Личное страхование в Республике Беларусь

 

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение

1. Сущность, роль и необходимость страхования

1.1. Страхование как экономическая категория

1.2. Правовое регулирование страхования

2. Личное страхование

2.1. Основные категории

2.2. Основы классификации личного страхования

2.3. Подотрасли личного страхования

2.4. Роль личного страхования в жизни общества

3. Анализ  современного состояния рынка личного страхования Республики Беларусь

3.1. Анализ  рынка личного страхования Республики Беларусь

3.2. Проблемы в сфере личного страхования и пути их решения

3.3. Перспективы развития сферы личного страхования

Заключение

Список  использованных источников 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     

     Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

     При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

     Основной ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

     В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению  доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

     Наконец страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

     Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование – важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

     Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.  Все это говорит об актуальности темы курсовой работы – об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

     Цель работы – разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в Республике Беларусь, определение роли и значения страхования в жизни общества и в экономике страны, определение перспектив развития страхования.

     Для достижения цели работы поставлены следующие задачи:

- определить значение системы страхования в экономике Беларуси;

- определить проблемы сферы личного страхования, мешающие ее развитию, обозначены возможные пути их решения.

- осуществить анализ структуры, динамики показателей страхования, тарифов, страховых взносов и выплат страховых возмещений. Сделать прогноз о будущем системы страхования в Беларуси и обоснована необходимость совершенствования системы личного страхования, а также выявлены перспективы развития данной сферы.

     Таким образом, в качестве  предмета исследования данной работы выступает личное страхование, его основные категории, а объектом исследования является рынок личного страхования в Республике Беларусь.

     Для достижения цели работы и поставленных задач используется не только учебные пособия, но и периодические издания, а также, что немало важно, официальные статистические данные министерств и ведомств.  
 
 
 
 
 

1. Сущность страхования

1.1. Страхование как  экономическая категория 

      Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

     Страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

   Экономической сущности страхования соответствуют его функции. Большинство экономистов выделяют следующие функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

    Главной является рисковая функция, т.к. страховой риск, как вероятность ущерба, связан с основным назначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

     Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

     Контрольная функция страхования заключается в строго целевом формировании и использовании средств фонда страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

     Сберегательная функция реализуется посредством накопительных видов страхования.

     Учитывая изложенное, можно сделать вывод: страхование является одним из важнейших элементов системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом. 

1.2. Правовое регулирование  сферы страхования 

     Отношения в сфере страхования можно разделить на две группы:

- отношения между страховщиками и страхователями (выгодоприобретателями) по поводу создания и использования страховых фондов;

- отношения по поводу надлежащего функционирования страхового фонда и обеспечения его целевого назначения между органом государственного страхового надзора, а также иными государственными органами, и страховщиками, регулируемые путем властных предписаний государственных органов.

     Важно отметить  нормативную правовую базу, регулирующую страхование в Республике Беларусь.

       Страхование в Республике Беларусь регулируется Гражданским кодексом, законодательными актами Президента Республики Беларусь, иными законодательными актами и актами законодательства. 

     Основополагающим нормативным правовым актом, регулирующим страхование, является  Указ Президента   Республики  Беларусь  от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности». Данный Указ утвердил Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь (далее - Положение), а также порядок проведения 8 видов обязательного страхования и отменил ряд нормативных правовых актов, в том числе и Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20 «О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь».

      В соответствии с нормами Положения юридические лица Республики Беларусь, а также иностранные юридические лица, осуществляющие     деятельность     на   территории Республики Беларусь, граждане Республики Беларусь и постоянно проживающие в Республике Беларусь лица без гражданства страхуют свои имущественные интересы в Республике Беларусь только у коммерческих организаций, созданных для осуществления    страховой    деятельности     и     имеющих   специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности в Республике Беларусь. 

       Деятельность на территории Республики Беларусь страховых организаций, страховых брокеров, созданных за пределами Республики Беларусь, без государственной регистрации в Министерстве финансов и получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности является незаконной и не допускается.

      Страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности (далее - страховщики, страховые организации).

        Государственная регистрация страховщиков, страховых брокеров, а также внесение изменений и дополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленном законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей, определенных в  Положении.

      После   государственной регистрации страховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусь денежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставного фонда.

      Для государственной регистрации страховщика, страхового брокера наряду с документами, представляемыми в соответствии с законодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, страховщиком, страховым брокером в Министерство финансов направляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должности руководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страховщика, страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственных денежных средств учредителей (участников) страховщика.

      Страховые организации, являющиеся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранным инвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондах более 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территории    Республики     Беларусь,  а   также   являться учредителями (участниками) других страховых организаций после получения предварительного разрешения Министерства финансов.

      Предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционная деятельность, а также деятельность по оценке страхового   риска  и   размера ущерба, по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием и выдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставления услуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либо страхователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу, претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенных этими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховой организации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страхового случая.