Кредитная система Российской Федерации

Коммерческие  банки в России

Создание  и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». В соответствии с этим законом  банки России действуют как универсальные  кредитные учреждения, то есть совершают  широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят  предоставление различных по видам  и срокам кредитов, покупку-продажу  и хранение ценных бумаг, иностранной  валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные  операции и т. д.

Банкам  запрещается осуществлять деятельность в сфере материального производства, торговли материальными ценностями, всех видов страхования.

 Как  и в других странах, банки  в РФ не отвечают по обязательствам  государства, а государство –  по обязательствам банков, кроме  случаев, предусмотренных законодательством. 

Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности: частной, коллективной, акционерной, смешанной, государственной. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных  инвестиций. Такие банки могут  быть совместными (их уставной капитал  формируется за счет средств резидентов и нерезидентов) и иностранными (уставной капитал формируется исключительно  за счет средств нерезидентов).

По способу  формирования уставного капитала банки  подразделяются на акционерные (открытого  и закрытого типа) и паевые. Следует  отметить, что для нынешнего этапа  характерно преобразование паевых банков в акционерные и создание новых  банков в форме акционерных обществ.  

 В  целях оперативного кредитно-расчетного  обслуживания клиентов, территориально  удаленных от места расположения  коммерческого банка, он может  организовывать филиалы и представительства.  Филиалы банка – это обособленные  структурные подразделения, расположенные  вне места его нахождения и  осуществляющие все или часть  его функций. Филиал не является  юридическим лицом. Он заключает  договоры и ведет иную хозяйственную  деятельность от имени коммерческого  банка, его создавшего.

Основной  целью деятельности представительств банка является представление его  интересов, осуществление защиты, изучение рынка банковских услуг на определенной территории. Представительства не являются юридическими лицами и не имеют права  осуществлять банковские операции.

Современное состояние российской банковской системы

В последние  годы российская банковская система  интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные  тенденции. Кредитные организации  стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные  карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.).

Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает  от развитых стран. Несмотря на высокий  рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в  то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах  на каждого жителя приходится 1-2 карты.

Острым  является вопрос насыщения банковскими  услугами регионов, потому как потребительское  кредитование, ипотека, банковские карты  популярны только в крупных городах.

 Среди  причин низкого уровня развития  банковской системы экономистами  называются следующие: 

1. Вследствие  того, что экономический рост  в России поддерживается главным  образом за счет энергосырьевого  экспорта, государство не уделяет  должно внимания развитию банковской  сферы. До сих пор не сформулирована  четкая модель построения необходимой  государству банковской системы,  не созданы необходимые условия  для ее развития.

2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.

3. Низкий  уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.

4. Недостаточная  развитость инфраструктуры оказания  банковских услуг. 

5. Значительный  удельный вес налично-денежного  обращения и финансовых потоков  государства, которые проходят  вне банковской системы. 

6. Отсутствие  адекватной защиты со стороны  государства коммерческих банков, которые являются центральным  элементом всей кредитной системы  страны и т.д.                            

                         Парабанковская система РФ

 Парабанковская  система РФ включает в себя  кредитные союзы, инвестиционные  фонды, негосударственные пенсионные  фонды. 

Кредитные союзы 

 Кредитные  союзы широко распространились  после кризиса 1929 – 1932 гг. и  оказались чрезвычайно эффективной  и устойчивой формой финансовой  самоорганизации населения, той  его части, которая живет в  основном на трудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой  частью финансовой системы, дополняющей  банковскую систему, они взяли  на себя функцию обслуживания  финансов домашнего хозяйства  и тем самым дополнили банковскую  систему. По своей социально-экономической  природе кредитный союз представляет  собой потребительский кооператив, члены которого объединяют свои  сбережения в общий фонд, из  чего они обеспечивают себя  дешевым и легкодоступным кредитом.

В нынешней России кредитные союзы стали  создаваться в начале 90-х гг. Их историческим прообразом можно считать  до- и послереволюционные кредитные  кооперативы, однако генетически наши кредитные союзы происходят от касс взаимопомощи и так называемых «черных  касс». Они восполняли потребность  людей в потребительском кредите, стали по существу формой самообеспечения  и самозащиты потребителей в условиях экономической и финансовой нестабильности.

 В  настоящее время в России действует  более 200 кредитных союзов, их  количество медленно, но верно  растет. Число пайщиков кредитных  союзов приближается к 80 тыс.  человек. Это вид финансовых вложений в современной России оказывается наиболее устойчивым, хотя и не высокодоходным.  Одна из насущных проблем – статус кредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительский кооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли, является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитных организаций.

 Деятельность  кредитного союза в отличие  от банка и иных кредитных  организаций не носит публичной  деятельности, отношения пайщиков  и кредитного союза не являются  отношениями клиентов и банка,  они строятся на основе членства, а не на основе публичного  договора. Сообразно с этим кредитный союз не попадает под действие Закона «О банках и банковской деятельности».

Инвестиционные  фонды 

 На  современном этапе произошло  возрождение некогда популярных  паевых инвестиционных фондов (ПИФ).

 Образуется  он за счет аккумулирования  средств участников с последующим  их инвестированием в различные  финансовые активы. Данный фонд  не является юридическим лицом.  Доверительное управление им  в интересах инвесторов осуществляет  управляющая компания паевого  инвестиционного фонда. 

 Согласно  российскому законодательству ПИФ  может быть открытым или интервальным. В открытом управляющая компания  принимает на себя обязанность  осуществлять выкуп выпущенных  ею инвестиционных паев по  требованию инвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты  его предъявления. В интервальном  – выкуп проводится не реже  одного раза в год. 

 Имущество  ПИФа состоит из переданных  в доверительное управление средств  инвесторов и приращенного имущества,  в том числе имущественных  прав, приобретенных управляющей  компанией в процессе доверительного  управления средствами инвесторов.

Негосударственные пенсионные фонды 

 Негосударственные  пенсионные фонды (НПФ) являются  некоммерческими организациями  социального образования. 

 Специфической  особенностью НПФ является чрезвычайно  долгосрочный характер его финансовых  отношений с вкладчиками и  участниками. 

 Негосударственное  пенсионное обеспечение позволяет  работнику предприятия или иному  физическому лицу получать дополнительную  пенсию за счет добровольных  пенсионных или страховых взносов  самого работника либо третьих  лиц в его пользу. Оно осуществляется  независимо от системы государственного  пенсионного обеспечения. 

Важнейший вопрос – инвестирование собранных  взносов. НПФ возмещает собранные  резервы через специальную коммерческую организацию – управляющую компанию. В данном случае скопирована западная модель, которая в наших условиях дала прямо противоположенный эффект. Учитывая, что размер пенсий заранее не устанавливается и зависит от получения дохода, повсеместной практикой стало занижение настоящего дохода от инвестирования резервов, лишнее звено при слабом контроле резко снижает надежность всей системы. Практически доверяют такой модели только корпорации, владеющие как НПФ, так и управляющей компанией, что превращает НПФ в инструмент решения далеко не социальных проблем. При этом мало шансов не только на эффективное вовлечение собранных ресурсов в экономику страны, но и просто на осуществление контроля со стороны государства за финансовыми потоками.

 Платежи  по договорам с негосударственными  пенсионными фондами, имеющими  государственную лицензию, включаются  в стоимость продукции (работ,  услуг).

 В  перечень выплат, на которые не  начисляются страховые взносы  в Пенсионный фонд РФ, включены  суммы работодателей по договорам  с негосударственными пенсионными  фондами. 

            Перспективы развития кредитной системы России

Кредитование  всегда являлось необходимым элементом  развития экономики. В условиях рыночной экономики малый бизнес является наиболее динамично развивающимся  сектором. Но, в отличие от крупных  предприятий, малый и средний  бизнес имеет значительно меньше возможностей по выбору источника финансирования, коммерческие банки менее охотно устанавливают индивидуальные условия  кредитования такой клиентуре.

Особенностями кредитования малого бизнеса является наличие таких сдерживающих факторов, как сложности в реальной оценке способностей субъектов малого предпринимательства  обслуживать свои долговые обязательства, поскольку зачастую у них бухгалтерский  учет ведется по упрощенной системе  или не ведется как таковой, в  учете отражаются не все доходы; не всегда имеются предметы залога в объеме, достаточном для покрытия суммы задолженности по кредиту.

Сбербанк  России предлагает следующие виды сотрудничества в сфере кредитования: краткосрочное  и овердрафтное кредитование, предоставление гарантий, кредитование экспортно-импортных  операций с использованием аккредитивной  формы расчетов. Кроме того, Сбербанком России разработана упрощенная форма  кредитования данной категории клиентов. Пакет документов для предоставления такого кредита значительно минимизирован, составление упрощенных форм отчетности производится кредитным инспектором  на месте ведения хозяйственной  деятельности заемщика. Согласно новому порядку кредиты могут быть предоставлены  сроком до 3-х лет субъектам малого предпринимательства, имеющим годовую  выручку не более 50 млн. рублей с  учетом НДС, в том числе, не ведущим  стандартную бухгалтерскую отчетность или применяющим специальные  налоговые режимы в соответствии с Налоговым кодексом РФ.