Личное страхование в Республике Беларусь

Рисунок 3.3 Динамика страховых взносов по договорам личного страхования по отношению к предыдущему году. 
 

Рисунок 3.4 Динамика страховых выплат  по договорам личного страхования по отношению к предыдущему году. 

     По относительным показателям можно судить о скорости изменения динамики развития страхования  вообще и личного страхования в частности. График, приведённый на рисунке 3.4, демонстрирует сначала резкое сокращение страховых выплат по договорам добровольного личного страхования (2005-2006), затем стремительный рост и снова спад. Выплаты же по обязательному личному страхованию сокращались не так резко. Что касается взносов как по добровольному, так и обязательному личному страхованию, то можно проследить также небольшой спад вначале исследуемого периода, а затем плавный рост данных показателей (рисунок 3.3). 

     Отметим некоторые особенности страхового рынка в нашей стране.

     В Беларуси добровольные виды  страхования получат приоритетное развитие. К 2010 году их доля должна возрасти до 61% от всех страховых сборов и премий. В настоящее время этот показатель составляет 32%. Об этом сообщил министр финансов Николай Корбут 27 сентября на заседании Президиума Совета Министров, на котором рассматривался проект Республиканской программы развития страховой деятельности в Беларуси на 2006-2010 годы.

     Вместе с тем, страховой рынок  в Беларуси пока развивается  недостаточно активно. Значительная часть рисков в экономике остается не застрахована. Размер страховых премий в расчете на душу населения низок. По ряду показателей, характеризующих широту и глубину страхового рынка, Беларусь имеет невысокий уровень по сравнению с другими странами СНГ и развитыми европейскими государствами. На это есть несколько причин. Республика в развитии данного вида деятельности использует метод постепенного, эволюционного преобразования, а не революционного. Кроме того, предприятия реального сектора экономики с учетом их финансового положения не проявляют должной активности для защиты собственных имущественных интересов посредством страхования. Основная масса предприятий ограничивается обязательными видами страхования и не идет на заключение договоров по добровольному страхованию даже при активной работе страховых организаций. Также пока низка активность населения по заключению договоров, в том числе страхования жизни, дополнительной пенсии и имущества.

     Вместе с тем, страховой рынок Беларуси по сравнению с другими странами СНГ, очень прозрачен, освобожден от практики подмены страхования всякого рода схемами. В частности, в России, Украине, Казахстане широко применяются так называемые долгосберегающие схемы, наносящие прямой ущерб бюджетам этих стран. В данных государствах только началась борьба со схемами ухода от налогов. В Беларуси с этой проблемой стали бороться раньше, за последние годы был установлен только один случай подмены реального страхования. Белорусский страховой рынок отличается высокой степенью дисциплины субъектов хозяйствования и граждан, соблюдения законодательства по обязательному страхованию.

     Кроме того, в республике для минимизации затрат субъектов хозяйствования постепенно снижаются тарифы на страхование. За последние 5 лет тарифы по обязательному страхованию строений, гражданской ответственности уменьшены в 2 раза, по обязательному страхованию от несчастных случаев — на 30%. Уровень страховых тарифов в Беларуси ниже, чем в России, в среднем на 30%.

     Пока в нашей стране нет  активного развития медицинского  страхования. На этот вид приходится только 0,7% всех взносов, в то время как в России — 30%.

     В проекте программы предусмотрены  мероприятия по развитию каждого  вида страхования, на каждый  год запланированы суммы страховых  сборов. Все это в целом призвано  нарастить в дальнейшем долгосрочные ресурсы для инвестиций в экономику.

     Николай Корбут также констатировал,  что в 2006 году приняты необходимые  шаги по активизации страхового  дела. Главой государства 20 августа  2006 года подписан пакет нормативно-правовых актов, комплексно регулирующих страховую деятельность. Сюда включены указы о страховой деятельности, установлении размеров страховых тарифов и страховых взносов, лимитов, ответственности по отдельным видам страхования. Утверждены размеры страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и в случае профессиональных заболеваний.        Систематизация законодательства позволит всю работу по развитию страхового рынка проводить более высокими темпами и решить поставленные в программе задачи. 

3.2. Проблемы в сфере  личного страхования  и пути их решения 

     Личное страхование, и особенно страхование жизни, - развитая и экономически значимая отрасль страхования в европейских странах. В нашей стране существует ряд проблем, препятствующих развитию данной отрасли.   Сложности с развитием страхования жизни объясняются тем, что в белорусской практике оно часто используется как способ оптимизации налоговой нагрузки на предприятия и слабо связано с реальной защитой интересов страхователей.

     Исходя из опыта западных стран, можно заключить, что долгосрочное страхование жизни является наиболее перспективным и массовым видом страхования. Для быстрого развития этого вида страхования необходимо наличие как минимум двух условий: нужно поддерживать долгосрочную надежность и устойчивость финансовой системы вцелом, что обеспечит сохранность вложений; доходность накопительного страхования должна быть сравнима с другими инвестиционными инструментами при сопоставимом уровне риска (например, банковский депозит).

     Одна из основных проблем в развитии страхования жизни – слабые стимулы к накоплению, в том числе и налогового характера. Сегодня налоговое законодательство устанавливает практически запретительные барьеры на пути развития данного вида страхования. Например, накопительное страхование за счет средств работодателя облагается: во-первых, единым социальным налогом, во-вторых, подоходным налогом на страховые взносы (также на выплаты, если они производятся. Кроме того, приемлемая доходность инвестиций может быть обеспечена только при длительных сроках действия договоров – от 10 лет и более. Однако такие договоры не пользуются у страхователей спросом из-за высокой рискованности долгосрочных вложений.

     Таким образом, можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата, политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты. 

   Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования 

     На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершенствованию личного страхования в Республике Беларусь.

     Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Что для этого надо сделать в нашей стране?

     1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

- обеспечить участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов. Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца;

- развивать долгосрочное страхование жизни в республике, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход;

- развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем;

- развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня;

- развивать страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По статистическим данным, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

     Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное  пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные  социальные гарантии в случае  инвалидности, потери кормильца  и так далее;

- дополнительный  источник дохода;

А для государства:

- снизить  нагрузку на бюджет;

- привлечь  инвестиционные ресурсы;

- ликвидировать иждивенчество;

- создать  социальную стабильность в обществе.

     2. Для того чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Республике Беларусь", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее.

     3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.

     4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

     5. Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования белорусского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни;

     6. Необходимо проведение средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию. 

3.3. Перспективы развития  сферы личного страхования 

     Во всех экономически развитых странах страхование является стратегическим сектором экономики. Объем резервов и сроки, на которые размещаются средства, превращают страховые компании в мощнейшие финансовые кредитующие институты. Посредством своей деятельности они концентрируют в своих руках огромную финансовую мощь. Поэтому очевидно, что сферу страхования необходимо развивать и что ее ждет большое будущее.