Нацiональна система масових електроних платежiв

ТЕМА 4 «НАЦІОНАЛЬНА СИСТЕМА МАСОВИХ ЕЛЕКТРОНИХ ПЛАТЕЖІВ (НСМЕП) »

 

4.1 Необхідність та перспективи  створення національної системи  масових електроних в Україні.

4.2 Організаційна структура НСМЕП та взаємозв’язки між учасниками НСМЕП.

4.3 Платіжна картка НСМЕП.

4.4 Система інтернет-платежів НСМЕП.

4.5 Нормативна база НСМЕП.

 

 

4.1.Необхідність та перспективи створення національної системи масових електроних в Україні.

 

НСМЕП - внутрішньодержавна банківська багато емітентна платіжна система масових платежів, яка була створена за підтримки і за ініціативою Національного банку України, де розрахунки за товари і послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, розробленою Національним банком України.

Діяльність НСМЕП регламентована Правилами Національної системи  масових електронних платежів, затвердженими  Постановою НБУ №620 від 10 грудня 2004 року і призначена для виконання  переказу коштів за операціями, що Ініційовані  із застосуванням платіжних карток, та гарантування високої безпечності, надійності, швидкості та економічної  ефективності виконання операцій Із застосуванням платіжних карток.

Правила визначають загальні принципи побудови НСМЕП, її організаційну структуру, умови членства, порядок вступу та виходу із системи, взаємовідносини  між її членами та учасниками, загальну технологію роботи в НСМЕП, порядок  використання платіжних карток, загальні правила документообігу і здійснення розрахунків, порядок вирішення  спорів, систему безпеки,

У кінці 90-х років НБУ розробив концепцію розвитку національної системи  масових електронних платежів, яка  була спрямована на поліпшення структури  грошового обігу в Україні  за рахунок розбудови масових  безготівкових платежів з використанням  платіжних інструментів і скорочення частки готівкових розрахунків.

Система стартувала в пілотному режимі у вересні 2000 року, і переведена в режим промислової експлуатації в грудні 2004 року.

Банки до системи залучалися на пільгових умовах. Такі банки, як „Імексбанк" (м. Одеса), ,,Експрес-Банк'' (м. Київ), „Грант", „Мега-Банк", (м. Харків) першими вступили до системи і розпочали емісію національних карток. Найактивніше система розвивалася в Одесі й Харкові.

Створення Національної системи масових  електронних платежів (НСМЕП) в Україні  за своєю масштабністю, складністю та витратами значно перевищує існуючу  систему електронних платежів (СЕП) міжбанківського рівня. Тому НБУ була розроблена нова політика для створення цієї системи. Основні положення цієї політики полягають в тому, що:

- створення і функціонування  НСМЕП засноване на залученні  як державних так і недержавних  джерел фінансування;

- НБУ координує виконання всіх робіт по створенню НСМЕП, а фінансує виконання тільки найбільш важливих їх частин (розрахункового банку, головного і регіональних процесингових центрів, центру генерації ключової інформації, центру ініціалізації та системної персоналізації карток) та розробку і супровід програмного забезпечення модулів безпеки системи;

- у створенні НСМЕП бере участь  багато фірм на конкурентній  основі;

- власниками елементів НСМЕП  можуть бути різні суб'єкти господарської діяльності.

Реалізація цих положень полягає  в тому, що НБУ розробляє загальну концепцію НСМЕП, силами своїх фахівців розробляє програмно-технічні рішення для верхнього рівня системи (розрахункового банку, процесингових центрів, системи безпеки), нормативну базу, фінансує роботи по створенню програмного забезпечення смарт-карток, розробляє вимоги для інших елементів системи.

Реалізація програмно-технічних  комплексів банківського рівня, програмного забезпечення терміналів, банкоматів, взаємодії торгових терміналів з торговими системами виконується іншими фірмами. При цьому за ними залишається право власності, НБУ тільки контролює виконання вимог специфікацій і дає право на використання цих рішень в НСМЕП.

 

4.2 Організаційна структура НСМЕП та взаємозв’язки між учасниками НСМЕП.

 

Організаційна структура НСМЕП - сукупність визначених Платіжною організацією суб'єктів, їх функцій, прав і обов'язків, а також сукупність відносин, що виникають між ними під час проведення переказу коштів та забезпечення діяльності НСМЕП

До складу НСМЕП входять:

1.Платіжна організація НСМЕП, функції якої виконує Національний банк України (постанова Правління Національного банку України від 10.12Л004 №620);

2.Члени платіжної системи. Членами НСМЕП можуть бути юридичні особи (банки), які укладуть договір з Платіжною організацією про вступ до НСМЕП. Члени системи можуть виконувати функції емітента та/або еквайра і, в залежності від рівня організаційної та інформаційної взаємодії в системі, працювати відповідно до обраної моделі роботи в системі (члени НСМЕП можуть працювати в системі за трьома моделями: емітент, еквайєр, емітент та еквайєр), яка підтримується технологією НСМЕП та узгоджена з Платіжною організацією.

3.Учасники платіжної системи. Учасниками НСМЕП є юридичні або фізичні особи - суб'єкти відносин, що виникають при проведенні переказу коштів, ініційованого за допомогою платіжної картки НСМЕП {Розрахунковий банк - функції якого, виконує Операційне управління НБУ, Головний процесинговий центр (ГПЦ) - функції якого виконує Центральна розрахункова палата Національного банку, Регіональний процесинговий центр, банківський процесинговий центр - функції якого виконує ТзОВ "Універсальний процесинг", технічні еквайри, держателі платіжних карток, підприємства торгівлі та сфери послуг тощо

Основні функції Платіжної організації полягають:

- у визначенні та забезпеченні  розвитку нормативної бази НСМЕП  і здійсненні нагляду за її  виконанням членами та учасниками  НСМЕП;

- у вирішенні питань, щодо прийняття  нових членів до НСМЕП та  виключення із НСМЕП її членів;

у визначенні принципів побудови апаратно-програмного  комплексу (АПК), технічних вимог  до його компонентів і забезпеченні їх впровадження та розвитку;

- у визначенні типів та характеристик  карток НСМЕП, узгодженні дизайну  карток перед початком їх емісії, забезпеченні організації їх  виробництва та підготовки до використання (системної ініціалізації та персоналізації);

- у встановленні системних лімітів НСМЕП для кожного платіжного інструменту та розміри загальносистемних комісійних;

- у визначенні порядку та сприянню врегулювання конфліктних ситуацій і вирішення спірних питань;

- у прийнятті стратегічних рішень щодо розвитку платіжної системи та інші функції, передбачені Правилами й іншими документами НСМЕП.

Основні функції членів НСМЕП:

- забезпечувати надійне функціонування  та обслуговування відповідних  компонентів АПК, за допомогою  яких забезпечується виконання  його функціональних обов'язків;

- своєчасно і якісно проводити  розрахунки з членами та учасниками  НСМЕП;

- визначати та встановлювати  в межах своїх повноважень  відповідні комісійні (ліміти) за  операціями із застосуванням  платіжних карток, перелік своїх  послуг та тарифи на них,  а також інформувати держателів  платіжних карток (торговців) про  їх зміну;

- забезпечити конфіденційність  інформації та надавати консультативну  допомогу в нестандартних ситуаціях  відповідно до укладених договорів;

- інші функції, визначені законодавством  України, у тому числі нормативними документами Платіжної організації.

Основні функції учасників НСМЕП  Розрахунковий банк зобов'язання:

- відкривати та вести відповідні рахунки, потрібні для проведення розрахунків між учасниками клірингу за операції, які виконані із застосуванням платіжних карток НСМЕП;

- приймати клірингові вимоги від ГПЦ, проводити розрахунки між учасниками клірингу, інформувати Платіжну організацію та ГПЦ про результати розрахунків між учасниками клірингу відповідно до регламенту НСМЩ

- обліковувати і використовувати кошти складових страхового фонду НСМЕП, та здійснювати контроль за своєчасним формуванням і поповненням його членами НСМЕП;

- брати участь в управлінні ризиками за розрахунками між учасниками клірингу та виступати гарантом завершення розрахунків між учасниками клірингу;

- здійснювати контроль за своєчасним  поверненням членами НСМЕП позик  із загального гарантійного фонду  Платіжної організації.

 

4.3 Платіжна картка НСМЕП.

 

Як платіжний засіб в НСМЕП  застосовується март-картка тандартна  пластикова картка з вбудованим мікропроцесором (чіп-модулем).

Смарт-картка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, яка найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На її базі створена високоефективна off-line технологія, тобто така, що не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій (це дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку) і яка значно зменшує експлуатаційні витрати.

За типами картки НСМЕП поділяються  на платіжні та службові. В свою чергу платіжні картки поділяються на особисті та корпоративні.

Держателем особистої платіжної  картки є фізична особа, а корпоративної  є довірена особа клієнта - юридичної  особи або фізична особа-підприємець  чи його довірена особа.

Платіжні картки призначені для  безготівкової оплати за товари та послуги (у тому числі купівля  яких здійснюється в системах електронної  комерції), одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців та через банкомати та перерахування коштів зі своїх картрахунків на рахунки інших осіб Платіжні картки НСМЕП можуть мати додаткові властивості та містити інформацію, що дозволяє використовувати їх як технічний засіб для забезпечення:

- ідентифікації клієнта (посвідчення особи, пенсійне посвідчення тощо);

- послуг у страховій медицині та інших видах страхування;

- обслуговування пільгових категорій населення;

- одержання пільг у торгівлі.

Створення файлів з додатковою інформацією  в платіжних картках здійснюється за заявкою емітента до Платіжної  організації.

Платіжні картки можуть містити  кілька платіжних додатків, кожний з яких підтримує тільки один код платіжної одиниці код валюти (основний або додатковий) або код обліку (ДКВО).

Платіжні картки з ДКВО, використання яких базується на технології НСМЕП, можуть бути використовуватись в  системах надання та обліку визначених послуг, реалізованих за участю емітентів цих карток та інших належних установ, та для реалізації небанківських платіжних систем.

Платіжні картки з ДКВО можуть бути як особисті, так і корпоративні та використані їх держателями як технічний засіб для:

- одержання наперед оплачених товарів (послуг);

- одержання готівки в іноземній валюті;

- платежу за товари та послуги цільового призначення;

- платежу за товари та послуги населення, що має пільги (оплата проїзду на транспорті, ліків" комунальних послуг тощо);

- одержання соціальної допомоги, субсидій тощо.

У НСМЕП використовуються платіжні картки з платіжними додатками, як електронний гаманець та електронний чек. Застосування електронного гаманця економічно доцільне навіть при розрахунках малими сумами (від кількох копійок). Електронний чек орієнтований на застосування при середніх та значних сумах платежів (від кількох до тисяч гривень).

Електронний "гаманець" використовується тільки фізичними особами і може бути персоніфікованим або анонімним. Персоніфікований „гаманець" застосовується на підставі договору з відкриттям поточного банківського рахунку, на який перераховуються кошти і з якого „гаманець" можна багаторазово „завантажувати" (поповнювати). Анонімний „гаманець" видається без підписання договору та відкриття банківського рахунку шляхом придбання наперед оплаченої смарт-картки. Анонімний „гаманець" завантажується лише за готівку клієнта через каси банків-учасників.

Електронний "чек" використовується юридичними та фізичними особами на підставі договору з відкриттям поточного банківського рахунку, на який перераховуються кошти і з якого "чек" можна багаторазово завантажувати. Окрім того, електронний "чек" відкриває доступ до поточного рахунку - можна робити платежі або отримувати готівку безпосередньо з нього в режимі он-лайн.

Поповнення поточного банківського рахунку фізичних осіб може відбуватися як шляхом внесення готівки в касу банку, так і перерахуванням заробітної плати, стипендії, пенсії на персональний рахунок.

Платіжні додатки картки не залежать один від одного і використовуються кожний окремо.

На платіжній картці можуть бути розміщені як один платіжний додаток (гаманець чи чек), так і обидва платіжні додатки одночасно.

Держателі карток НСМЕП за допомогою  платіжних додатків карток можуть виконувати такі фінансові операції:

-on-line та of-line завантаження платіжного додатка картки з рахунку завантаження;

- завантаження платіжного додатка картки готівкою;

- одержання готівки із залишку коштів платіжного додатка картки або з рахунку завантаження;