Личное страхование в Республике Беларусь

y">     Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

- выплата фиксированной суммы;

- частичную  или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна  и комбинация обоих видов выплат.

     В объём ответственности страховщика включается:

- нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

     Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

- снижение дохода;

- дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

     Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Несчастным случаем не считается:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

- травмы и смерть застрахованного, полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

     Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

     Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

     Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может также производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

- в случаях смерти;

- при потери глаз;

- при потери конечностей;

- при постоянной или полной нетрудоспособности.

     При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности. Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая. 

Добровольное  медицинское страхование 

     Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

- на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

     Обычно страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

- гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

- гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

- полная страховая ответственность.

     Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку. 

     2.4. Роль личного страхования в жизни общества 

      Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

     Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

     Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В нашей стране это имеет особое значение в связи с неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

     Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

     Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. 

3. Анализ современного  состояния рынка  личного страхования  в Республике Беларусь

3.1. Анализ рынка личного  страхования в  Республике Беларусь 

     Как показывает многолетний опыт стран с устоявшимся страховым рынком, одним из ключевых моментов его устойчивого развития является сбор и обработка статистической информации. Именно наличие статистических данных является обязательным условием экономически обоснованного подхода к стратегии развития компаний.

     О динамике развития страховой индустрии и, в частности, о развитии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как абсолютной и относительной  размер страховых выплат и премий. Для анализа используем статистические данные за период 2004-2009 года, предоставленные Министерством финансов Республики Беларусь.  

Таблица 3.1 Уровень страховых взносов по добровольному страхованию по РБ в 2004-2009 гг, тыс. руб.

 

    Примечание: данные за 2009 год даны  за 9 месяцев.

  Как видно из данной таблицы, наиболее высокий уровень страховых взносов по добровольному страхованию приходиться на имущественное страхование, причем с каждым годом он повышается. 

Таблица 3.2 Уровень страховых взносов по обязательному страхованию по РБ в 2004-2009 гг, тыс. руб.

 

    Анализируя данные таблицы 3.2, видно, что наибольшую долю в страховых взносах по обязательному виду страхованию в республике занимает страхование ответственности, а также на весьма высоком уровне находится и личное страхование. 

Таблица 3.3 Уровень страховых выплат по добровольному страхованию по РБ в 2004-2009 гг, тыс. руб.