Международные платежные системы

Проект VISA стартовал в 1956 г., когда Банк Америки (Bank of America) приступил к выпуску в Калифорнии кредитных карт BankAmericard. C ростом национальной популярности карт банка BankAmerica для их поддержки была учреждена отдельная организация «BankAmericard Service Corporation», в которой сосредоточились все операции с карточками «BankAmericard» и которая начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам. Последние должны были придерживаться стандартов и правил обращения с карточками. В 1976 эта структура получила имя «Visa». По своему статусу это была ассоциация, членами которой становились банки.

История Visa в России насчитывает более 20 лет. Первым российским финансовым институтом Visa в 1988 г. стало АО «Интурист». В марте 1988 года в рамках «Интуриста» была организована компания Интуркредиткард специально для работы с программой Visa. Первые пластиковые карты Visa были выданы АО «Интурист» советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

Сегодня банковские карты Visa очень популярны. Россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. В России карты Visa обслуживаются почти в 166 тысячах торговых точек и более чем в 36 тысячах банкоматов.

VISA выпускает 24 вида различных карт, но всех их можно разделить на 3 сновных типа:

- Дебетовые карты (деньги кладутся на сберегательный счёт и затем списываются при использовании);

- Кредитные карты (клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты);

- Предоплаченные карты (оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки)

Также карты Visa широко применяются для расчетов в интернете.

Российские банки — участники данной международной платежной системы эмитируют четыре основных вида пластиковых карточек Visa -Electron, Classic, Business, Gold.

Visa Electron - дебетовая карта, доступная почти во всём мире. В разных регионах карта обладает разными спецификациями. Например, одни банки могут выпускать её как дебетовую карту, другие – как кредитную, однако в большинстве случаев карта выпускается как дебетовая. В этом случае запрос на предоставление платёжной карты не требует каких-либо доказательств дохода клиента. Помимо хранения средств, карта позволяет владельцу снимать наличные в банкоматах даже вне страны держателя карты. В странах, где существуют строгие критерии выдачи кредитных карт, Visa Electron стала популярной среди молодёжи и студентов. Так как каждая транзакция требует проверки остатка счёта, нельзя снять с карты больше средств, чем на ней есть. Поэтому банки выдают Visa Electron клиентам, которые по каким-либо критериям не могут получить другую карту.

Visa Classic - карта со стандартным набором функций. Сюда входят платежи в большинстве торговых точек, принимающих карты, бронирование различных товаров и услуг в Интернете, страхование находящихся на счету денег и т. д. Такая карта  недорогая в  обслуживании, оптимальна с точки зрения отношения цена - качество в случае, если клиент привык тщательно следить за своими расходами и не испытывает необходимости в дополнительном сервисе.

Visa Business предназначены для проведения различных ежедневных платежей в небольших и средних предприятиях, насчитывающих до 50 сотрудников. Карты обычно используются для учета расходов на командировки, представительских расходов, счетов за офисное оборудование, канцелярские товары, программное обеспечение, а также для учета счетов коммунальных платежей. Такая система позволяет владельцам небольших предприятий разделять личные и деловые статьи расходов, а также контролировать оборот наличности, поскольку оплата за транзакции производится только в конце определенного периода.

Visa Gold – одна из премиальных карт. Она имеет дополнительные гарантии платёжеспособности держателя, более высокие платёжные и кредитные лимиты по сравнению с Classic, а также ряд дополнительных сервисов, среди которых экспресс-выдача наличных и экстренная замена карты в случае утери или кражи карты вдали от банка-эмитента, дополнительные скидки и привилегии в таких сферах, как путешествия, прокат автомобилей, покупки эксклюзивных товаров и услуг. Как правило, в дополнение к обязательным привилегиям от платёжной системы, банки-эмитенты карт предлагают дополнительно собственные комплементы для держателей карт Gold и более высокого уровня.

3. 3 MasterCard

MasterCard - международная платёжная система, объединяющая 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира.

Основана в 1966 г. в результате соглашения между несколькими американскими банками об образовании ассоциации под названием Interbank Card Association. В 1968 г. было заключено первое международное соглашение с мексиканским банком Banko Nacional. В том же году было подписано соглашение и с европейской системой Eurocard, положившее начало стратегическому партнёрству между ассоциациями MasterCard International и Europay International. Современное название платёжной системы принято в 1979 году.

На сегодняшний день владельцы данных карт имеют ряд возможностей, таких как:

- оплачивать товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях по всему миру;

- снимать наличные в банкоматах любой страны в нужной  валюте;

- осуществлять удаленные транзакции: бронировать авиа- и железнодорожные билеты, гостиницы, а также оплачивать товары и услуги в сети Интернет;

- подключиться к Интернет-Банку «Мастер-Банкир»:  совершать основные банковские операции и получать информацию по счетам без визита в Банк;

- получать отчеты о совершенных операциях по карте на мобильный телефон или электронную почту в режиме реального времени и др. [5]

Существуют различные типы банковских карт:

1. Maestro. Банковские карты Maestro - карты начального уровня, которые оптимально подходят для ежедневных расчетов. Это самые популярные, доступные и экономичные банковские карты платежной системы MasterCard International. По карте запрещены транзакции без авторизации, с недавних пор картой можно оплачивать покупки в Интернете. По причине недостаточной защищенности карты (не обязательное наличие голограммы, УФ-защитных элементов, фирменной полосы для подписи) постепенно происходит миграция на более защищенный продукт MasterCard Electronic. Однако по-прежнему карты Maestro остаются наиболее массовыми (по сравнению с другими продуктами MasterCard) в России, поскольку большинство зарплатных проектов реализуется на наиболее дешевых в выпуске и обслуживании картах начального уровня.

2. MasterCard (Standard). Карты MasterCard Standard не требуют обязательной авторизации.

Карты MasterCard Standard незаменимы в путешествиях. Они помогают решать многие вопросы: получать медицинскую помощь, узнавать справочную информацию, брать напрокат автомобили и т.д.

Позиционируется платежной системой, как базовая пластиковая карта платёжной системы Europay/Mastercard со «стандартными» возможностями. Карта эмбоссированная (хотя бывают и исключения) что позволяет проводить операции с помощью импринтера (импринтер - механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты на документ, составленный на бумажном носителе). Карта имеет магнитную полосу и/или чип для проведения операций в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными терминалами, также возможна оплата картой по телефону и сети Интернет.

3. MasterCard Gold. Привилегированная карта, предлагает дополнительные сервисы и возможности более требовательным клиентам. Как правило, это дополнительная страховка, возможность экспресс-замены карты или срочной выдачи наличных при утере или краже карточки в путешествии. С 2009 г. в России продвигается программа MasterCard:Избранное, адресованная держателям карт уровня Gold и выше. Программа предусматривает значительные скидки в салонах модной одежды, льготное (а в некоторых случаях — и бесплатное) посещение культурных мероприятий.

4. MasterCard World (в России только внедряется) и MasterCard World Signia. Карты более высокого уровня, нежели Gold. Основное преимущество данных карт заключается в том, что держатель карты World автоматически застрахован (страховка включена в годовое обслуживание), получает дополнительные преимущества в виде больших скидок в компаниях-партнерах банка-эмитента. Карты этого уровня исключительно кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой. Все преимущества карт премиального уровня доступны держателям и World/World Signia.

5. MasterCard Virtual. Специальная карта, позволяющая своему владельцу совершать покупки в Интернете. MasterCard Virtual не предназначена для оплаты покупок в обычных магазинах, снятия наличных в банкоматах и оплаты через Интернет таких услуг, как бронирование билетов, отелей, автомобилей и т. п. Это несколько ограничивает сферу применения виртуальной карты, но зато значительно снижает риск того, что вашей картой воспользуются злоумышленники. Виртуальная карта незаменима, если вы хотите отделить платежи в интернете от всех остальных расходов. В этом случае для расчетов в сети вы сможете использовать карту MasterCard Virtual, а для оплаты обычных расходов — другую пластиковую карту. Поскольку обязательного требования выпуска в материальном виде карт Virtual нет, некоторые банки реализуют «выпуск» данных карт просто предоставлением клиенту реквизитов карты: её номера, срока действия.

Заключение

В последнее десятилетие платежные системы претерпели значительные изменения.

Прогресс не стоит на месте, это отразилось и в функционировании систем и в производимых ими картах. Сфера платежной системы стала одной из значимых как на национальном, так и на международном уровнях.

Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии международных систем, можно сделать ряд выводов.

Совершенствовуются современные инструменты розничных платежей, способствующие развитию в России карточной индустрии.

Количество платежных карт, предназначенных для совершения безналичных операций в России постоянно растет, хотя до европейского уровня еще далеко.

В силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

Развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) постоянно растет и не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов, суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

Большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ.

Большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Библиографический список

1. «Электронные деньги в России», Витвицкая Т. /Экономика и жизнь, №10/2002 – стр. 236

            2. «Банковское дело»: Учеб. / Под ред. д-ра экон. наук, проф.  Г. Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономистъ, 2006. – стр. 784.

            3. Положение № 266-П Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря (в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)