Ипотечное кредитование

     Выгоду  из сложившейся ситуации на ипотечном  рынке смогут извлечь ипотечные брокеры. Сегодня доля ипотечных сделок, проведенных с участием брокеров, составляет 20%. Эксперты прогнозируют, что скоро треть ипотечных сделок будет заключаться с помощью брокеров. Брокеры уже сейчас помогают клиентам-отказникам получить ипотечный кредит, а поскольку количество отказов наверняка увеличится, у брокеров работы прибавится.

     При дальнейшем ухудшении положения  такие кредиты, как на приобретение земельных участков со строящимися  домами, в первую очередь будут  ликвидированы. Наименее крупные банки будут вынуждены приостановить выдачу ипотечных кредитов, но на клиентах получивших ипотечные кредиты ранее, это не отразится.

     Если  говорить о мерах, которые предпринимает  правительство для поддержки  банков, то они помогут преодолеть кризис ликвидности, но не помогут сохранить высокие темпы роста, которые в банковском секторе наблюдались до последнего времени. Поэтому следует ожидать, что темпы роста кредитов будут замедляться, то есть, они будут более дорогими и менее доступными.

     Многие  западные эксперты предрекают второй виток ипотечного кризиса. Новый перелом вызван мерами, которые были предприняты правительствами многих стран по преодолению проявлений кризиса. Государственная поддержка частных банков лишь «создала видимость стабильности». Однако усиление государственного регулирования может спровоцировать волну ипотечного кризиса и привести в итоге к обвалу рынков.⁷

     По  данным Банка России, в этом году доля ипотеки в розничном портфеле банков российских впервые несколько  сократилась. В контексте всех свежих новостей, можно предположить, что эта тенденция продолжится. Для этого есть как минимум две причины такого развития: во-первых, сложности с последующим рефинансированием ипотечных портфелей (секьюритизация за рубежом стала сложна и не выгодна, а системы рефинансирования внутри страны не существует). Во-вторых, ипотека - это долгосрочные ресурсы, дефицит которых сейчас особо остро ощущается на рынке. Кроме того, не следует забывать и о реструктуризации работы АИЖК с региональными операторами и усилении контроля над качеством своего портфеля. Это приводит к сокращению объемов выдачи по каналам АИЖК.

     Объявление  Роспотребнадзором о незаконности требования кредитором обязательного  страхования жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании привело к тому, что Ассоциацией российских банков (АРБ) было указано, что личное страхование заемщиков должно быть исключительно добровольным. [158, c. 158]

     Внешне  это решение выглядит справедливым, поскольку буквально отражает законодательные  нормы. В соответствии с законом, обеспечением возвратности кредита является залог приобретенного имущества. То есть, банк должен предоставлять заемщику право выбирать между кредитами со страховкой жизни и здоровья и без нее.

     Роспотребнадзор своими действиями вроде бы пытается защитить права заемщика и увеличить доступность кредитов. Однако все идет к тому, что эффект мы получим фактически зеркальный.

     Сегодня почти каждый банк может оказаться  в зале суда по обвинению в нарушении  прав заемщика своими требованиями. Разумеется, кредиторам игра на судебной волынке мало интересна. Поэтому, скорее всего, они будут искать способы предотвратить подобную ситуацию.

     Их  возможно два. Во-первых, формальное подчинение требованиям Роспотребнадзора. Это  будет означать, что банки оставят  вопрос страхования на выбор заемщика, но на практике будут выдавать кредиты лишь тем, кто оформит страховку. То есть, введут так называемый добровольно-принудительный порядок. Это наиболее щадящий вариант для клиентов, поскольку фактически ничего не изменит для них.

     Хуже, если банки решат проблему более  радикальным путем: отменой страхования  и повышением ставок – как дополнительной гарантии. Решение Роспотребнадзора неизбежно приведёт к увеличению стоимости кредита для заёмщика. Причём, увеличение цены за счёт роста процентной ставки будет более значительным, чем экономия заёмщика на страховой премии. Это связано с тем, что банки будут вынуждены заложить в ставку плату за дополнительный риск. Кроме того, не исключено снижение максимально допустимого коэффициента «Кредит/залог» для заёмщиков без страховки. Отказ от страхования создаст также дополнительное препятствие для рефинансирования российской ипотеки на международных рынках, что также не будет способствовать снижению ставок по ипотеке.

     Общие же перспективы развития ипотечного кредитования в России по итогам 2010 года выглядят довольно расплывчато. Пока отчетливо наблюдается лишь снижение средневзвешенной ставки ипотечного кредита. По всем остальным важным составляющим ипотеки особых изменений не просматривается. Будем надеяться, что в дальнейшем динамика развития ипотечного кредитования будет прослеживаться более четко. Для этого есть все предпосылки: экономическая ситуация начала выправляться, банки успели накопить достаточно средств и теперь вынуждены форсировать кредитование и уменьшать процентные ставки, ставки жилищных кредитов за последние полгода снизились и вновь стали появляться займы с минимальным первоначальным взносом и даже без него. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Важным  элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека – основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением – и перестает им быть.

     Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального  развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека повлияла на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

     В ходе работы было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

     С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных  ипотечных программ с разными  условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

     Также в курсовой работе, было выявлено, что  распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов, в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

     Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно  будет развиваться, хотя и небольшими темпами. Уже сейчас заметна конкуренция  между банками в этой сфере, что  должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

     Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

     Ипотечное кредитование — один из самых надежных, проверенных в мировой практике способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека  позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения — в улучшении  жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов — в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса — в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства — в общем экономическом росте. 

     Список  литературы: 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 52-ФЗ – СЗ РФ, 1994, № 32, ст.3302.
2. Федеральный Закон Российской Федерации «Об ипотечных ценных бумагах»: [федер. закон : от 11.11.2003 №152-ФЗ – Режим доступа : Гарант \\garant\garant : Консультант плюс \\pdc.edu.ugrasu\Consultant : Кодекс \\pdc.edu.ugrasu\Kodeks.
3. Федеральный Закон  «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: [федер. закон: от 16.07.1998 №102-ФЗ – Режим доступа : Гарант \\garant\garant: Консультант плюс \\pdc.edu.ugrasu \Consultant:Кодекс \\pdc.edu.ugrasu\Kodeks
4. Закон Российской Федерации  “Об ипотеке” от 16 июля 1998 № 102-ФЗ
5. Федеральный Закон  Российской Федерации “о Центральном Банке  Российской ФЕдерации”.
6. Закон Российской Федерации “О залоге” № 2872-1 от 29 мая 1992г.
7. Федеральный Закон РФ “О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним” № 122-ФЗ от 21 июля 1997г.
8. Федеральный Закон “О рынке ценных бумаг” № 39-ФЗ от 22 апреля 1996г.
9. Голика, Л. На повестке дня ипотечного сообщества – Кодекс кредитора  / Л. Голика, М. Луцук // Банковское дело. – 2006. - № 8. – С. 52-53.
10. Грузицкий, Ю.Л. Ипотека в Российской империи [Текст] / Ю.Л. Грузицкий // Деньги и кредит. – 2005. - №1. – С. 62-67
11. Ваславская, И.Ю. Ресурсы фондового рынка и развитие ипотеки / И.Ю. Ваславская // Имущественные отношения в РФ. – 2006. - № 5. – С. 18-36.
12. Логинов М.П.  Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России//Финансы и кредит. №4(172).2005.С-30
13. Иванов В.В. Ипотечное кредитование/ В.В. Иванов. – М.: Маркетинг. - 2006. – 352 с.
14. Пашов Д.Б. Становление ипотечного кредитования на российском рынке жилья / Д.Б. Пашов // Жилищное право. – 2006. – № 6. – С. 57 – 69.
15. Полтерович В. Строительное общество: ипотечный институт для России / В. Полтерович // Вопросы экономики. – 2005. – № 1. – с. 63 – 86.
16. Разумова И.А. Ипотечное кредитование.- Питер.,2005.С-45
17. Титаева А. В. Ипотечное кредитование/А.В. Титаева // Москва.- 2006. – 220 с.
18. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998 г.,  №11, С-29.
19. http://www.Gosstroy.gov.ru/Hypoteque/History/htm.
20. http://www.russianipoteka.ru/ipoteka-v-rus/
21.   http://www.realtypress.ru/article/article_127.
22. http://www.ratingcredit.ru
23. http://www.newipoteka.ru/stepbystep
24. http://www.rusipoteka.ru/rusnow