Денежные суррогаты: экономические и социальные последствия

     Основными Интернет-платежными системами, функционирование которых  построено на базе расчетов с использованием банковских карт, на российском рынке  электронной экономической деятельности следует признать платежные системы ASSIST, Instant, InterRussia, Russian shopping Club, «ЭлИт» и др.

     Ко  второй группе относятся так называемые сетевые деньги (network money), при обращений  которых денежная стоимость сохраняется  в памяти компьютеров на жестких  дисках; они представляют собой различное программное обеспечение, осуществляющее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе через глобальную компьютерную сеть (с использованием сети) Интернет.

     До  тех пор пока сетевые деньги работают на основе принципа предоплаты, их воздействие на объем денежной базы состоит главным образом в увеличении скорости оборота денег и снижении потребности в расчетных операциях через центральные банки. Вместе с тем названное обстоятельство не снимает, а только обостряет проблемы правового регулирования порядка обращения электронных денег такого вида (6). 

     2.3.2 Системы на рынке электронных финансовых услуг РФ

     На  сегодняшний день на мировом рынке  электронные деньги на базе сетей  представлены такими системами, как  eCASH-компании, DigiCash, CyberCash, NetCash, First Virtual. Крупнейшими системами на рынке электронных финансовых услуг Российской Федерации следует признать электронные Интернет-платежные системы PayCash, «КиберПлат и WebMoney».

     Российская  Интернет-система сетевых денег PayCash разработана банком «Таврический». Ее активное развитие началось в 2000 г. PayCash основывается на технологии электронных денег, позволяет совершать покупки и производить платежи через так называемый собственный «электронный кошелек», представляющий собой специальное программное обеспечение. Кошелек устанавливается на персональный компьютер пользователя имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на другой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке — партнере Интернет-платежной системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перечисления через банк.

     По  своей экономической сути Интернет-платежная система PayCash является дебетовой (платеж осуществляется цифровыми наличными (носитель — персональный компьютер), предварительно переведенными со своего счета на платежную книжку). Стоимость транзакции зависит от конкретной реализации. Комиссия может взиматься на любом этапе (5).

     Характеризуя  в общих чертах порядок функционирования Интернет-платежной системы PayCash, следует  отметить следующие обстоятельства. Участниками платежной системы, как указывается на сайте системы  в сети Интернет, являются Банк (точнее, компания — оператор платежной системы) и Клиенты (пользователи).

     В общих чертах функциональное взаимодействие пользователя с системой строится следующим  образом. Будущий клиент получает с  сайта платежной системы PayCash инсталляционный пакет «электронного кошелька» и устанавливает его на своем компьютере. При установке кошелька на персональном компьютере создается уникальная битовая последовательность, используемая для создания электронных ключей, необходимых для управления счетами в банке и совершения операций в системе PayCash. После этого при помощи кошелька клиент открывает один или несколько счетов в банке. Управление этими счетами возможно только при помощи того кошелька, с помощью которого был(и) открыт(ы) счет(а) в банке. На них могут распространяться правила, действующие для обыкновенных банковских счетов, например, могут начисляться банковские проценты (как на депозитные и вкладные счета). Размер процентных ставок по счетам, а также комиссионных сборов за совершение операций самостоятельно устанавливается конкретным банком — партнером Интернет-платежной системы PayCash (6).

     После зачисления денег на счет системы PayCash владелец кошелька может производить  платежи через Интернет. Все действия выполняются анонимно, так что ни банк, выпустивший эти обязательства, ни контрагент владельца кошелька, получивший эти обязательства в оплату, не могут узнать владельца кошелька, номер счета, с которого были сняты деньги. Система PayCash позволяет перечислять через Интернет точно затребованную сумму независимо от того, какая сумма находится на платежной книжке. То есть денежные обязательства, находящиеся на книжке, могут легко делиться и объединяться на книжке совершенно незаметно для владельца кошелька. Для него остается известной только информация об общей сумме денег, находящейся на платежной книжке.

     Основными технологическими характеристиками Интернет-платежной  системы PayCash ее разработчики называют: мультивалютность, диапазон возможных  платежей, дискретность платежа, продолжительность операций, «время жизни» электронных денег в компьютере клиента, симметричность (равноправность), анонимность платежей, безопасность, связность платежей, устойчивость по отношению к обрывам связи, защищенность, поддержку электронной почты, масштабируемость.

     Общее время проведения операции складывается из следующих составляющих: времени  обработки сообщения банком, времени  формирования и обработки сообщений  компьютерами других участников операции, времени прохождения сообщений  между участниками по сети и времени, предоставленного клиентам на «размышление».

     Анонимность платежей в системе PayCash обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в банке клиент может  не предоставлять никакой достоверной  информации о себе. Во-вторых, для  любого платежа банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производился расчет, так как при переводе электронных денег со счетов на платежные книжки клиенты используют технологию слепой подписи.

     В целом юридическое обеспечение функционирования российской Интернет-системы сетевых денег PayCash содержит ряд слабых элементов, среди которых наиболее существенным следует признать использование в качестве монетарной основы системы денежных суррогатов («денежных обязательств банка, выпущенных в электронной форме»),

     С экономической точки зрения слабым звеном PayCash представляется схема ввода  денежных средств в систему, в  частности осуществляемая посредством  авансовых платежей. Как показывает практика, на сегодняшний день денежные средства, переводимые через банк, поступают в систему лишь спустя 6—10 дней, а за почтовый или телеграфный перевод, как известно, взимается комиссия в размере от 4 до 7 % суммы перевода.

     Российская  Интернет-система сетевых денег WebMoney (WM). Появилась на российском рынке финансовых Интернет-услуг ранее остальных, поэтому наиболее известна и авторитетна. В настоящий момент оператором Интернет-системы сетевых денег WebMoney является Автономная некоммерческая организация (АНО) «ВМ-Центр». Средством расчетов в рассматриваемой системе (как и в системе PayCash) служат денежные суррогаты, именуемые разработчиками системы «титульными знаками WebMoney». Выделяют несколько типов титульных знаков WebMoney, хранящихся на электронных кошельках их владельцев (так называемых «электронных счетах», правовой режим которых действующим российским банковским и валютным законодательством, а также законодательством о налогах и сборах не урегулирован): WM-R — эквивалент RUR — на R-кошельках, WM-Z — эквивалент USD (американских долларов) — на Z-кошельках, WM-C и WM-D — эквивалент USD для кредитных операций — на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R (эквивалент российских рублей) на WM-Z (эквивалент долларов США) производится в электронном обменном пункте.

     Таким образом, WebMoney Exchange представляет собой  систему Интернет-расчетов, построенную  на основе технологии электронных (цифровых) денежных знаков (разработчики системы  именуют их «цифровыми наличными», что юридически и экономически некорректно). Для работы в системе требуется установить бесплатную программу WM Keeper. Отличительной чертой системы следует признать ее моновалютность. При работе в системе используются только доллары США, которые, как указано на сайте системы WebMoney в сети Интернет, «хранятся в компании IMTB».

     Вместе  с тем с юридической точки  зрения (в первую очередь исходя из соотнесения норм действующего российского  банковского и валютного законодательства, а также законодательства о налогах  и сборах) функционирование рассматриваемой  Интернет-системы сетевых денег на базе офшорного банка IMTB (International Metal Trading Bank) и использование в качестве монетарной основы системы денежных суррогатов следует признать наиболее слабыми элементами правового обеспечения функционирования российской Интернет-системы сетевых денег WebMoney (8). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       3     Правовые  положения по действию  денежных суррогатов

       3.1  Регулирование  денежных суррогатов  в России

       До  настоящего  времени   особенностью  государственного  регулирования  фиктивных  товарно-денежных  отношений  в  России   является  отсутствие   в соответствующих    правовых   актах   целостного   подхода   к   обеспечению эквивалентного обмена.  В  российском законодательстве отсутствуют не только нормы,  обеспечивающие эквивалентность  товарно-денежного обмена, но и  само понятие   "эквивалентный  обмен".  При  этом  нормативные  акты  государства разрешают торговлю практически  всеми известными видами  фиктивных  товаров, прямо запрещая использование  в  качестве платежных  средств  лишь фальшивые деньги[2].

          Причем следует подчеркнуть, что  механизм государственного регулирования  фиктивных   товарно-денежных   отношений   представляет  собой   не   только совокупность определенных  правовых норм, но и отсутствие  в законодательстве обязательных норм с  позиции обеспечения эквивалентного обмена. В частности, к  таким  отсутствующим в  российском законодательстве  обязательным  нормам относятся: запрет на торговлю используемой в качестве инструмента сбережения накоплений инвалюты, бартер,  использование в качестве  платежных средств банковских векселей и т.д. 

          3.2 Проблемы денежных суррогатов и не денежных расчетов в российском законодательстве   

     Говоря  об использовании в качестве  платежных  средств денежных суррогатов, следует исходить из  того,  что денежными суррогатами являются  все  средства обмена, противоречащие требованиям, предъявляемым к реальным деньгам. Исходя из  этого,  все  сделки,  в которых в качестве  платежных средств  участвуют денежные суррогаты в виде ценных бумаг, права требования долга по гражданскому договору, используемой в  качестве  платежного средства на  внутреннем рынке, иностранной валюты должны изначально признаваться незаконными.

     Вместе  с  тем, особенностью российского  гражданского законодательства в части  эмиссии  и  введения в  обращения денег  является  его исключительная двойственность и непоследовательность. С одной  стороны, согласно п.1 статьи 75 Конституции РФ: "Денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется  исключительно Центральным банком Российской Федерации.  Введение  и эмиссия других  денег в Российской  Федерации не допускается". То есть налицо готовность государства (и общества) бороться за обеспечение неизменных стоимостных пропорций в сфере обмена. Однако,  с другой стороны, в российском законодательстве отсутствует ответственность за использование в качестве платежных средств денежных суррогатов. (В частности, до настоящего времени российские  коммерческие банки, рекламируя свои  векселя, указывают на возможность использования их в качестве  платежного  средства)[3].

     Соответствующие нормы отсутствуют как в Уголовном  кодексе, так и Кодексе  об административной ответственности Российской Федерации. Следствием  этого   в   переходный   период   стало   широкомасштабное использование   во   взаиморасчетах   всевозможных   "денежных   суррогатов" (векселей, облигаций, долговых расписок и т.д.), а также иностранной валюты. При этом, судя по  обзору судебной практики, не было отмечено ни  одного случая, когда правоохранительные  органы (скажем, та  же прокуратура) в  судебном  порядке добивались  признания  недействительной  сделки  купли-продажи  с   участием фиктивных средств обмена (например, банковских векселей). Кроме этого,  статьей 567  Гражданского  кодекса РФ  (часть вторая) предусмотрена такая форма сделки  как договор  мены,  лежащий в основе бартерного  обмена,  который по  своим экономическим последствиям близок к фальшивомонетничеству.  В соответствии  с  этой  статьей: "По  договору мены каждая  из сторон  обязуется передать  в  собственность другой стороны  один товар в обмен на  другой, при этом каждая из  сторон признается продавцом товара, который  она обязуется передать,  и покупателем  товара, который она обязуется принять в обмен".