Кредитная система РК

деятельности, а  также от различий,  связанных  с  особенностями  организации

хозяйственной  деятельности  отраслевой  клиентуры,  созданными  и   прочими

колебаниями производственного  процесса.

      Специализированные  кредитно-финансовые  учреждения  —  важное   звено

кредитной системы  любой  страны.  Они  функционируют  в  относительно  узких

сферах рынка  ссудного капитала, где требуются  специальные  знания  и  особые

технические  приемы.  Это  совокупность  финансовых   институтов   различной

специализации:  ссудо-сберегательные  учреждения,  инвестиционные  фонды   и

компании, пенсионные фонды, страховые фирмы и компании, кассы  взаимопомощи,

ломбарды и др. Эти  учреждения  в  начале  своего  развития  взяли  на  себя

выполнение тех  услуг  и  операций,  которые  не  выполнялись  коммерческими

банками. Однако в  настоящее время в развитых  странах  эти  институты  стали

конкурировать с  коммерческими банками по оказанию услуг населению, фирмам  и

компаниям,  т.е.  стираются   различия   между   коммерческими   банками   и

небанковскими  учреждениями.  Через   расширение   нетрадиционных   операций

произошло проникновение  последних на банковские рынки.

      Широкое   распространение    специализированные    кредитно-финансовые

учреждения  получили  в  сферах  ипотечного  и  потребительского,  а   также

сельскохозяйственного   кредита.   Они   занимаются   привлечением    мелких

сбережений населения, инвестированием капитала, размещением  ценных  бумаг  и

др.

      Отдельные специальные кредитные  институты существовали  на  территории

Казахстана до революции и в годы НЭПа и коллективизации  сельского  хозяйства

в виде кредитных  товариществ, общества взаимного кредита,  кредитных  союзов

и др. Сейчас к небанковским учреждениям можно  отнести  кассы  взаимопомощи,

ломбарды, а также  финансово-расчетные  центры,  создаваемые  в  ассоциациях

крестьянских хозяйств, в крупных агропромышленных объединениях.

      В  отношении  сберегательных  касс  можно  говорить  особо.  В  состав

кредитной системы  бывшего СССР входили учреждения  Государственных  трудовых

сберегательных  касс (Госсберкасс СССР). Они  выполняли  функции  привлечения

сбережений населения  во вклады, свободно обращающиеся государственные  займы

и  денежно-вещевые  лотереи,  занимались   расчетно-кассовым   обслуживанием

населения, бюджетных, общественных организаций,  а  также  принимали  паевые

взносы жилищно-строительных кооперативов (ЖСК).  Сберегательные  кассы  были

массовым типом  учреждений  и  находились  почти  во  всех  административных

районах, колхозах и совхозах.  Их  насчитывалось  на  территории  Казахстана

более 4,8 тыс. После  реформы в кредитной системе  в  1988  г.  произошла  как

структурная  перестройка,  так  и  перестройка  самих   основ   деятельности

сберегательных  касс.  Создан  акционерно-коммерческий  банк  —  Сбербанк.  В

результате сберкассы  стали банковскими учреждениями, особо не  отличающимися

от других коммерческих банков,

      Обострение конкуренции между  банками привело к резкому  сокращению роли

Сбербанка в привлечении  средств населения. В  начале  1993  г.  на  Сбербанк

приходилось менее 40% вкладов населения (раньше  почти  100%)  и  менее  10%

общего объема вкладов. В известной степени  начало  разукрупнению  Сбербанка

было  положено  потерей  активов  в  результате  распада  СССР.   Сокращение

масштабов деятельности банка будет продолжаться еще  более  быстрыми  темпами

по мере  усиления  частных  коммерческих  банков  и  небанковских  кредитных

учреждений, которые  конкурируют со Сбербанком в деле привлечения  сбережений

населения. В связи  с этим некоторые  отделения  Сбербанка  на  местах  можно

преобразовать в  кредитные кооперативы.

Перевод  экономики  на  рыночные  рельсы   требует   развития   небанковских

институтов, которые  могут играть важную роль в кредитной  системе.

      Взаимосберегательные   банки   организованы   по    типу    "взаимных"

предприятий, управляет  ими  попечительский  совет.  Они  мобилизуют  вклады

населения и инвестируют  их в закладные под недвижимость и ценные  бумаги,  а

также предоставляют  коммерческие и потребительские  ссуды.

      Ссудо-сберегательные ассоциации  занимаются тоже  вкладными   операциями

сбережений населения  и используют их для покупок  недвижимости  (2/3  актива

на покупку жилья).

      Кредитные  ссуды  —  сберегательные  учреждения  кооперативного  типа,

организуемые  профсоюзами,   крупными   предприятиями,   церквями.   Ресурсы

аккумулируются  за счет продаж и долевых акций, которые  могут  быть  в  любой

момент выкуплены  кооперативом.  Они  в  основном  используются  для  выдачи

мелких ссуд своим  членам.

      Страховые компании занимаются  примерно теми же операциями, что и  наши

страховые организации. Их пассивы состоят из страховых  взносов и доходов  от

активных  операций,  их  используют  кроме  выплаты  страховых   полисов   в

долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как  закладные  под  жилые

строения.

      Частные  и  государственные   пенсионные   фонды,   мобилизуя   вклады

населения, располагают  крупным капиталом и вкладывает его в покупку акций  и

облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.

      Взаимные фонды денежного   рынка  аккумулируют  инвестиционный  капитал

путем  продажи  паев  депозитных  сертификатов,  казначейских   векселей   и

направляют его  на формирование  портфеля  активов  из  краткосрочных  ценных

бумаг,  обращающихся  на  рынке.  Доходы  от  ценных   бумаг   выплачиваются

акционерам.

      В кредитной системе Великобритании  к небанковским институтам относятся

строительные  общества,  учетные  дома,  система  Национального   Сбербанка,

страховые  компании,  пенсионные   фонды,   инвестиционные   траст-фонды   и

трастовые компании.

      Они также занимаются приемом  депозитов от населения и   предоставлением

потребительского  и  коммерческого  кредитов.  Кроме  того,  они   постоянно

расширяют  круг   операций   по   оказанию   различных   финансовых   услуг:

посреднические  операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг и др.

      В Великобритании специальные  кредитно-финансовые институты,  в  отличие

от американских, могут привлекать депозиты и предоставлять  кредиты, но,  как

правило,  их  деятельность   ограничена   определенной   сферой   (например,

строительной,  потребительского  кредита).  Другими   словами,   они   имеют

отраслевую направленность, узко специализированы.

      В Германии к  специализированным  небанковским  кредитным  учреждениям

относятся   ипотечные    учреждения,    жилищные    ассоциации,    кредитные

товарищества, инвестиционные компании.

      Таким образом, небанковские учреждения  являются необходимой  составной

частью кредитной  системы любого государства. Они  возникли  для  того,  чтобы

взять на себя те  услуги,  которые  не  выполнялись  коммерческими  банками.

Характерная черта  небанковских институтов — накопление ресурсов  в  основном

путем привлечения  сбережений населения. Этим они отличаются от  коммерческих

банков,  которые  в  основном  формируют  свои  пассивы  путем   привлечения

временно свободных  средств юридических лиц. А Закон "О банках  в  Республике

Казахстан"  категорически  запрещает  другим  учреждениям,   кроме   банков,

принимать депозиты, это говорит о  том,  что  вряд  ли  в  нашей  Республике

получат развитие небанковские институты,  которые  функционируют  на  основе

привлечения вкладов  населения.

      Многоуровневость и  сложность   взаимосвязей  внутри  данной  структуры

создает возможности  для ее широкого  использования,  позволяет  своевременно

вводить  в  действие  большой  набор  различных  кредитно-денежных   рычагов

регулирования, воздействовать на экономический механизм как на  систему.  Из

чего следует  комплексный характер кредитной  политики. 

            СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ В КАЗАХСТАНЕ 
 

      Формирование  финансовой  и   денежно-кредитной  политики  современного

государства   основывается   на   научно-теоретической   базе   и   глубоком

исследовании реальной экономики.

      В этой связи стоит  проанализировать  финансовые  и  денежно-кредитные

отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993  гг.  Анализ

будет неполным,  если  не  учитывать  объективные  экономические  условия  и

реальные перемены, которые происходили в республике  в  переходный  к  рынку

период. Чем же они характеризуются?

      Первый период (1986-1989 гг.) связан с  критическим  анализом  развития

экономики   в   предшествующие   годы,   принятием   курса   на    ускорение

экономического  развития.  интенсификацию  производства  (1986-1987)  гг.  на

полный хозрасчет  и самофинансирование, снятием запретов на  рост  заработной

платы,  переходом  на  договорные   цены   по   широкому   кругу   продукции

производственно-технического назначения и потребительских товаров.

      Второй период  (1990-1991  гг.)  характеризуется   принятием  программы

чрезвычайных мер  по финансовой стабилизации экономики  и курса  на  внедрение

рыночных  отношений  в  республике.  Были  приняты  решения  по  сдерживанию

бесконтрольного  роста  выплат  населению   денежных   средств,   связыванию

наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета  на

производственное   строительство,   по    конверсии    оборонных    отраслей

промышленности.

      Начиная с  1990  г.  в  республике  произведенный  национальный  доход

впервые за годы двенадцатой  пятилетки сократился по сравнению  с 1989  г.  на

4,4 процента. Спад  производства охватил все   сферы  экономики,  что  вызвало

тотальный дефицит  не только товаров  народного  потребления,  но  и  средств