечения своих  финансовых нужд король Карл II был вынужден в значительной мере полагаться на кредиты лондонских банкиров. Британский королевский двор, утратив доверие  лондонских банкиров из-за отказа Карла II платить по своим долгам, стремился  найти замену источника займов. Впоследствии король Вильям III и его правительство  обратились к схеме шотландского финансиста Уильяма Паттерсона, в  соответствии с которой был создан институт под названием «Управляющий и К0 при Банке Англии». Учреждение этого института было оформлено  в Законе Таннеджа, где среди множества  других статей было предусмотрено образование  Банка «для улучшения сбора средств  и передачи казначейству 1 200 000 фунтов стерлингов». [1] В тот период это событие выглядело абсолютно незначительным.

С первых же лет  вновь образованный банк занял исключительное положение по сравнению с другими  банками. В 1697 г. правительство разрешило  ему увеличить собственный капитал  и тем самым расширить выпуск банкнот. Правительство предоставило Банку монопольное право на ведение  правительственных расчетов: все  платежи правительству должны были производиться через Банк, что  привело к существенному росту  престижа Банка. Было установлено, что  никакой другой банк не мог быть учрежден через принятие Парламентом  специального закона. Наконец, Закон  постановлял, что никакие действия Управляющего и К0 при Банке Англии не могли служить основанием для  использования частной собственности  любого из членов корпорации в качестве компенсации за нанесенный ущерб. Это  означало предоставление Банку привилегии ограниченной ответственности. Всем другим банковским учреждениям в подобной привилегии было отказано на протяжении последующих полутора веков.

В XVIII в. связь  Банка и правительства все  более крепла. Концентрация привилегий в руках Банка обеспечила ему  исключительно престижную и влиятельную  позицию в финансовом мире. Мелкие частные фирмы испытывали значительные трудности, конкурируя с Банком в  тех же сферах бизнеса, и большинство  частных банкнот в Лондоне  закончили свое существование примерно к 1780 г. Другим следствием такого развития событий стало то, что мелкие банки  обратились к практике хранения своих  средств в Банке Англии, который  уже начал приобретать черты  центрального банка.

В первой половине XIX в. через систему законодательных  актов, ограничивающих свободное банковское предпринимательство, окончательно сформировалась система централизованного банковского  бизнеса с единой резервной системой. Точку в спорах поставил Закон 1844 г., который провозгласил окончательную  монополизацию эмиссионной деятельности в руках Банка Англии.

Сложившаяся двухуровневая централизованная система  характеризовалась следующими чертами:

• концентрация эмиссионной деятельности в Банке Англии, Банкноты Банка Англии признаются законным средством платежа;
• законодательное ограничение на создание депозитных банков, на эмиссионную деятельность действующих банков и запрет на банковские слияния;
• контроль Банка Англии за деятельностью других банков и совокупным денежным оборотом;
• значительное вмешательство государства в сферу банковской деятельности, регламентация проведения банковских операций и их ограничения.

Одновременно с формированием  банковской системы в Англии происходили  аналогичные процессы и в Шотландии. Однако развитие банковской сферы в  Шотландии происходило независимо от Англии и несколько иначе. Вначале  там преобладала практика выдачи банкам разрешительных концессий. Основанный группой шотландских торговцев  в 1695 г Банк Шотландии в течение 21 года владел монопольными правами  на банковскую деятельность, врученными ему в соответствии с чартером Шотландского Парламента. В отличие  от Банка Англии, Банк Шотландии  с самого начала приступил к созданию своих отделений. Когда в 1716 г. срок действия его монопольных прав подошел  к концу, Банк Шотландии пытался  ожесточенно сопротивляться перспективе  конкуренции, но в 1727 г. второй чартер был  вручен Королевскому Банку Шотландии. Тем самым в Шотландии была создана конкурентная среда.

Получение чартера означало, что  банк получает права ограниченной ответственности. Но в Шотландии не существовало никаких  ограничений для осуществления  банковской деятельности акционерными компаниями, если акционеры были готовы принять на себя неограниченную ответственность за долги банка. Поэтому очень скоро повсеместно стали появляться акционерные банки без чартера. Все остальные банки были учреждены в соответствии с обычными законами. Не существовало никаких ограничений на число партнеров, и после небольшого периода злоупотреблений на начальной стадии развития банковского дела бизнес перешел в руки крупных и финансово сильных акционерных компаний.

Шотландской системе были присущи  определенные специфические черты, с самого начала отличавшие ее от систем, существовавших в других странах. Она  включала острую конкуренцию между  банками и строгое соблюдение практики регулярного взаимного  погашения банкнот, обмен банкнотами происходил дважды в неделю, и балансы  подбивались тут же. Система отделений  здесь была освоена почти с  самого начала, и в сравнении с  другими странами интенсивность  развития депозитного бизнеса и  кредитных инструментов оказалась  гораздо выше. К1826 г. в Шотландии  действовали 3 чартерных банка (с 24 отделениями), 22 акционерных банка (с 97 отделениями) и 11 частных банков. В это время  в Англии только что было принято  законодательство, разрешающее создание акционерных банков, и даже Банк Англии еще не учредил ни одного отделения. К рассматриваемому моменту  в истории шотландского банковского  бизнеса была лишь одна серьезная  неудача – банкротство «Эйр Бэнк»  когда совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался в пределах 36 000 фунтов, тогда как в Англии с ее централизованной системой банкротства  и прекращения платежей периодически принимали массовый характер.

Существовавшая в Шотландии  сеть устойчивых, не знающих вмешательства  законодателей банков с уже высокоразвитой депозитной сферой, ее видимый успех  и отсутствие ведущих к запретам злоупотреблений произвели впечатление  на англичан, к тому времени ставших  свидетелями крушения огромного  количества мелких рядовых банков. В еще большей степени эта  система вдохновляла сторонников  свободного банковского бизнеса  на континенте. Однако в итоге банки  Шотландии были вынуждены работать по общим правилам, установленным  Британским законодательством.

Банковская система Шотландии  представляла собой пример свободной  банковской деятельности, основные черты  и принципы которой были восприняты банковской системой США и в определенной степени сохранялись там вплоть до 30-х гг. XX в.

Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают  на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли. Подтверждением этого сегодня служат Банк Англии и Федеральная резервная  система США. Предполагается, что  в качестве «кредитора в последней  инстанции» центральный банк приходит на помощь обычным банкам, когда  те испытывают недостаток в резервных  средствах. Считается, что, имея возможность  не учитывать цель получения прибыли, Центральный банк, регулируя параметры  кредитно-денежного рынка, такие  как процентные ставки, служит общественным целям. Например, до 1914 г. он твердо придерживался политики золотого стандарта, а в настоящее время сдерживает инфляцию и одновременно стимулирует производство и занятость (в той мере, насколько эти цели выполнимы и совместимы).