Международные платежные системы

- децентрализованные (в виде сетей), где отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо ото всех остальных;

2. По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.

3. По размерам сумм и срочности платежей. В этом плане различают системы:

- где все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока;

- переводов крупных и мелких сумм;

- срочных платежей.

4. По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

5. По территориальному признаку выделяют:

- глобальные (международные) системы, действующие практически во всех странах мира;

- национальные, как правило, действующие в рамках одной страны.

В современных платежных системах центральные банки играют ключевую роль. Они организуют системы перевода средств и управляют ими. Так же они оказывают услуги по межбанковским расчетам и платежам (в том числе специализированным расчетно-платежным организациям, которые в конце каждого определенного цикла подводят итоги зачета взаимных требований участников путем перечисления средств на счета в центральном банке). И, наконец, центральные банки лицензируют и контролируют деятельность платежных систем.

2.2. Понятие, виды пластиковых карт.

Банковская карта представляет собой электронный ключ к счету и позволяет снимать через банкомат наличные, производить без комиссии оплату в торговых точках за товары и услуги, иметь доступ к состоянию банковского счета.

Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

Для тех, кто часто выезжает за границу,  операции с банковской картой удобны тем, что дают возможность не афишировать вывозимые денежные средства. Безопасность произведения операций с банковской картой гарантирует PIN-код (Personal Identification Number), выдаваемый банком вместе с картой в запечатанном конверте.

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней.

Средства  на счёте карты, конечно, принадлежат владельцу карты, банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Существуют различные виды банковских карт.

Банковская карта может быть:

- локальная

  Это карта, принадлежащая локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства. Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.

- международная

Данная карта действительна в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему миру. Обладание этими картами дает возможность производить расчеты при совершении покупок или оплаты услуг практически во всех  банкоматах по всей Земле.

- расчётная (дебетовая)

Это карта, используемая для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента.

- карта с разрешенным овердрафтом

Такая карта является усовершенствованным вариантом дебетовых карт, дает возможность производить операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете в банке держателя карты, но и за счет предоставляемого банком кредита. При открытии счёта сумма кредита по овердрафту устанавливается банком, эта сумма фиксирована и не может быть превышена.

- кредитная

Эта карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

- предоплаченная

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств. [3]

- виртуальная

Это специальная банковская платёжная карта, предназначенная для платежей в Интернете. Представляет собой данные реквизитов банковской карты, необходимые для осуществления оплаты на интернет-сайтах.  Виртуальная карта, как правило, выпускается без физического носителя, только в электронном виде. Однако банк-эмитент может изготавливать для клиентов пластиковые карты с нанесёнными на них реквизитами виртуальных карт, но на таких картах отсутствуют некоторые атрибуты обычных банковских карт: магнитная полоса или чип, голограмма, подпись держателя. Это не позволяет использовать виртуальные карты для оплаты покупок в обычных магазинах или для снятия наличных в банкомате.

В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт.[2 стр.493]

1. По способу записи информации на карту:

- графическая запись. Самая ранняя и простая форма записи информации на карту. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте.  Позже был предусмотрен образец подписи.

-  эмбоссирование (механическое выдавливание). Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение, такой способ повысил возможность борьбы с мошенниками, которые стремятся подделать карту.

- штрих-кодирование. Такая запись информации на карту применялась до изобретения магнитной полосы. Широкого распространения в платежных системах она не получила. Но карты со штрих-кодами популярны на карточных программах, где не требуются расчеты.

- кодировка на магнитной полосе. Такой способ записи информации на карту сегодня является самым распространенным, хотя магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от мошенничества и подделок, а это очень важно в платежных системах.

- чип (микросхема). Более надежный способ записи информации. Карты с чипом так же называют смарт-карты. Эти карты на сегодня являются более безопасными, надежными, удобными.

- лазерная запись (оптические карты). В таких картах используется технология WORM (однократная запись - многократное чтение), подобная той, что применяется в лазерных дисках. Для ее считывания необходимы специальные лазерные устройства.

2. В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются:

- контактные, необходим непосредственный контакт со считывающим устройством.

- бесконтактные, для передачи информации используется радиосигнал.

3. По эмитентам карты подразделяются:

- банковские (универсальные) карты. Карты выпускаются банками и финансовыми компаниями.

- частные карты. Такие карты выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

4. По техническим особенностям расчетов:

- автономный «электронный кошелек»

- «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

- «ключ к счету» (средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента)

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычная карта. Такая карта предназначена для рядового клиента.

- серебряная карта. Такая карта еще называется бизнес-картой и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства организации в установленных пределах в тех или иных случаях.

- золотая карта. Карта предназначена для более состоятельных клиентов.

6. В зависимости от юридического статуса владельцев карт:

- карты корпоративные (для юридических лиц).

- карты личные (для физических лиц).

3.  Международные платежные системы на современном этапе развития и карточная продукция, выпускаемая ими.

3.1. Diners Club

Diners Club International (DCI) — первая платежная система в мире,  лидер по выпуску карточек для путешествий и развлечений. История платежной системы начинается в 1950 году, когда была выпущена первая универсальная многофункциональная платежная карта. Количество клиентов постоянно растет, и уже в 1953 г. карта Diners Club International становится международной и принимается в Великобритании, Мексике, Канаде и Кубе. Регистрируются  франчайзы Diners Club по всему миру, акции компании начинают котироваться на Американском Фондовом рынке.

Все это приводит к тому, что к настоящему времени Diners Club является крупной, развитой платежной системой, охватывает мировые масштабы, предлагает клиентам удобные платежные решения и качественный сервис.

В России данная платежная системы появилась несколько позже, чем в европейских странах, но карта Diners Club является самой первой платежной картой, появившейся в Советском Союзе. В 1969 г. Diners Club заключил соглашение с ВАО «Интурист» на прием и обслуживание карт на территории гостиницы. Далее карту начинают принимать в самых лучших гостиницах, ресторанах, сетях валютных магазинов «Березка» и агентствах по прокату автомобилей в Москве и Ленинграде. Карта Diners Club получает свое распространение в крупных городах на территории Советского Союза: Одессе, Ялте, Киеве, Ереване, Сочи, Таллине, Тбилиси.[4] В 1995 году Diners Club регистрирует франчайз в России, и уже в 1996 г. российский банк выпускает первую карту Diners Club. Начинается разработка активных программ для удобного использования карт клиентами (вводятся новые тарифы, появляются карты с льготным периодом кредитования и др.) Начиная с 2005 года проводятся совместные акции с крупными российскими банками по привлечению российских торгово-сервисных предприятий, принимающих карты Diners Club к обслуживанию.

Держатель карточки Diners Club International гарантированно получает удобства, привилегии и скидки в указанной сфере. Каждому держателю предоставляется набор сервисных услуг: всевозможные страховки, организация туристических и деловых поездок, бесплатный доступ в бизнес-центры и салоны (залы ожидания) в крупнейших

аэропортах мира, услуги международной телефонной связи, различные системы бонусов и круглосуточная информационная поддержка. Карточка рассчитана на людей, занимающихся профессиональной деятельностью, имеющих стабильный, выше среднего, доход и достаточно часто совершающих деловые или туристические поездки.

Существует два основных типа карточек Diners Club: частная и корпоративная. При выпуске частной карточки необходима надежная система проверки клиента — его кредитной истории; информации, содержащейся в заявлении, и др. Но в данном случае клиенту предлагается больше, чем простое платежное средство. В его распоряжении находится «сервисная корзина», призванная оградить клиента от любых неожиданностей во время деловых поездок и отдыха, включая любого рода поддержку в представительствах Diners Club International по всему миру. Это очень удобно и выгодно, но, к сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей, совершающих частые деловые поездки по стране и за рубеж, мало знакомы с такой особенностью данных карт, что не позволяет им оценить предлагаемые DCI выгоды. В России такие карты еще не получили должного распространения.

Карточки Diners Club International также могут предлагаться руководству и сотрудникам небольших компаний, имеющих стабильное финансовое положение (что, безусловно, требует соответствующей проверки). Кстати, тот факт, что для сотрудников выпущены корпоративные карточки Diners Club International, благоприятно сказывается на имидже самой компании, поскольку свидетельствует о ее финансовой стабильности.

Пользуясь картой DCI, и физическое лицо, и любая организация получает целый ряд преимуществ:

- Выгодные условия страхования, распространяющиеся как на держателя карты, так и на членов его семьи (супругу/ребенка);

- Отсутствие лимитов при совершении безналичных операций с использованием карт;

- Доступ и обслуживание в 247 бизнес-салонах аэропортов России и мира;

- Отсутствие скрытых комиссий при совершении безналичных операций с использованием карт;

- Безопасность совершения платежей с использованием карт Diners Club;

- Специальные предложения от компаний — партнеров Diners Club по всему миру.

3.2. Visa International

Visa International – одна из самых популярных платежных систем мира. . На сегодняшний день это самая распространенная банковская карточка, принимаемая к оплате практически в любой стране мира. Как и любая банковская карточка, Visa — это, прежде всего карточка для осуществления безналичных расчетов.