Нацiональна система масових електроних платежiв

- платіж із залишку коштів платіжного додатка картки або з рахунку завантаження;

- адресний платіж із залишку коштів платіжного додатка картки або з рахунку завантаження;

- повернення коштів останнього успішно завершеного платежу (операція сторно).

Платіж та одержання готівки із залишку коштів додатка картки є оф-лайн операціями. Платіж та одержання готівки з рахунку завантаження, а також завантаження платіжних додатків картки готівкою є он-лайн операціями.

Держателі платіжних карток НСМЕП (з ДКВО також) за допомогою платіжних  додатків карток можуть виконувати такі нефінансові операції:

- перегляд стану рахунку завантаження;

- перегляд залишків коштів платіжних додатків на картці;

- перегляд журналу платежів (до восьми останніх операцій);

- перегляд журналу завантажень (до чотирьох останніх операцій);

- зміну ПІН на залишок коштів та ПІН рахунку гаманця та чека (ця операція може проводитися на всіх банківських терміналах та банкоматах НСМЕП).

За допомогою платіжних карток з ДКВО можна виконати такі фінансові  операції:

- платіж із залишку коштів платіжного додатка картки (у режимі of-line) а платіж з рахунку завантаження (у режимі on-line);

- завантаження платіжного додатка картки з рахунку завантаження (у режимі on-line) а завантаження платіжного додатка картки готівкою (у режимі of-line);

- одержання готівки в іноземній валюті зі своїх картрахунків у касах і банкоматах уповноважених банків-резидентів, які емітували ці картки (у валюті, код якої відповідає додатковому коду валюти платіжного додатка картки).

Емітент може виконувати з картками такі нефінансові операції:

- установлення та оновлення (зміну) терміну дії гаманця та чека;

- установлення та зміну лімітів гаманця та чека;

- розблокування ПІН залишку коштів та ПІН рахунку;

- розблокування платіжного додатка картки, який заблоковано під час порушення технології виконання операції оф-лайн завантаження платіжного додатка картки з рахунку завантаження клієнта.

Технологія виготовлення карток НСМЕП  для банків - членів НСМЕП передбачає надання замовлення від банку  одразу на дві адреси: виробнику  карток (Підприємство "Пластик карта", яке отримало відповідну ліцензію від Національного банку) і копію - в Платіжну організацію (зараз ці функції виконує Національний банк). Після узгодження з банком питянк пов'язаних з графічним зображенням його назви і логотипу на картці, виробник карток зобов'язаний протягом двох тижнів виконати це замовлення.

Далі з виготовленими картками виконується процедура ініціалізації  та системної персонал і зації (при  цьому картці присвоюється індивідуальний номер, за яким вона реєструється в  системі, і в картку заносяться актуальні  версії системних ключів та інші дані). Після чого вже у замовника, виконується банківська персоналізація (в картку записуються банківські ключі та інші дані), J безпосередньо перед отриманням картки клієнтом банку, відбувається банківська персоніфікація картки - в неї записуються його дані.

Постановою Правління Національного  банку України від 11 ЛІ2005 № 424 затверджено "Положення про здійснення Національним банком України взаеморозрахунків  за операціями із застосуванням платіжних  карток Національної системи масових  електронних платежів".

Згідно з положенням, порядок  вступу, реєстрації і технічного оснащення  банків для участі в НСМЕП полягає у такому:

1. Надати в Платіжну організацію  (Національний банк, Департамент  інформатизації) заяву про вступ банку до НСМЕП.

2. Одержати дозвіл Платіжної  організації на укладання договору  про вступ до Системи.

3. Надати в Департамент інформатизації  Національного банку, підписаний проект договору про вступ банку до НСМЕП разом з нотаріально завіреними статутними документами і витягом з Протоколу зборів засновників про призначення Голови Правління банку. Зразок договору надається Платіжною організацією разом з дозволом на його укладання.

Після підписання договору:

- отримати від Платіжної організації необхідну нормативну та технічну документацію;.

- надати в Платіжну організацію заяву на присвоєння банку ідентифікатора емітента платіжних карток (у разі вступу до НСМЕП в якості емітента);

- надати в Платіжну організацію Проект впровадження НСМЕП в банку та узгодити його з Національним банком;

- придбати відповідно до узгодженого Проекту необхідні програмно-технічні засоби автоматизованої карткової системи (АКС) банку: сервер авторизації (СА), сервер баз даних (СБД). Мінімальні вимоги до технічних засобів (ТЗ) СБД узгоджуються з розробником програмного забезпечення для банку (ПЗ КБ), чотири модулі безпеки МБ-1 PCI (HSM). Два - для СА, один - для СБД, один - резервний;

- придбати згідно з узгодженим Проектом інші необхідні програмно-технічні засоби НСМЕП, які пройшли випробовування в Національному банку і дозволені до використання в НСМЕП;

- узгодити дизайн картки банку з виробником та затвердити його в Платіжній організації. Після затвердження дизайну замовити виготовлення карток у виробника;

- укласти договір з Головним/ Регіональним процесинговим центром НСМЕП;

- укласти договір з Розрахунковим банком НСМЕП;

- укласти з Платіжною організацією договори: про ініціалізацію та системну персоналізацію карток НСМЕП; про генерацію ключової інформації; про використання товарного знаку НСМЕП;

- провести роботи з інсталяції програмно-технічних засобів АКС (за участю Платіжної організації та розробника програмного забезпечення комерційного банку);

- провести навчання обслуговуючого персоналу;

- розгорнути в банку програмно-технічні засоби АКС, провести емісію карток і отримати досвід роботи в одноемітентному (локальному) режимі роботи АКС в НСМЕП;

- провести перехід до міжбанківського режиму роботи в НСМЕП (за процедурою, визначеною Платіжною організацією)

 

4.4 Система інтернет-платежів НСМЕП.

 

В Україні наприкінці травня 2001 року НБУ, фірмою "Юнісистем" та компанією Microcos- mic Grop було представлено проект "Інтер-платежі  в Національній системі масових  електронних платежів". Завдяки системі "Інтерплат" кожний користувач Інтернет , який має smart-картку НСМЕП та зчитуючий пристрій (карт-рідер), зможе швидко і надійно здійснювати розрахунки в Інтернет магазинах і на комерційних сайтах, робити грошові перекази, оплачувати комунальні послуги, послуги Інтернет-провайдерів, ІР- телефони і мобільного зв'язку, оплачувати за авіа - і залізничні квитки в режимі онлайн. Розроблена система дозволяє в реальному часі здійснювати авторизацію і процесинг платежів. Проект виконувався за участю: провайдера Інтернет — Еlvisti, УДППЗ "Укрпошта" та страхової компанії "Кий-Авіа-Гарант".

Переваги системи Інтерплат:

- високий рівень захисту інтернет-платежів;

- можливість здійснювати оплату  безпосередньо зі свого домашнього  чи робочого комп'ютера;

- після сплати користувач одержує платіжний чек з електронним підписом;

- інтсрнет-платежі виконуються  банками НСМЕП;

-при виконанні інтсрнет-платежів НСМЕП клієнт не сплачує додатково комісійні;

-відразу після сплати клієнту надається послуга, за яку він заплатив, оскільки електронні платежі в системі виконуються в режимі „оn-line".

Система інтернет-платежів зручна в  користуванні і відзначається простою  процедурою проведення операцій, дозволяє економити час при здійсненні платежів у мережі Інтернет.

Для того, щоб мати змогу здійснювати  сплату за послуги (товари) в інтернет-магазинах  або на сайтах, підключених до системи Інтерплат, потрібно мати:

1) персональний коп'ютер, підключений до мережі Інтернет,

2) платіжну картку НСМЕП;

3) зчитувач смарт-карток, під'єднаний до комп'ютера;

4) встановлену та настроєну клієнтську  частину інтернет-терміналу - спеціальне  програмне забезпечення, яке надає  доступний інтерфейс користувача  при виконанні платежів, „спілкується*' з платіжною карткою та забезпечує  захист інформації, що передається  в систему під час виконання платежу.

Робота в системі Інтерплат  дозволяє банкам знизити собівартість масових операцій, витрати на інкасацію, вакансію касира та операціоніста, розширити  час обслуговування клієнтів, підвищити привабливість банку для клієнтів. Безпека та надійність системи Інтерплат гарантується застосуванням криптографічних методів захисту інформації. Розрахунки в системі Інтерплат виконуються через Національний банк України, що гарантує проведення взаєморозрахунків своєчасно та у повному обсязі.

У НСМЕП та системі Інтерплат  застосовуються платіжні картки з вбудованими мікропроцесорами (чіп-модулями) - смарт-картки, які є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП На відміну від пластикової картки з магнітною смугою, смарт-картка найбільш повно задовольняє вимоги безпеки, повністю захищена від підробки, оскільки підробити чіл-модуль практично неможливо.

Захист інформації, яка передається  каналами зв'язку у системі Інтерплат, грунтується на криптографічних  методах та використанні електронно-цифрового  підпису для кожної трансакції, які гарантують незмінність змісту інформації та обмеження доступу до неї.

Електронно-цифровий підпис (ЕЦП) - це унікальний електронний цифровий код, який обчислюється за допомогою спеціального алгоритму та забезпечує цілісність електронного банківського повідомлення (у даному випадку платіжного карт-чека), переданого каналами зв'язку. ЕЦП дозволяє гарантувати достовірну ідентифікацію особи, яка підписала документ і формується на основі інформації, що зберігається на картці.

Ключова система НСМЕП базується  на системних та банківських ключах. При виконанні фінансових операцій для криптування та операцій ЕЦП  використовуються системні та банківські сесійні ключі (які діють лише під час цієї операції"). Банки-учасники НСМЕП генерують свої ключі самостійно. Для генерації ключів використовується банківський системний модуль безпеки, який встановлюється у сервері авторизації

Розрахунки в системі інтернет-платежів відбуваються за такою схемою:

1. Покупець через Інтернет відвідує  веб-сторінку інтернет-магазину, обирає  товари та вирішує оплатити  платіжною карткою НСМЕП.

2. Інтернет-магазин формує замовлення  та встановлює захищене з'єднання  з сервером авторизації системи  Інтерплат та передає номер,  суму та специфікацію замовлення. Сервер авторизації перевіряє наявність магазину у системі та відповідність даних замовлення встановленням правилам. В разі невдалої авторизації магазин отримує відмову з вказанням номера замовлення та причини відмови. В разі успішної авторизації замовлення на сплату надходить до інтернет-терміналу системи.

3. Серверна частина інтернет-терміналу  ініціює встановлення захищеного  з'єднання з комп'ютером покупця.  Покупець вставляє платіжну картку  у зчитувач і після встановлення захищенного з'єднання отримує специфікацію замовлення.

4. Покупець підтверджує специфікацію. Картка покупця проходить необхідні перевірки, після чого з неї знімається відповідна сума. Покупець отримує електронний чек, який є аналогом фіскального чека.

5. Система Інтерплат повідомляє  інтернет-магазин про результат  завершення транзакції і передає  електронний чек разом з специфікацією  замовлення.

6. Інтернет-магазин повідомляє  покупця про те, що сплата прийнята, і надає послугу (відпускає  товар).

7. За встановленим регламентом  проходить розвантаження інтернет-терміналу,  при цьому кошти надходять  до банку на рахунок інтернст-магазину.

8. У разі вичерпання коштів на платіжній картці, клієнт поповнює баланс картки шляхом завантаження коштів зі свого рахунку [27].

Для підключення інтернет-магазину до Інтерплат інтернет-торговцю необхідно укласти наступні угоди:

1. З системою Інтерплат - на обслуговування (Провайдером інтернет-терміналів НВФ „ЮНІСІСТЕМ" - на технічне обслуговування інтернет-терміналу НСМЕП).

2. З банком - на відкриття карткового рахунку та отримання модуля безпеки (SAM) (інформаційне обслуговування інтернет-терміналу НСМЕП та інформаційно-розрахункове обслуговування інтернет-торговця) [27].

Після укладання угод Інтернет-магазин отримує пакет програмного забезпечення та документацію для організації взаємодії між інтернет-магазином та системою Інтерплат, разом з інструкціями по його встановленню. Для проведення операцій 3 Internet-терміналом системи Інтерплат адміністратор магазину повинен установити на своєму комп'ютері клієнтську частину Internet- терміналу (КЧІТ). За допомогою КЧГТ він матиме змогу переглядати статистику Internet-терміналу та проводити його розвантаження. Для роботи з КЧГТ необхідно мати картку адміністратора магазину та зчитувач smart- карток, під'єднаний до комп'ютера. На період пілотного проекту було встановлено такі орієнтовні тарифи на підключення Internet-магазинів до системи Інтерплат: реєстраційний внесок — 200 у. о., щомісячна абонентська плата — 59 у. о., комісія — ОД) % від суми платежів, не включаючи комісію банку.