Небанковские кредитные организации

     - расчетные палаты, осуществляющие  обслуживание юридических лиц,  в том числе и банков-корреспондентов  на валютных рынках. Услугами  данного вида РНКО пользуются  Уральская валютная биржа, Московская  межбанковская валютная биржа,  Самарская валютная биржа, Азиатско-Тихоокеанская  валютная биржа и др.;

     - РНКО, действующие на межбанковском рынке. Создаются коммерческими банками в целях осуществления межбанковских расчетов и создания межбанковских платежных систем. Например, НКО "Платежный Центр" (ООО) является межбанковским расчетным центром общероссийской платежной системы "Золотая корона". Список кредитных организаций, имеющих счет участника расчетов в НКО "Платежный Центр", включает более 130 банков. Основные задачи НКО - создание безрисковой системы расчетов и российской системы денежных переводов для физических лиц;

     - РНКО, специализирующиеся на переводе  денежных средств физических  лиц без открытия банковских  счетов. Таковыми являются НКО "Вестерн Юнион ДП Восток", НКО "Рапида". "Вестерн Юнион ДП Восток" - небанковская кредитная организация со 100-процентным участием иностранного капитала. В Российской Федерации НКО "Вестерн Юнион ДП Восток" сотрудничает более чем с 400 банками.

     Организация "Вестерн Юнион" осуществляет перевод денежных средств без открытия счета более чем в 180 странах. Интересным представляется тот факт, что в других странах организация "Вестерн Юнион" считается легальным неформальным оператором перевода средств и не должна получать лицензию на право совершения банковских операций;

     - организации инкассации. Здесь следует  сказать, что ранее организации  инкассации являлись самостоятельным  видом небанковских кредитных  организаций. Согласно действовавшему Положению "О пруденциальном регулировании деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих операции по расчетам, и организаций инкассации" организации инкассации осуществляли только одну банковскую операцию - инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В связи с тем что деятельность организаций инкассации связывалась с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальному размеру уставного капитала, составлению и представлению финансовой отчетности, для организаций инкассации не устанавливались. Несмотря на то что вышеназванный документ утратил силу только с введением в действие с 1 октября 2006 г. Инструкции Банка России от 26 апреля 2006 г. N 129-И, фактически создать организацию инкассации стало невозможным со вступления в силу Инструкции ЦБ РФ от 14 января 2004 г. N 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", которая предусмотрела государственную регистрацию и лицензирование лишь двух видов небанковских кредитных организаций - расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских кредитно-депозитных организаций.

     В настоящий момент в Российской Федерации  действуют две небанковские кредитные  организации, занимающиеся инкассаторской деятельностью, - НКО "Инкахран" (ОАО) и НКО ООО "АРБ-Инкасс", причем НКО "Инкахран" (ОАО) имеет лицензию РНКО, а НКО ООО "АРБ-Инкасс" - лицензию организации инкассации, которая предусматривает осуществление лишь одной банковской операции - инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

     Таким образом, несмотря на то что действующим законодательством предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций, фактически существует три, причем два вида представлены единичными небанковскими кредитными организациями - небанковские кредитные организации инкассации и небанковские депозитно-кредитные организации.

     НКО "Инкахран" (ООО) и НКО ООО "АРБ-Инкасс" являются заметными игроками рынка инкассации, однако лидирующее положение в этой сфере деятельности занимают "Российское объединение инкассации" ("Росинкас") и "Сбербанк России", а сам рынок инкассаторских услуг отличается слабой конкуренцией, низкой волатильностью и высокой концентрацией.

     В отдельных исследованиях, посвященных  небанковским кредитным организациям, мы можем прочитать, что "Росинкас" является небанковской кредитной организацией - организацией инкассации. Однако это не так. Согласно ст. 83 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2006) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" в систему Банка России входит Российское объединение инкассации, которое учреждено в целях обеспечения его функций по организации денежного обращения. Устав "Росинкас" предусматривает выполнение функций по денежному обращению - перевозке ценностей, резервных фондов и инкассации денежной выручки. В соответствии с Законом для системы Центрального банка РФ не предусмотрена необходимость получения лицензий на осуществление банковских операций. Таким образом, "Росинкас" не является кредитной организаций, так как для таковых законодательно закреплена необходимость получения лицензии. Соответственно, на "Росинкас" не распространяются также правовые и пруденциальные нормы, предусмотренные для небанковских кредитных организаций.

     "Росинкас" занимает доминирующее положение на рынке услуг инкассации. По данным Федеральной антимонопольной службы, "Росинкас" в различных регионах страны контролирует от 40 до 90% рынка. Его особое положение обусловлено тем, что он входит в систему Банка России, имеет разветвленную филиальную сеть, солидный парк инкассаторских машин, собственные сервисные службы по ремонту автотранспорта.

     Отдельный сегмент инкассаторского рынка  занимают банки. Большинство коммерческих банков имеют лицензию на предоставление инкассаторских услуг, однако предоставляют  такие услуги далеко не все. В связи с тем что для организации инкассации и содержания инкассаторского подразделения необходимы высокие капитальные затраты, часть банков предпочитает работать с внешней инкассацией - "Росинкас", НКО "Инкахран" (ОАО) и др. Среди банков, как было отмечено выше, только Сбербанк России является крупным участником рынка инкассаторских услуг, а в отдельных субъектах Российской Федерации и его лидером.

     Сложившуюся ситуацию на рынке инкассаторских услуг  несколько раз пытались переломить путем внесения законопроектов, предусматривающих  вывод инкассаторской деятельности из числа банковских операций. Таких  попыток было как минимум три, и все они оказались неудачными. К сожалению, под давлением структур монополистов, которые никак не хотели делить с потенциальными конкурентами сферу своей деятельности, в законодательство были внесены изменения противоположного характера, которые привели к  тому, что для создания организации  инкассации в настоящее время  необходимо получить лицензию расчетной  небанковской кредитной организации.

     Подытоживая анализ РНКО, можно отметить следующее.

     Выполняя  низкорисковый круг банковских операций и вообще не привлекая депозитов, РНКО вместе с тем имеют одинаковый норматив минимального размера уставного капитала с высокорисковыми небанковскими депозитно-кредитными организациями. В связи с этим возникающие проблемы предпринимателей, связанные с избыточным пруденциальным регулированием, видятся особенно очевидными. Для дальнейшего развития РНКО представляется возможным снижение норматива минимальной величины уставного капитала. Эта возможность (создание дифференцированного режима пруденциального регулирования) предусмотрена законодательством и соответствует современным международным стандартам финансово-кредитной деятельности. Нормативы должны зависть не от формального статуса кредитной организации, а от круга выполняемых операций, быть не повышенными, а соответствующими.

     Ко  второму виду небанковских кредитных  организаций, предусмотренных законодательством, относятся небанковские кредитные  организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО).

     Создание  НДКО было названо одним из стратегических направлений развития банковского  сектора России еще в 2001 г. в совместном заявлении Правительства РФ и Банка России от 30 декабря 2001 г. "О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации" (п. 4.1.3).

     Регулирование и надзор за деятельностью НДКО осуществляется на основании Положения Банка России от 21 сентября 2001 г. (ред. 16.12.2003) N 153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции".

     НДКО  могут осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 Закона, на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России, в валюте Российской Федерации и, при наличии соответствующей лицензии, в иностранной валюте, в том числе:

     1) привлечение денежных средств  юридических лиц во вклады (на  определенный срок);

     2) размещение привлеченных во вклады  денежных средств юридических  лиц от своего имени и за  свой счет;

     3) купля-продажа иностранной валюты  в безналичной форме (исключительно  от своего имени и за свой  счет);

     4) выдача банковских гарантий.

     НДКО  также вправе совершать сделки, разрешенные  к осуществлению кредитными организациями  в соответствии со ст. 5 Закона.

     НДКО  имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг  в соответствии с федеральными законами.

     НДКО  не вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады и юридических  лиц во вклады до востребования; открывать  и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по ним, заниматься инкассацией  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовым обслуживанием; покупать и продавать  иностранную валюту в наличной форме; привлекать во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

     НДКО  не разрешается открывать филиалы  и создавать дочерние организации  за рубежом.

     За  все время начиная с 1990 г. в России имеется единственный пример создания небанковской депозитно-кредитной организации - в 2005 г. было создано ЗАО НДКО "Женская микрофинансовая сеть", в результате чего можно сделать вывод, что закрепленный законодателем вид НДКО не удовлетворяет потребностям рынка.

     На  сегодняшний день в системе институтов микрофинансирования сформировалась группа организаций, для которых  важнейшей проблемой является поиск  источников средств для расширения кредитной деятельности. Среди столкнувшихся с данной проблемой организаций следует выделить:

     - частные фонды поддержки малого  бизнеса, созданные на целевые  средства спонсоров и учредителей;

     - муниципальные и государственные  региональные фонды поддержки  малого бизнеса, перспективы развития  которых связаны в том числе с ходом реформы местного самоуправления;

     - кредитные кооперативы регионального  и федерального уровня, потенциально  способные аккумулировать средства, объем которых сравним с показателями  малых и средних кредитных  организаций.

     Одним из возможных путей решения проблемы нехватки ресурсной базы могла бы стать трансформация перечисленных  институтов в НДКО.

     Однако, для того чтобы субъекты малого и  среднего предпринимательства получили доступ к кредитным ресурсам, необходима прогрессивная политика Банка России. В числе мер, стимулирующих развитие НДКО, можно назвать следующее:

     - создание упрощенной процедуры  регистрации НДКО по сравнению  с банками (сокращение перечня  необходимых документов и сроков  их рассмотрения);

     - установление специальных требований  к составу и структуре органов  управления;

     - наличие специальных обязательных  нормативов и резервных требований;

     - упрощенный порядок ведения бухгалтерского  учета и представления отчетности.

     Трансформация институтов микрофинансирования в  НДКО позволит создать устойчивый канал  взаимодействия названных организаций  с финансовым рынком, что откроет  для них дополнительные возможности  по привлечению кредитных ресурсов. Помимо этого, форма небанковской кредитной  организации, предполагающая соответствующие  меры контроля за рисками, пруденциального надзора и отчетности, повысит надежность рассматриваемых финансовых посредников, существенно расширит перечень разрешенных им операций, включая такие банковские операции, как кредитование, выдача банковской гарантии, привлечение депозитов от юридических лиц.