Банковская система

В-третьих, во всех странах существует особая система  регулирования и контроля за деятельностью  банков. В одних странах, в том  числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отношении  банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные  государственные органы (например, во Франции - на Банковскую комиссию).

Но есть государства, где деятельность коммерческих и  других банков контролирует и регулирует министерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковская деятельность относится к наиболее контролируемой предпринимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвидности  банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов. [4]

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного  критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме  собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные  и смешанные банки. К государственным  банкам относятся центральные банки. Капитал Банка России принадлежит  государству. Подобная ситуация сложилась  у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит  банкам, в Швейцарии государству  принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам), в Австрии 50% капитала Австрийского национального банка владеет  государство, другой половиной – частные лица.

Коммерческие  банки в рыночном хозяйстве, чаще всего, являются частными (по международной  терминологии понятие частного банка  относится не только и даже не столько  к банкам, принадлежащим отдельным  лицам, сколько к акционерным  и кооперативным банкам). В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных  банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных  банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно  разделить на общества открытого, закрытого  типов и общества с ограниченной ответственностью. Разрешена также  деятельность иностранных банков, а  также банков с российским и иностранным  совместным капиталом.

По функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает  выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки  составляют основное ядро второго яруса  банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру  выполняемых операций банки делятся  на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять  весь набор банковских услуг, обслуживать  клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так  и юридических лиц. В числе  специализированных банков находятся  банки, специализирующиеся на внешнеэкономических  операциях, ипотечные банки и  др. В отличие от универсальных  банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость  развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку  он может удовлетворять потребности  в более многообразных видах  банковского продукта. Универсальным  банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной  банковской деятельности развивалась  параллельно с развитием специализации  банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация  позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость  банковского продукта. Идея специализации  более характерна для банков США.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым  ими отраслям. Это могут быть банки  многоотраслевые и обслуживающие  преимущественно одну из отраслей или  подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают  многоотраслевые банки, что более  предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем  в стране достаточно представительна  прослойка банков, созданных группой  предприятий отраслей. Они обслуживают  преимущественно потребности своих  учредителей; у таких банков существенно  возрастают риски невозврата кредитов.

По числу  филиалов банки можно разделить  на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. В  целом по России на 1 января 2008 г. насчитывалось  в среднем 4,5 филиала на каждый коммерческий банк. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере  обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим, главным образом, какой-либо местный  регион, относятся и муниципальные  банки.

По масштабам  деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран  функционируют учреждения мелкого  кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки  специального назначения и кредитные  организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с  данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные  организации не имеют статуса  банка, они выполняют лишь отдельные  операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам  банковской системы относят и  банковскую инфраструктуру. В нее  входят различного рода предприятия, агентства  и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются  банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. [5]

4. Модели банковских систем

В странах  с развитой рыночной экономикой сложились  разные модели банковских систем. Они  отличаются характером взаимоотношений  банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации  кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью различают две модели: открытого рынка и корпоративного регулирования.

По первой модели (открытого рынка) между банками  и корпорациями нет тесных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банковскими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим  субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат наиболее выгодное и менее рискованное использование  банковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений  банков с промышленностью.

Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характерно наличие  тесных, устойчивых связей между банками  и корпорациями. Банки могут выступать  и как прямые акционеры предприятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые передают банкам еще и право своего голоса. Это  повышает роль банков в создании и  деятельности корпораций, в поддержании  их финансовой устойчивости. Такая  модель банковской системы сложилась  в Германии и Японии.

В Японии, например, у промышленной или торговой корпорации есть свой банк. Однако в основе их взаимоотношений  лежат не столько кредитные, сколько  так называемые неформальные отношения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5 % капитала компании, назначать своего представителя  в совет директоров, аудиторов. По поручению своего клиента банк может  в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными  бумагами, валютой.

По уровню специализации различают универсальную и специализированную модели банковской системы.

При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего  времени было запрещено одновременно заниматься краткосрочным кредитованием  и долгосрочным инвестированием  капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализированные инвестиционные банки. Для преодоления  указанных ограничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции, как на кредитном рынке, так и  на рынке капиталов.

В странах  Европы (например в Германии, Швейцарии) получила развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в  деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные  ценные бумаги. Через такие банки  в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего  это касается размещения ценных бумаг  частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки  подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит  публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам  широкому кругу предпринимателей.

В настоящее  время основной моделью организации  европейских банков является универсальный  банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными  бумагами. Единство юридических норм и правил не означает унификации банковских организаций с точки зрения их статуса или обслуживаемой ими  клиентуры. Оно относится только к их банковским операциям, а не к  их организационным формам.

Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих их статусу. Кроме  того, кредитные организации обладают полной свободой в выборе клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специализированные организации  всегда могут расширить сферу  своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в  отношении объема собственных средств.

Универсальная модель банковской системы не исключает  наличия в ней специализированных банков. К специализированным банкам относятся ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др. Они обслуживают узкую сферу  банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие  банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного  производства в целом.

В настоящее  время происходят процессы сближения  различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Эти процессы влекут за собой стирание границ между моделями открытого  рынка и корпоративного регулирования, происходит взаимопроникновение внешнего и внутреннего корпоративного контроля.

Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и  политических процессов за национальные границы и формирование единого  экономического и политического  пространства. Глобализация неразрывно связана со значительным прогрессом в информационных технологиях, именно, благодаря им, она и приобрела  столь широкий размах и высокие  темпы развития. Сегодня современные  информационные технологии стали основной движущей силой радикальных структурных  изменений в банковском бизнесе. Они в полном смысле слова преодолевают пространство и время, открывая банкам круглосуточный выход на любые географические рынки. Новые технологии сокращают  информационную асимметрию, повышают степень прозрачности рынка, делают более доступной информацию о  клиентах, в результате чего банки  теряют преимущества эксклюзивных партнеров  предприятий.

В банковской сфере глобализация сопровождается дерегулированием банковской деятельности и либерализацией финансовых рынков. Дерегулирование банковской сферы  выражается в ликвидации институциональных  разграничений между различными видами банковской и - в более широком  смысле - финансовой деятельности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результате банки вынуждены  конкурировать одновременно на многих сегментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функционирования банковских систем.

Таким образом, на развитие национальных банковских систем в настоящее время наибольшее воздействие оказывают глобализация и развитие информационных технологий. Однако воздействие этих двух факторов носит противоречивый характер: с  одной стороны, они открывают  перед банками новые возможности, а с другой - усиливают давление и со стороны старых, традиционных, и со стороны новых конкурентов, требуют нестандартных, быстрых  решений, затрагивающих стратегию  их развития. [4]