Коммерческие банки

возможностью своевременно   осуществить   кредитный    объект,    КБ-и

объединяются в  консорциумы для предоставления долгосрочного кредита на

инвестиционные цели.

Также КБ могут объединяться для кредитования заемщика на краткосрочный

период, если сумма  кредита велика  и  способна  существенно  пошатнуть

ликвидность одного КБ.

Банковские консорциумы  используются  для   проведения   операций   на

валютных и  рынках  ссудных капиталов,  гарантийных  операций,  а также

операций с ценными  бумагами  на  ден.  рынке,  оказания  фин.  помощи

зарубежным странам  и др.

Условием принятия КБ  в  консорциум  служит  согласие  на  минимальный

размер участия,  который  зависит от объема предоставляемого кредита и

степени риска  по  данной   операции.   Чем   значительнее   риск   по

предлагаемому кредитованию,   тем  большее  число  КБ  привлекается  к

участию в консорциуме  и тем самым сокращается риск для каждого КБ.

При создании     консорциума     КБ     руководствуются    действующим

законодательством, а при оформлении кредитных отношений - коммерческой

целесообразностью.

    Источником  правовых взаимоотношений КБ-членов  консорциума являются

обязательства, возникающие  на основе заключения конс. договора.

Кредитные отношения  между  консорциумом  и   заемщиком   регулируются

кредитным соглашением,  содержащим основные эк.  условия  и юр.  аспект

операций.

После заключения  кредитного  соглашения  КБ-руководителб  консорциума

аккумулирует средства КБ-участников и передает их заемщику в  порядке,

предусмотренным в  кредитном соглашении.

    Определенное  сходство с консорциальным кредитом  имеет параллельный

кредит, где   несколько   КБ   договариваются  о  кредитовании  одного

заемщика. Но в этом случае каждый КБ самостоятельно ведет  переговоры с

заемщиком, заключает  кредитное  соглашение  и  предоставляет  заемщику

определенную часть  кредита,  придерживаясь общих,  согласованных с др.

КБ условий кредитования. 

               4.ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ  КРЕДИТА

                                       

    Для предприятий,   не   отнесенных   к   первоклассным   заемщикам,

возникает необходимость  иметь  дополнительные  и  реальные   гарантии

возврата кредита.  К  их  числу  относятся:  залог  имущества  и прав,

уступка требований и прав,  передача права собственности,  гарантии  и

поручительства, страхование.

                      

                       Залог и залоговое право 

Залог имущества   клиента   является  одной  из  распросраненных  форм

обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества  вытекает

из залогового   обязательства,   выдаваемого   заемщиком  кредитору  и

подтверждающего право  последнего при неисполнении плат.  обязательства

получить преимущественное   удовлетворение   претензий   из  стоимости

заложенного имущества.  Для  реализации  этого  права   кредитору   не

требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.

    Между  предметом   залога   и   обеспечением   кредита   существует

определенное единство.   Залог   базируется   на   наличии   реального

обеспечения. Имеются  единые требования к качеству предметов  залога  и

обеспечению кредита.

    С правовой  т.зр.  залог ценностей и обеспечение  кредита не  меняет

права собственности  заемщика на эти ценности.

    Чем   отличаются предмет залога и  обеспечение:

    -залог  дает особые права КБ по  распоряжению заложенным имуществом.

Отнесение мат. ценностей  к обеспечению кредита не приводит к изменению

права распоряжения ими;

    -предметом  залога может выступать и личное  имущество заемщика;

    -залог  ценностей  связан  с  правом  собственности заемщика на них.

Обеспечение кредита  может включать  в  себя  элементы,  не  являющиеся

собственностью;

    -залог  имеет в своей основе  реально   существующую  собственность,

выраженную в  различных  формах.  Обеспечение  может включать в себя и

затраты производства;

    -сумма  обеспечения  равнозначна   объему  кредита.  Величина залога

всегда больше предоставленного кредита.

Имущество, отнесенное   к   объекту   залога,   должно  отвечать  двум

критериям: достаточности (качество  ценностей,  возможность  кредитора

осуществить контроль  за  их  сохранностью)  и достаточности (величина

заложенных ценностей  выше суммы выдаваемого кредита).

    В зарубежной  практике существуют след. разновидности  залога:

Залог имущества  клиента: тов-мат ценностей, дебиторских  счетов, ценных

бумаг, векселей, депозитов, ипотека, смешанный; залог прав.

         

          Уступка требований и передача  права собственности 

    Уступка  - это документ заемщика,  в  котором он уступает требование

в качестве обеспечения  возврата кредита.

Договор о  цессии  предусматривает  переход  к КБ права получения ден.

средств по уступленному требованию.  Стоимость уступленного требования

должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Разница

возвращается цеденту.

    На практике  используются два вида цессии:  открытая (должник знает

об уступке требования) и тихая (не знает).

    Максимальная  сумма кредита составляет 20-50% их  стоимости. 

                      Гарантии и поручительства

                        

Имущественную ответственность  несет за заемщика третье лицо.  В  случае

неплатежа оно  обязуется  выплачивать  долг с соб.  счета.  Поэтому КБ

должен проверить  кредитоспособность гаранта.

    Поручительство -  договор,  в  соответствии  с  которым поручитель

обязуется гасить   кредитору   задолженность   заемщика   в    течении

определенного времени. 

              

                              ЗАКЛЮЧЕНИЕ

   

    Почти  у   каждого   предприятия   наступают  такие  времена,  когда

собственных средств  не хватает.  А в деловой жизни,  где доверие стоит

на первом   месте,  не  так  то  просто  найти  кредитора.  КБ  -  это

профессиональные  кредиторы.  Они исследуют Ваше  предприятие  вдоль  и

поперек. И  если  Вы  не  уверены  в  своей  кредитоспособности - Вы не

получите кредит (КБ сразу же найдет слабое место) или  получите его  на

крайне невыгодных для Вас условиях.

    Торговля  деньгами  -  очень  рисковое  предприятие  и  работа   КБ

заключается в минимизации  этого риска.