Банковская система

Свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки  осуществляют операции и выпускают  платежныесредства, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях. Банку может не требоваться особое разрешение на начало деятельности, если он сможет показать перспективы прибыльной деятельности, привлечь достаточное  количество капитала и завоевать  доверие публики. Он имеет такие  же права и обязанности, как и  любое другое коммерческое предприятие. Его платежные средства являются «безусловным обязательством к погашению» или к обмену на основное (законное) платежное средство.

На современном этапе развития рыночной экономики вопрос о структуре  банковской системы встал вновь  – в теоретических дискуссиях с 1988 г., в работах ряда экономистов (Лоуренса Уайта, Джона Селджина). Однако изменения в системе банковского  надзора Великобритании и Японии (1998 г.), Германии (2002 г.), образование  зоны евро и Европейского центрального банка, нарастающие с 1980-х гг. процессы глобализации, дерегулирование финансовых рынков свидетельствуют о начинающемся «размывании» традиционной двухуровневой  банковской системы.

Более того, задачи управления темпами  инфляции, денежным оборотом, обеспечения  устойчивости национальной валюты невозможно решить в рамках только банковской сферы и регулирования только банковской деятельности: на финансовых рынках оперирует огромное число  различных финансовых компании, фондов, ассоциаций и т.д., занимающихся традиционно  банковскими операциями, но находящимися вне сферы контроля центральных  банков и ими не регулируемыми. В  результате чем выше уровень развития и диверсификации финансовых рынков, тем ниже эффективность действий центрального банка.

2. Банковская  система, ее свойства и признаки.

Главной финансовой основой развития рыночной экономики  страны является банковская система. Под банковской системой подразумевается исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране. Она включает в себя все банковские и небанковские институты, выполняющие отдельные банковские операции. [2]

Также банковскую систему можно определить как  совокупность участников денежно-кредитного рынка – коммерческих и специализированных банков, небанковских кредитных учреждений, выполняющих депозитные, ссудные и расчетные операции и действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская  система функционирует на базе законов  и соответствующих нормативных  актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные  направления развития общества. Структура  банковской системы подчинена решению  важнейших задач, стоящих перед  обществом.

Рассмотрение  всей совокупности банков именно как  системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:

• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;
• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
• целостность системы как наличие элементов, причём достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;
• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская  система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена  и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная  и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют  подходы, структурирующие систему  по функциям, взаимосвязям, иерархии, а  также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и  т.д.

Институциональная схема включает совокупность отдельных  элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо  или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции  и операции, сферы, взаимосвязи и  иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие  в данном государстве виды и формы  кредитов, в которых участвуют  учреждения банковского типа. Схема  структурируется по формам кредита  и характеру участия банков.

Банковская  система в качестве составной части входит в большую систему – кредитную систему страны. А кредитная система – в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Банковская  система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

1. Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. К примеру, на рынке функционируют торговая система, система транспорта и связи, исполнительной и законодательной власти, правоохранительных органов и т.п. Каждая из данных и других систем имеет свое особое назначение. Они соприкасаются друг с другом, но имеют разные задачи. В банковскую систему нельзя включать производственные, сельскохозяйственные единицы, занятые другим родом деятельности;
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для неё самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Как и экономика, банковская система  имеет три разновидности:

• распределительная банковская централизованная система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного  типа характеризуется отсутствием  монополии государства на банки. (Приложние 1) Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России – это система переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль деятельности коммерческих банков. Второй уровень состоит из различных коммерческих банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого. Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус – центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платёжных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам;
4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Например, еще недавно в России не было муниципальных банков, сейчас они созданы в ряде крупных экономических центров. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы;
5. Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле её нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее, она закрыта, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует «банковская тайна». В соответствии с законодательством банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении;
6. Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.

В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает  сроки кредитования, увеличивает  доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической  и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному  кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие  меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном  экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают  существовать;

7. Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчётен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система не изолирована  от окружающей среды, напротив, она  тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более  общего образования, какой служит экономическая  система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует  в рамках общих и специфических  банковских законов, подчинена общим  юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского  сектора.

3. Структура банковской системы и принципы ее построения

Банковскую  систему можно определить как  включенную в экономическую систему  страны единую и целостную (взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию, проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется  в полной мере и с максимальной возможной степенью эффективности.

В структурном  плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует  включать все те и только те экономические  организации, которые регулярно  выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера – вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.). (Рисунок 1.)

Рисунок. 1. – Структура банковской системы [3]

Организация банковской системы может быть одноуровневой  и двухуровневой. Банковские системы  некоторых стран имеют 34 уровня, но, как правило, это подсистемы первого  или второго уровня.

Одноуровневая банковская система характеризуется  отсутствием разделения на эмиссионные  и не эмиссионные банки. Такой  вид банковских систем характерен для  ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших  плановые экономики, в основе которых  были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.

Двухуровневая система предусматривает деление  банков на два уровня:

• Центральный банк;
• коммерческие банки и другие финансово-кредитные институты, осуществляющие отдельные банковские операции.

Такой подход отражает рыночные принципы отношений  в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует  на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.

Банковские  системы в разных странах формировались  далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические  факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие  принципы построения банковской системы  на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций  центрального банка и всех остальных  банков. На практике это порождает  двухуровневую банковскую систему.

Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет  такие важные функции, как:

• эмиссию наличных платежных средств;
• функцию «банка банков»;
• банкира правительства;
• денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых  странах центральные банки выполняют  также функцию регулирования  и надзора за деятельностью банков.

Банки второго  уровня обеспечивают посредничество в  кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их деятельность уменьшает степень риска и  неопределенности в экономике как  внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут  основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный  банк не конкурирует с коммерческими  и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уровне кредитной  системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосударственных  целей.