Механізм організації споживчого кредитування населення

Станом на 01.09.2011 року АКБ „Приватбанк” був лідером банківської системи України (табл. 3.1) [12].

Таблиця 3.1.

Значення основних показників ПриватБанку на 01.09.2011 р. [12]

Показники	Сума, млн. грн.	Відсоток у банківській  системі	Позиція у рейтингу
Чисті активи	142 869	15,76	1
Кредитно-інвестиційний  портфель	106 571	16,19	1
Капітал	16 671	10,26	3
Депозити фізичних осіб	68 581	25,54	1
Депозити юридичних  осіб	24 898	14,36	1
Фінансовый результат	903	- *	1

 

 

Таблиця 3.2.

Кредитно-інвестиційний  портфель ПриватБанку [12]

Період	Кредитно-інвестиційний  портфель, млн.грн.	Міжбанківські кредити		Кредити юридичних осіб		Кредити фізичних осіб
		млн.грн.	%	млн.гнр.	%	млн.грн.	%
2007	46 016,7	5 876,8	12,8	19 814,0	43,1	18 139,2	39,4
2008	71 653,6	6 257,2	8,7	38 634,7	53,9	25 785,9	36,0
2009	67 431,6	8 145,2	12,1	39 767,9	59,0	18 988,8	28,2
2010	93 189,9	10 377,1	11,1	79 558,3	85,4	19 046,3	20,4
2011	106 570,8	5 763,3	5,4	97 115,1	91,1	23 446,5	22,0

 

Я свідчать данні таблиці 3.2, кредитно інвестиційний портфель ПриватБанку з кожним роком зростае, на 2011 рік він склав 106570,84 млн.грн., що у порівнянні з 2007 роком на 60 554,2 млн.грн. більше. Доля міжбанківських кредитів у 2011 році склала лише 5,4%, коли у 2007 році він дорівнював 12,8%. Геть інша ситуація з кредитами наданими юридичним особам, за період  2007-2011 роки спостерігається стрімка динаміка до збільшення їх долі у кредитно-інвестиційному портфелі банку (з 43,1% у 2007 році до 91,1% у 2011 році). Як бачимо, кредитування юридичних осіб є найбільш вагомою часткою активних операцій банку.

Частка кредитів наданих  фізичним особам у період 2007-2010 років  поступово зменшується (з 39,4% до 20,4%). На нашу думку це було викликано  пріоритетами банку у наданні  міжбанківських кредитів та кредитів юридичним особам. Та у 2011 році відбувається незначне збільшення кредитів наданих фізичним особам як у абсолютному (на 4400,2 млн.грн.), так і у відносному значенні (на 1,6%) [12].

У таблиці 3.3 наведені результати аналізу динаміки структури споживчого кредитування в кредитному портфелі АКБ “Приватбанк” у 2007 – 2010 роках. Як бачимо, загальний обсяг наданих кредитів населенню банком до 2008 року зростав (25785,9 млн.грн.), у 2009 році відбулося незначне зменшення обсягів через економічну кризу в країні, та починаючи з 2010 року обсяги наданих кредитів почали збільшуватись (19046,33 млн.грн.) і у 2011 році склали 23446,5 млн.грн., але так і не досягли рівня 2008 року. Структура кредитного портфеля змінилася не істотно. Банки переважно видають кредити населенню на поточні потреби (73,5% на 2011 р.), що пояснюється більш короткими їхніми строками. Спостерігається тенденція до зменшення частки кредитів наданих на потреби капітального характеру (45% - 2007 рік; 26,5% - 2011 рік).

Споживче кредитування фізичних осіб у ПриватБанку представлене у двох сегментах [18]:

а) Кредитування населення на потреби поточного характеру:

- нецільове споживче кредитування (кредитні картки, овердрафт депозитних карток, кредитування “до зарплати” по зарплатним карткам);

- споживче кредитування придбання побутової техніки для дому;

- споживче кредитування на навчання, лікування, туризм, окремі життєві події;

- споживче "Автомобильне кредитування";

Таблиця 3.3.

Вимоги ПриватБанку за кредитами, наданими фізичним особам за укрупненими об’єктами [18]

Показники	2007 рік		2008 рік		2009 рік		2010 рік		2011 рік
	млн.грн.	%	млн.грн.	%	млн.грн.	%	млн.грн.	%	млн.грн.	%
Кредити на поточні потреби	9976,57	55	14620,63	56,7	11488,24	60,5	14532,35	76,3	17233,18	73,5
Кредити на потреби капітального характеру	8162,65	45	11165,31	43,3	7500,58	39,5	6056,73	31,8	6213,32	26,5
Усього	18 139,2	100	25785,9	100	18988,8	100	19046,33	100	23446,5	100

 

б) Кредитування населення на потреби капітального характеру:

- інвестиційне іпотечне кредитування будівництва нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

- інвестиційне іпотечне кредитування придбання нерухомості на вторинному ринку та капітальний ремонт нерухомості (квартири, котеджі з земельними ділянками, сільські будинки з земельними ділянками, гаражі, дачі);

Як показує рис. 3.1, динаміка структури споживчого кредитування в АКБ “Приватбанк” з 2007 по 2011 рік характеризується:

- зростанням частки кредитів на придбання автомобілів(поточне кредитування) з 20%(2007 рік) до 44% (2011 рік);

- зростанням частки нецільового споживчого кредитування(поточне кредитування) з 2%(2007 рік) до 9% (2011 рік);

- збільшення частки споживчих кредитів на навчання, лікування, туризм (поточне кредитування) з 2% (2007 рік) до 6% (2011 рік);

- зменшення частки кредитів на придбання побутової техніки (поточне кредитування) з 31% (2007 рік) до 14% (2011 рік);

- зменшення частки іпотечного кредитування на придбання нерухомості та ремонт (капітальне кредитування) з 25% (2007 рік) до 6% (2011 рік).

 

Рис. 3.1. Структура споживчого кредитування фізичних осіб в АКБ «Приватбанк» [18]

 

Таким чином, з ростом обсягів споживчого кредитування банк все більше орієнтується на попит населення у короткострокових кредитах на задоволення потреб поточного характеру.

Як показують результати проведеного аналізу, наведені на рис.3.2, річні процентні ставки незабезпеченого високоризикового споживчого кредитування на поточні потреби значно перевищують процентні ставки забезпеченого нерухомістю споживчого кредитування на інвестиційні капітальні потреби, що при дослідженій тенденції значного росту в АКБ “Приватбанк” частки споживчого кредитування на поточні потреби значно підвищує ризик кредитування та потребує нових підходів до оперативної оцінки кредитоспроможності позичальників – фізичних осіб при масовому нецільовому кредитуванні.

 

Рис.3.2. Річні процентні ставки споживчого кредитування в АКБ “Приватбанк” [18]

 

Як показано на графіках рис.3.3, 3.4, 3.5 – диверсифікація портфелю споживчих кредитів в АКБ „Приватбанк” привела до підвищення середньозваженої процентної ставки споживчих кредитів в національній валюті з рівня 19,4% (2009) до рівня 21,8% (2011), в іноземній валюті з рівня 12,8% (2009) до рівня 14,0% (2011).

 

Рис.3.3. Динаміка середньозваженої процентної ставки портфеля споживчого кредитування АКБ „Приватбанк” (поточне та інвестиційне кредитування) та порівняння з динамікою середньозважених ставок кредитування юридичних осіб (національна валюта кредитів) [18]

 

Рис.3.4. Динаміка середньозваженої процентної ставки портфеля споживчого кредитування АКБ „Приватбанк” (поточне та інвестиційне кредитування) та порівняння з динамікою середньозважених ставок кредитування юридичних осіб (іноземна валюта кредитів) [18]

 

Рис.3.5. Динаміка середньозваженої процентної ставки портфеля споживчого кредитування АКБ „Приватбанк” (поточне та інвестиційне кредитування) у 2008 –2011 роках [18]

 

В додатку Б наведені ефективні ставки споживчого кредитування в Україні за даними аналітичної служби фірми PROSTOBANK [17].

Як показує аналіз даних (додаток Б) підвищення в портфелі споживчого кредитування долі високоризикованого неіпотечного кредитування значно підвищує ставки кредитування, що спостерігається в АКБ “Приватбанк” .

Таким чином, споживче кредитування в АКБ “Приватбанк” розвивається в напрямку пріоритетів високоризикованих, але й більш високодохідних видів споживчого кредитування, що потребує нових підходів до оцінки ризиків споживчого кредитування та впровадженню нових інструментів по зменшенню ризиків кредитування на всіх стадіях процесу кредитування. Одночасно, масове споживче кредитування потребує впровадження конкурентоспроможних технологій “швидкого” кредитування споживачів і “швидкої” оцінки ризиків.

 

ВИСНОВКИ

 

Споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів  банківських операцій у розвинутих країнах світу і є одним  зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж поступово набирає популярності. Та на сучасному етапі розвитку національної економіки в цілому та банківської системи зокрема, постала необхідність розробки та впровадження якісно нових схем та технологій споживчого кредитування.

Дослідження в роботі сутності та сучасної економічної термінології споживчого кредитування населення показало, що в економічній та методологічній літературі не існує єдиного і чіткого поняття “споживчий кредит”. Аналіз різних точок зору на це поняття, дозволив мені запропонувати визначення споживчого:

„Споживчий кредит –  це грошові кошти в національній чи іноземній валютах, які надаються  комерційними банками та фінансовими  установами, діючими згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг„ та отримавшими ліцензію Національного банку України чи Держфінпослуг України на проведення кредитних операцій банківськими та небанківськими фінансовими установами, громадянам України на невиробничі потреби на умовах обов’язковості повернення, строковості, платності та необов’язковості заставності і цільової спрямованості”.

Проведений аналіз практики споживчого кредитування в банківській  системі України у показав, що кредити, надані домашнім господарствам  депозитними корпораціями (банками), на кінець серпня   2011 року становили 209 млрд. грн., темп їх приросту становив –4.6% у річному обчисленні порівняно з –5.5% на кінець липня. Темпи приросту споживчих кредитів становили –0.2% у річному обчисленні, у тому числі в національній валюті 26.3% у річному обчисленні, у доларах США –18.4% у  річному обчисленні.  Темпи приросту кредитів на нерухомість  становили  –11.5%  у  річному обчисленні, у тому числі в доларах США  –14.4% у річному обчисленні. Спостерігається тенденція до зменшення кредитів у іноземній валюті та збільшення об’ємів короткострокових кредитів.

Однак, сучасна практика кредитування населення банківськими установами України має ряд проблем., тому нами було запропоновано ряд заходів з розвитку і вдосконалення споживчого кредитування.

Проведений аналіз послуг в кредитному портфелі споживчого кредитування АКБ “Приватбанк” (м.Дніпропетровськ), який є однією з найбільших банківських установ України показав, що: кредитно інвестиційний портфель ПриватБанку з кожним роком зростае, на 2011 рік він склав 106570,84 млн.грн., що у порівнянні з 2007 роком на 60 554,2 млн.грн. більше; кредитування юридичних осіб є найбільш вагомою часткою активних операцій банку (з 43,1% у 2007 році до 91,1% у 2011 році); загальний обсяг наданих кредитів населенню банком до 2008 року зростав (25785,9 млн.грн.), у 2009 році відбулося незначне зменшення обсягів, та починаючи з 2010 року обсяги наданих кредитів почали збільшуватись (19046,33 млн.грн.) і у 2011 році склали 23446,5 млн.грн.; динаміка структури споживчого кредитування в АКБ “Приватбанк” з 2007 по 2011 рік характеризувалася зростанням частки кредитів на придбання автомобілів з 20%(2007 рік) до 44% (2011 рік), зростанням частки нецільового споживчого кредитування з 2%(2007 рік) до 9% (2011 рік), збільшення частки споживчих кредитів на навчання, лікування, туризм з 2% (2007 рік) до 6% (2011 рік), зменшення частки іпотечного кредитування на придбання нерухомості та ремонт з 25% (2007 рік) до 6% (2011 рік). Диверсифікація портфелю споживчих кредитів в АКБ „Приватбанк” привела до підвищення середньозваженої процентної ставки споживчих кредитів в національній валюті з рівня 19,4% (2009) до рівня 21,8% (2011), в іноземній валюті з рівня 12,8% (2009) до рівня 14,0% (2011).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Додатки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Додаток А

Динаміка та структура  вимог банків за кредитами, наданими фізичним особам за 2007-2011 рр.[12]