Кредитна система україни в сучасних умовах

При виборі приміщення для розміщення робочих місць  ПЕОМ необхідно враховувати, що вікна  можуть давати близькість на екранах дисплеїв і викликати значне осліплення в тих, хто сидить перед ними, особливо влітку або в сонячні дні.

Конструкція робочого столу повинна забезпечувати  можливість оптимального розміщення на робочий поверхні обладнання, що використовується, з урахуванням його кількості, розмірів, конструктивних особливостей та характеру  його роботи.

Для нейтралізації  зарядів статичної електрики  рекомендується збільшувати вологість  повітря за допомогою кімнатних  зволожувачів.

Перед початком роботи робітник банку повинен : оглянути робоче місце і привести його в порядок, впевнитись, що на ньому відсутні сторонні предмети, все обладнання й блоки ПЕОМ з’єднані із системним блоком за допомогою з’єднувальних шнурів. Перевірити загальний стан апаратури, справність електропроводки, з’єднувальних шнурів, штепсельних вилок, розеток, заземлення захисного екрана. Приєднати до процесора необхідну апаратуру (принтер, сканер). Під’єднання кабелів виконується при вимкненому комп’ютері. При виявленні будь-яких несправностей роботу не розпочинати, повідомити про це безпосереднього керівника та начальника Управління технічного та програмного забезпечення [6, c. 336].

Під час роботи робітник банку повинен дотримуватись  таких правил безпеки:

При роботі за відео дисплейним терміналом: необхідно стійко розташовувати клавіатуру на робочому столі, не допускаючи її хитання. Під час роботи сидіти прямо, не напружуватись; періодично при вимкненій ПЕОМ її поверхню протирати ледь змоченою мильним розчином ганчіркою. Екран ВДТ та захисний екран протирають спеціальною серветкою або ватою, змоченою у спирті; один раз на півроку спеціалісти з технічного обслуговування ПЕОМ повинні відкрити процесор і вилучити пилососом пил і бруд, що там накопились; для зняття статичної електрики рекомендується час від часу доторкатись до металевих поверхонь (батарея центрального опалення тощо); для зменшення негативного впливу на здоров’я працівників виробничих факторів необхідно застосовувати регламентовані перерви; тривалість безперервної роботи за ВДТ без регламентованої перерви має не перевищувати 2 годин; тривалість обідньої перерви визначається чинним законодавством про працю та правилами внутрішнього трудового розпорядку Банку.

• При роботі на лазерних принтерах: необхідно розташовувати принтер поруч із процесором таким чином, щоб з’єднувальний кабель не був натягнутий. Забороняється ставити принтер на процесор.
• Забороняється використовувати папір: надрукований з однієї сторони; вага якого за межі рекомендованої; занадто гладкий та блискучий, а також високо текстурований; ламінований; порваний, зморщений або папір із нерегулярними отворами від діркопробивача чи стиплера; перфорований на декілька частин або цигарковий; фірмові бланки, заголовок яких надрукований не термостійкими фарбами, ці фарби можуть перейти на термозакріплюючий валик і стати причиною дефекту друку.
• При зминанні паперу відкрити кришку й обережно витягнути лоток із папером. Необхідно бути уважним, щоб не обпектися під час витягування аркуша з термозакріплюючого пристрою.
• Дотримуватись правил зберігання картриджа згідно з інструкцією фірми-виготовлювача (подалі від прямих сонячних променів, при температурі 0-35ºС).

Після закінчення роботи працівник банку повинен додержуватись таких правил:

• Закінчити роботу та записати у пам’ять ПЕОМ файл, що знаходився у роботі. Закрити всі файли.
• Вимкнути принтер, інші периферійні пристрої, процесор і ВДТ. Штепсельні вилки витягнути з розеток. Накрити клавіатуру кришкою для запобігання попаданню в неї пилу.
• Прибрати робоче місце. Оригінальні та інші документи покласти ящик стола.
• Вимкнути кондиціонер, освітлення і загальне електроживлення підрозділу.
• Рекомендується в спеціально обладнаному приміщені провести сеанс психофізіологічного розвантаження і зняття втоми з виконанням спеціальних вправ аутогенного тренування [6, c. 336].

 

ВИСНОВКИ

 

У звіті проведене дослідження  пов’язане з кредитною системою в Кіровоградській філії АТ «Ощадбанк» дає змогу зробити наступні висновки:

1. Кредитна система - сукупність кредитних відносин, форм і методів кредиту, що існують у рамках тієї чи іншої соціально-економічної формації.

Сучасна кредитна система  характеризується двома основними  поняттями:

1) як сукупність кредитно-розрахункових і платіжних відносин, що базуються на визначених формах і видах кредитування;

2) як сполучення різних кредитно-фінансових інститутів (банків, страхових компаній, кредитних союзів та ін.), що діють на кредитному ринку і здійснюють акумуляції і мобілізацію грошових ресурсів.

Банки — невід'ємна частина  сучасного ринкового господарства. Опосередковуючи зв'язки між різними  галузями економіки, вони перебувають  у центрі ділового життя суспільства, здійснюють найрізноманітніші види операцій, пов'язаних із рухом капіталів, організацією грошового обігу, фінансуванням  господарства, валютно-кредитними відносинами, посередницькими послугами, управлінням  майном та ін. Банки як підприємства особливого роду забезпечують господарський  оборот необхідними платіжними засобами, створюючи умови для організації  ділового циклу.

2. АТ «Ощадбанк» - один із найбільших фінансових інститутів української держави, що має най розгалуженішу мережу установ - близько 6000. В цей перелік входить кіровоградська філія - кіровоградське обласне управління відкритого акціонерного товариства "Державний Ощадний Банк України", яка знаходиться на вул. Декабристів, 9.

Державний банк сьогодні – символ стабільності та надійності. За основними  показниками своєї діяльності він  входить у трійку лідерів вітчизняного банківського ринку.

Це єдиний в Україні банк, що має закріплену Законом України  „ Про банки і банківську діяльність ” державну гарантію повного збереження грошових коштів громадян, довірених банку.

3. Проаналізувавши структуру кредитного портфеля АТ «Ощадбанк» визначили , що найбільшу питому вагу в кредитному портфелі банку складають кредити юридичним особам (50,86 % в 2009 році, 53,66 % в 2010 році, 48,06 % в 2011 році), також вагоме місце займають споживчі кредити фізичним особам (26,86 % в 2009 році та 30,06 % в 2010 році ). У 2010 році значно зросла частка іпотечних кредитів і склала 19,81 % проти 8,50 % в 2009 році. Кредити фізичним особам – підприємцям майже без змін і складають 3,16 % в 2009 році та 3,34% відповідно у 2010 році. В 2011 році відбувся перерозподіл кредитів для фізичних осіб – підприємців. Їх частка склала 20,47 %. І також значно зросли інші кредити фізичних осіб – 32,16 %.
4. Проаналізувавши якість кредитів , наданих фізичним та юридичним особам банку визначили, що з погляду ризику банку необхідно проводити обережнішу кредитну політику, ретельніше підходити до оцінювання платоспроможності позичальників на стадії надання кредитів, приділяти увагу цільовому використанню наданих позик та контролю за діяльністю позичальника з метою своєчасного виявлення негараздів та запобігання можливих втрат за позиками.

Аналіз кредитних операцій повинен здійснюватися також  у напрямі оцінювання ступеня  захищеності від можливих втрат. Чим гірші показники якості кредитів з погляду кредитного ризику, тим  більшим має бути ступінь їх захищеності.

5. Провівши детальний аналіз кредитної діяльності АТ «Ощадбанк» можна виділити ряд недоліків, а саме:

• недостатня диверсифікація кредитних вкладень;

• збільшення суми зважених класифікованих позик;
• занадто ризикова кредитна політика;
• недостатня увага при оцінюванні платоспроможності позичальників на стадії надання кредитів;
• послаблена увага по цільовому використанню наданих позик та контролю за діяльністю позичальника з метою своєчасного виявлення негараздів та запобігання можливих втрат за позиками;
• недостатнє забезпечення позик;
• послаблення захищеності позик власним капіталом.

6. Шляхи, які дозволять в подальшому удосконалити процес кредитування фізичних та юридичних осіб АТ «Ощадбанк», а саме:

• запровадження нових видів банківських продуктів для юридичних осіб, таких як револьверне та контокорентне кредитування;
• запровадження нових видів банківських продуктів для фізичних осіб з орієнтацією на найменш захищені верстви населення;
• створення програми з кредитування підприємців, які бажають створити власну справу (кредитування стартового капіталу);
• стимулювання потенційних клієнтів для отримання кредиту;
• розширення складу фінансових коефіцієнтів, які використовуються банком для аналізу кредитоспроможності позичальника;
• індивідуальний підхід при зборі проблемної заборгованості;
• вдосконалення роботи щодо оцінки ділової репутації клієнта;
• розроблення мінімального переліку необхідних документів для оформлення кредиту та скорочення часу отримання кредиту;
• акцентування уваги та роз’яснення найбільш значимих аспектів кредитної угоди;
• постійне залучення клієнтів шляхом проведення рекламних акцій та презентацій;
• створення позитивного образу банка для клієнтів.

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

 

1. Арістова А. Особливості кредитування банками фізичних осіб // Вісник НБУ. - 2008. - №2. - С. 56 - 62.
2. Бордюг В. В. Теоретичні основи оцінки кредитоспроможності позичальника банку // Вісник Університету банківської справи Національного банку України. – 2010. - № 3. - С. 112 – 115.
3. Бутенко О.С. Становлення банківської системи в Україні. Проблеми капіталізації // Банківська справа. - 2009. - №6. - С. 20 - 31.
4. Герасимович А.М. Аналіз банківської діяльності / А.М. Герасимович, М.Д. / Підручник — К.: КНЕУ, 2008. — 599 с.
5. Жидецький. В. Ц. Основи охорони праці / В. Ц. Жидецький / Навчальний посібник. - Львів : Укр. акад. друкарства, 2006 р. — 336 с.
6. Закон України «Про охорону праці» в редакції Закону N 229-IV від 21.11.2002, ВВР, - 2003 р.
7. Івасів Б. С. Гроші та кредит  / Івасів Б. С. / Підручник / - Тернопіль : Карт-бланш, 2005. - 527 с
8. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика / В.Д Лагутін / Навч. посіб. — 3-тє вид., перероб. і доп. — К.: Т-во "Знання", КОО, 2005. — 215 с.
9. Офіційний сайт «Ощадбанку» – [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://www.oschadnybank.com/ua/
10. Парасій-Вергуненко І. М. Аналіз банківської діяльності / І. М Парасій- Вергуненко / Навч.-метод. посібник для самост. вивч. дисц. — К.: КНЕУ, 2008. — 347 с.
11. Становлення банківської системи України // Вісник НБУ - 2010. - №5. –

С.51 - 54.

12. Стойко О.Я. Банківські операції / О.Я. Стойко – К.: Лібра, 2008. – 252 c.
13. Чайковський Я. Сучасний стан та перспективи розвитку банківського кредитування // Банківська справа. – 2008. - . №2. - С.62 - 64.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОДАТКИ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Додаток А

Показники наданих  кредитів фізичним та юридичним особам АТ «Ощадбанк » за 2009-2011 роки

Таблиця А1

Показники наданих кредитів фізичним особам

АТ «Ощадбанк » за 2009-2011 роки

№ п/п	Дата	2007 рік, млн. грн.	2008 рік, млн. грн.	2009 рік, млн. грн.
1	січень	10543,33	17829,73	25197,32
2	лютий	10901,57	18031,69	24857,32
3	березень	11500,13	18252,11	24538,77
4	квітень	12140,92	18531,15	24249,77
5	травень	12765,59	18314,92	21064,70
6	червень	13529,59	18690,89	23547,25
7	липень	14195,70	18944,28	23401,50
8	серпень	14868,97	19013,00	23807,39
9	вересень	15601,82	19094,10	23550,42
10	жовтень	16395,78	21302,38	23218,92
11	листопад	17146,02	23480,37	22878,06
12	грудень	17727,79	25535,64	22539,94
Всього		167317,21	237020,26	282851,31